当一个想办提前还款的贷款客户问我：“银行现在都不怕投诉了？”，下面是又吃了三碗饭给大家的分享，一起来看看。
举报贷款去哪里
周五一大早，刚到分行办室坐下，正喝着打工人的醒神咖啡呢，手机就响了，一看，是一个毕业后一直没怎么联系的大学同学。
职业上的敏感告诉我，他遇到银行业务上的事了。
果然，电话一接通，除了一句“好久不见”，没有多余的寒喧，便正奔主题。
“前几年我在XX行办了房贷，现在利率低，想提前还款，我人都到网点了，XX行非要我打客服电话，走投诉流程。”
“我知道你不是XX行的，但银行应该都差不多的，你们银行那还款也要投诉一下才能还吗？业务本身倒不是太重要，我就只是奇怪，以前银行都最怕投诉的，现在怎么还建议客户去投诉了呢？”
讲真，这个问题还真得捋捋。
一是，提前还款这事，客户一还款，银行就收不到往后的贷款利息了，利息收入减少。
二是，银行贷款业务的余额会下降，这是一个很重要的考核指标。
三是，由于第二条，银行不得不重新花成本和精力寻找新客户、做更多业务。
因为以上三条，提前还款的客户多了，确实会影响银行的效益。
但是，银行必须尊重客户的选择权利的，所以，客户要提前还款，银行也是没有办法，只能给客户按正常流程办理。
这个逻辑完全正确，但唯一不高兴的，就是领导。
有些银行的领导都有洁癖，他们不乐意自己履历蒙尘，在自己任内见不得业务下滑。
干银行的人，懂的都懂，一些领导就是喜欢选择性地忽略市场规律、忽略宏观环境。一味强调员工不够努力、不够积极。
尤其是总行那些领导，一不接触拜访客户，二不了解调研市场，三不听基层意见，四不借鉴同业经验。
即便在楼市成交惨淡、无人买房的形势下，总行还是会下房贷增长指标。
即便在疫情防控、居家、静默各种影响下，总行还是会下消费贷款增长指标。
这就像我上小学的时候，经常做的数学应用题，一个蓄水池，一根进水管，一根排水管，进的水没多少，出的水老多了，水位很快就会下降。
不过，即使是小学生都懂的道理，领导也并不一定会承认。
领导不承认怎么办？
于是，基层客户经理不得不焦头烂额，既应付业务考核，还要应对客户还款。
客户一定要还款，无法说服怎么办？
那就只能让客户打客服电话投诉了，客户一投诉，银行客服就会记录情况，客户经理就可以以这些投诉记录作为根据，为客户办理还款了。
因为客户投诉了，客户经理就有材料可以汇报、网点行长就有材料可以汇报、支行行长也有材料可以汇报。
有材料可以汇报，这很重要，甚至会直接影响一个汇报人的薪酬、前途、命运。
基层的客户经理也是人，客户也是人，有同理心，所以他们可以相互理解，把事办成。
于是皆大欢喜。这样看似不可思议的谬论逻辑，能成立。
这是典型的“上有政策、下有对策”的体制产物。
想起刚入行时我在网点当客户经理，一个客户贷款在系统里提交不过去，不知道是系统问题还是什么问题。
那时年轻，问了好多人，还找了总行，但所有人表面上是提了各种建议，让我找谁谁谁。基实都是事不关己，高高挂起，一副冷漠的模样。
问A，A让我找B，B让我找C，C又让我找回A。
后来，我向一个资深的前辈请教，他的建议就是，让我的客户去投诉。
确实有用，投诉后，总行就把系统问题处理了。
有个外部的客户投诉记录，不解决就会一直晾在系统里，逼着那些“事不关己”的人出面解决。
拿着这个去汇报，领导不得不重视。再不重视，就会被扣上帽子。
自上而下的层层责成督办，总比一个普通的客户经理自下而上的层层沟通容易得多。
深层次的危害，就是折腾了客户、影响了客户体验。
而我们做银行的，原本应该是服务行业。
说真的，这很搞笑。当然，也很不“银行”。
怎么举报不正规贷款平台
被海量投诉存在问题的公司一般怎样应对公开报道？很多公司的做法是做埋着头的鸵鸟，不管社会怎么争论，就是不出来澄清是非，让人看不清楚究竟那些投诉是真是假，随着时间的流逝，只要主管部门不发话，这些公司仍然可以稳坐钓鱼台，活得比谁都滋润。
