胡军代言翻车的悟空理财背后，起底玖富集团逾期回款“始末”，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
玖富叮当贷款逾期一年
近日，“胡军代言理财产品翻车”这一话题登上热搜。随着胡军工作室作出回应并声明致歉，涉事平台如何清退、出借人如何回款成为新的关注焦点。
南都·湾财社记者了解到，涉事平台悟空理财的逾期回款问题实际上已延续两年之久。
出现逾期回款后 平台仍发放优惠券“揽客”
公开信息显示，2014年9月，悟空理财作为一款P2P理财软件正式上线，其关联公司为玖富数科科技集团有限责任公司。玖富官网介绍称：“悟空理财主要为用户提供月账户、季账户、年账户的理财投资计划”。
一位来自山东的出借人陈先生告诉南都·湾财社记者，和外界传闻的不同，他认为悟空理财上线之后承诺的年化回报率在当时一众P2P产品中不算很高，约为7.5%-9%，但由于平台在广告中承诺“两家合作保险公司100%保本”，加之平台大量投放广告，因此选择在该平台出借资金。
南都·湾财社记者搜索后发现，悟空理财将理财产品细分为月、季、年三种账户。有媒体报道称，就季账户而言，平台声称3个月预期年化收益率7.0%、6个月预期年化收益率8.0%；9个月预期年化收益率8.5%；年账户方面，则为1年预期年化收益率9.5%、2年预期年化收益率10.0%等。实际上已经远高于通常认为的“6%安全线”。
谈及逾期回款，来自河南的李先生表示，从2020年7月开始，已有部分出借人发现悟空理财平台出现到期未能回款的情况，直到2020年8月5日左右，平台停止了向出借人回款。“当时我也多次联系了平台客服，客服告诉我，平台正在进行系统升级，让我耐心等待”李先生补充说道。
南都·湾财社记者在出借人提供的截图中发现，2020年6月至8月期间，悟空理财平台及玖富旗下玖富钱包平台仍通过手机短信、微信公众号、软件页面等发放优惠券，并开展“嗨赚6·18”“酷爽夏日”等活动吸引出借人参与。
2020年8月 “玖富钱包”向出借人发送营销短信
记者留意到，逾期回款现象出现后，玖富集团在2020年10月至12月期间先后推出一系列措施与解决方案：与政府部门共同组建房山区玖富普惠平台风险化解工作专班；专班联合北京市互联网金融行业协会开展“玖富普惠”平台借款人逃废债行为专项整治行动；向出借人推出多元退出通道。
对于这些措施，前述陈先生告诉记者，专班成立之后，自己一直没有在官方渠道看到相关进展的公布；和其他出借人多次致电专班热线电话，询问逃废债行动的整治情况和进度，但客服均表示不方便透露。
随后，南都·湾财社记者拨通了房山区玖富普惠平台风险化解工作专班的热线电话，表示希望了解逃废债情况的进度及多元推出通道相关问题。但客服表示由于记者不是玖富的出借人，不方便透漏任何内容，随即挂断电话。
据玖富普惠官网最后一次披露的经营数据显示，截至2020年7月31日，旗下平台借贷余额（指通过平台撮合完成且尚未偿还的借款本金总额）约为319亿元，当前出借人数34万余人（指存在待收借款的出借人总数）。
平台推出“法催服务”，多数出借人持观望态度
不少出借人告诉记者，除了此前给出的三个退出通道，玖富相关平台在今年推出“律所法催服务”，并且在旗下APP较显眼位置滚动宣传。不过，多位出借人表示，对平台推出的法催服务还有很多疑问，对于是否选择该项服务持观望态度。
何为“律所法催服务”？
