房贷LPR浮动利率和固定利率选哪个好更划算？两者区别对比，下面是闽南网给大家的分享，一起来看看。
定价浮动利率贷款
如果你的个人住房贷款是商贷，已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你正在面临以下选择——将贷款的定价基准转换为LPR加减点，还是转为固定利率。
这两者有何区别？哪种更划算？具体如何操作？需要注意哪些问题？
首先要提醒的是，上述转换工作虽已于3月1日正式启动，但将持续至8月31日，借款人仍有充足时间了解相关情况，在充分调研基础上，结合自身需求做出合适的选择。
“定价基准”生变
提及LPR，不少人表示“一头雾水”，更不明白“房贷做LPR转换”的逻辑和原理。实际上，把握住“定价基准”这一概念，便可对此次转换“豁然开朗”。
人们在申请房贷时，都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，这其中，基准利率就是房贷的“定价基准”。
此次转换的核心，就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价。
什么是LPR？它的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。
那么，为何要将房贷的“定价基准”从基准利率转为LPR？“与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。”央行相关负责人说，为深化利率市场化改革，进一步推动LPR运用，央行此前已正式发布公告，要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
上述负责人表示，目前，大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率，而非LPR。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变，但2019年8月以来，LPR已多次下降。
“因此，为保护借贷双方权益，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。”该负责人说。
值得注意的是，此次转换工作并不局限于房贷，还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看，仅包含商业性个人住房贷款，以及组合贷款中的商贷部分，不涉及公积金个人住房贷款；同时，固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。
LPR还是固定利率？
值得注意的是，转换的选项并非只有LPR一个，借款人也可将房贷转为固定利率。那么问题来了，这两者有何区别？哪种更划算？
多位业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。
“需要注意的是，在基准利率的定价方式下，一般按比例浮动，如基准利率上浮10%、下调15%等；在LPR的定价方式下，则按照加减点数来浮动，如LPR加40个基点、减30个基点。”中国工商银行北京分行相关负责人说。
他介绍，假设你目前的房贷为10年期、利率为基准利率打七折，转换为LPR以后，并不是在LPR的基础上打七折。
“转换前，贷款基准利率是4.9%，打七折后的实际执行利率是3.43%，转换成LPR后，贷款的实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。”该负责人说，转换后，10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，为4.8%，因此，该笔贷款的定价方式转换为：在5年期以上LPR的基础上减137个基点，即减去1.37%，加点数值为“-137”，该数值在合同剩余期限内固定不变。
如果借款人选择转为“固定利率”，那么在整个合同的剩余期限内，他的房贷都将执行3.43%这个利率。
如果借款人选择转为参考LPR定价，其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR－1.37%”来确定。
那么问题来了，众所周知，LPR每月20日对外公布一次，相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？
答案是否定的，这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指，你和银行约定的利率调整日子，即“何时调整”，通常为每年的1月1日，或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次”，即调整频率，通常为一年。
也就是说，从转换后到第一个重定价日前，上述借款人的房贷利率仍是3.43%，从第一个重定价日起，其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR－1.37%”，以后每个重定价日都以此类推。
“你的房贷做LPR转换了么？”“如果转成固定利率是不是更好？”“究竟要如何选择？”作为一项与百姓“钱袋子”密切相关的业务，个人住房贷款的利率变动总能引发社会关注。
多渠道办理 实时生效
不难看出，如果未来LPR会持续下降，那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算。目前从多家商业银行的反馈看，对LPR持下降预期的借款人较多，选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数。
需要注意的是，根据监管层部署，转换工作原则上要于2020年8月31日前完成，如果借款人有转换需求，建议在此时间节点前与相应金融机构协商。
此外，如果贷款存在共同借款人，需要所有共同借款人均同意变更后，才能实施定价基准转换。
如何办理呢？以工行为例，该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道。“疫情期间，建议借款人通过手机银行办理，如果确实需要线下办理，建议等到疫情结束后。”该行相关负责人说。
从线上办理渠道看，借款人可登录工行手机银行APP，按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击，按提示操作办理即可。
“如果你是借款合同中的共同借款人，且已在工行预留手机号，在主借款人发起定价基准转换后，你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信，此时，你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认。”上述负责人说，这一银行短信功能预计将于4月中旬上线。
至于转换的生效时间，通常情况下是“实时生效”。例如，在手机银行办理定价基准转换时，如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”，则说明已经变更成功。
但是，如果你的贷款存在共同借款人，则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认，定价基准变更才能生效。
相应地，银行会在定价基准变更成功或失败后，向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒，建议借款人及时留意相关信息。
最后要提醒的是，根据央行政策要求，将定价基准转换为LPR后，不可再转回按照基准利率定价，也就是说，定价基准只能转换一次，借款人应在审慎思考后作出理性选择。（经济日报·中国经济网记者 郭子源）
来源：经济日报
房贷是浮动利率吗
住房信贷环境已有变化。2月21日，有媒体报道称，四大行同步下调广州地区房贷利率。其中，首套房利率从此前的5.6%下调至5.4%，二套房利率从5.8%下调至5.6%。据《经济参考报》记者多方核实，目前中行广州分行、工行广州分行已经相继下调利率。
中国工商银行广州分行相关人士表示，广州分行目前按照监管要求，根据借款人的信用状况、还款能力等因素，合理确定个人住房贷款利率水平，在符合监管要求的前提下实施贷款差异化定价。“跟随同业定价首套房贷利率指导价LPR+80BP，二套房贷款利率指导价LPR+100BP，在此指导价基础上下浮动。”
上述人士表示，银行将继续坚持“房住不炒”定位，优先支持刚需及首次置业者需求，对已满足放款条件的客户，按申请时间有序发放贷款。目前符合放款条件的业务，暂时没有积压。
上海方面，首套房贷款利率降至5%以内。记者从股份行、城商行等在内的多家银行了解到，目前首套房贷款利率已从此前的5%降至4.95%，二套房贷利率从此前的5.7%降至5.65%，批贷时长基本在一个月左右。
下调房贷利率、缩短放款周期已成主流。贝壳研究院报告显示，2月重点监测的103个城市主流首套房贷利率为5.47%，二套利率为5.75%，均较上月回落9个基点。从下调城市个数来看，2月103个城市中87城房贷主流利率环比下调，较上月增加28个。其中，北京、上海房贷利率自2020年年中以来首次环比下降。平均放款周期为38天，较上月缩短12天。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示，1月5年期以上LPR下降是带动2月房贷降息的基础。2月按揭贷款利率下降空间加大，利率水平接近去年5月，放款周期加快到2020年三季度的状态，这是住房信贷环境宽松力度加大的表现，对于改善市场预期、加快市场成交将发挥积极的作用。
中原地产首席分析师张大伟表示，最近几个月政策有所宽松，额度排队已经结束，购房者可以顺利按揭贷款，各地房贷利率下调将成为趋势。
张大伟预计，楼市有望在2022年上半年逐渐回归正常状态。
广州楼市较之前热度有所升温。广州市黄埔区一地产中介黄先生介绍，今年过完年有很多客户前来问询看房，和去年下半年相比，购房意愿进一步增强。
国家统计局21日发布的2022年1月份商品住宅销售价格变动情况也显示，1月份，70个大中城市新建商品住宅和二手住宅销售价格环比降势减弱，下降城市有所减少。
作者：□记者 梁倩 张莫 孟盈如 桑彤 北京 广州 上海报道
来源： 经济参考报
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原文地址"定价浮动利率贷款（房贷是浮动利率吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/107577.html。
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