逾期贷款和关注贷款（小额贷款不还）

泰安银行前十大客户贷款集中度超标，“明天系”20亿债务追讨无果，下面是新金融深度给大家的分享，一起来看看。

逾期贷款和关注贷款

对泰安银行来说，“明天系”的阴云未散。

日前，泰安银行披露了2022年前三季度的部分经营数据，整体表现良好。资产总额与营收净利皆得以增长，不良贷款“量率”双降，拨备覆盖率上升。

不过，该行的隐忧仍不少。除了近几年营收净利呈波动状态外，泰安银行前十大客户贷款集中度超标多年，关注类贷款余额占比升高，非标投资较多且部分发生风险等，都在“拷问”其风险管控能力。

作为曾经的“明天系”银行，泰安银行仍有巨额的历史遗留债权。近期，最高院发布的一则判决书将该行与“明天系”20亿元债务纠纷公之于众。

业绩回升背后亦存隐忧

泰安银行是地方性国有控股商业银行，成立于1986年。2007年8月，该行组建成为泰安市商业银行，2015年11月更名为泰安银行。

1月4日，中国货币网发布了泰安银行2023年度同业存单发行计划，该行2022年前三季度的部分经营状况得以呈现。

发行计划显示：截至去年9月末，泰安银行资产总额突破千亿达到1019.94亿元，较年初扩增12.8%。主要归功于发放贷款和垫款余额的较快增长，该指标较年初增加15.24%至578.01亿元。

同期，泰安银行实现营收净利双增。营业收入同比增长7.23%至14.36亿元；净利润为4.54亿元，增幅达20.32%，是2021年全年净利润的1.4倍多。

泰安银行的资产质量也有所提升，不良贷款余额较年初减少1.34亿元至8.29亿元；不良贷款率下降0.48个百分点至1.43%；拨备覆盖率上升78.72个百分点至209.72%。

虽然泰安银行的上述经营指标表现良好，但拉长时间线看，潜藏的隐忧并不少。

2019年至2021年，泰安银行营业收入分别为16.77亿元、19.31亿元及17.17亿元，增幅依次为31.44%、15.2%及-11.09%，可以发现该行营收增速在放缓乃至负增长；净利润分别为5.1亿元、4.9亿元及3.24亿元，增幅依次为20.96%、-3.89%及-33.95%，净利润整体处于下行通道。

此外，泰安银行贷款客户集中度多年来处于较高水平。其中，最大十家客户贷款集中度突破监管红线。

据中诚信国际评估报告，2019年至2021年，泰安银行最大十家贷款在资本净额中的占比分别达58.72%、71.02%及67.98%，高于监管部门规定的上限50%。而2021年之所以有所降低，是得益于资本净额的增长。

值得注意的是，泰安银行的关注类贷款余额占比也在走高。

截至2021年末，由于展期和借新还旧贷款规模增长较快，泰安银行关注贷款余额较年初增加17.45亿元至29.20亿元，在总贷款中的占比上升至5.83%。而逾期、关注和延展期贷款在经济下行环境中易转化为不良贷款，未来该行资产质量仍面临较大下行压力。

另外，泰安银行将部分历史遗留债权和部分出现风险的资管计划分别计入长期应收款科目和其他应收款科目。截至2021年末，历史遗留债权余额为19.79亿元，其他应收款账面余额为12.68亿元，减值准备余额分别为0.13亿元和1.41亿元。

中诚信国际指出，由于泰安银行存在较多非标投资且部分已发生风险，加大了信用风险管控难度和拨备计提压力，未来需持续关注投资资产质量变化及风险资产回收情况。

“明天系”20亿债务未清偿

在成为国资控股银行之前，泰安银行曾隶属于“明天系”。虽然“明天系”帝国落幕，但是双方间的历史旧账还未清算完毕。

2022年12月，据裁判文书网，泰安银行因不服山东省高级人民法院(2022)鲁民初4号民事裁定，向最高人民法院提起上诉。案件第三人系明天控股。

法律文书显示：2017年4-5月份，泰安银行在明天控股对其控股期间，根据明天控股的安排，作为委托人、受益人与四川信托签署了7份贷款单一信托合同，并交付信托资金20亿元委托四川信托设立了七笔贷款单一信托，向明天控股控制的6家关联公司总计发放信托贷款20亿元。

