9000多万，越亏越多！小米消金上半年亏损扩大43%，季春江能否力挽狂澜，下面是读懂数字财经给大家的分享，一起来看看。
疫情期小米贷款
据重庆农商行财报，小米消费金融2022上半年亏损9319.6万元，亏损金额较2021年同期扩大了43%。读懂君尝试向小米消费金融求证亏损原因，但截至发稿前未获回复。
消费金融公司最大的成本无非三个——资金成本、获客成本和风险成本，三者中最重要的当属风险成本。
只要风险成本可控，前两个成本金额越来越高，结果可能是消金公司的经营状况越来越好、利润越高。
而小米消金如此长期、大额的亏损是否是风控出了问题？乃至于在平台内出现了“系统性”风险？
8月9日，季春江的重庆小米消费金融有限公司总裁任职资格，季春江为天星数科CRO，此前曾任宜信CRO。
CRO即首席风控官，CRO出身的高管担任总裁，这本身也透露出一些蛛丝马迹......
从小米的亲儿子——随星借的疫情业绩去看，小米本身并不擅长金融业务；前任总裁周斌出身于传统银行，传统银行对线下网点较为依赖，而消费金融展业多依赖互联网渠道。
而季春江曾供职的宜信在互联网金融行业鼎鼎大名，此前与季春江共事过的一位宜信高层也对其评价颇高，在他的掌舵下的小米消费金融能否力挽狂澜？读懂君比较看好。
如果小米消费金融真的是因为风控问题而亏损，且其接下来能够将烂账一次性“割掉”，读懂君预计：财务层面，小米消费金融的亏损在3~4季度逐步收窄甚至于扭亏，2023年或将迎来新生。
如果选择不割掉，那或将是一场旷日持久的拔河赛。
下文是往期文章中提供的一些干货，由于小米消费金融相对闭塞，故而下文据首次发布已经数月，但依旧具备价值。
1、Q1又亏损？
重庆农商行一季报显示，其对联营企业和合营企业的投资收益为-1528.9万元，长期股权投资账面价值同步下降-1528.9万元。
过往因为小米消费金融为重庆农商行唯一联营企业，所以可以直接用持股比例去计算，但2022年情况有了一些变化。
2021年12月，重庆农商行和几家公司共同投资成立了一家企业，重庆农商行占股约31%，正常来讲重庆农商行应将该公司应该划入的联营、合营企业，影响其投资收益、长期股权投资账面价值等。
但2021年年报中，重庆农商行依然只有小米消费金融一家联营企业，原因不明，这种情况是否在2022年一季报延续无法确定，同时由于笔者在财务上是个二把刀，故严谨起见表述如下：
小米消费金融一季度可能再次亏损，亏损金额至多为5096万元，同时小米消费金融一季度净资产可能下降，下降金额至多为5096万元。
2、变现降薪的背景是什么？
除了少数奇葩外，很少会有公司在上升期克扣对于员工的收入、福利。小米消金变相降薪爆发于脉脉，稿件发出后，小米集团的人过来说：这是谣言！还问“如果脉脉删了那条状态，能不能删稿？”结果脉脉比较有骨气，最终也没有删帖，只加了个备注“内容存在争议”。随后，小米消费金融的官方微博发了声明，说是依据《商业银行稳健薪酬监管指引》制定了新制度，由于与员工沟通环节不充分、不细致，引起了一些员工的误解和不满。这种说法比较有趣，把锅甩给了政策，问题是该政策2010年就发布了，小米消费金融2020年就成立，为何要在2021年才想着符合政策要求？况且政策要求金融机构“迟到一分钟扣一小时工资”、“忘记打卡不准补卡”了吗？变相降薪争议的爆发背景是什么？小米消费金融2021上半年的亏损超6500万元。有意思的是，2021三季度，亦即小米被曝变相降薪之后，虽然还是亏损，但亏损额大幅降低。原因是什么？笔者不知道，请不要阴谋论，笔者是真的不知道。3、2021年盈利之谜前三个季度，小米消费金融亏损超7000万，而2021全年居然盈利了。对于2021年的盈利，小米消费金融总裁周斌向蓝鲸财经介绍，事实上小米消金在营业半年后，即上述2020年年底及之后便一直盈利。前三季度账面显示亏损的情况，是因为金融机构在前三季度的业务通常增长较快，贷款余额时点数相对较高，存在拨备的问题。至年末随着业务的稳定，余额会有一定幅度的下降，拨备也会减少，拨备后利润账自然就高了，而拨备前利润一直都在稳步上升。首先，以“前三季度”和四季度去作为盈亏的原因很不科学，言外之意，金融机构前三季度账面都要亏损才正常？连小米消费金融都不符合这一规律。笔者曾计算过小米消费金融各季度净利润，其在2020年和2021年都只有一个季度盈利，分别是2020年三季度和2021年四季度。