一位出借人向南都·湾财社记者展示了玖富平台上一份尚未签署的《律所法催服务协议》（下称“协议”）。记者阅读协议后发现，玖富平台出借人在签署该协议后，将由西安国恒法律服务有限公司（下称“西安国恒”）及其合作的第三方提供包括但不限于催告催收、调解/和解催收、属地催收及属地置换催收等服务，其间产生的相关费用需由出借人承担。
协议内容还显示，出借人在签署《协议》并将债权转让给西安国恒之后，与玖富普惠网络借贷信息中介平台服务关系就会终止，“出借人不得再基于任何事由向玖富普惠及其关联方主张任何权利。”
截图自玖富平台提供的《律师法催服务协议》
来自上海的孟先生告诉记者，他在玖富平台中有尚未回款本金约20万元。由于三个退出通道回款效果不理想，今年7月下旬，他在软件上勾选同意了律所法催服务协议，并按照界面提示与西安国恒客服人员取得联系。随后，他收到了一笔4000余元的回款。
孟先生表示，除了第一笔4000余元的回款外，自己再也没有收到其他回款。随后，另一名不愿透露其所在公司名称的工作人员联系了孟先生，声称为孟先生对接法催服务。在孟先生多次追问之下，对方仅回应自己是“与西安国恒合作的第三方资产回收机构。”
天眼查APP数据显示，上述的西安国恒法律服务有限公司原名为西安国恒不良资产处置有限公司。2021年1月，该公司发生名称变更的同时，其经营范围也发生较大的变更，不良资产处置相关的经营范围内容被删除。这也意味着，西安国恒并不具备不良资产处置资质。
西安国恒曾变更公司名称及经营范围
记者在玖富普惠官网2020年发布的一则公告中看到，玖富集团在清退过程中其合作持牌AMC（资产管理公司）为宁夏顺亿资产管理有限公司；西安国恒为AMC签约合作的委托债权梳理机构，负责对债权整理后同步转给AMC，由AMC进行债权管理和组织委托追偿。
不过，值得注意的是，2021年2月，宁夏顺亿资产管理有限公司发布公告称，其与北京玖富普惠信息技术有限公司的相关业务已对其声誉及日常经营造成了影响，决定终止与玖富及其他相关方的资产管理业务合作。
也就是说，综合孟先生提及的第三方资产回收机构不愿透露身份这一情况来看，目前玖富平台合作的持牌AMC机构的身份尚不明确。
针对上述疑问，南都·湾财社记者拨打了西安国恒用于工商登记的电话号码，但语音提示该号码为空号。随后，记者也拨通了玖富平台客服热线，客服人员表示将有专人通过邮箱回应上述问题。记者发送邮件给指定邮箱后，截至发稿前，尚未得到回复。
自行催收是否可行？业内人士：难点在于债权分散
记者留意到，出借人除了可以选择平台提供的律所法催服务外，还可选择进行自行催收。
一位出借人刘先生告诉记者，他选择自行催收后，平台仅向他提供了一份约600人的借款人名单，并告诉他名单上的借款人均为刘先生的“债务人”。南都·湾财社记者发现，这份名单中的借款人姓名、电话等信息均被部分隐去，且借款人分散于不同城市，借款逾期情况不同，未归还本金有40元至几万元不等。“债权太分散了，自己根本没法催”，刘先生补充道。
平台提供给刘先生的债权名单
一名法律界人士告诉南都·湾财社记者，与现实中常见的借贷关系不同，P2P网贷的借贷关系更为复杂，这使得出借人自行催收面临重重困难。他解释道，在P2P网贷中，出借人和贷款人从未谋面，出借人往往并不了解贷款人的具体身份和信息，在取证、提起诉讼等方面存在困难。
不仅如此，由于债权的可分性，贷款人违约往往造成多项债权无法实现，由此可能引发共同诉讼或集团诉讼。换句话来说，前述的刘先生即便能通过名单向借款人逐一提起诉讼，这些借款人自己也不能明确其向P2P平台借出的每一笔资金中究竟哪些属于刘先生。
母公司玖富受关注 曾于去年宣布转型
相较涉事的悟空理财来说，其母公司玖富集团也许更为人所知。
