桑植农商银行：金融“助燃” 守护浓浓“烟火气”，下面是新湖南给大家的分享，一起来看看。
金融支持疫情贷款
湖南日报·新湖南客户端5月29日讯（通讯员 龙芳）四方食事，不过一碗人间烟火。对普通百姓来说，烟火气就是冬天里的一份热汤面，是夏日中的一杯绿豆羹，是一家人围桌团坐，闲话家常，是幸福的味道。
在桑植县何家坪，有一家名叫“乡村原野”的餐饮门店，若说起亲友聚餐、商务宴请，这里必排推荐榜前三。店内装修风格极具少数民族特色，新鲜的蔬菜及农产品用竹筐装好，错落有致地摆放在大厅，干净的后厨与用餐区只用一扇透明的玻璃相隔，服务员各司其职，热情周到，让顾客从进门就能感受宾至如归。下午5点开始，是“乡村原野”最忙碌的时候，火锅的咕嘟声与食材的香味相互碰撞，那是食客们最轻松惬意的时光。
“特别感谢桑植农商银行一直以来的支持，有你们在我身后保驾护航，我充满信心。”餐厅负责人庹大姐见到前来回访的工作人员高兴地说道。
庹大姐夫妻二人自1997年开始从事餐饮业，先后承包过单位食堂，经营过4家小型餐馆，凭借几十年如一日对餐饮行业的热爱和坚守，积累了众多回头客。2019年底，夫妻二人成立桑植县乡村原野餐厅，地址选在桑植故事小区二楼商铺，面积1300余平方，可同时容纳300人就餐。“桑植人就做桑植土菜。”这是庹大姐对餐厅的定位，这里主要以农家菜为主，食材选用老百姓自家种植的蔬菜，自家养的土鸡，火炉上各种本地炖菜冒着热气，整个餐厅都是家常的味道，独特的优势使餐厅在当地的美食圈小有名气，年平均营业额达1100万元。
随着经济的复苏，开分店这个被庹大姐夫妻二人搁置许久的计划又重新提上日程，可流动资金不足成了开店的一大难题。桑植农商银行营业部的工作人员在日常走访时了解到这一情况后，为他们制定了综合化金融服务方案，发放了550万元抵押贷款，用于后续扩大规模及日常经营周转。据了解，该行在提供资金支持的基础上，还提供工资代发服务以及免费安装“福祥E支付”收款码。目前，两家店共有面积2300余平方，并为95名员工提供了就业机会。
烟火日常，弥足珍贵。饭店、地摊等“烟火经济”不仅涉及美食、消费等日常生活，更是涉及民生经济稳定。 针对这些群体，桑植农商银行开通商户金融服务绿色通道，提升审批效率，加大专项信贷支持，为当地“烟火经济”提供源源不断的金融活水支持。同时，该行还通过降低利率，无还本续贷等措施，减轻商户资金周转压力，对于疫情导致周转困难的客户，桑植农商银行开启延期还款申请通道，为经营者解决后顾之忧。为提升金融服务效率，该行还提供了“线上+线下”联合金融服务模式，针对小微商户资金需求“短、频、快”的特点，推荐其用线上方式办理贷款业务，力争当日审批，当日发放，让客户真正体会到“线下的温度”与“线上的速度”。
下一步，桑植农商银行将持续加大对实体经济的支持力度，进一步提升金融服务质效，为助力地方经济发展贡献更大的金融力量。截至目前，该行为小微客户提供信贷支持11.5亿元，惠及个体工商户1835户。
好分期贷款可靠吗
本报记者 郭少丹 北京报道
“一成首付，分期四年支付”，被宣传语打动，李先生决定在“弹个车”上买辆新车。
“首付1.29万元，月供2998元，感觉很划算。”可一年后，李先生偶然发现自己“买”的车原来是租来的。
“当时奔着买车去的，从选车、看车、下单、付款，整个过程‘弹个车’销售只字未提第一年是租车，而我的首付款变成了首付租金，每月还款变成了月租金。”李先生告诉《中国经营报》记者，发现买车变租车后便有了退车的想法。
而李先生被告知，可以退车，但要支付厂商指导价10%的违约金，数万元月供和首付费用不予退还。
与李先生有类似遭遇的消费者不在少数。多位遇到“买车变租车”的“弹个车”客户告诉记者，低首付，对很多梦想拥有人生第一辆车的年轻人来说及有吸引力，但买车后一笔笔“糊涂账”，让他们“骑虎难下”“进退两难”。他们在上千人的维权群中互侃“坑友”。
购车人算不清的账，背后或是专业知识不对称筑起的大搜车式的“融资租赁”生意。
“我们的产品方案和费用都是公开透明，客户基于自身需求自由选择符合其现实情况的产品。并且，融资租赁续租方案并不会增加客户额外的用车成本，续租分期金额和银行贷款分期金额一致，不存在费用增长的情况，和客户下单页面展示的分期金额一致。”大搜车在回复《中国经营报》记者采访时表示。