其次，这个“拨备前利润”这个指标完全混淆概念，从没有人说小米消费金融拨备前利润是亏损的。利润分很多种，营业利润、利润总额、归母净利润、净利润、扣非净利润......笔者操刀的几篇文章及媒体披露的亏损，指的都是归母净利润，而周斌总裁却拿拨备前利润来说明“一直盈利”，就很有趣。最让人无奈的是，拨备前利润能证明什么？金融机构最大的不确定性来源于信用风险，说白了今天借款人都还钱，金融机构就是歌舞升平，明天借款人都不还钱，金融机构立马完蛋。而拨备的意义就是为了让信用风险变得平滑，没有任何一家成熟的金融机构会以拨备前利润来说事，因为明眼人都知道，拨备的多与少可以直接影响金融机构盈利与否，而且拨备本身是可以主观调节的。恰恰，周斌点出来的这个拨备前利润，也给读者提供了一个揣测“为何小米消费金融2021年扭亏为盈”的方向。话不能说得太明白，还是那个原则，笔者不做判断，读者自行思考。4、天星数科的资产对小米消金意义几何？2022年初，媒体曝出：天星数科的消费信贷资产将由小米消费金融承接。这会是小米消费金融2021年业绩逆风翻盘的原因吗？可能性很小，因为天星数科的消费贷资产也搞得一塌糊涂。2020年，小米集团不到90亿元的应收贷款，产生了超过17亿元的应收贷款信贷损失拨备......这种质量的资产给到小米消费金融，好像只能帮倒忙。5、总资产超60亿，这两个数据却低的吓人
一般来说，消费金融公司资产的主要组成就是对外发放的贷款。2021年末，小米消费金融总资产63.16亿元，这意味着其已经发放了大量贷款。目前已经公开披露的数据是：截至2021年5月，其放款总额就突破了50亿元。7、盈利的时点很反常
2021年下半年，消费金融公司都处于24%利率上限的压力之下，一些在往期经营十分良好的消费金融公司，甚至在2021下半年出现了亏损，而小米则恰恰相反，在前三季度亏损，居然在四季度盈利。8、盈利有两种情况盈利有两种，一种是经营很好，自然盈利，一种是数字层面的盈利。第二种什么意思呢？除非是实在调节不了了，否则一家公司盈利与否很大程度取决于会计，已经退市的乐视就是一个很好的例子，在债务危机全面爆发、各个生态全面拉胯的2016年，靠着贾跃亭的财技盈利了。小米消费金融属于哪一种，笔者不下定论，读者自行思考。其实亏损与否本身不是什么丢人的事，但小米消费金融偏偏喜欢将“首年盈利和连续两年盈利”这种说法作为宣传点，这就让其亏损成了一个污点。同时，仅仅是因为宣传口径的原因，就让小米消费金融想要竭力掩盖亏损？当时不是那么简单，周斌曾对媒体表示：“我们今年再盈利便是开业后连续三年盈利，就能拿到ABS资格，也一定是国内最快拿到ABS资格的消费金融公司。”但笔者认为，原因可能还不止这些，能说的都在上文说了，读者应该可以猜出一些可能性。（注：本文核心内容源自公开信息，不构成任何投资、理财、借贷建议小米贷款能分多少期
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近日，有用户向WEMONEY研究室反映，自己在查询征信时发现重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消费金融”）在2022年2月发放了近4万余元贷款。该用户表示，自己未从小米消费金融贷款，目前的借款总额也仅有两万元左右。
小米消费金融2020年正式开业，是经银保监会批准，由小米通讯技术有限公司作为主要出资人，成立的全国性型消费金融公司。
近期，小米消费金融进行了人事和业务的调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。业务方面，将承接小米系天星数科消费信贷业务。WEMONEY研究室发现，目前天星数科的现金贷业务、小米分期（消费分期）业务均被并入小米消费金融。
01小米消费金融借贷利率24%
近期，黑龙江的孙女士准备购置新房，需要办理房贷，因此查询了自己的征信情况，却意外发现多出了一笔由小米消费金融发放的4万余元的贷款，征信记录显示，“2022年2月19日重庆小米消费金融有限公司发放的42142元其他个人消费贷款，2025年2月18日到期。截至2022年3月，余额4207。”孙女士大为震惊，她并没有在小米消费金融贷款，并且目前所有的总贷款额也仅两万元左右。