公开数据显示，玖富数科科技集团有限公司成立于2006年12月，法定代表人为任一帆，注册资本为2亿元。目前，该集团旗下36家分支机构均已吊注销，9家实控企业中4家已经注销。
相较其他互联网金融企业来说，玖富集团产品线显得十分复杂。
玖富集团官网简介显示，玖富旗下有包括玖富科技、谛易科技、玖富普惠、玖富钱包、玖富万卡、万卡商城、悟空优选、玖行保险经纪、玖富咨询、玖富证券（香港）、玖富财富（香港）等多个机构。记者发现，不同机构均由不同子公司运营，其中玖富普惠是唯一从事撮合交易的平台，其他子公司均为资产端和资金端的渠道。
在玖富宣布转型之前，其资金端和资产端构成较为清晰。资金端包括玖富普惠、玖富钱包、悟空理财，资产端则由玖富万卡、教育分期平台蜡笔分期、消费金融服务领域的玖富超能、医美领域的易美健组成。
有业内人士向南都·湾财社记者表示，在消费金融领域，资金端与资产端不匹配是一个常见的现象。然而由于玖富前期扩张太快，其资金端业务显得比资产端业务要庞大得多。这种情况下，如果没有成熟资产端与之匹配，就难免存在部分风险。
资金端出现逾期回款，而资产端也问题频现。事实上，自2017年起，玖富集团旗下的玖富叮当贷及玖富万卡等平台就已经被质疑涉嫌高利贷。
南都·湾财社记者在黑猫投诉平台以“玖富万卡”为关键词搜索后发现，共有53539条投诉信息，其中多数涉及暴力催收、高利贷、“砍头息”等关键词。一名网友在黑猫投诉平台表示，自己曾在玖富万卡借款实际到账69500元，然而借贷合同却显示借款91000元，认为玖富万卡存在“砍头息”。
截图自黑猫投诉平台
对此，玖富集团曾在其2019年披露的招股书中，“间接承认”了上述情况的存在。玖富表示，监管机构已出台相关政策禁止在线借贷信息中介机构在贷款发放给借款人之前从贷款中扣除利息，佣金，管理费和存款。招股书中写道：“如果我们目前的收费方式被监管机构视为向借款人发放贷款预先扣费，或者我们的其他做法被视为违反相关要求，则可能需要修改当前的业务实践或受到约束或处罚。”
随着监管清退P2P平台的“重锤”落定，2021年9月，玖富集团宣布由个人信贷业务转型股权证券经纪服务和数字资产技术服务，并于今年5月公布转型后的首份年报。
综合年报数据来看，2021年玖富实现总收入7.61亿元，较2020年同期减少39.38%，实现净利润-2.34亿元，较2020年净亏损22.51亿元亏损收窄89.62%。其中，贷款便利化服务收入为0元，与2019年该项数据为34.78亿元、占比78.6%形成鲜明对比。
可以看出，终止网络借贷信息中介服务后的玖富在营收与净利润方面受到重创，转型之路并不顺利。
采写：南都·湾财社见习记者 王文妍 实习生 庞成
玖富万卡不还会上征信吗
燃财经（ID:rancaijing）原创
作者 | 唐亚华
编辑 | 黎明
“本人因疫情原因资金链断裂，已陷入重重困难，不是不还钱，现在也在储备，希望早点还上，可是招联好期贷暴力催收，爆通讯录，骚扰恐吓亲朋好友，群发个人隐私信息，请处理。”某用户在黑猫投诉平台上如此“伸冤”。
另一位用户更是声称“已经没法正常生活了”，“他们每天给我60多岁的父亲打骚扰电话，他有心脏病，刺激不得……”
国内的互联网金融行业，正在上演一出逾期潮。在投诉平台上，5月份仅平安普惠就被投诉了3000多次。
收入下降还不上网贷的企业员工、做生意资金链断裂的老板、填不上网贷窟窿的大学生，最近陷入了一样的焦虑：网贷逾期了 ，每天的高额利息和花样繁多的暴力催收压得他们喘不过气来。
