房贷不求人，一文读懂LPR | 建议收藏，下面是佳爷房谈给大家的分享，一起来看看。
lpr贷款办理
2020年7月20日人民银行发布公告，本期LPR无变化，与上月持平5年期以上LPR：4.65%；商贷首套4.65%+55个基点=5.2%，商贷二套4.65%+105个基点=5.7%。最近经常有朋友问我：“我要不要把房贷转为LPR？”“ LPR是什么”，“国家调整LPR对我们又有什么影响呢？”今天咱们就聊聊这些问题。
一、
LPR是什么
LPR，即 Loan Prime Rate，贷款市场报价利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款市场报价利率的集中报价和发布机制是在报价银行自主报出本行贷款市场报价利率的基础上，由指定发布人对报价进行计算，形成报价行的贷款市场报价利率报价的平均利率并对外予以公布。
二、
国家调整 LPR 如何影响贷款利率
1. 这种情况涉及 4 个时间节点：
（1）人民银行发布的利率调整日期；
（2）银行面签日期；
（3）银行批贷日期；
（4）银行放款日期。
也就是说只要利率调整日在放款日期之前，本次贷款就执行调整后的 LPR。换句话说，就算已面签、已批贷，但只要未放款，本次贷款就执行调整后的 LPR。
2. 对已放款的业务，利率调整的时间节点分 5 种：
（1）按年调整利率：利率调整日为实际贷款发放日在次年对应月的对应日，若实际贷款发放日在次年对应月无对应日的，则以实际贷款发放日在次年对应月的最后一日为利率调整日。
例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2020 年 10 月 11 日执行的 LPR 为 4.85%，2020 年 10 月 12 日-2021 年 10 月 11 日执行的 LPR 为 2020 年 9 月 20 日公布的 LPR，以此类推。
（2）按年调整利率：利率调整日为每年1 月 1 日；
例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2019 年 12 月 31 日执行的 LPR 为 4.85%，2020 年 1 月 1 日-2020 年 12 月 31 日执行的 LPR 为 2019 年 12 月 20 日公布的 LPR， 以此类推。
（3）按季度调整利率：利率调整日为每季度末最后一日；
例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2019 年 12 月 30 日执行的 LPR 为 4.85%，2019 年 12 月 31 日-2020 年 3 月 30 日执行的 LPR 为 2019 年 12 月20 日公布的 LPR，以此类推。
（4）按月调整利率：利率调整日为每月最后一日；
例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，执行的 LPR 为4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2019 年 10 月 30 日执行的 LPR 为 4.85%，2019 年 10 月 31 日-2019 年 11 月 29 日执行的LPR 为 2019 年 10 月 20 日公布的 LPR，以此类推。
（5）固定不变：贷款期限内利率统一按照贷款发放日的利率为准。
例：2019 年 10 月 12 日发放贷款，贷款 20 年，执行的 LPR 为 4.85%，则 2019 年 10 月 12 日-2039 年10 月 11 日执行的 LPR 为 4.85%。
三、
什么是存量浮动利率贷款
存量浮动利率贷款，是指 2020 年1 月 1 日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自 2020 年 1 月 1 日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，借款人可与金融机构协商确定将定价基准转换为 LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。转换工作自 2020 年 3月 1 日开始，原则上应于 2020 年 8 月 31 日前完成，所以说想要变更浮动利率的朋友要抓紧时间了！
四、
如何从贷款基准利率转换为LPR
定价基准转换为 LPR 的，LPR 的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与 2019 年 12 月 LPR 的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
举个例子：小明买了套房子，商贷原合同期限 20 年,剩余期限为 8 年，原合同约定的利率为5 年期以上贷款基准利率上浮 10%，现执行利率为 4.9%×（1+10%）=5.39%。2019 年 12 月发布的 5 年期以上 LPR 为4.8%。如果借贷双方确定在 2020 年 3 月 30 日转换定价基准，且重定价周期仍为 1 年，重定价日仍为每年1 月 1 日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020 年 3 月 30日至 12 月 31 日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。所以在此后的第一个重定价日，即2021 年 1 月 1 日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为 2020 年 12 月发布的 5 年期以上 LPR+0.59%，此后每年以此类推。
最近经常有朋友问我：“我选固定利率还是选一年一变的那种呢？”在这小编就给大家说说我的想法，未来的房贷利率不挂钩基准利率，而是与LPR挂钩。选择固定利率保持现状，以后还房贷期限内就不变了，如果转为LPR浮动利率，贷款利率会随着市场利率的变化而浮动，换句话说，如果利率持续走高，那么选择固定利率会有优势，如果利率走低的情况下，则转为浮动利率就比较划算了。从现在的情况来看，我个人认为选择浮动利率会划算一些。但如果您是比较保守的一方，而且之前利率已经是折扣利率的，那咱就以不变应万变吧！
如果您有二手房的置业需求或问题，微信搜索添加二手房小秘书jyft2shoufang 备注“买房”进群交流。
lpr对公积金贷款有影响吗
“房贷一族”可选择固定利率或挂钩LPR；公积金贷款暂时不变；转换工作将于8月底前完成
固定利率，还是挂钩LPR（贷款市场报价利率）——3月1日起，“房贷一族”可以重签贷款合同置换房贷利率。
根据央行公告，自今年3月1日起，重新调整存量房贷利率，存量浮动利率贷款客户可以有两个选择，原则上转换工作应于今年8月底前完成。目前，已有至少24家主要银行发布了相关公告，多家银行称还将陆续发送“一对一”短信。