合同“围墙”
提交车型，几分钟内销售主动来电对接，预约看车，最快五分钟支付宝扫码征信，支付首付租金，到店提车。这是通过“弹个车”最快几个工作日便能开上车的交易流程。
与很多在“弹个车”买车的人一样，李先生不清楚在哪个环节签订了租赁合同。
在一份电子版车辆融资租赁合同补充协议中，有项条款写着“您确认并同意合同生效条款变更为自您在线点击确认该文件之时起成立并生效”。
李先生似乎明白了过来，在“弹个车”上相关协议或合同生效的方式是在线上点击相关词语按钮，比如点击尾款购车等按钮时，便视为购车人已签订《“弹个车”分期购车补充协议》。《车辆融资租赁合同》售后回租补充协议等多个相关购车合同的签订方式与之类似。
大搜车表示，“弹个车”天猫旗舰店下单的产品，客户通过支付宝支付密码方式签署电子合同，勾选同意合同，输入支付宝密码签署即生效;“弹个车”APP端合同由E签宝等第三方电子签名机构向客户发送手机验证码，客户输入验证码的形式进行电子签名，签署后生效。
这种方式快捷方便，但如果在不被提醒的情况下，需要购车人知晓的相关合同协议不易被察觉甚至没有充裕的时间反应。
一位“弹个车”销售告诉记者，下单阶段很多消费者会到店由销售帮忙操作，全程下单三分钟，下单的时候相关合同协议会同时生效。
据记者了解，受访购车人涉及到的合同和协议包括《租赁协议》《委托代扣服务协议》《车辆抵押合同》《“弹个车”分期购车补充协议》《融资租赁服务终止协议》《个人信息采集及使用授权协议》《车辆融资租赁合同》(售后回租)补充协议、《车辆销售合同》《车辆融资租赁合同》(售后回租)、《车辆抵押合同补充协议》《车辆抵押制定办理确认函》等。
购车人“进退两难”
多位受访人认为，这些合同协议把他们圈进了进退两难的窘境。
广东省的刘先生表示，按厂商指导价12.39万元，支付首付2.47万元在“弹个车”上下单买了一辆新车，第一年月供2098元连付12期，被告知第二年可一次结清也可再分期三年支付余款过户。
记者采访了解到，提车当天购车者发现行驶证不在自己名下，而是登记在各大搜车分公司名下，销售人员告知，受汽车贷款期限政策限制，首年需挂为公户挂大搜车名下，方便第二年过户。部分消费者在专业知识不对等的情况下，“稀里糊涂提了车”。
实际上，下单时生成的《车辆融资租赁合同》(售后回租)等相关租赁协议，已默认购车人指令大搜车旗下相关公司代其向经销商等车辆出售方支付购车款，同时购车人与大搜车旗下浙江大搜车融资租赁有限公司或旗下分公司形成售后回租关系。
刘先生说，不久后发现“弹个车”APP下单页面上的首付字样变成首付租金，月供变成月租金，且高价购买了“二手车”。
大搜车提供给刘先生的一张开票日期为2018年9月4日的“打码”发票显示，刘先生的“新车”是以浙江大搜车融资租赁有限公司佛山分公司的名义，从杭州大搜车汽车服务有限公司购买。刘先生查询后得知，该车被“打码”遮盖的购买价是91517.24元(不含税)。
而该车以指导价12.39万元“出售”给刘先生。“除已支付首付和一年月供总计49876元外，尾款还剩9.62万元。”据刘先生介绍，尾款办理分期贷款后，收到一张开票日期为2019年9月11日的“二手车销售统一发票”，上面标注卖方为浙江大搜车融资租赁有限公司佛山分公司，出售价为9.62万元。
根据发票信息显示，该车过户在刘先生名下之前已至少两次“易主”。刘先生认为，“前期所谓的平台代支付购车款又返租，关系复杂且车交易不透明，新车成本价、购置税算法等是笔糊涂账。”
多位情况相似的受访者不解，买车变租车，最后是否又要高价买个二手车?在接受记者采访时，大搜车并不认同购车人口中“二手车”的说法，称车辆第二年过户是基于融资租赁的业务模式，不应该因为其第二年过户的模式而将新车定义为二手车，实际上车辆自始至终都是客户在使用。大搜车认为，虽然第一年登记在大搜车名下，但实际使用方是客户，并不是一般意义上经过流转的二手车。
