有捷信贷款申请信用卡（刚刚借了捷信的贷款难申请信用卡）

消费金融变身现金贷，捷信中国业务不良率逼近10%，下面是斑马消费给大家的分享，一起来看看。

有捷信贷款申请信用卡

斑马消费曹子昂

捷信消费金融准备在港股上市。

2018年，捷信集团对外发放贷款202亿欧元，截至2019年一季度末，贷款余额为209亿欧元。

不过，公司盈利能力远逊于中国同行，现金贷占比超7成，不良率连年走高，2018年达到8.4%。

捷信集团的业务重度依赖中国市场，其困境也多来自于此。2018年，捷信中国的不良率达到9.7%。另外，2019年一季度捷信中国开展循环贷业务，大打擦边球，监管风险如影随形。

捷克首富皮特·凯尔纳间接持有捷信集团9成以上股权，另外大部分股权由现捷信管理团队持有。披露IPO招股书之前，捷信集团分别在2019年5月和6月向股东分红合计5.25亿欧元，约为40亿元。

七成业务为现金贷

起源于捷克的捷信，1997年开始从事消费金融业务，随后，进入俄罗斯、中国、印度等市场。

此次向港股发起冲击的Home Credit B.V.（简称“捷信集团”），包含中国、俄罗斯、哈萨克斯坦、印度、印尼、越南、菲律宾、捷克、斯洛伐克9个国家的消费金融相关业务。

根据消费金融核心业务——销售点贷款的市场份额来算，捷信集团除了在印度市场排名第二以外，在其余8个国家市场占有率均排名第一。

值得一提的是，捷信集团并非没有进入其他市场，而是因为其他市场的业务并不在拟上市公司体系内。比如说，捷信美国消费金融业务，在捷信集团控股股东HCG BV旗下。

捷信集团通过42.4万个实体销售点和网上渠道，向这9个国家的1.19亿用户发放贷款。2018年，公司新增贷款202亿欧元，截至2019年一季度末，未偿还总贷款结余209亿欧元。

这些贷款主要分为三大种类：销售点贷款、现金贷款和循环贷款。销售点贷款，顾名思义是买手机和电脑时，通过消费金融公司向商户办理分期付款，是消费金融行业的核心；现金贷是直接向申请人发放消费类贷款；循环贷，类似于信用卡。

早年，销售点贷款是捷信集团业务的主力，现金贷后来强势崛起，如今已占到公司贷款余额的7成以上。

截至2019年一季度末的209亿欧元贷款余额中，现金贷147.43亿欧元，占比70.5%，现金贷贷款余额两年增2倍；销售点贷款50.30亿欧元，占比24.1%，消费金融业务整体呈萎缩趋势；循环贷贷款余额占比仅2.4%。

捷信集团到底是一家消费金融公司，还是一家现金贷公司？

公司现金贷业务的年利率一度在2016年高达42%，近年降至30%。2019年一季度，公司销售点贷款、现金贷和循环贷款的年利率分别为27%、30%、34%。

作为一家以利息收入为主的公司，2016年-2018年，捷信集团经营收入分别为20.00亿欧元、31.23亿欧元、39.58亿欧元，净利润分别为2.10亿欧元、2.44亿欧元、4.33亿欧元，2019年一季度，公司经营收入和净利润分别为10.24亿欧元、1.69亿欧元。

虽然规模领跑，但捷信集团的利润率远逊于同行。2018年公司的利润率为10.94%，同为一线的招联、兴业、海尔、晋商、锦程、长银，利润率均超过15%。

捷信集团的卖点在于审批快、通过率高。其IPO招股书披露，2019年一季度公司贷款审批决策时间中位数低至30秒，贷款通过率最高达到73.6%。

现金贷为主、审批快、通过率高，必然引起公司不良率的不断走高。

2016年-2018年，捷信集团整体不良贷款率分别为6.1%、6.9%、8.4%。2019年一季度，其不良贷款结余16.39亿欧元，不良贷款率7.8%。从已披露的数据来看，捷信的不良率，远超行业整体水平。

值得一提的的是，公司此前对外披露的2015年-2017年不良贷款率分别为3.69%、4.45%、3.82%，与招股书数据差异较大。

成也中国，困也中国

截至目前，中国市场一共有27家持牌消费金融机构。

捷信中国作为最早的四家、也是唯一外商独资的持牌消费金融机构，同时也是行业老大。按销售点贷款排名，捷信中国市场份额达到28%。其主要竞争对手为招联消费金融、中银消费金融、马上消费金融等。

