银行降低存款利率原因何在？“非对称降息”如何影响我们的生活？，下面是鑫财经给大家的分享，一起来看看。
定价贷款基准转换
9月15日，多家银行宣布调整存款利率，其中工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这5家我们俗称的五大行，各期限定期存款利率均保持一致，3个月、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。其实不仅是五大行，一些小银行也纷纷下调存款利率。储户不仅要问，银行为何突然步调一致的调整存款利率？
首先，我们先要了解什么是“非对称降息”。
所谓“非对称降息”，简单来说就是存款和贷款的利率不同步下降，即贷款利率降低，存款利率不变，或者贷款利率下降的幅度大于存款利率下降的幅度，一般用于削弱由于垄断导致的银行高利差收入，起到稳定经济、让利于民的作用。
其次，我们要了解什么是LPR？
2019年以前，我们听到央行加息或降息的新闻，一般都是指基于“基准利率”的上调或下调，是由央行主导的市场利率变化。
到了2019年8月，央行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告，在报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面对LPR进行改革，同时把LPR的中文名更改为贷款市场报价利率。
与原先基准利率由央行制定并公布不同，LPR是由包括全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行在内的18家商业银行组成的报价行，于每月20日（遇节假日顺延），根据其对最优质客户执行的贷款利率，以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR并对外公布。
也就是说，LPR是银行自己“制定”的，而且由于市场竞争，银行对其最优质客户执行的贷款利率一定是具备一定市场竞争力，由此得出的LPR反映了市场利率水平。
2019年8月25日，央行发布公告，要求自2019年10月8日起，各银行新发放的房贷利率以最近一个月相应期限的LPR定价基准加点形成。2019年10月28日，人民银行又发布公告，要求自2020年1月1日起，各银行不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起，各银行应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，把原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点或固定利率。
因此，目前除少数贷款合同是固定利率外，绝大部分贷款合同利率是随LPR浮动。
到了2022年5月，央行宣布将首套房房贷利率下限调整至LPR基础上下降20个基点，由于五年期LPR从2019年8月的4.85%已下调至2022年8月的4.3%，理论上一些银行首套房贷款利率最低可以做到4.1%，而有的银行现在5年期定期存款利率为4%，这意味着利率差只有0.1%，而如果之后LPR再下调，甚至可能会出现存款利率比贷款利率低的现象，也就是说如果银行拿储户的存款去发放贷款，这边支付存款利息年边收取贷款利息，最后可能还要赔钱。
现在你知道银行为何要降低存款利率了吧？
贷款利率定价管理办法
3月1日，房贷利率“换锚”如期而至。这是啥意思？就是你的房贷利率参考的基准变了。
以前，我们说房贷利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；现在，再来说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
我受不受影响？这上哪儿去办？怎么办？疫情期间难道还得跑一趟银行？
别着急，看完本文你就明白了——
△央视财经《第一时间》栏目视频
一、
为啥要换？
这是利率市场化改革的重要一步。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR）。2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
二、
哪些人受影响？
一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：
1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；
2、固定利率贷款；
3、2020年底前到期的个人住房贷款；
也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受此次转换的影响。
三
房贷利率高了还是低了？
1、2020年，存量房贷利率跟以前一样
央行规定，转换时点利率水平保持不变。
也就是说，在2020年全年，你的房贷利率水平和以前是一样的，没有变化。
2、那以后呢？
会变化。因为LPR利率是会变化的。
2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。
2020年2月20日，5年期LPR利率再度下调了5个基点。
央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。
也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
3、选固定利率还是浮动利率？
在转换的时候，个人面临两个选择：
第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；
第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。
那么，选哪个好？
无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。
具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式。
四
疫情期间，怎么办理？
1、不用担心，不用跑银行，将以线上办理为主。
央行副行长刘国强表示，考虑到新冠肺炎疫情实际情况，商业银行在开展存量贷款定价转换工作时要尽量争取线上办理。
目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告。如工商银行在公告中表示，提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种线上受理渠道，客户可以结合自身情况合理选择。
2、线上办理不便，不会操作怎么办？
不用着急，也可等疫情结束后，就近办理。
如工商银行、农业银行在公告中提醒，疫情期间请通过手机银行办理，确有特殊原因无法自助办理的个人客户，等疫情结束后可再去银行网点人工办理。
3、要注意时间：
2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成。在此时间段内完成变更即可。
来源：央视财经
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