人民日报：江苏省邳州市人民法院探索信用修复 助企纾困，下面是金台资讯给大家的分享，一起来看看。
邳州无抵押贷款
来源：人民网－人民日报
《人民日报》 2022年09月29日 第 18版 版面截图
原标题：
江苏省邳州市人民法院立足司法职能积极探索——
信用修复 助企纾困
“感谢法院，我们的工资拿到了”“感谢法院，企业又能正常运营了”……前不久，因成功办理一起职工工资待遇纠纷案件，江苏省邳州市人民法院同时收到申请执行人和被执行人的感谢信。
原来，邳州某化工企业因资金紧张陷入停工状态，工人要求发放工资。案件进入执行阶段后，邳州法院执行局工作人员经过多次查控和走访，发现该企业厂房、设备等资产因外债已全部抵押，其名下无资产可供执行。工人们表示能够体谅企业当前面临的状况，希望企业恢复运营，现在要求支付拖欠的费用也是迫不得已。
同时，因无力支付工资导致留下的信用“污点”，让该企业在贷款、投资以及享受政府政策扶持和补贴等方面受到诸多限制，这让企业恢复经营变得更加困难。面对这一系列错综复杂的难题，应如何妥善化解？
“简单地‘一执了之’不是目的，实现双方利益最大化、妥善化解矛盾纠纷，才是关键。”邳州法院执行局副局长吴振宁介绍，经过多番组织协商，并征得申请执行人同意后，邳州法院对该企业启动信用修复，及时解除其失信信息，还协助企业通过政府担保平台获得贷款支持，帮助企业渡过难关、恢复生机。目前，该企业已正常生产运营，工人工资也发放到位。
邳州法院执行局局长吴树渠介绍，为充分发挥失信企业主体“自我纠错”的主动性，法院在发出执行通知时，同步告知信用修复激励与惩戒机制，给予被执行人1至3个月暂缓纳入失信名单的合理宽限期。为确保信用修复的程序正当、公平公正，邳州法院全面梳理纳入失信被执行人名单的企业，通过摸底排查、线上查询、线下集中调查等方式，对符合条件的企业依法及时撤销、删除失信信息；对于发展前景较好的失信企业，及时与申请执行人沟通促成和解，并主动协调政府相关部门提供帮助。
与此同时，为防止出现弄虚作假等行为，邳州法院制定了严格的审查与处罚办法。信用修复期间，对暂停惩戒的被执行人实行滚动审查，一旦发现不符合条件的，将立即恢复惩戒。对发生违规情形的，法院不仅取消信用修复资格，还将延长失信发布期，并依法从严处理。截至目前，邳州法院已对252家被执行企业进行信用修复，促成16件案件执行和解。
“对企业信用进行修复，既是立足司法职能重振失信企业发展生机的有力举措，也是助推社会信用体系建设的激励方式。”邳州法院院长潘荣凯表示，下一步将不断完善企业信用修复的相关机制举措，为优化法治化营商环境、助力经济社会发展贡献更多力量。
邳州农商行 春节前贷款
随着宏观经济的变化，商业银行正在面临坏账压力，底子薄弱、经营区域受限的农商行更是首当其冲。安徽桐城农商行不良贷款率飙升至12.25%的消息引发市场的广泛关注，而这并非今年被曝光的首家坏账激增的银行。北京商报记者统计发现，淮南通商农商行、贵州兴义农商行的不良贷款率均飙升至“7”字头。不过曾“失控”升至近20%的贵阳农商行在严控放贷闸门、加大核销力度等一系列措施下，资产质量明显转好，该行2018年末的不良贷款率下调了9.66个百分点。业内人士认为，当前形势下农商行处置不良资产任务的压力依旧很重，未来应加强风控。
多家农商行不良率高企
中诚信国际近日出具的一份跟踪评级报告显示，安徽桐城农商行在2018年末的不良贷款率由年初的3.03%飙升至12.25%，大幅上升了9.22个百分点；不良贷款拨备覆盖率从145.26%下降至25.2%；资本充足率由14.06%变为2.28%。其中，该行拨备覆盖率远远低于银保监会规定的120%-150%的监管要求。
对于信贷资产质量的急速恶化，评级报告显示，直接原因是安徽桐城农商行为了响应监管对不良贷款全面真实反映的要求，将21.78亿元逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致2018年末不良贷款激增，由4.23亿元增至16.88亿元。
值得注意的是，安徽桐城农商行的不良贷款率高企并非个例。1月24日，淮南通商农商行发布的2019年度同业存单发行计划显示，截至2018年11月末，该行的不良贷款率进入“7”字头，为7.37%，较年初的3.01%大幅上升了4.36个百分点。不良贷款的上升使得拨备计提不充足，该行的拨备覆盖率由129.87%下降至2018年11月末的77.96%。
另一家“7”字头不良贷款率的银行是贵州兴义农商行。数据显示，截至2018年9月末，该行不良贷款率为7.45%，相比2017年末下降了0.45个百分点，但仍居高位。北京商报记者注意到，该行的不良贷款率在2017年出现加速增长，由2016年末的3.95%大幅攀升3.95个百分点至2017年末的7.9%。