2007年，捷信集团在深圳设立总部，并开展消费借贷，2010年获得消费金融牌照，2013年开始在全国范围开展业务。

如今，捷信中国已经成为捷信集团最重要的市场。

截至2019年一季度末，捷信中国的贷款余额133.53亿欧元，占集团总贷款余额的63.9%。

这133.53亿欧元的贷款余额中，现金贷仍然是主力，余额102.20亿欧元，占比77%；销售点贷款余额31.33亿欧元，占比23%。

值得注意的是，2019年一季度开始，捷信中国开始有了循环贷业务，捷信什么时候在中国获批发行信用卡了？

成也中国市场，困也中国市场。

首先，中国市场拖累了捷信集团的盈利能力。2018年，捷信中国贷款总额124.47亿欧元，在集团中的占比为63.76%，经营收入25.40亿欧元，占比63.80%，但捷信中国的收入净额1.79亿欧元，占比仅为33.84%（此处数据不包括地区间对销和公司间融资）。

其次，捷信集团不良率的走高，也主要是因为中国市场。

公司在IPO招股书中明确表示，“2017年-2018年现金贷款及销售点贷款的不良率大幅上升，主要由于我们在中国的业务所致。现金贷款不良率上升很大程度上是由于2017年中国市场扰动期间所发放贷款批次的账龄增长所致。”

截至2018年底，捷信中国不良贷款余额12.08亿欧元，在集团不良贷款余额中占比73.12%，不良率9.7%。

另外，斑马消费通过企查发现，捷信中国深陷数千起诉讼事件，负面舆情不断。

即便如此，捷信集团仍然把中国市场认定为公司未来的增长核心。市场传言，捷信集团此次IPO拟募资10亿美元，将重点投向中国及的南亚东南亚市场。

刚刚借了捷信的贷款难申请信用卡

谈到这个话题，我的心情非常的沉重，思考了很久才写下了这些，因为，我是一位负债人。

银行贷款是很早以前就有。小时候我家在农村，村里人都朴实、胆小，咬咬牙日子能挨过去就挨着过，很少有人去贷款，除非亲戚朋友都借不下了，万般无奈才去贷款。前邻居是在信用社工作。九十年代的时候，开一辆小汽车，气派的很，村里人都高看一眼。我邻居有三个儿子一个女儿，日子不好过，老大结婚没钱，愁的老头没法，就去贷款吧，那时候贷款可没现在这么容易，都跑了好几趟，贷了2000块钱，从此一家子省吃俭用，胆战心惊的数着日子，恐怕到时候还不上钱，被抓进去坐牢。到还款那一天，早早就给人家送过去了，回家老头连睡两天，好几天没干活。

慢慢的有了信用卡，因为我一直没有用，也不知道信用卡是从什么时候兴起来的。反正象雨后春笋一般冒了出来，四大行、浦发、招行、兴业~~~。直到18年的时候，建行一个朋友说办一张卡吧，送个pos 机，不用就放着，万一用上了呢，就有了第一张卡，一万额度，但也一直没用。过了一段时间，同事说他朋友是做信用卡业务的，有任务。给个面子就又办了一张邮政卡，也是一万额度。就在我几乎忘了自己还有信用卡的时候，它的作用就显示出来了，公司进了一批设备，货到付款，当时就两万，还差一万多。天这么晚了，大晚上找谁借钱啊？供应商说刷卡吧，才想起来自己有卡。从此就知道了还款日、账单日，知道了怎么刷卡利用率最大，直到现在刷卡成为习惯，成为常态。

手机的发展实在是神速，它干掉很多，尤其是纸币，现在出门不带钱，就带手机就行，微信支付，花呗支付，还有借呗，凭手机号、身份证，钱就借给你了。发工资微信，付货款支付宝，买东西花呗，没有了纸币拿在手里的质感，那种沉甸甸的感觉，那种成就感，只是一串数字。

再后来又有了捷信、平安普惠、京东金融、分期乐、拍拍贷、招联金融、有钱花、安逸花、众安小贷~~~~~~，各种网贷太多了。

因为去银行贷款各种审核、办手续太麻烦，而网贷就抓住这个特点，程序简单化，只要手机号、身份证就行，额度高还秒到，几乎人人都能申请，尤其是八零九零后，房贷、车贷、创业、老人生病、孩子教育等等鸭梨山大，工资有限，网贷来钱如此轻松，所以花的一点都不心疼，没有感觉，反正花了还有，直到额度用完，直到还款日期来临，一看已经欠下几十个W了，才知道花钱一时爽，还款断肝肠。一步一步自己把自己逼到绝路，逼到了悬崖边，只能逾期，只能黑了征信，成了老赖。

银行贷款也好、信用卡也好、网贷也好，其实都是一把双刃剑，债权人贷给你钱，他的钱也不是大风刮来的，不能白给你用，肯定得有收益呀，人家也是担着风险的，碰到老赖，钱收不回来，人家就是损失，催收也是应该的。而做为负债人，欠债还钱，天经地义，谁的钱白给你不用还，就是天上掉馅饼也砸不到你呀（做为负债人，我想馅饼砸中我[呲牙]）。总感觉像以前的黄世仁和杨白劳，人家借你钱，利滚利要掳走人女儿!