为什么我还了那么多贷款，还的贷款本金就这么一点点？，下面是福哥会言税语给大家的分享，一起来看看。
贷款本金与本金
最近提前还贷已经成为一个重要趋势，很多贷款客户排队预约还款。
之所以出现这样的现状是因为进入2022年下半年以来，银行连续降低房贷利率，造成前几年房贷利率严重高于现在的房贷利率，有的地区两者之间的差异达到30^-50%。30年期限的房贷，同样一套房子需要多还利用100多万，对于任何一个家庭都是沉重的代价。老百姓排队提前还款也就不足为奇了。
出现提前还款现象是不是代表老百姓确实有钱了，不需要贷款了吗？当然不是。
为了能够节省巨额利息费用，贷款户采用多种方式筹款还贷，有的是拆东墙 补西壁，有的动用亲朋好友，有的向银行借新还旧等等。总而言之，大部分人还是先还后贷。
现在社会上出现一个新中介服务项目，有些中介做起了代垫还款业务，帮助贷款户先代垫还款，同时帮贷款户操作新贷款，等新贷款下来后再还中介的代垫款，利息按日计息，这样的短期代垫资金月利率可以达到2-3%。
由于国家各大银行利率市场化运作，受经济周期影响，贷款利率的变化，而对前期长期贷款利率的固定不变的规则，造成对长期贷款客户群体后期还贷利息影响很大。
分期等额还款可以分为等额本息和等额本金，这个还款方式利息的差异也非常大。这样的还款方式在银行发放贷款时，贷款合同上往往都会有约定。但是，很多普遍老百姓并不是太了解。
还贷如果是等额本息，贷款户每期还款的金额相同，在这个还款额中，前期的还款往往是利息多一些，因为银行会先收取利息，本金放在以后年度。
还贷如果是等额本金，贷款户每期还款的金额就不会一样了，前期的还款额就会比较大，以后由于本金的等额递减，贷款利息也会等额递减。
有些人感觉，我还了这么多年，还了好几十万，怎么本金还有这么多，出现这样的情况往往是那些等额本息还款的贷款户，也就不足为奇了。
贷款本金与借款本金
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息。每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小。还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。每月的还款额减少，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
等额本息的优点是每月还款额相同，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。缺点是需要付出更多的利息。不过前期所还的金额大部分为利息，还款年限过半后本金的比例才增加，不合适提前还款。等额本金的优点是相对于等额本息的总利息较少。还款金额每月递减，后期越还越轻松。且由于前期偿还的本金比例较大，利息比例较少，所以很适合提前还款。缺点是前期还款压力较大，需要有一定经济基础，能承担前期较大还款压力。等额本金和等额本息哪个适合提前还款？等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更适合提前还款。等额本息前期每个月还款额度中，本金比例少，利息比例较多，不适合提前还款。该如何选择等额本息和等额本金？贷款总额越少（5～20万），年限越短（5-10年），两者区别不大，一般总利息差距在0.1-1万元以内。贷款总额越高（100万以上），年限越长（15年以上），两者差距较大，等额本息比等额本金多支付的利息将超过10万元以上。制定适合自己的还款方式，量力而行。若对数字没有直观的理解，可用房贷计算器事先计算一下等额本息和等额本金这两种方式的差别。提前还款提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。选择贷款期限和还款方式时要充分考虑资金运作和后续资金来源，在预期不确定的情况下建议期限设置尽可能的长并且前期还款尽可能少（最好低于可以确定的还款资金额），从而增加灵活度，防止因还款资金不足而出现不良信用记录或者生活拮据，同时在资金充裕的时候既可以选择将这些资金用于投资，又可以选择提前还款。但要与银行做好提前还款不收违约金的约定（在借款合同中约定）。
总之,我们应该选择适合自己的还款方式，并在资金充裕的情况下选择提前还款。如果未来预计收入会逐渐减少、想节省利息，那么我的建议是选择等额本金还款法，此种还款方式最终还款利息总额会少于等额本息还款方式的利息总额，因为不管利息调低或者调高，所还利息都是和贷款本金相等的，不受其他变量影响。需要注意的是：在利率不变的情况下所偿还的总额其实是一样的。由于等额本息产生的利息相较于等额本金更多，前期偿还的利息占比较大，而本金并没有偿还多少。而等额本金由于前期偿还的本金较多，后期偿还的利息较少。所以等额本金比等额本息更适合提前还款。
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