曾经的网贷行业，低利率吸纳资金，高利率放贷，一转手赚个盆满钵满。疫情突袭，许多人数月没有工作、实体店迟迟无法复工、企业大范围降薪裁员……任何一件事都可能成为网贷逾期的最后一根稻草。而银行放贷收紧、网贷行业整体收缩，拆了东墙补西墙的路也被堵上了。
降薪或失业导致借款人逾期，催收又影响到不少人的生活或工作，没有工作还款更难，而借贷平台担心大面积逾期带来资金危机，只能加大催收力度，矛盾更加激化……
网贷似如一条吞身之蛇，牵涉之人如进无物之阵，难以找到求生的出口。
当蜜糖变成砒霜
越是非常时期，往往越是风险集中暴发的时候。疫情之下，企业不能开工，现金流紧张，个人收入下降甚至失业，让一些原本就有一定规模负债的人雪上加霜。
奇飞从2017年就开始接触网贷，最初借钱是因为“2016年奉子成婚，2017年小孩出生后经常生病，钱不够花”，后来朋友介绍他用了网贷。
从最早的急用钱偶尔借，到后来利息太高被迫以贷养贷，拍拍贷、京东、支付宝，以及后来的714高炮他都借过，一度被暴力催收逼得走投无路。
好在2019年奇飞把所有的钱都还上了，但到了年底，要过年但手上又没钱，他又选择从支付宝借了3万，分12期还，每个月2500元。只是，没想到开年就遇上了疫情，身在武汉这样的疫情重灾区，奇飞2月、3月、4月整整三个月没开工，一分钱工资都没有。
“已经有两个月逾期了，这个月就是第三期了”，而他5月份刚开始复工，对方天天打电话来催收，奇飞只能一遍一遍好话解释：“下个月就发工资了，下个月还。”
还不上款的奇飞只是网贷大军中的一个典型，还有比他更惨的。
做生意的张默“都想死了算了”。最早他也是为孩子治病借了一些钱，自己花销用了一些，但都在可负担范围内。2019年，曾经在医院工作多年的他计划自己出来创业开个推拿理疗店。
开店，就要花钱。但他当时手上没有太多预算，所以从支付宝、京东、交通银行和平安信用卡等平台前前后后总共借了二十多万，才把店给开了起来。
“结果没干几个月就碰上疫情，现实给了我狠狠一巴掌。”疫情发生以来，基本没有生意，借款陆续都逾期了，眼看门店就要倒闭了，他只得1万元转让出去，来回亏了十几万。“被债务压的都想一死了之，要不是还有点牵挂放不下，我真的跳楼去了。”
图 / 视觉中国
据他描述，以前的工作单位已经被催收公司打过电话了，家人也被骚扰不胜其烦。交通银行曾要求他念一段话，大概内容是：“我，XXX，因名下信用卡逾期，自愿承担因逾期引发的所有后果。”
绝望中的张默，不愿意回答任何细节，只说“讲了也没什么用”。
“如果银行和这些平台能给我时间慢慢还钱，我能还得起，但是他们如果要起诉我或者逼得太紧让我崩断了神经，我也就顾不了什么牵挂或者别的什么了，但是我肯定会把这些经历写出来发到天涯、豆瓣上去的。”张默说。
令人匪夷所思的是，借贷逾期纠纷竟然催生了一个新的市场：反催收。如今，在抖音、快手等平台上已经出现了“反催收联盟”。同类型数百个账号，几百万粉丝在上面用“领袖人物”支的招应对催收。
金融从业者、曾经的催收员、律师等纷纷带着专业知识给粉丝科普应对之策。在QQ上，无数个“逾期上岸交流群”里，逾期者抱团取暖，源源不断地交流反催收经验。
有压迫就有反抗，有需求就有市场。一边是哀鸿遍野，一边则应对有方。“一定要录音，拿证据投诉”、“金融机构是过度授信，要求停息挂账”、“给通讯录做防爆，没爆通讯录就好好谈，爆了通讯录干脆停机换号不要理”……
当风险集中暴露之际，曾经的蜜糖就变成了砒霜。金融平台曾经一手经营理财产品吸纳资金，另一手高利放贷，赚得盆满钵满。而疫情这样的系统性风险出现时，环环相扣的生态链就难以为继了。
