银行经营贷增速回升：利率低至3% 个贷经理忙推介，下面是经济观察报给大家的分享，一起来看看。
银行复工贷款利率
经济观察报 记者 老盈盈 银行继续加码信贷投放力度。2月10日，央行发布2023年1月金融统计数据，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元。
3日发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，住户经营性贷款增速继续回升，2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点。
经济观察报记者从采访中获悉，从2022年11-12月开始，一些银行加大了经营贷的业绩指标，有的银行推出了一系列经营贷的促销活动，国有大行经营贷的利率普遍都在4%以下，优惠力度比消费贷还大。也有地方监管部门在日常监管中发现，部分借款人通过套取个人低利率的经营性贷款用于提前归还房贷，要求银行严格实施贷前调查、加强贷中贷后管理、加强中介机构管理三方面要求。
个贷经理推介
陈先生经营一家小小的发廊，因为需要资金周转想找银行申请一笔经营性贷款，2月初最后他咨询了一家股份行支行的个贷经理。
陈先生去年因为疫情封控，收入受到很大影响，担心达不到银行的准入门槛。上述股份行的个贷经理介绍说，最低贷款额需要100万，对营业收入有要求，就是贷款额度的两倍，陈先生听了后有些失望准备离开，没想到个贷经理松口了，“100多万也行，如果没有的话近三个月平均有十几万也可以。”
陈先生称，去年底因为疫情防控和感染，有大半个月没有营业，春节期间生意倒是有了不少起色，但是可能也没办法做到近三个月平均有十几万收入。个贷经理表示，1月有十几万收入也可以，他可以以小微企业受疫情影响等理由跟分行解释。如果营业收入差一点的话，可以找亲朋好友凑一点或者其它副业收入也可以算在一起。
陈先生回去跟家里人商量后发现，1月凑齐十几万还是存在困难，这时上述个贷经理又给陈先生支招：“如果1月份不够的话，2月份就去ATM机存款，不断的往卡里面存钱，两三天存一次，每次存一两万、两三万，2月份下来能存个二三十万也差不多了，因为1月份不够，就需要两个月一起平摊。如果你没有二三十万现金，拿几万块反复存也是可行的。”他告诉陈先生，银行看的流水是存进去的流水，并不是收入总额，毕竟做生意有进有出很正常，那些存入的钱银行都可以算作默认剩余的有效流水。此外，他还强调了一些注意事项，例如不要自己转账给自己，存了之后不要马上取出来等等。
看到陈先生半信半疑，上述股份行的个贷经理继续介绍说：现在的利率比较优惠，一年期的年化利率是3.55%；三年期的年化利率是3.8%，允许先息后本；五年期的年化利率是3.9%，需要还一点本。现在申请的话可以锁定利率，有半年有效期，它的好处在于一方面放款的时间比较灵活，半年之内需要用钱才放款，如果暂时不需要可以先不放款，另一方面即便两三个月之后利率提高了，依然可以按照当前的优惠利率执行。
“去年经营贷的利率4.25%，年底的时候支持实体经济发展下调了利率，今年如果经济慢慢恢复，利率也可能会逐步提高，三年期存款利息3.4%，但是现在银行贷款只收3.8%，其实银行不怎么赚钱，只是为了完成任务而已；而且现在疫情防控放开不久，支持复工复产可以只提供一两个月的流水，如果过一段时间银行可能会让提供半年的平均月收入，所以现在是最好的申请时机。”上述个贷经理如是对陈先生说道。
最后，这位个贷经理还跟陈先生阐述了一番股份行与其它国有大行的优劣势比较。在利率方面，国有大行会比股份行更优惠一些，但股份行也有自己的优势。他让陈先生自己找一家上游供应商，签订一个购销合同，因为贷款的发放不能直接打给个人，需要打给其上下游。“我们可以打到个人账户，你让上游提现后再让他们转给你，有些大行是指定打到公司账户，转账就会比较麻烦，需要多次转款。”
优惠力度大