孙女士致电小米消费金融客服，客服表示这笔4万多的征信记录贷款并不是实际贷款金额，而是小米消费金融给孙女士的贷款额度。
据孙女士回忆，她曾在2022年2月19日从某网贷平台借款4000元。合同显示，资金方为小米消费金融，借贷利率为24%。正因为这笔借款，孙女士的征信报告才产生了4万多元的贷款记录，这笔记录也就是小米金融客服口中的贷款额度，而不是真实的贷款金额。
据了解，多家网络借贷平台与小米消费金融有合作。多位投诉人也表示，他们是从不同的网络借款平台借款，通过贷款合同发现资金方为小米消费金融。并且他们也遇到了与孙女士相同的情况，征信莫名多出一笔消费贷款，并且征信显示金融大于实际贷款金额。
孙女士认为，她并不知情小米消费金融发放的该笔贷款额度，也从未注册过或者使用过小米消费金融的任何产品。因为使用其他网贷产品而获取贷款额度，也应该在产品显著标明贷款来源。她疑虑，小米消费金融无缘无故多出的这笔记录否会影响到申请房贷。她要求小米消费金融去掉该消费记录。目前，对方未给出最终的解决方案。
对此，一家股份制银行的工作人员告诉WEMONEY研究室，目前征信报告涉及到循环贷款会显示贷款额度和使用额度。一般来说，无法更改征信记录。
孙女士表示，目前其在网络借贷平台的贷款仅有1万多元，又没注册过小米消费金融的贷款产品，如何获得4万多的贷款额度？孙女士连同其他用户表示，无法理解小米消费金融仅给一个“贷款额度”的说法。
他们认为，自己是从网络借贷平台借款，在下款时平台也没有显著标明资金来源。而且，莫名多出笔数大额的贷款记录，而征信显示的贷款额度根本无法全部使用，他们怀疑小米消费金融虚假上报贷款额度，影响个人征信。
02小米分期业务被并入小米消费金融
用户的疑虑在于为何贷款产品没有直接注明资金方？对此，一家消费金融的工作人员表示，目前监管要求助贷产品注明资金来源，但由于每家的产品设计不同，无法和信用卡一样做一个标准化的产品。
2021年11月，支付宝中的“借呗”启动品牌隔离，更名为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。蚂蚁集团回应称，由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。业内人士认为，国内强化金融监管，预计后续其他互联网平台公司也会有类似的整改措施落地。
从上述投诉人的反馈中，小米消费金融在和各家平台合作时未显著注明资金方，导致用户误解，给用户带来了困扰。
小米消费金融开业仅两年，在产品设计和合作平台上仍有许多不足。在孙女士的贷款合同中可以看出，小米消费金融的贷款利率为24%。
按照民间借贷新规，借贷利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，2022年1月一年期LPR已经下调至3.7%，即14.8%。按照此计算，小米消费金融的贷款利率远远高于新规。虽然小米消费金融不属于民间借贷机构，但利率下行是大势所趋。
此外，在业务层面，近期小米消费金融合并了小米旗下的信贷、电商分期业务。WEMONEY研究室发现该两项业务虽然已经接入小米消费金融，但未全面开放。
WEMONEY研究室以用户的身份注册了小米消费金融的随星借，但随星借并未给额度，仅向省呗、京东金条、豆豆钱等产品导流。WEMONEY研究室也注册了小米商城，同样未获得分期额度。
天星数科客服表示，现金贷和分期额度均由随星借评估给出，没有额度的用户可以通过在小米商城购买商品来获取，需要通过系统审核。
自2020年5月开业以来，不到两年时间，小米消费金融连续盈利。该公司人事方面迎来调整，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。
随着小米消费金融承接天星数科消费信贷业务，其体量有望快速增大。
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原文地址"疫情期小米贷款（小米贷款能分多少期）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/107182.html。
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