可是就有这么一家小额贷款公司，反做空研究中心和好公司在线相继做了该公司的两次研究并发布了研究报告，他们可能是担心银保监会看不到我们的研究成果，于是从2022年12月起，通过给我们发送律师函并上法庭起诉的方式，欲要跟我们争个明白。
这家公司全称为上海维信荟智金融科技有限公司，是港股上市公司维信金科控股有限公司的境内全资子公司，简称“维信金科”。2022年12月17日，北京世纪汇博文化传播有限公司（简称“世纪汇博公司”，系好公司在线、反做空研究中心等多个新媒体号的运营公司）收到了上海维信金科发来的律师函。
该律师函称，世纪汇博公司通过好公司在线、反做空研究中心的账号在多家晚安洛平台发布的《“倒下”的干部金融占一半，这家被海量投诉的小贷公司背后连着谁？》一文严重失实，充满诋毁之意，大量被网友阅读、转载，对“维信金科”造成特别重大、恶劣的负面舆情，认为严重侵犯了“维信金科”的名誉权，造成“维信金科”经济损失与商誉损失的双重重创。
这篇律师函对陈景功身份的描述，有别于我们曾经发表的相关文章，因为在我们的前期研究里，陈景功的身份只是建设银行前高管，我们没有发现他在央行任职的记录。其描述的本号恶意编造、无中生有、捏造诽谤本身不是事实描述，而是一种惯用的逼迫删稿的常用语，因此我们对事实不认可。
维信金科是一家什么样的公司？
据公司官网介绍，维信金科控股（简称维信金科），中国领先的独立线上消费金融服务提供商。十六年科技创新和积淀，公司在信用风险量化、智能化风控等金融服务核心领域建立了领先优势，通过自主研发的“蜂鸟”云风控系统和智能信贷机器人，链接持牌金融机构与信用群体，为全国用户提供定制化、触手可及的智能金融服务。
2006年是维信金科的初创期,专注个人消费信贷；2007年与外贸信托达成合作,首创“担保+信托”模式，开展个人消费金融服务，2008自主开发的业务系统VBS1.0上线。2009年，维仕担保有限公司（以下简称“维仕担保”）成立；2011年，维信融资租赁（苏州）有限公司（简称“苏州维信租赁”）成立，成都维仕小额贷款有限公司（简称“成都维仕小贷”）成立；2014年，上海静安维信小额贷款有限公司（简称“静安维信小贷”）成立，青岛市市北区维信小额贷款有限公司（简称“青岛维信小贷”）开业。
经过前期布局期后，维信金科迎来发展期。2015年，维信金科发布智能金融战略；首款智能金融产品维信卡卡贷上线；星星钱袋上线、豆豆钱上线；2016年12月，静安维信小贷荣获“全国优秀小额贷款公司”和“全国优秀商业模式”。2017年，与百度及多家金融机构展开多元合作，被授予跨国公司地区总部证书，还入选上海“虹口区科技小巨人”单位，还获得21世纪亚洲金融年会“2017年度竞争力金融科技公司”奖项。
2018年后，维信金科步入成熟期。1月，静安维信小贷成为中贷协副会长单位；6月，维信金科控股在香港联合交易所主板上市，股票代码2003.HK；同年底，出售线上至线下业务平台，转型纯线上业务平台。2019年6月，成都维信交子数字科技有限公司成立，维信金科首次成功发行美元债。
从2020年起，反做空研究中心就开始对维信金科进行研究，发现这家公司并不直接在社交平台投放广告揽客，而是一家隐藏在多个贷款APP后边，借款人“钱紧”时会不停浏览不同的贷款APP，在一系列眼花缭乱的评估授信和推荐之后，才能链接到维信金科旗下的贷款产品。
反做空研究中心发现，在2021年初，维信金科官网上显示的产品主要有维信卡卡贷、豆豆钱和维信闪贷。但是据天眼查数据显示，当时维信金科旗下有维信卡卡贷、星星钱袋、豆豆花、秒分贷、贷贷看、安家趣花、豆豆钱、维信闪贷等共8款产品。
2021年能查询到的维信金科产品信息 信息来源：天眼查
2022年11月17日，反做空研究中心登录维信金科官网发现，该公司目前还有豆豆钱、维信闪贷、维信卡卡贷等3款产品。同样在天眼查上，也只查询到这三款产品。说明其业务发生了变化。2023年2月6日继续查询，其贷款产品暂时没有发生变化。
2022年11月17日在天眼查上查到的维信金科产品 信息来源：天眼查
海量的投诉和4.6万件诉讼