这不，已经有金融平台以疫情造成逾期为由，也开始对购买理财产品的用户违约。4月，安徽的叶枫在步步盈公司推销员的劝说下购买了一款5万元、为期3个月的理财产品。刚买了3天，她就收到通知，步步盈要从P2P转型到小额信贷。
到了5月份，叶枫又被告知因公司转型及出现大面积逾期，所有理财用户的利息取消，仅归还本金，且分30个月归还。同意这个方案的理财者，公司会按照一定比例逐月返还资金，叶枫这样不接受返还方案的用户就被无限期搁置了。
逾期纠纷涌向投诉平台
上述案例只是冰山一角。
近几个月以来，在21-CN聚投诉和黑猫投诉上，金融借贷纠纷投诉量爆发式增长。其中，在21-CN聚投诉上，仅2020年5月，平安普惠就被投诉3043次，玖富也有2606次，点融网、京东金融、马上消费金融、闪银、捷信金融、拍拍贷等也都有1000多次投诉。
另外在黑猫投诉的黑榜上，恒昌利通、拍拍贷金融、小花钱包等居投诉月榜榜首。
但在对应的解决量排行榜上，解决最多的也仅有1300多次，大多数平台仅有几百次解决甚至没有出现在解决排名榜上。
简单分一下，被投诉的平台大致包括以下几类：一种是各大银行，如中国光大银行、中国建设银行、浦发银行；也有互联网公司的金融业务，京东金融、美团金融、有钱花等都包括在内；还有一些是保险公司或银行旗下业务，如平安普惠是中国平安保险旗下的小贷公司，招联金融是招商银行与联通共同成立的消费金融平台；另外一类数量庞大、种类繁多的是一些互联网金融借贷平台，如玖富、点融网、钱站、分期乐、拍拍贷等。
这些平台多是通过理财产品吸纳资金，再通过征信评估，以一定的利率出借资金，周转循坏，平台从中赚取利息差。
在投诉内容中，原因也分几类，一是利息问题，如强制砍头息、高额利息、逾期费。如一位匿名用户指责玖富万卡收费不合理，频繁催收——
“本人去年9月在玖富万卡借款33000，但其实是阴阳合同，合同上写的是44000多，每个月还款1512.28，36期总共要还54442.08，还有我不知道的400多的担保费，第二笔借款29800，但是有3000多的担保费，分3个月扣，也是我不知情的。因为前几个月疫情原因，没有工作，一时没有还上，第三方催收一天打3、4个电话，怂恿我去借钱还上，还打联系人电话，造成骚扰。”
二是暴力催收，如电话短信骚扰通讯录联系人、威胁恐吓——
“我们公司做出口产品，疫情影响工资大幅度缩水，用了闪银奇异也有几年了，从未逾期，现在没办法了，能想的办法都想了，希望能延期到月底，工资到账立马还款。这期间不要打电话了，公司不准上班时间经常接电话。”黑猫投诉用户“长不大的孩子要靠谱”几近恳求地说。
三是一些捆绑销售等不合理行为，如强制捆绑销售保险，扣除保费，无故收取管理费等。有不少用户反映自己在不知情的情况下遭到平安普惠、玖富等强制收取保险费、管理费。
穿越网贷的黑暗森林
如今的现实情况是，不少人连续几个月收入突遭变故，生活陷入窘境，网贷无法如期还清，只能以贷养贷，窟窿越来愈大。
一旦贷款逾期，平台开始电话短信轰炸，威胁恐吓当事人及其亲朋好友。有的人因欠贷消息被催收人员找到公司，导致丢了工作，有人为赚快钱陷入网赌、博彩的深渊，也有人破罐子破摔成为老赖，干脆不管不问。而借贷平台收不回款，理财兑付受限，甚至可能出现资金链断裂。
这也将整个借贷链条拖入了恶性循坏，一场没有赢家的连环剧时时刻刻在上演。这像极了《三体》中的黑暗森林法则：他人即地狱，自己要想生存，就必须开枪将其他生命击毙。
不少人质疑：“如果都失信了，征信还有何用？”
