本金虽少，用心投资也能红红火火，下面是挖财记账给大家的分享，一起来看看。
挖财贷款可靠吗
简单介绍下个人及家庭基本情况,再说到投资才有意义哈。
我和老公都是87年出生于普通农村家庭。两边父亲都是教师，母亲务农。父母养老的问题暂时不需要考虑，兄弟姊妹也都已成家。必要时能够相互帮衬，当前各自过好生活就可。小家庭组建于14年5月，今年5月初会有女宝宝出生。
房子购买于婚前，当时首付32万，老公20万，我12万。两边协商后登记在他名下。贷款30万，当前已还款18个月，仍欠银行本金27.5万。
老公和我都是考取的事业编制，我在政府单位，老公是医生。都是单位最底层，却很努力的每年都评为优秀员工。拼爹没资本就只有靠自己辛勤。今年初工资和绩效才上涨，希望以后还会稳中有升。
买房后都回到了一穷二白，随后继续省吃俭用到目前。我手头10万，买了中行的两款理财产品。分别于今年4月和8月份到期。预计年化收益率5.25%。还有3万借给老公开公司的朋友，月息1分3，3个月期限。利息已结两次，共计780元。下月到期后，拿回本金。弟弟五一前结婚，这个作礼金，算是帮他的忙，也是替父母分忧。余额宝里当前有1.4万，用作应急基金。5月份生小孩和过月子，办酒席指望这个钱。要是有盈余，就在产假期间考个驾照。有宝宝了，买车必须提上议程。
刚盘问了老公，也积攒了10多万。只是有4万买了纸白银，现在缩水至2万多，套住不舍得动了。5万借给堂弟，说是月息1分7。当时我极力反对，担心收益高风险大，另外他堂弟才多大点儿小孩儿，不可轻信。半年多了，兄弟见面没提过这事儿，我也是醉了。希望借买车给他要回来。当是白帮他忙了。不靠谱就要及时收回。另有5万不知道老公分散在哪些卡里。说是作为宝宝的成长基金，他不会乱动的。念他工作辛苦又不乱花，现在不细问了。以后慢慢说服教育。
个人一直认为对于成长中的小家庭来讲，保持财务的稳健性，对于家庭的持续发展,防范财务风险有重要的意义。因此，我今后要着重坚持以下几点。
1、在投资决策和理财计划中，着重考虑财务匹配因素。
即在投资的现金流量编排有可能的情况下，投资的方式可以多一些；在现金流量偏紧的情况下，就要注意控制投资规模和掌握好资金回笼的节奏，尽量减少不熟悉的投资项目，适当减少长期投资，将资金集中于了解的领域，或兼顾一些投资少、见效快的项目，从而保证资金的良性循环，使财富积累得到稳健财务的支持。
2、保持合理的资产结构和负债比率。
资产结构对资金的良性循环有重要的影响，在短期资金需求量较大的情况下，必须保持较高比重的流动资产和速动资产，以维持其正常的财务支付和债务偿还能力。资产结构的不合理，就会直接影响到其正常的资金周转，而一旦出现支付困难，就会被束缚手脚，造成恶性循环，进而影响生活品质。
除保持合理的资产结构比例外，负债比率的控制也至关重要。若家庭在一定时期内收入水平和资产管理水平都较高，资产结构和流动性较好，在这种情况下，负债比率可以高一些。此外还要注意避免过度的长投现象。长期投资和负债率过高的问题，如果控制得不好，就会成为较大的财务风险致使家庭经过多年辛勤积累而形成的基业毁于一旦，这应引起我们的高度重视。下一步，要提高老公对这一点的认识。
3、保持充足的现金流量。
很多人都有一个比较片面的资金成本观念，就是认为钱放在账户上不生钱。为了降低资金占用成本，提高资金使用的效益水平，一旦账户上有点多余的钱，就想到处投资，实现钱生钱的目标。实际上，对于有一定资产的家庭来讲，保持一定比例的现金储备，对于维护家庭财务安全性目标的实现有重要的意义。因此保持一定比例的现金储备是非常必要的。
写这些时，老公在旁边游说我回老家过月子。这是第几次我不记得了，只记得每次的意见不一和不了了之。
这次，我妥协了。一来是不想再起争执，二来是月嫂毕竟是外人，不敢轻易把自己和孩子全然托付，三是不想冷却婆婆的热情。孩子不是一个人的事情，她爹和她奶奶也有权利表示爱意。我得乐于接受。财务稳健固然重要，家庭和谐更是一切的前提。为了宝宝，我要适时做出正确选择。
来拥抱我吧，新生活！