贵州平塘农商行的不良贷款率也逼近“7”，截至2018年9月末，该行的不良贷款率攀升1.55个百分点至6.49%；拨备覆盖率由117.34%降至113.53%。事实上，该行的资产质量恶化从2017年就开始显现。2017年末，贵州平塘农商行不良贷款率为4.94%，较上年末上升1.96个百分点。
此外，在北京商报记者统计的多份农商行2019年同业存单计划中，截至2018年9月末，新余农商行、江苏邳州农商行和江苏新沂农商行的不良贷款率逼近“5”，分别为4.88%、4.67%和4.78%；河南登封农商行、贵州花溪农商行、江苏阜宁农商行以及河南舞钢农商行的不良贷款率进入“3”时代，分别为3.85%、3.87%、3.86%和3.55%。
刮骨疗毒化解不良
在多家农商行不断曝出真实不良贷款率的同时，也有不少银行加大压降不良资产的处置力度，使得资产质量明显好转。
曾因不良贷款率飙升至近20%成为市场焦点的贵阳农商行近期又以不良资产大幅改善进入大众视野。根据该行日前发布的2019年度同业存单发行计划显示，贵阳农商行通过重组、诉讼、核销、打包处置等方式着力降低不良贷款，使得该行不良贷款率由2017年末的19.54%降低至2018年末的9.88%，大幅降低了9.66个百分点。
另一不良贷款率大幅下降的是泉州农商行。该行通过清收、转贷、核销和剥离等多种措施压降不良贷款规模，并利用资本公积等权益账户集中核销和剥离了较大规模的不良率贷款。截至2018年9月末，泉州农商行不良贷款率由2017年末的6.52%下降至2.96%，降低了3.56个百分点；拨备覆盖率提升76.42个百分点至179.62%。
农商行通过加大拨备计提方式来改善资产质量。例如，贵州清镇农商行2019年度同业存单发行计划显示，截至2018年9月末，该行的拨备覆盖率较2017年末提升约47个百分点至118.39%；不良贷款率由2017年末的8.5%下降至6.48%。不过这也使得该行的净利润出现大幅下滑，2018年前9个月的净利润为0.41亿元，相较2017年同期的1.04亿元缩水60.6%。
一般来讲，银行可通过清收、核销、不良资产证券化等途径来处置不良资产，不过会对银行的净利润产生影响。恒丰银行战略研究部研究员王丽娟对北京商报记者表示，银行通过清收、不良资产证券化等方式化解不良，有助于银行腾出更多信贷资源服务民营和小微企业，提升其服务实体经济的能力。若是通过核销途径来化解不良，则会拉低银行的拨备覆盖率，并对净利润产生一定负向影响。
坏账处置难度加大
事实上，长期以来，农村商业银行受限于地域、客户资源和员工素质等方面因素，更已成为坏账暴露的重灾区。而随着金融去杠杆、监管趋严，再叠加经济周期性的低迷，整个银行业面临的不良资产压力依然存在，银行坏账率也显著上升。
银保监会日前公布的数据显示，2018年三季度末，商业银行不良贷款率为1.87%，较上季末上升0.01个百分点，较2017年末上升了0.13个百分点。其中，农商行的不良贷款率为4.23%，虽然较上季度末下降0.06个百分点，但是与2017年末相比上升了1.07个百分点。
分析人士指出，尽管农商行的不良贷款率出现好转的“苗头”，但是面对经济下行压力加大，农商行的不良贷款率仍有上升趋势，防控金融风险的压力仍然很大。北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄表示，当前形势下，银行业整体的不良贷款率呈上升趋势，而农商行甚至会出现加剧上升趋势。未来随着银行业监管制度的趋严，很多地区经济下行压力进一步加大，会有更多农商行的不良资产暴露出来。
不少农商行都把处置不良放在了重要位置，不过与大型商业银行相比，农商行处理不良贷款的途径相对有限，所面临的难度也更大。刘澄表示，从处置手段来看，不良资产的处置主要分为债转股和债权打折拍卖两种方式，而与大型银行相比，农商行的不良资产折扣率更高，同时农商行又没有很好的处置网络和处置渠道，这些因素都导致处置难度加大。
不过，也有业内人士持不同观点。首创证券研究所所长王剑辉指出，农商行的客户以中小微企业为主，即便出现坏账率也在预期之内。虽然农商行的客户质量相对较弱，但也拥有相对较多的政策优惠和政策性工具，所以与其他银行特别是大型银行相比，处理坏账的难度是不同的，不过整体难度相差不大。北京商报记者 崔启斌 吴限/文
代小杰/制表
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