对于转换方案“二选一”哪个更省钱？新京报记者简单算了一笔账，以贷款100万、等额本息还款、原合同期限30年、现执行1.1倍利率（即5.39%）为例，假设2020年12月LPR报价降至4.7%，挂钩LPR后月供可减少约62元。
对此，专家认为，对于用户来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但同样可在利率上行时避免成本上升。
关注1
哪些人可以重签房贷利率？
需要满足三个条件，公积金贷款不包括在内
根据央行公告，可转换的贷款要同时满足几个要素：一是2020年1月1日前已发放的，或者已签订合同但未发放的贷款；二是参考的是贷款基准利率定价；三是浮动利率。
需要注意的是，公积金个人住房贷款不包括在内，如果是商贷和公积金的混合贷，只转商贷部分，公积金贷款部分仍按照原合同执行。
满足条件的“房贷一族”可以有两个选择：固定利率或随LPR调整。也就是说，可将原合同基于“央行基准利率”的定价转换为固定利率或者LPR。其中，选择挂钩LPR的话，未来房贷利率将根据LPR利率报价而上下浮动。
此次转换时间自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。对于存在共同借款人的贷款，需要共同确认定价基准变更。借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
关注2
选择LPR，每月还款额都会变？
周期最短可选一年，根据前一个月LPR报价计算
实际上，这是利率市场化改革的重要一步。LPR是由具有代表性的18家报价行，在央行给出一个利率基础上，对本行最优质客户的贷款利率报价。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
LPR每月20日报价一次，但选择挂钩LPR后，并非每月还款额都会变化。根据央行规定，借贷双方可重新约定定价周期和定价日，重定价周期最短为一年。假设用户贷款发放日是2019年11月1日，定价周期是一年，顺延一年后的2020年11月1日为重定价日。本次转换时，仍可选择每年11月1日为重定价日，也可选择每年1月1日，后者是目前多数存量商业性个人住房贷款的选择。
LPR分“1年期”和“5年期以上”，由于个人房贷期限多在5年以上，用户选定后只需留意重定价日前一个月的5年期以上LPR报价就可以，它决定了之后一年的月供是多少。
关注3
两种方案有多大区别？
选择挂钩LPR，未来会面临利率波动
选择固定利率，也就是房贷利率水平在合同剩余期限内不变。记者咨询多家银行了解到，为了平稳过渡，转换时会延续此前利率水平。假设用户原来享受9折优惠，利率为：基准利率4.9%×0.9=4.41%，新合同还可以协定为4.41%。
如果选择挂钩LPR，未来会面临利率波动。银行称，转换时点利率仍不变，变的是背后的计算逻辑。仍以现有贷款利率4.41%为例，之前用户获得利率取决于央行基准利率有无变化。转换后取决于LPR报价，计算逻辑改为LPR+（-）固定点差。这一例子中的固定点差为0.39%，是根据央行规定的2019年12月LPR报价4.8%-现行利率4.41%得出。
不论未来LPR升或降，用户获得利率都是LPR-0.39%。如果现行利率高于2019年12月LPR报价4.8%，则向上加点。
关注4
月供能省多少钱？
LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元
记者算了一笔账，假如用户贷款100万，等额本息还款，原合同期限30年，剩余20年，执行利率上浮10%，即利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，月供为5609.07元。
其固定点差为0.59%（5.39%-2019年12月LPR报价4.8%）。由于现行利率高于2019年12月LPR，其执行的利率将调整为LPR+0.59%。假设2020年12月LPR报价降至4.7%，用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%，由此计算调整后月供为5546.84元，比现在减少了约62元。
此外，以用户贷款100万，等额本息还款，原合同期限30年，剩余25年，执行利率为基准利率9折计算，其房贷利率为4.9%×0.9=4.41%，由于现行利率低于2019年12月LPR，执行的利率将调整为LPR-0.39%。调整后，月供为4954.59元，比现在减少约58.93元。
LPR变化对月供具体影响有多大？中原地产首席分析师张大伟称，不论现在利率是7折优惠、9折优惠，还是上浮1.1倍，在转换时点，银行都会通过LPR加减点延续前期利率。之后要关注重定价日前一个月的LPR报价，LPR每调整5个基点，对百万贷款月供影响约30元。
记者梳理注意到，自2019年8月LPR新形成机制改革以来，已报价7次，其中和多数房贷期限对应的5年期以上LPR有过2次“降价”，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5个基点。
关注5
LPR“降价”是未来趋势吗？
专家：LPR大概率下行，但下降幅度有待观察
从中长期看，不少业内人士认为“LPR加减点”方案有更大机会享受利率红利。
诸葛找房副总裁苑承建分析称，对于用户来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但同样可在利率上行时避免成本上升。以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。
由于LPR除了关系房贷利率，也是银行给企业发放贷款的“锚”，现阶段要给实体融资降成本，所以LPR趋势为下行。“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建表示。
但未来中长期LPR的下降步速和幅度还有待观察。央行在最新发布的货币政策执行报告中强调，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，按照“因城施策”的基本原则，加快建立房地产金融长效管理机制，不将房地产作为短期刺激经济的手段。业内人士提醒，LPR并不会一直下跌或一直上涨，其下滑幅度或有限。银行也称，不会跟客户打包票说LPR肯定会一直降以及降多少，还是由客户自己选择方案。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"lpr贷款办理（lpr对公积金贷款有影响吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/106598.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