2016年-2017年初，在明天控股的控制和安排下，华夏人保作为委托人和受益人设立信托向明天控股控制的关联公司分别发放信托资金1.8亿元、5.29亿元、16亿元、14亿元。再由泰安银行依次受让华夏人保的上述信托受益权，华夏人保则在泰安银行处开立单位协定存款账户存入相应金额的资金，作为其向泰安银行承担到期日回购信托受益权或承担差额补足义务的保证金，金额总计30.1亿元。

2017年8月，泰安市人民政府与明天控股签订《泰安银行债务处置及股权转让框架协议》，确认明天控股在泰安银行未偿还债务140.6亿元，其中包括本案所涉20亿元债务。

对于这笔20亿元债务，双方约定：由明天控股协调保险等机构将150亿元同业资金存入泰安银行，泰安银行使用该存款投资无风险业务，用投资收益来偿还。由此，明天控股将华夏人保在泰安银行的30.1亿元款项专项用于了化解本案20亿元债务。

泰安银行诉称：明天控股仅将华夏人保在泰安银行的30.1亿元款项作为化解在该行20亿元债务（本案债务）的150亿元专项资金中的一部分，未再继续引入资金，其行为构成违约。而华夏人保作为受明天控股直接控制的关联公司，与明天控股为同一利益体，故请求判令华夏人保对20亿元债务承担共同还款责任。

事实上，在诉至最高院之前，泰安银行曾在“华夏人保起诉泰安银行、泰安银行股份有限公司市政中心支行合同纠纷”一案中，向一审法院提出反诉请求，即华夏人保对20亿元债务承担共同还款责任。彼时，一审法院对其诉求裁定不予受理。