经济观察报记者从全国多地多家国有大行分支机构获悉，经营贷的利率普遍都在4%以下。建设银行一年期的年化利率是3.5%；三年期的年化利率是3.9%；农业银行一年期的产品年化利率是3.45%，一年期以上的产品是3.5%；中国银行一年期的产品年化利率是3.5%，一年期以上的产品是3.6%；工商银行三年期的产品贷款利率是3.3%，在所有大行中优惠力达最大。当然，国有大行的放贷准入也更为严格，例如收入流水规模要达到百万以上而且是硬性标准、某些规模太小的个体户不符合准入门槛等等。
有些中小银行经营贷的优惠力度更大，例如渤海银行一年期的产品最低可以达3%，要根据每个客户的个人资质情况决定放款额度以及利率。“现在开年的政策是比较好的，应该能保持一两个月，不过利率也会有一些浮动，每次推出的新产品都会有一个放款额度，额度放完之后就不放了，每个产品利率会有一些变化，但通常不大。”一位渤海银行支行的客户经理对记者表示。
一位国有大行负责经营贷的个贷经理告诉记者，从去年11-12月开始，他们都在靠经营贷拉动业绩，每个人每月跟3-4笔 ，存量新客户都有，去年底开始数量已经猛增，利率大概是3.65-3.85%左右。
工行广州分行还推出了一些经营贷的促销活动，从1月28日到2月28日，凡是首次办理商户贷、房抵组合贷等所有支持主动申请的个人经营贷款产品，并成功提款，则3月10日后即可获得268元微信立减金。
央行2月3日公布《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点，比上年末低2.6个百分点；全年增加2.68万亿元，同比多增793亿元。无论是贷款规模还是增速，经营贷的数据表现都要比消费贷好。2022末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.25万亿元，同比增长4.1%，增速比三季度末低1.3个百分点，比上年末低5.4个百分点；全年增加6755亿元，同比少增7646亿元。
进入2023年，消费贷产品利率也是不断下调，四大国有银行消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元，年化利率最低3.7%、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元，年化利率3.95%，最长贷款年限是3年；建设银行建易贷额度最高为30万元，年化利率最低3.95%，年限最长也是3年；农业银行网捷贷额度最高是30万元，年化利率最低可至3.65%，年限为一年。
相比消费贷和经营贷利率，房贷利率还是处于高位。中国人民银行货币政策司司长邹澜在1月13日的国新办发布会上介绍，2022年12月份新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。
首套住房贷款利率政策动态调整机制建立后，全国多地如天津下调首套房贷利率至3.9%、厦门为3.8%、珠海为3.7%等，但是全国热门一线城市的首套房贷利率依然在4%以上，例如北京4.85%、上海4.65%、深圳4.6%、广州4.3%。
“感觉有一波客户要进入楼市了。”上述国有银行个贷经理称，不排除目前有部分客户是用低利率经营贷置换高利率房贷。一般来说我们都会在贷款前告知客户，贷款金额不能进入楼市股市，否则会提前收回贷款。
已经有地方监管注意到了这种现象。2月3日，重庆银保监局召开2023年工作会议指出，开展经营贷、消费贷置换存量房贷专项治理。此前该局发布《关于加强个人经营性贷款业务管理的通知》（下称《通知》）指出，该局在日常监管中发现，部分借款人通过套取个人经营性贷款用于提前归还房贷，有的社会中介协助虚构经营背景、编造虚假材料和提供“过桥”资金，此类违规行为挤占了小微企业信贷资源，也不利于房地产良性循环与健康发展。为治理市场乱象，推动金融更好服务实体经济，促进房地产平稳健康发展，《通知》提出严格实施贷前调查、加强贷中贷后管理、加强中介机构管理三方面要求。
四大银行按揭贷款利率2019
头条解读