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作为第一批美股上市的P2P网贷，信而富的股价却在一轮美股大牛市中跌去了近三分之二。出身信审风控的“正规军”，管理人出身常青藤名校，信而富却始终无法将公司做到盈利，背后原因则是借款对象“忽长忽短”，服务对象的信用定位“忽高忽低”，面对政策“见风使舵”的副产品。2017年底，监管风云突变，信而富的产品策略甚至还“开了倒车”。
2017年底，以现金贷为整治对象，网贷行业进入了一轮洗牌。信而富则“见风使舵”，将经营策略从新增借款人撮合至长期优质客户，却不得不在风险收益水平上“吃瘪”，经营水平继续下滑。
5月24日，根据信而富的业绩预告，2018年第一季度信而富净利润降超过85%，一季度净亏损预计在2500万美元至3000万美元之间，根据中位数净亏损2750万美元为例计算的话，信而富一季度净利润将同比下降85.15%。
在这使得在美股上市仅1年多的信而富，如今股价只剩下上市时的三分之一左右，距离2017年10月高点更是下跌了逾八成。
然而，在策略转向以后，信而富并未发扬其“信审专家”的老本行优势，其披露的坏账率更是从去年末的1.72%攀升到一季度末的4.2%——以14.9%坏账率上市的信而富，似乎正重温其噩梦。
亏损不止根据财务数据显示，信而富一季度的净收入为760万美元，同比下降27%。根据信而富未经审计的财务数据表示，信而富一季度的净亏损预计在2500万美元-3000万美元之间，同比下降了约85.15%。值得注意的是，信而富的亏损每年都在扩大。
信而富除了2014年实现了盈利外，2015年和2016年均为连续亏损。而在2017年4月28日，信而富实现了在美国上市的梦想，计划发售1000万股美国存托凭证股票，并且最终敲定了每ADS发行价为6美元，成为2017年首家赴美上市的网贷平台。
2016年度，信而富净亏损达到3337万美元，归属于普通股股东的净亏损为4037.8万美元。上市之后，信而富的亏损一度收窄，管理层曾预计2017年四季度会扭亏为盈。不过，2017年四季度的现金贷整治，让信而富的扭亏计划功亏一篑。
信而富发布的2017年财务数据显示，信而富归属于普通股股东的净亏损为1.216亿美元，合每股摊薄亏损2.48美元；2016年归属于普通股股东的净亏损为4040万美元，合每股摊薄亏损2.46美元。另外，平台运营现金流为负570万美元，2016年运营现金流为负2670万美元。
2017年全年平台净亏损额为3680万元，2016年的净亏损为3340万元，而仅2018年第一季度，根据财报显示，一般公认会计准则(GAAP)下的2018一季度净亏损为3020万美元，较去年第一季度的1490万美元扩大。非GAAP下的调整后所得税前亏损为1530万美元，较去年同期的1400万美元略有扩大。GAAP下归属于普通股股东的净亏损为3020万美元，去年同期为亏损1690万美元。
“见风使舵”，信而富产品策略“开倒车”对于这些“赚钱数据”的下滑，信而富方面归结于“行业普遍认为“高速奔跑”的时代已经过去，平台在规模增长上和获客速度上相比之前，要放缓不少，这是市场环境影响的结果，趋势“难以抵挡”。”
然而，信而富却并未道出其经营策略相对于监管风向的调整。
2017上市之前，信而富以现金贷为主要产品策略——根据信而富招股书，2016年，信而富为70多万名贷款人发放了近600万笔贷款，共计3.21亿美元，约21-22亿人民币。根据这一结果计算，信而富的人均借款仅为3000元左右。
而截至2018年第一季度，信而富的撮合借款交易总额为4.91亿美元，同比增长1%，环比下降52.27%。撮合借款交易笔数251.30万笔，同比下降37%，环比下降59.77%；新增借款人下降到3.1万，同比下降94%，环比下滑95.06%，为2017年以来最低值。而据此计算，信而富的人均借款上升至约10000元人民币。
事实上，自从2014年开始，信而富早就进行过一轮经营策略的调整（如下），从2014年开始，信而富的贷款信用分级开始从劣转优，但利润水平却持续扩大。
贷款期限变长、贷款额度上升，贷款更为优质，但息差也会随之下降，消费信贷甚至现金贷的风险收益水平，在中国仍然无可比拟。信而富的经营策略开了倒车。
