新手小白对理财的误解，大家真的了解什么是理财吗？，下面是财经小白火凤给大家的分享，一起来看看。
贷款称为理财吗
很多人没有理财这个概念。
因为不了解，所以敬而远之。
也有很多人知道理财这个词。
但是他们认为理财就是投资。
自己没钱没能力，反而很抵触这个东西。
认为这是有钱人，大老板什么的才有资格去做的事情。
所以说很多小白是对理财有深深的误解，误把理财当投资了。
其实投资只是理财的其中一部分而已。
虽然说理财是一个金融词语，大家又不是搞金融的，那跟大家又有什么关系呢？
所谓的理财指的是我们对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的一种行为。
理财可以基本分为四种理财，公司理财、机构理财、家庭理财和个人理财。
只要是我们活着，就要花钱赚钱，这就导致我们跟理财有着密不可分的关系。
先说说理财的起源。
“理财”这个词最早出现于20世纪90年代初期的报纸。
随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”这个概念逐渐火爆。
而个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。
基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种。
个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
至于理财的基本内容其实就是管理财务。
很多人一谈到理财，就会想到投资赚钱什么的。
实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是管理个人一生的现金流量和对个人财务的风险管理。
那什么是现金流量呢？
我们一出生肯定要需要用钱对吧，这就是现金流出。
要用钱就要有钱，要有钱我们就要去赚钱，这就是现金流入。
这现金流入流出就是现金流量。
而理财就是去管理我们的现金流入流出，通俗讲就是管理我们自己怎么赚钱花钱。
因此不管我们有钱没钱，都要进行个人理财。
那什么是个人财务的风险管理呢？
因为世界的未来和每个人的未来都有很多不确定性，所以只要活着就伴随着风险。
而这些风险就包括了人身风险、财产风险与市场风险。
这些风险都会影响到现金流入（比如收入中断的风险）或现金流出（花费递增的风险）。
我们个人的理财是有阶梯层次的。
第一阶梯是需要我们有效的、合理的处理和运用金钱，让自己的金钱花费发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。
第二阶梯是用花费后剩余的钱进行投资，使之产生最佳的财务收益，也就是所谓钱生钱的层次。
第三阶梯就是我们要从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后的发展做好准备。
通俗的讲就是我们第一步要学会怎么会花钱。
“会花钱”跟“花钱”是两个概念。
大家应该都知道这么一句话吧。
“会花钱才会赚钱”。
但是很多人会把这句话曲解成了“花钱就能赚钱”。
花钱谁都会花，就怕手里没钱。
但是“会花钱”却很多人做不到，这是为什么呢？
这是因为这些人不懂理财，没有消费支出的规划。
为什么会出现这样的情况？
一个是很多人收入低，认为无财可理，没必要费神去做这样的事。
第二个是因为家庭原因。
比如初出社会的年轻人，家庭富裕，不需要他们来补贴家用。
甚至是自己赚的钱不够花的时候，可以伸手向父母要，父母也能轻松拿出。
但现实是父母总有老去的一天，吃五谷杂粮总有生病的一天。
年轻人长大了，也是要结婚生子，挑起家庭负担的一天。
所以作为有独立思想的，能够自立自强的年轻人不应该成为父母的负担。
而是要未雨绸缪，通过理财来增强抵御未来风险的能力。
为未来理想中的生活做好充分的准备。
将自己赚到的每一分钱都花到该花的地方去。
记录和规划好自己每一笔的财务收入和支出。
第二步就是用我们赚来的，刨去支出剩下的余钱进行理财投资。
让这些余钱保值、增值、钱生钱。
那么让这些余钱怎么保值、增值、钱生钱呢？
我们可以通过股票、期货、国债、储蓄、债券、信托、外汇、保险、银行产品、珠宝、P2P。
其中储蓄就是一种最传统的理财方式，安全保守的理财方式。
而那些高风险的理财方式自然会带来高收益，但是高风险也代表了高损失。
第三步回顾自己的资产状况，设定理财目标，明确自己的风险类型，战略性的进行资产分配。
这也是在为我们不确定性的未来做准备。
最后就是理财不一定会赚大钱，但是它可以改善我们的现状。
也不要认为只有投资是一种理财方式，而被投资也是一种更好的理财方式。
那什么又是被投资呢？
为什么贷款不能用于理财
明明是理财，宣称保本保息，最后怎么落个血本无归？明明在贷款，怎么一输入个人信息和验证码，钱没贷到反被骗？这样的案例在日常生活中或并不鲜见。近两日，针对一些涉诈类的仿冒银行、虚假贷款App诈骗，正引起多地监管和警方注意，就在前不久，工信部反诈专班公布了一批涉诈高风险App，你要是遇到了，一定要及时避坑。
金融仿冒App泛滥
“如今，移动互联网应用程序（App）已成为人们生活娱乐的重要工具，给用户带来了丰富多彩的智能体验，然而，App在给人们带来便利的同时，也成为不法分子实施电信网络诈骗的犯罪工具，各类虚假贷款、理财、仿冒银行等涉诈高风险App已成为电信网络诈骗犯罪链条中的关键环节。”近日，工信部反诈专班公布了一批涉诈高风险App，多地网警也密集发文提示风险。