2月百城首套房贷利率再创2019年以来新低
贝壳研究院统计数据显示，2023年2月百城首套主流利率平均为4.04%，环比下降6BP，这是过去4个月基本平稳后的再次明显下行，绝对水平再创2019年以来新低。二套利率平均为4.91%，环比持平。
2月首二套房贷利率同比分别回落143BP和84BP。首套住房贷款利率政策动态调整机制下，首套利率回调，二套利率保持不变，首二套房贷利率价差进一步扩大至87BP。
图1
北京楼市小阳春：“回暖太突然”，中介门店里一个闲着的经纪人都没有
据中新经纬，春节过后，北京、上海、深圳、南京、武汉等多地都传出房地产市场回暖的消息。北京一位房产经纪人说：“回暖速度太快，我们也觉得有些突然。”采访发现，春节假期后，北京二手房带看量的增长比较明显，在这一先导指标的带动下，2月1日-15日，二手房网签量环比1月同期增幅超30%。
目前看，房价依然比较稳定，没有出现大幅上涨的情况。业内人士认为，北京楼市已进入“小阳春”状态，但能否持续则要看购房政策是否会变化。
露桥解读：2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。
虽然1年期和5年期LPR都保持7个月不变，但国内首套房和二套房贷款利率却一直在下降。
房贷利率下降的主要驱动力，来自于央行和银保监会去年第四季度开始执行的“首套住房贷款利率动态调整机制”，规定新建商品住房价格，同比和环比连续3个月下跌的城市，可以打破当前房贷利率的下限，即，给首套房贷款利率定向降息。
新房价格同环比均下降城市及新房价格指数环比（%）
房贷利率的高低与楼市景气度和房价涨跌幅，从楼市历史经纬总结，两者具有明显的负相关性。
截止今年2月当前，已经创历史新低的首套房房贷利率，激发了人口净流入和产业基础雄厚地区的购房热情，加之，新年过后积压住房需求释放，新冠疫情第一波高峰平稳度过，以及2022年新增28万亿巨量M2（广义货币）堆积于市场等因素，重点城市的核心区域，在今年大概率是会迎来房价上涨的。（详见《2023年重点城市核心区域房价大概率会上涨》
一般而言，重点城市的二手房相较于新盘，在地理位置上大多分布在城市较为核心的地段，而且，比期房品质更直观，无烂尾风险，又能立刻入住，节省了购房人的财务成本。
所以，重点城市二手房市场在开春上来，最先感知到了楼市回暖的气息。
根据贝壳研究院的统计，2月上半月（1日-15日）贝壳50城二手房日均成交量较1月上半月增长超70%。基于业主预期等前瞻指标的修复走势仍在加强，认为当前重点城市二手市场的修复具有可持续性，预计2-3月份形成年内第一个二手房量升价稳的节点。
需要指出的是，面对我国人口拐点出现、人口结构的老龄化加速、城镇化速度放缓、国内城镇人均住房建筑面积达到42个平米的饱和状态，今年楼市最好的结果，是在重点城市楼市缓复苏的情绪下，带动部分三四线城市的楼市触底。
但一定不会发生全国性的大面积房价上涨，不排除部分重点城市在今年放松楼市限购政策和落户政策，从而给周边三四五线小城市的楼市购买力带来虹吸效应的可能性。
2023年大概率是一个全国楼市分化，三四五线城市缓触底，一二线城市慢复苏的组合。
楼市要闻与解读
经济日报：警惕房贷置换的多重风险
经济日报撰文指出，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低。为刺激消费，不少商业银行消费贷、个人信用贷款利率也持续走低。这些贷款利率水平大约在3%至4%，与不少此前办理的住房贷款利率形成利息差，使不少人动了房贷置换的心思。
社会上甚至还出现违规“贷款中介”，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用。房贷置换存在多重风险，要谨慎参与。
露桥解读：
最近明显感受到银行对贷款合规性审查在加强，这可以从源头上堵住“贷款置换”现象的猖獗。
“0首付0月供，你买房我还贷”宣传再现，业内：某种程度上等同于借购房人名义贷款，不合规