吸引反做空研究中心进一步研究的，是维信金科多款产品在网络上的投诉量和其法人代表廖世宏名下几家公司在天眼查和中国裁判文书网的天量诉讼数据，简直就有点经历了长途跋涉以后突然看到前方巨山一柱擎天的感觉。
从投诉数据上看，无论是豆豆钱、维信卡卡贷和维信闪贷，都曾被网友大量投诉。
2022年11月14日，反做空研究中心登录新浪黑猫投诉平台，输入“豆豆钱”查询到的投诉记录有19175条，而到了17日凌晨再次查询，则有19220条投诉信息；到了2023年2月6日再查询，则有19954条信息。
14日输入“豆豆钱”查询到的结果 来源：新浪黑猫投诉
17日凌晨输入“豆豆钱”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入“豆豆钱”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
而输入“豆豆钱主动还款”查询，2022年11月14日有609条投诉信息，17日凌晨有611条投诉信息；2023年2月6日有625条信息。说明投诉量在增长。
14日输入“豆豆钱主动还款”的投诉信息来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入“豆豆钱主动还款”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
而在2022年11月17日凌晨，输入维信金科的另一款产品“维信闪贷”的名称查询，新浪黑猫投诉上有169条投诉结果；2023年2月6日查询有170条信息。输入维信卡卡贷查询，2022年11月17日有3874条信息，2023年2月6日下午五点钟查询有3934条信息。如下图：
2022年11月17日输入输入“维信闪贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入输入“维信闪贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2022年11月17日输入输入“维信卡卡贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
2023年2月6日输入输入“维信卡卡贷”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
网友对维信金科的投诉量有多大呢？2023年2月6日下午5点钟，反做空研究中心查询发现，对该公司的投诉量高达31669条投诉信息。不过回复满意度高达4星，其投诉量高达31716条，回复量31716条，已完成30943条。
2023年2月6日输入输入“维信金科”查到的投诉信息 来源：新浪黑猫投诉
在令人惊讶的巨量投诉背后，维信金科及其关联公司的海量诉讼也令人咋舌。通过天眼查查询，截止2023年2月6日，维信金科（维信荟智金融科技有限公司）本身涉诉案件有52起；其法人代表廖世宏名下的其他公司中，维仕融资担保有限公司涉诉42488起，其为原告的诉讼金额为11.64亿元；成都维仕小额贷款有限公司涉诉3010起，其为原告的诉讼金额为3271万元；上海静安维信小额贷款有限公司的涉诉案件共有523起。四家公司共涉诉46073件。
而在2022年10月26日，同样在天眼查的数据中，维仕融资担保有限公司涉诉41757起，成都维仕小额贷款有限公司涉诉2990起，上海静安维信小额贷款有限公司的涉诉案件共有521起。四家公司涉诉45268件。
中国裁判文书网数据显示，截止到2023年2月6日，维信金科共有法院裁判文书122件，维仕融资担保有限公司共有裁判文书20288件，成都维仕小额贷款有限公司共有裁判文书2738件，上海静安维信小额贷款有限公司共有裁判文书1299件。四家公司共有法院裁判文书24437件。
还款日不扣款等借款人逾期
