重磅！LPR降息来了，首套房贷利率最低至4.1%，房贷利率影响解读，下面是看财经给大家的分享，一起来看看。
利率往年贷款利率
就在刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。也即，本月一年期LPR下调了5个BP，五年期LPR下调了15个BP。
本次LPR报价下调是非对称式下调，五年期LPR下调幅度比一年期多10个BP。一年期LPR影响的是短期贷款，五年期LPR主要影响的是企业长期贷款和居民住房按揭贷款。
一方面是因为上周一（8月15日）央行曾分别下调7天期逆回购利率和MLF利率10个BP，一般MLF利率下调，LPR利率也会跟着下调。MLF利率是政策利率，LPR利率是市场利率，央行是通过MLF利率来影响LPR利率，这也是利率市场化的传导机制。
另一方面是七月份经济数据显示国内宏观经济复苏力度走弱，企业中长期资本开支和居民消费信心不足，老百姓宁愿提前还款也不愿意贷款，整个实体经济融资需求疲软。本月五年期LPR利率下调，更多是针对企业中长期信贷和居民房贷，将进一步降低实体经济融资成本，刺激企业和居民部门的内生性融资需求。
根据房贷利率（浮动利率）的计算公式，房贷利率=基准利率*(1±浮动比例)，此处的基准利率是指5年期LPR，房贷利率是商业银行基于5年期LPR报价浮动。
本月五年期LPR报价下调15个基点至4.3%，再加上5月15日央行曾将首套住房商业性个人住房贷款利率下限下调了20个BP。所以，最新的首套住房商业性个人住房贷款利率最低可以到4.1%。
如果看不懂上面的解释，可以直接看结论。今天之后，大家的首套住房商业性个人住房贷款利率（浮动计息方式）下降了0.1%，最低的可以达到4.1%，二套房房贷利率也跟着下调了0.1%，但是没有调降下限。
以上虽然说了房贷利率的最低下限，但由于一线城市和其他城市房地产调控程度不同，一线城市首套房贷利率离下限还有距离，而多数二线城市已经降到下限了。
根据最新的数据，2022 年 7 月，103 重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 4.35%和5.07%，这是没算上今天LPR调降。具体来看，7月份一线城市北京、上海、广州、深圳的首套房贷利率为 LPR 加点 55、35、20、30bp，二套房利率为 LPR 加点 105、105、60、60bp；二线城市如天津、重庆等首套房利率为 LPR 加点-20bp，二套房利率为 LPR 加点 60bp。
可以看到，北上广深的首套房贷利率是在LPR基础上上浮的，更别说下调到利率下限了。而天津、郑州、重庆、青岛等二线城市已经下浮到利率下限了。从二套房利率来看，不论是一线城市还是二线城市都还是比较高的，没有下浮。
历史上，商业性个人住房贷款利率下限为 3.43%。根据上面表格各城市房贷利率推算，目前市场利率与历史低值相比还有下降空间。
如果房地产一直都没有起色，那么房贷利率就会有进一步下调的空间。怎么说呢，早买早享受，晚买享折扣吧。
注意，以上都是针对浮动利率来说的，如果是固定利率无法享受LPR下调带来的折扣。而且就算是浮动利率，新买的房才可以享受，以前买的房的房贷需要等下一个计息周期（一年）做调整。
风险提示：
股市有风险，投资需谨慎，本文不构成投资建议，读者需独立思考。
2015至2019历年贷款利率
今年以来，房贷利率下调的消息屡次冲上热搜，很多地方的首套房利率都已经低于4%，只有3.8%左右。
回顾过去10年的房贷利率，从6%时代，到5%时代，再到4%时代，降幅着实不小。
那些以高利率贷款的人，看着贷款合同上需要还的高额利息，估计心里早就开始滴血了吧。
这不，利率破4，很多人都坐不住了，纷纷怀揣“巨款”，来到银行要求提前还贷。
偏偏银行还要从中作梗，找出各种理由，限制提前还款。
都说借钱的时候是孙子，还钱的时候是大爷。
可当贷款人变成了银行之后，我们不仅借钱的时候要低声下气，还钱的时候也得求爷爷告奶奶，哪里还有“大爷”的霸气。
其实，大家想要提前还贷的心情可以理解。
这几年因为疫情，投资渠道受阻，股市在过去一年更是跌跌不休。
而随着贷款利率的下调，存款利率也降了不少。
没有了好的增值渠道，手里有点闲钱的人，当然想要提前把房贷还清，以便减少一些利息损失。
如果不让他们提前把贷款还了，他们可能会觉得，自己比亏了10个亿的人还惨。
跟国内高企的贷款利率不同，法国的贷款利率一直维持在比较低的水平，甚至比国内的存款利率还低。
下图是2015年1月到2022年7月，法国的房贷利率表。
以贷款20年为例，2015年的时候，法国的贷款利率还能维持在2%，但到了2016年底，这一利率就降到了1%左右，并且在之后的几年间，一直处于低迷状态。
特别是2019年和2021年，法国的20年期贷款利率更是罕见的跌破了1%，给人一种0利率的错觉。
下面就以2019年为例，贷款100万人民币，20年还清，算一算中法贷款利率的差距有多大吧。
在中国，2019年贷款20年，利率大概是4.85%，每月需还款6516元，20年共计还款156万元。
在法国贷款，除了还本金和利息，每月还需要支付给银行一笔保险费，直到贷款还清为止。
100万人民币，相当于137000欧元左右。
按照贷款20年，0.8%的利率，保险费39欧元/月计算，每月需还款657欧元，即4800元人民币，20年共计还款122万元人民币。
这就是利率不同带来的区别。
同样的贷款金额，同样的贷款期限，在法国要比在中国少还34万元。
对普通人来说，34万不是一个小数目。
为什么很多人觉得还房贷是在给银行打工?
将近5%的贷款利率，贷100万，要还156万，听起来确实是一个沉重的负担。
所以，很多中国人只要稍微有点存款，就想要提前还贷，毕竟能少还一些利息，就是大赚了一笔。
对法国人来说，贷款利率那么低，随便投资点什么都能赚回来。
如今，连存款利率都远远超过了当初的贷款利率，谁还会想着提前还贷呢？
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