网贷纠纷何以在短期之内激化至此？中国银行法学研究会理事肖飒解释：“受疫情影响，个人与企业的现金流紧张，不管是出借人想要回笼资金，还是借款人想要延期还款、减少利息开支等，出借人、借款人与平台间以及出借人与借款人间的矛盾均将集中到网贷平台上。”
除此之外她还指出，网贷出清已是市场大势，出清需对存量业务等进行效率较高的集中处理，这也是投诉率提升的原因之一。
“疫情下个人收入减少，违约率提升，但如果不催收，网贷平台资金压力大。这样的纠纷变多，后续还可能会引起部分网贷平台因资金链断裂跑路，也会导致监管机构加大力度查处相关暴力催收机构。”长期关注金融的律师马军也提到。
那么在这些纠纷中，平台的哪些行为是不合规的，而哪些又是借款人应当履行的义务呢？
关于高利率，肖飒提到，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。也即收取过高额逾期费用的，超额部分不受法律保护。
图 / 视觉中国
而对于催收公司打电话、轮番骚扰亲朋好友的行为，她明确指出是违法的，涉嫌侵犯公民隐私权、名誉权。
“我国公民享有隐私权、个人信息权利。依据《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》，对未经他人同意，擅自公布他人的隐私材料或者以书面、口头形式宣扬他人隐私，致他人名誉受到损害的，按照侵害他人名誉权处理。严重者，可依据《治安处罚法》第142条的规定，‘多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活，情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款’”。
也就是说，利息问题要看借款时的约定合同，不超过年利率24%的部分按照合同执行，超过的部分不受法律保护，即使借款人逾期，也可以不予偿还。但对于暴力催收，借款人保存录音、文字等证据可以依法提起诉讼。
道理是这样，但大多数人确实逾期在先，平台合理的催收也可以理解。况且疫情属于不可抗力，不少实体行业获得了减免房租、延迟纳税优惠，也有银行推迟房贷还款时间。同理放到金融借贷领域，如果双方都没有恶意，适当留出协商处理的空间或许更为妥当。
肖飒也提到：“我国《民法总则》第180条规定，不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。对于受疫情或者疫情防控措施直接影响而产生的民事纠纷，符合不可抗力法定要件的，应该适用对应规定妥善处理。”
但她也指出，不可抗力的运用，应一事一议，房贷、房租等很多延缓政策的出台不一定适用于网贷，而确实因疫情收入锐减或者还款有压力的，建议与平台、出借人就还款利息、延期还款等内容友好协商。
简而言之，对于逾期的网贷用户来说，若签订的是合理借款协议，应当按照合同约定及时还款；遇到特殊情况还款困难的可以与平台积极协商延期还款；而如果遭受暴力催收，就要及时报警。
经此一事，借款人更应该注意，网贷高风险，入坑需谨慎，上岸后更要引以为戒。生存于风险社会，每个人都要树立合理的消费观，量入为出，千里之堤都会溃于蚁穴，一个小窟窿可能会让四墙凋敝，最终越滚越大的债务雪球会将人拖入无底深渊。
*题图来源于视觉中国。应受访者要求，文中奇飞、张默、叶枫为化名。
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燃财经（ID:rancaijing）原创
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