对于一审判决不服的泰安银行这才“告”到了最高院。不过，最高院经过审理，还是判决驳回其上诉，维持原裁定。

小额贷款不还

2016年8月，天津市公安局红桥分局芥园派出所接到一位老太太报警，她说自己的儿子被人暴打，打人者还把家里唯一的一套房子抢走了！

这到底是怎么一回事，这年头还有人能把房子抢走的吗？

由于老太太年纪太大，对于事情经过也说不清楚，警方只能找到被打的当事人王伟核实情况。

可是被打的王伟却不愿意告诉警方自己的遭遇，目光也总是躲闪。

有着丰富办案经验的警察，一眼就看出王伟是不信任警方，怕事情说出来后被报复。

面对这样的情况，警察对他进行了耐心地劝说。

王伟也逐渐放下防备，告知了事情的起因经过。

王伟开了一家披萨店，生意还不错，他想扩大经营，无奈的是当时手头资金不够，无法进行下一步计划。

然而就在王伟为了钱抓破脑袋时，他看见了一张小额贷款公司的广告宣传单，可他没想到就是这个宣传单，成了他之后每夜的噩梦！

王伟根据宣称单的地址找到了这家小额贷款公司，对公司的业务员说想要借款5万元。

王伟这个借款金额需求，业务员一口就拒绝了，表示5万元借不了，只能借你3万，要分两年还，每个月还2000多元。

急需要钱的王伟也没有多想，一个月还两千他也能接受，便同意了。

在签完合同拿到3万元后，王伟立马开始扩大经营。

这段时间里，王伟的披萨店收益也不错，虽然在按时还款，但资金充裕后，他觉得借三万还五万还高了，便想提前还款。

可是当他再次找到贷款公司，告知自己想要提前还款时，这家公司居然以违约理由，要求他赔偿30万元违约金。

提前还款要只支付30万元的违约金，听到这个，王伟被吓到了，自己就借3万咋要还这么多！

面对这样高额的违约金，王伟马上就拒绝了，他拿不出了这么多钱啊。

贷款公司的员工见王伟无法拿出违约金，便把他带到一处居民楼内。

这时王伟还不知道接下来会发生什么，在强行被带进房间后，他被很多人压着关进了狗笼。

这个房间里有很多人，他们都是贷款公司的员工，也是公司的打手。

在被关押的这几天，王伟每天都会被殴打、恐吓，如果家里有人打电话过来，这些人就会威胁他，让他给家人报平安。

在殴打王伟时，这些人就说把房子拿来抵那30万的违约款，剩下钱的就入股我们公司。

王伟的房子有100多平，市值200多万，现在让他卖掉房子，那以后他们一家人住哪呢？

开始王伟咬死不愿意，但是在这六七天的时间里，这些人会轮流打他，身心都受到了严重的伤害后，他最终不得不屈服他们的要求。

在王伟同意卖掉房子后，这个公司又再次逼迫王伟将200万的房子以100万价格卖出。

整个卖房子的流程都是贷款公司在操作，实际到底卖了多少钱，王伟也不知道，反正最后他一分钱都没拿到。

而之前所说的入股也变成了空，这些人威胁王伟快点离开天津，不然就扣掉他眼珠的打折他的腿。

被再次恐吓的王伟又陷入之前被殴打的恐惧之中，这样的情况母亲立马就发现了，也便有了后来母亲报警一事。

知道王伟的事情后，警方立马就立案并展开调查，然而这一调查居然牵扯出一个大型涉黑案件。

迅速展开调查后，警方就锁定到了一个叫穆嘉的男人。

这个男人也是这家贷款公司的老板。

在警方调查这个穆嘉时，他们又接到一起这样的报案。

报案人和王伟的经历一样，都是需要贷款，然后被非法拘禁殴打，逼迫他卖车卖房。

但这一次报案人又说出了另一个情况，这个公司的员工手里有枪。

又是套路贷，又是殴打逼人变卖家产，现在还有枪，警方开始进行全面的侦查。

经过一个多月的严密调查，警方掌握了这个贷款公司的大部分犯罪线索后，他们在2016年10月28号，正式发起了对这群人的抓捕行动。

这个公司总共有52名员工全部被抓，他们都涉嫌违法犯罪活动。

虽然将这些人都抓捕了，但他们咬死不松口，表示自己公司是正常经营的，他们没有违法乱纪。

而老板穆嘉也是漫天扯谎、胡说八道。

这些人是不到黄河心不死，只要没有确凿的证据，他们是不会交代的。

警方想要获得这些人的口供，需要花上更多的时间。

就在这一组警察与他们进行智斗时，另一组发现了新的突破口。

警方在对穆嘉进行调查时，发现他的妻子很有可能也涉案了。