记者了解到，发现“买车变租车”后，部分购车人提出退车，部分购车人“认栽”，选择租赁一年到期后重新申请征信，分期支付购车，以求顺利过户，但很多人会“卡”在第二年更加严格的资质审核程序上，无法通过贷款资质审核。
针对无法通过贷款审核资质的人，“弹个车”会提供多种解决方案，一次性买断、继续续租、终止合同退车。
受访者认为，这三项选择让他们进入“退无可退”的地步。“如果能一次性付清当初不会选择在‘弹个车’买车，如果继续续租第二年租金将大幅度提升，如果退车需交违约金。”
“退车需要承担车辆指导价百分之十的违约金，赔偿车损费，这笔钱得几万元。”一位购车人形容，“进退两难，骑虎难下”。
大搜车对此表示，客户下单时订单及合同已明确车辆不可退，否则需要承担违约责任。
“融资租赁业务的开展，平台需承担车辆采购资金成本以及车辆采办、保险、购置税等服务成本，客户在使用车辆时享受了我们提供的服务，而客户一旦退车，对我们而言车辆由新车变成二手车，这其中也会产生较大贬值风险和处置成本，这笔费用主要是在覆盖我们的经营成本及损失。”大搜车称。
实际年化利率翻倍
“弹个车”是大搜车2016年推出的针对新车、二手车汽车融资租赁服务平台，现主打关键词是“一成首付租金，先租后买”，网络上仍保留着其早期的介绍“一成首付‘弹个车’”。
大搜车官方介绍，“弹个车”提供的是租+购结合模式的汽车融资租赁服务，消费者选择其意向车辆后，由“弹个车”购买后向其交付，消费者通过分期支付租金，到期支付尾款形式完成购车。
也就是先租车1年，之后由个人付款能力和贷款资质决定，一次性结清尾款、贷款分期支付、继续续租，三选一。
选择分期支付尾款的人不在少数，大多数在“弹个车”买车的人，是被其低“首付”，还款周期长吸引，“弹个车”线下销售人员以此为卖点。
一位金融人士表示，低首付，意味着高贷款高利息，分期利息与贷款方案有密切关联。
“弹个车”线下不同店面的销售人员告诉记者的贷款利率各有差异，比如河北张家口某“弹个车”店销售表示月息5.5厘，折合年化利率为6.6%，廊坊某“弹个车”店销售表示月息7厘，折合年化利率8.4%。
据记者了解，在“弹个车”购车总成本包含两部分，一部分是第一年租车需要支付首付租金、月租金12期、手续费至少3000元，第二部分是从第二年开始贷款分期支付尾款。
以王先生为例，所购新车厂商指导价为12.39万元，首付租金2.47万元，月租金2098元，连付12期，提车手续费3000元，这部分支出总计52876元;第二年尾款剩余96200元，贷款分期支付，月供3195.22元，连付36期，这部分支出总计115027.92元。
据此计算，王先生购车总成本为167903.92元，分摊四年的贷款实际年化利率超过17%，尾款分期等额本息支付这三年，贷款实际年化利率为12%。
再以“弹个车”平台上一款以厂商指导价38.98万元出售的2020款宝马X3(xDrive25i豪华套装国VI版)计算，“弹个车”给出的方案是，首付租金3.89万元，月租金10898元，连付12期，手续费为6000元，这部分支出总计175676元;一年后尾款为30.94万元，如分期支付月供为10898元，支付36期，三年后这部分支出总计392328元。
以此计算，四年后购买该车的总成本近56.80万元，分摊四年的贷款实际年化利率将超过20%，尾款分期等额本息支付这三年，贷款实际年化利率超过16%。
记者了解到，与“弹个车”建立分期业务合作的第三方平台是浙江网商银行股份有限公司(以下简称“网商银行”)，后者对“弹个车”平台一部分有购车贷款需求的客户进行资格审核，提供贷款。网商银行工作人员告诉记者，大搜车的客户贷款利率在8%-18%区间。
网商银行和贷款购车人之间还有个“第三者”——浙江大搜车融资租赁有限公司。采访中记者了解到，部分购车人在贷款交易中被告知贷款方为网商银行，但还款资金会直接流向浙江大搜车融资租赁有限公司，车辆抵押权人也显示为后者。
关于浙江大搜车融资租赁有限公司、网商银行和购车人之间的债务关系，大搜车未明确回应，表示经过内部排查双方严格按照正常合作标准执行。
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