据每日经济新闻，2月17日下午，一张内容为建业花园里二期“0首付0月供”“你买房我还贷”的广告在网络流传。上海易居房地产研究院研究总监严跃进告诉记者：“天下没有免费的午餐，0首付0月供，没有这么好的事。
某种程度上，这是借了购房人的名义去获得贷款，购房者很可能是以个人征信为代价的，这种方式本身不合规，一旦出现纠纷很难厘清各方责任。若是以这种不合规方式购买的楼盘，中途停工了，更加得不偿失。”
露桥解读：
嗯，天上掉下来的往往不是馅饼，而是陷阱。
江苏扬州：二手房取消限售 首套房贷利率降至3.8%
据扬州发布，扬州市住建局于2月20日出台《关于积极支持刚需和改善性住房需求的通知》，通知共有8条措施，包括放宽新房购买条件、完善二手房交易政策、优化公积金贷款业务、首套房契税补贴、调整首套房商业贷款利率等。
通知提到，“在市区新购买改善性住房的，其原有住房取得不动产权证书即可上市交易”，这意味着扬州取消二手房3年限售政策。此外，扬州实行新发放首套住房商业性个人住房贷款利率政策动态调整长效机制，阶段性将全市首套住房商业性个人住房贷款利率的下限由现行的LPR-20BP调整为LPR-50BP，这意味着扬州首套房贷款的利率下限，由之前的“最低4.1%”下调至“最低3.8%”。
露桥解读：
随着重点城市楼市在今年的缓慢复苏，更多三四五线城市，需要以更大力度的楼市政策稳住自身的基本盘，以免楼市购买力被大城市被虹吸。
财经要闻与解读
2月LPR报价出炉：1年期和5年期均维持不变
中国2月1年期贷款市场报价利率（LPR）报3.65%，上月为3.65%；5年期以上LPR报4.3%，上月为4.3%。
露桥解读：
预料之内，2月15日MLF利率（中期借贷便利）并未下调，更何况，央行和银保监会“首套住房贷款利率政策动态调整机制”下，各楼市羸弱的城市都在降息，为追求一个稳定的楼市局面，真心没有必要“双管齐下”降息，不过，这并不代表，今年不降息，相反，今年降息的概率颇大，只是，降幅不大。
美联储掉期市场完全定价在3月和5月各加息25个基点的预期
露桥解读：
美联储加息持续的时间越久，力度越大，世界处于债务危机爆发的临界点就越近。内外宏观条件，都不适合在今年梭哈投资，小心使得万年船。
每日新增阳性5000例以上，新增2例变异株，曾光：新冠并没有消失
据人民日报，根据中国疾病预防控制中心，2月份以来，31个省（区、市）及新疆生产建设兵团报告的核酸检测阳性数日新增仍在5000例以上。2月18日中疾控发布的《全国新型冠状病毒疫情情况》新增1例BQ.1变异毒株病例。
而在2月15日发布的通报中还新增了1例XBB.1.5毒株。“目前来看大形势是比较好，但是是否有新的变异株出现和流行、是否感染率有增高回升、是否从境外传入新的毒株等问题，仍然是我们监测的重点。”曾光表示。“新冠对于人们生活的影响并没有完全消失。”
露桥解读：以国外疫情管控放开的经验分析，会有逐次规模降低，甚至是大幅度降低的N峰。目前为止，对于第二波的出现，我们是不是过于乐观了。
名家投资展望
中信证券：当前暂时不急于下调存量房贷利率 也不能完全排除这一可能性
中信证券研报指出，新发个人房贷利率持续下行，存量房贷利率调降的讨论愈发热烈。事实上，存量房贷利率下调已有先例，但2008年下调利率的背景与现在的经济环境仍然存在三大不同。
下调存量房贷利率虽然有助于降低居民部门负债压力、刺激消费，但客观上仍然存在银行息差压力制约和政策设计落地的挑战。我们认为，当前暂时不急于下调存量房贷利率，但也不能完全排除这一政策实施的可能性。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"银行复工贷款利率（四大银行按揭贷款利率2019）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/107689.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