而随着经营策略的调整，信而富的运营费用、管理费用和产品开发费用都呈现增长。信而富今年一季度的管理费用为1990万美元，较去年同期的950万美元增加110%。产品开发费用为420万美元，较2017年第一季度的230万美元同比增加83%。
信而富的营收在下降，成本在增加。今年一季度，信而富的营收不足去年四季度的一半，成本却变为了上季度的1.5倍。也许这就来源于逾期率暴增所带来的风险覆盖成本大大增加，坏账率已经从去年四季度的1.72%攀升到今年一季度的4.8%。
事实上，信而富在交易额大幅下滑、净亏损同比增加的同时，承诺投资者的收益率更是被投资者爆出无法达到预期数据。
运营现金流急降，下半年盈利？分析人士曾经称，早期，网贷平台以赚取利差来获取利润，但当前追求规模并不意味着盈利，平台还得考虑运营成本等各项支出，而目前整个行业盈利阻力均在获客营销成本、合规成本和人力成本、运营成本上，如果不解决这些，很难实现盈利。
信而富的现金流在不断下降。信而富2017年的年报显示，截至2017年12月31日，公司的现金及等价物为9490万美元，限制性资金为1470万美元，2017年第四季度运营现金流为1580万美元。
而到2018年一季度，公司现金及现金等价物降至7170万美元，限制性资金为290万美元。第一季度运营现金流为-2290万美元，相比去年同期的-1240万美元的现金流情况，其运营现金流问题进一步凸显。
就在财报季过去后，上市的互金公司纷纷提出了对于业绩的展望，宜人贷与和信贷均预计2018年的贷款总额将仅比2017年高出15%左右；拍拍贷，也提出了2018年总贷款额将在700亿至800亿元人民币之间。“短平快的互金行业，基本上开两年都在赚钱，只有信而富还一直在亏钱，真是让人诧异”，一位从业人员如是说。
信而富也根本没有提到对贷款总额的展望，那么其说的下半年能够盈利又该如何相信？截至6月29日收盘，信而富的股价仅为2.17美元/股，市值仅剩1.42亿美元，市值也仅为上市时的三分之一。
客户体验不佳信而富作为一家上线7年多的老平台，但是知名度和人气却不高。而该平台的投资者，更是对于信而富有不少槽点，并表示对信而富的投资印象并不好。根据网贷之家的报道，投资者总结出的信而富槽点在于：体验差、退出时间长、实际到手收益与预期收益相差大。
信而富，是由上海信而富企业管理有限公司运营，2001年起开展信贷分析服务业务，曾为多家银行等金融机构提供风险管理技术服务。2010年开始涉足网络借贷信息中介服务，并于2010年11月在上海正式上线运营。
从信而富的CEO、股东、董事等管理团队的背景来看，简历还是十分漂亮的。创始人兼CEO王征宇是美国芝加哥伊利诺伊大学统计学博士，曾在美国长期从事消费信贷管理，其他董事、顾问以及管理人员“出身不凡”，也有丰富的金融从业经历。
信而富的业务全部为个人信贷，分为消费类借款和生活类借款两种借款产品。幸富连盈和幸富月盈两种产品，均为定期理财产品，即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的债权，并以投资人的名义自动签订借款协议，锁定期届满时，系统根据投资人的授权自动进行债权转让，转让成功后自动退出。
幸富连盈的出借期限有3-24个月，预期年化收益率为6.82%-9.2%，幸富月盈的出借期限有6-24个月，预期年化收益率为7.34%-8.83%。
虽然收益率还可以，但是产品说明和项目信息披露很少，没有针对费用的单独说明，更没有说明资金的具体去处。很多投资者表示，到期的收益率比之前的预期收益率少了近三分之一。
不仅如此，投资者对于这家网贷平台的不满集中于，提前退出违约金太高，一旦投资者想要提取取出，信而富须向投资人收取一定比例的违约金，违约金为本息的5%。
信而富的定期理财产品，更是没有第三方提供的风险保障方式，目前平台的所有产品是以资产包形式存在。投资了相同的产品的投资者，需要按照出借资金的份额和比例共同承担风险和共同分享收益。客服回应也称：平台目前所有方案都是共同承担风险和共同分享收益，没有提供第三方保障方式。
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