在2016年11月15日，警方突击搜查穆嘉的住所。

果然不出所料，在穆嘉的屋内里，他们发现了58份客户的借款资料，并且搜到现金24万多元。

如果警方没有及时找到这些资料，穆嘉的妻子陈英已经把这些证据销毁了。

有了这个证据后，警方马上以帮助毁灭证据罪将陈英抓捕归案。

在陈英讯问陈英时，陈英十分的害怕，她做的这一切只是不想孩子失去父亲，对于自己丈夫穆嘉干的事她也清楚。

陈英表示他们家其实也是小额贷款的受害者，在没开公司之前，他们也曾在小额贷款借款被骗。

当时为了还200多万的欠款，穆嘉把家里的房子也给抵押。

没了钱，家里还欠这么多债那可怎么办，在陈英急躁的情况下，穆嘉想到了开公司。

穆嘉也想赚钱，被小额贷款坑后，他知道了这个行业有多赚钱，为此他还把陈英父母的房子给卖了。

2015年穆嘉成立了这个小额贷款公司。

刚开始他们都很规矩，但到了后面陈英已经不知道穆嘉在想什么，所有的事情都变得不受控制。

在金钱的诱惑下，穆嘉变得十分可怕，并且还出轨多个女人。

发现穆嘉背叛后，陈英多次提出离婚，但穆嘉不同意，为了孩子，她最终还是忍了下来。

在警方对陈英讯问时，他们根据这些材料找到了受害者。

根据受害人提供的信息和之前的证据，警方已经掌握了穆嘉集团利用贷款进行违法犯罪的事实。

当警方有了确凿的证据后，穆嘉集团也开始坦白他们所做的事情。

在这些员工在录口供时，他们也表示自己是被穆嘉控制了，他们曾经也是受害者。

从一个受害者变成穆嘉的帮凶，他们也其实挣扎过，但是穆嘉太过心狠手辣了。

在进入这个公司前，他们由于缺钱便来到这家公司进行贷款的，也曾经被穆嘉员工威胁殴打。

他们很多人的经历都和王伟一样，只不过后来他们加入了这家公司。

在进入这家公司后，也有后悔的人，但是没有人敢离职。

因为之前有一个脱离公司的员工就被穆嘉收拾过，当时这个员工被抓回来时，身上到处都是血。

当时穆嘉带了20多号人，将这个离职的员工抓了回来，并且实施了惩罚。

穆嘉知道他们所有人的家庭情况，并且穆嘉还有枪和30多个打手，他们不想连累家人，那就只能听话。

在公司里不管是底层员工还是管理层，只要穆嘉觉得你犯了错，他就会把他们暴打一顿，然后关进狗笼子里，让他们与狗呆在一起。

他们贷款公司总共有四个部门，其中催收部门出行最为严格，只要没有穆嘉的允许，他们绝对不能擅自离开公司。

就算是出门办事，也会有人在一旁监督。

这样严密的监视，其实只是穆嘉不想有人出去单干，破坏了自己的生意。

像这样心狠手辣的老板，其实很多人都不愿跟着他，但是他们无法反抗，他们都见过穆嘉手里的枪。

这个令人无法反抗，又感到害怕的残暴统治者穆嘉，在面对这些证据和口供下，他是否还能之前一样呢？

由于警方找到确凿的证据以及员工的口供，穆嘉此时也没有了刚开始进警局的淡定，他开始后悔了！

为了减轻罪行，穆嘉积极地开始坦白自己做的事，他表示自己刚开始其实也没想发展成这样，他只想赚一些钱还款和维持生活。

在2015年开了这个小额贷款公司后，他们刚开始催收都很规矩，但是随着钱越赚越多，他便被钱迷惑了。

在第一次进行套路贷，逼迫借款人赔偿违约金大赚一笔后，穆嘉就无法收手。

为了不让受害人报警，穆嘉便让手下对这些人进行威胁恐吓以及殴打，在这一年中，他靠着这个方法，赚了很多钱。

他已经无法收手了，由于欲望的膨胀，公司规模也越来越大，从之前的10人到后面3个公司的50多号人。

他的脾气开始越发暴躁，也逐渐变得冷漠多疑，公司在他的带领下也变成了涉黑集团。

为了避免自己被抓，穆嘉想了很多方法，但是人在做天在看，不干净的钱挣了也不是自己的。

在短短一年的时间里，穆嘉赚钱美梦就破碎了，现在他和同公司的所有员工都进了监狱。

这个案件不仅涉案金额高达两千三百多万元，并且给受害者造成了严重的身心摧残，有的受害者为了逃离这个噩梦，不惜变卖家产远走他乡。

贷款是现在很多人为了周转资金的首要选择，但是遇到像穆嘉这样的套路贷公司，大家一定要及时报案。

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