为何对维信金科旗下公司的举报以及诉讼那么多呢？反做空研究中心研究发现，问题可能出在收费上。据当事人L先生表示，维信金科旗下豆豆钱的收费有会员费、担保费、2%手续费、24%的年息、违约金。尤其值得注意的是，这家公司的违约金的来源很有特色，是通过主动迫使借款人违约形成的。
L先生介绍，要想获得豆豆钱的贷款，首先要成为豆豆钱的会员，接下来要缴纳一笔担保费，贷款下账时平台会直接扣除2%的手续费，接下来才是24%的年化利息，还款一般采取等额本息还款。豆豆钱收取的最后一笔费用，是违约金。
维信金科曾经获得央视证券资讯频道“最具技术力企业” 信息来源：维信金科官网
为什么豆豆钱的违约金值得关注？是因为此违约金是在还款日故意不从借款人账上扣款，导致借款人违约形成。L先生表示，之所以判定还款日故意不扣款，原因是还款日当天凌晨和次日凌晨豆豆钱都从借款人签约账号上各扣掉一笔小额费用，但还款日当天的主要款项却没有划扣，“因此我认为他们是故意的”。
还款日当天没有划扣资金，次借款人就自动违约，借款人发现后，积极主动的会联系豆豆钱客服，客服会委派专人为借款人处理还款事宜，豆豆钱客服会告诉借款人维仕融资担保有限公司的对公账户，资金存入以后给客服再打个电话确认，并通过邮件发送还款截屏和多还款信息，过几天后多扣的资金才回到借款人账户。
L先生介绍，他从豆豆钱平台上借了一笔小钱，分三期还清，第一期还款没有发生意外，但第二次、第三次还款都不能顺利扣款，手动还款也不行，只能眼巴巴地看着自己逾期。后两次还款都是通过客服，转入到维仕融资担保公司账上，甚至第三次稍微动作慢了一点儿，就接到了催收的电话。
反做空研究中心和好公司在线因为写了维信金科及其关联公司，尤其是将维信金科法人代表廖世宏名下现有公司和曾经公司和某失联的央银原高管进行关联研究之后，维信金科给我们发来了律师函。我们理解他们的心情，一家做风控的公司连自己的风控都做不好，对于具体相关部门的人来说，总要找些存在感，要不对老板那里也不好交待。
维信金科曾获第一财经陆家嘴金融峰会“最具价值商业模式”奖，难道他们最具价值的商业模式就是逼迫借款人逾期好收担保费吗？ 图片来源：维信金科官网截屏
不过我们的观点是，既然维信金科及其相关产品在网络上投诉量那么高，他们还有那么多人违约走上诉讼之路对薄公堂，这家公司应当马上做的事情是全面核查自己的业务是否存在违法和漏洞，及时调整以适应当前法律法规，才是正道。毕竟，2016年的第一财经、2017年的央视证券资讯频道、2019年的上海市虹口区都给维信金科颁发过亮晃晃的大奖，难道最具价值的商业模式、最具技术力企业和获得虹口区“重点企业重大贡献奖”的企业，就是用近6万个投诉和近5万个诉讼回报社会吗？
要说中国人最恨什么样的业务？高利贷、毒品走私和贩卖人口无疑居首。而从事高利贷的人或者公司，中国有历史以来都有个印象，就是好像都跟黑社会联系在一起，不管是汉末豪强兼并也好，还是唐末宋末明末社会动荡也罢，带着黑社会性质的团体，总会涉及到高利贷业务。
新中国消灭了高利贷，可是最近20多年来，随着经济的发展，一些民间资本也陆续进入金融业，搞起了贷款业务，但由于法律的严格限制，民间资本从事借贷业务总显得名不正言不顺。2010年以来，一些号称链接金融机构和借款人的APP雨后春笋般出现，他们自称是互联网金融，实际经营的是互联网小额贷款业务，甚至有些已经触碰甚至翻越了高利贷的高压线。
从2018年开始，全国清理互联网贷款的工作如火如荼，全国各地的政府以雷霆手段，关停并转了绝大部分的P2P企业和业务，宣告了P2P在中国的结束。但凡事都会有个例外，网络小贷公司并未清理完毕，甚至有个别知名小贷公司居然安全的活了下来，继续呼风唤雨。
在受疫情所累全社会都在复工复产的当下，一家正规的不挖坑害借款人的互联网借款平台，还是值得全社会珍惜的，而如果只想着怎么挖坑害人为自己急功近利挣钱，这样的公司必然要被社会唾弃。
我们将持续关注，并持续研究，敬请读者朋友关注。
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