根据披露，这些涉诈类App主要包括仿冒银行类、仿冒金融平台类、虚假贷款类三大类，其中，被仿冒的银行类有工商银行、浦发银行、招商银行、广发银行等旗下App； 金融平台类则包括分期乐、哈富、中原消费金融、中邮消费金融等；更有甚者直接推出一些虚假贷款类App，其中被点名的包括：顺心借贷款、小富贵App贷款、金猪钱包贷款2022版、豆有花App贷款、甜兔借款App安卓官方版、袋鼠钱包App、考拉速借、衣食贷。
北京商报记者多方调查采访了解到，这些山寨App一般都会选择一些有高知名度的正规企业App进行仿冒，虽然在界面按钮、业务功能、logo图标与官方App相似度极高，难辨真伪，但仔细一看还是有不少区别。
例如在外观上，仿冒App一般会在正规App原有名称里加减字、换字或者变换大小写、替换同音字、简繁字体转换等，且仿冒App图标一般更为粗糙。
另外在下载方式上，这一类山寨App往往也与常规App不同，其不能在正规应用商店查询获取，且需要通过链接或识别二维码的方式，下载配置描述文件，并在设置中查看验证才可完成。
此外在宣传页面上，这一类非法理财或虚假贷款类的仿冒App，宣传内容也会较正规App更为夸张，一般会号称门槛低、到账快、周期短、收益率高，甚至宣传保本保息等话术，诱导消费者点击链接，下载虚假App申请贷款或投资。
多地网警提醒，广大市民不要扫描、下载陌生人（包括所谓客服）给的二维码、链接。若有下载需求，可在手机里的“应用商城”进行搜索验证，如果搜索发现并不存在此App，那么就要提高警惕。
缘何屡禁不止
尽管多次通报提醒，但仿冒投资、虚假贷款类App诈骗事件屡屡发生。除了前述公布的涉诈类App外，今年7月，国家网信办反诈中心也发文称，监测发现诈骗分子仿冒马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式App，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民进行访问下载，进而实施诈骗。
部分诈骗平台甚至宣称具有“国企背景”，以“国字头”名义吸引用户，以“拉人头”模式发展下线，给一些网民造成巨大财产损失。
严打之下仍在冒头，离不开背后的利益链。北京商报记者了解到，这些仿冒App利润点主要包括窃取用户隐私、贩卖用户数据、假冒知名平台联系客户索要手续费、担保费等。此外，这些App背后也有一套完整的产业链支撑，除了虚假贷款App诈骗者外，还有一些专门打造这类App的开发者，以及伪造网贷系统的卖家，对方根据开发难易度对山寨系统明码标价，价格区间在数千元到数万元不等。由此来看，较低的违法成本，也驱使着涉诈App在明知违法的情况下仍然参与其中。
“这类山寨App其实也具有一定的共性。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮说道，一是App的下载通常绕过应用市场，由用户直接点击链接进行下载，二是推销App的所谓客服，一般潜藏在QQ群、微信群等社交群组，安排线上“托”以迷惑进群用户，从而使其放松警惕，三是在投资前流程异常简便，相比正规金融机构来说，缺乏必要的投资者风险能力测试以及对应的产品说明书、风险等级提示等。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天则进一步指出，仿冒App背后确实存在黑色产业链，仿冒本身不是目的，真实目的在于诱导用户下载登录后进行转账等。之所以屡禁不止，首先在于部分应用商店、社交软件等对App上架审核管理不严，其次也在于部分伪冒App通过诱导二维码下载、浏览器页面下载等方式规避监管。
全民合力打击
事实上，针对这一类非法涉诈类仿冒App，监管也在严加打击。
就在今年7月，国家网信办反诈中心已排查打击仿冒App 4.2万个，并纳入国家涉诈黑样本库。另外，国家涉诈黑样本库已涵盖并处置涉诈网址380.4万个、App 51.4万个、跨境电话41.5万个，互联网预警劝阻平台预警超20亿人次。
另对被仿冒的平台，北京商报记者也进行了多方采访。从反馈来看，多家机构已在加码反诈风险提醒，通过图文、连载漫画、趣味短视频、议案说险等多种形式，联合公安机关与社区等多方开展防诈骗宣传，切实加强金融知识宣传教育，扩大用户触达。
“最近确实是挺多假冒App，我司发现有不法分子冒充公司品牌，引导客户下载虚假贷款App的行为。”其中，中邮消费金融相关负责人告诉北京商报记者，近日该公司发布了关于不法分子冒用中邮消费金融名义损害消费者权益的警示声明， 提醒用户谨防上当受骗。
中原消费金融相关负责人同样称，在发现“李鬼”App后已第一时间在公司官方网站、App、微信公众号上发布提示公告，并向属地公安机关报案，另发布的各类“风险提示”中也均提醒广大消费者，正规金融机构在办理贷款业务过程中不会收取保证金、认证费、解冻费、激活金、服务费等名目的费用，凡是放款前先收费的网络贷款往往都是骗局，都需要消费者高度警惕。
针对此类让多方“头疼”的仿冒App治理，苏筱芮认为，从监管层面来看，后续可以从监管科技与顶层设计两方面推进。一方面，可以通过监管科技水平的提升加大对商业App的监测，从事前、事中阶段介入App非法侵害金融消费者权益的案例；另一方面，可以完善相关法律法规，由顶层制度明确协会等组织的工作地位，设立金融消费者有关App的投诉举报渠道，并针对不法机构的行为加大打击力度，将害群之马及时清理出市场。
另从普通用户层面来看，苏筱芮提醒，用户还是应当从正规应用市场下载App，对于缺乏正规金融机构流程的业务保持警惕性，必要时暂缓开户、投资，而是先拨打对应的官方电话，核实下载App的渠道以及期望投资的产品。
金天同样称，作为消费用户，应首先牢记不贪小便宜，不要被中奖、刷单、放款等虚构利益点刺激和诱惑，其次一旦发现可疑App应及时举报。
北京商报记者 刘四红
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