浅谈银行抵押贷款分析，下面是善良那一抹蓝给大家的分享，一起来看看。
银行贷款抵押贷款
大家好，第一次在头条发文章，我以我十年银行从业经历以及个人见解浅谈一下如今银行抵押贷款分析，如有不对，烦请提醒改证。
抵押贷款顾名思义，是需要拿自有抵押物包括但不限于住宅、商铺、写字楼、别墅、土地、厂房等去向债权方做一个抵押以获取资金，目前来说市场资金方共分为三大类，第一类就是银行，包括国有银行、股份制银行以及城商行，其中我跟客户说的最多一句话就是银行再有套路也比外面其他地方套路要少很多，这一类就是我做的，基本上都是年化利率低、贷款期限比较长，现在基本上就是年化利率3.85%，先息后本3年期，贷款100万为例，一年利息38500元，每个月光还利息就是3208元，贷款随借随还提前还款没有违约金，但是贷款周期相比较其它两类比较慢一些。第二类就是机构，俗称小贷公司，很多打着国企资金方去宣传，其实很多是挂羊头卖狗肉，近两年青岛机构基本上消失了一大半，因为以前是一个均衡存在，以前银行不做的业务就很多，那么自然而然就会去机构，模仿银行流程去放款，随着疫情以及又银行的政策，青岛这边机构基本消失了百分之八十，。第三类就是个人资金方，说白了很简单客户着急用钱必须今天或者明天要拿到钱，或者说征信有问题短期内不好解决这种的就会去找个人，俗称放款户，去看看房子没问题直接房管局去报押放款，半天就能搞定。第一类就不用说了，除了第一类以外我更认可第三类，因为很多小贷公司套路太多，我总是觉得做业务之前要把所有事情跟客户讲明白，能接受就做，不接受就不做，后面有合作的机会再去做，但是小贷公司不是这样，举个例子平安某惠，经常打着平安银行的名义去忽悠客户，上来就跟客户说月息，很多客户理解成等额本息月息七厘就是0.7*12就是年化8.4%也不高，其实错了，以后有机会我会拿出时间专门计算一下贷款利率月息和年化利率转换问题，这还不算完，第二个套路是说没有手续费，但是你们怎么不跟客户说公司会返点给业务员税前百分之二点几的提成呢？贷的时间长每个月还会有提奖，羊毛出在羊身上，第三个套路就是放款之后才会发现每个月都会交保险费、担保费各种费，第四个套路就是提前还款有违约金，你放款之后知道上当了想结清不好意思需要高额违约金，第五个套路就是抵押率非常高，一般的银行都解不动，在这里我不是指所有小贷公司机构都这样只能说大部分都会做这些套路，我为什么说我认可第三类，你做之前个人会明确跟你说年化利率多少，你用多久，到期还本金，手续费是多少？都在贷款前说的很清楚，假使没有能力偿还本金，那边起诉你我感觉这很正常，这就是我说的我认可第三类，但也有一些恶心的个人资金方，是奔着客户房子去的，但是随着国家严厉打击套路贷，目前来说这种就很少了，今天先说到这以后尽量每天发表一篇，纯手工敲字不易，感谢观看[大笑]
抵押贷款的条件和流程
申请房屋抵押贷款主要要满足三个方面的条件：申请人、抵押物、贷款类型，下面小编从这三个方面具体说下，申请抵押贷款的要求
一、申请人的要求
1、借款人年龄在25～65周岁之间，抵押人年龄在18～65岁（个别银行能接受抵押人为小孩与65岁以上老人）
2.经营性抵押贷款要求借款人为企业主、企业股东或者个体工商户，消费类抵押贷款要求借款人为上班族
3.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）；
4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录；
5.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力；
6. 已婚的借款人能提供本人及配偶的身份证、户口簿、结婚证原件；离婚的可以提供离婚证与离婚协议，婚姻材料丢失的，可以去当地档案馆拉取婚档
7.申请人具有明确的贷款用途，消费类抵押贷款贷款用途为消费、买车、装修、旅游、留学等，经营性抵押贷款贷款用途为企业经营。 二、抵押物的要求
1、房龄在30年以内，个别银行和非银金融机构可以接受35年以内的房产，35年以上房龄的房产一般只有个人配资才能做。
2、房产类型为：住宅、商铺、别墅、房改房、厂房、商住房、办公楼
3、房产价值符合申请机构的最低要求
4、抵押物产证齐全，产权清晰，无产权纠纷
5、抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，
6、产调里面没有不良信息，诸如违章建筑、查封、冻结等等
7、符合国家规定的上市交易的条件,可进入房地产市场流通,所以以下几类房产是不符合要求的：公益性用途房产 、使用权房、经济适用房、公租房、未满交易期限的动迁房、文物保护建筑类型房产、即将动迁的房产。
三、不同的贷款类型银行会有不同的要求
银行抵押贷款主要分为经营性抵押贷款和消费类抵押贷款
经营性抵押贷款
个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。
申请条件：
1、借款人年龄18～65岁，抵押人年龄75以内
2、征信良好，无诉讼
3、营业执照满一年
4、业有经营场地，企业经营良好，最近一年利润为正
5、贷款用途为企业上下游经营，需要提供购销合同收据发票等，放款到第三方账户
6、流水双倍覆盖贷款金额
7、房龄30年以内，房子价值较高，面积不低于40平
贷款期限：1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）
贷款额度：商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上。
贷款年利率：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。
上班族消费类抵押贷款
消费类抵押贷款指借款人以银行认可的本人或第三人合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款，该款用于个人消费，包括留学、装修、旅游、美容、购车等等，以满足借款人的消费需求，一般来说，借款人需要为上班族。
申请条件：
1.年龄在25（含）-60（含）周岁之间；
2.具有固定工作单位，在本单位工作一定时间的正式在编人员。
3.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居住证明）；
4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录；
5.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力；
6.有明确的贷款用途，贷款用途为消费、买车、装修、旅游、留学等消费用途
7、房屋类型、价值、房龄等符合银行要求，可以提供有效的房产抵押；
贷款利率：目前来说，上海大部分银行不做上班族消费类抵押贷款，主要做经营贷，消费贷只有2～3家可以办理，贷款利率一般也较高，基本年利率都在6%以上，所以很多客户会变相操作经营贷。
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