海尔消费金融踩雷医美，贷款打给第三方坑惨消费者，下面是镭射财经X给大家的分享，一起来看看。
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作者 | 洪七公
来源 | 镭射财经（ID：leishecaijing）
看似性感的医美分期在资金端和资产端，正在遭遇前所未有的风险，数年的市场整顿、洗牌，也让医美分期沦为自融、套现的天堂。同时，暗黑的医美贷产业链，把消费者置于弱势一方，任由分期平台、医美机构盘剥。
近日，有多位广西南宁的消费者表示刚申请了医美贷款，医美机构却跑路了。在这场医美套路背后，放款方为海尔消费金融，医美机构为广西容颜医疗美容。受害的消费者均是通过中介介绍与美容机构签署了服务合同，美容机构倒闭后，他们维权无门，债务缠身。
从医美贷款合同看，风险的根源聚焦在放款方海尔消费金融。知情人士透露，海尔消费金融是目前持牌消费金融公司中为数不多的从事医美场景的机构，海尔消费金融通过给米金服、丽人等平台开展医美业务，目前月放款额接近2个亿，成为单体参与医美贷市场最大的消费金融公司。
作为广西容颜医疗美容的受害者，黄女士在今年六月份被中介引导至医美机构，入店不足一小时就被医美销售员诱导签下近两万元的医美贷款合同，服务项目包含开眼角、割双眼皮等眼综合手术。
值得注意的是，在黄女士与医美机构签完合同后，合同当场就被收回，她持有的仅有一份电子版借款合同。当她觉得事有蹊跷时，立刻向容颜美容的工作人员请求退款，无奈却听到该医美机构将要倒闭。分期平台与医院相互推诿，黄女士的医美贷款也未能撤销。
资金流向混乱客户踩雷医美分期，放款方难辞其咎。根据黄女士等人签署的贷款合同，海尔消费金融作为放款方，把贷款资金直接打给了助贷平台或第三方个人，而非医院和消费者本人。
与其他场景分期形式一致，医美分期也是采用受托支付的贷款发放方式。在广西容颜医疗美容公司的分期合同中，消费者作为甲方，海尔消费金融作为乙方，成都给米金融服务外包有限公司作为交易方，按照规定甲方不可撤销地授权乙方将借款支付至交易方。
从放款方、助贷方、消费者、医美机构的合同关系来看，消费者的权益保障较弱。首先，海尔消费金融称在向成都给米金融服务外包有限公司付款时，如果成都给米金融服务外包有限公司需要另行向海尔消费金融支付费用，则海尔消费金融有权把该项费用从消费者借款本金中直接扣除。这可能会变相增加消费者的分期成本。
其次，海尔消费金融的医美分期费率较高。黄女士的贷款合同显示，借款金额18800元，分24期还款，总借款手续费率为32.4%，借款综合年化利率为28.55%。海尔消费金融还在合同中着重提到“在任何情况下，合同项下甲方支付给乙方的手续费均不予退还”。
最后，给米金融服务外包有限公司、第三方个人等助贷方的介入，也增加了消费者权益隐患。海尔消费金融把款项打给助贷方，再由助贷方支付至医院，助贷方实际上又充当了资方角色，这容易形成资金池风险。海尔消费金融的医美分期业务，环节较多涉嫌风险交叉，甚至打给个人账户存在偷税漏税的嫌疑。
在这场医美分期纠纷中，交易第三方成都给米金融服务外包有限公司为四川福摩数字科技有限公司的控股子公司，专注医美分期服务的买买分（原给米钱包）就是由四川福摩数字科技有限公司运营。
公开资料显示，买买分已覆盖中国31个省市，158个城市，线下近万家实体场景消费商户，累计服务1000W+用户。知情人士称，买买分以高通过率闻名医美分期市场，单个客户的授信额度高者能达十万以上。此外，给米金服还涉嫌违规经营套现业务，通过给中介返佣的形式接收套现需求订单。
目前，给米金服被卷入大量的借款纠纷案件中，这说明了给米的医美分期助贷业务风险较大，高通过率也将由贷后买单。此前镭射财经就曾报道，给米钱包业务员在实际放款过程中，会收取实际借款金额的15%-20%返点费用，并将10%转交给公司，其余5%-10%归自己所有。这种返点的违规操作，实际上是对资金方的变相欺诈。
医美机构跑路，助贷平台推卸责任，在一定程度上说明海尔消费金融医美分期业务没有做到审慎经营，风险审核不够全面。在医美分期场景中，医美门店与分期平台的合作模式主要有三种：其一， 客户分期成功之后，分期公司直接把贷款打给医美门店，收款账户可以是营业执照上的对公账户也可以是法人私人账户； 其二，客户申请分期，分期公司打款到客户个人银行卡账户，客户再转账付款给美容机构；其三，客户分期得到一个分期平台授予的信用账户，类似信用支付额度，客户通过消费了信用额度付款给商户。
业内人士向「镭射财经」透露，如果分期通过之后，钱不是直接打到医美机构，没直接打到客户卡上，也没有信用账户额度，而是打款给另外一家中介平台，这中间就涉及交易风险。一方面，助贷中介与医美平台勾连，利用虚假项目引诱消费者贷款，形成自融和分赃利益链条。另一方面，就是中介觉得有利可图，找有套现需求的用户去医美平台分期，金融公司、医美平台同意打款给中介，客户取走60%左右的贷款，剩余的由助贷平台和医美机构瓜分。
事实上，医美分期市场经历了2016年、2017年骗贷危机后一蹶不振，至今仍有较多的医美分期资产是在骗贷、套现的需求下产生。出于审慎原则，相当一部分持牌金融机构已撤出医美分期场景，而海尔消费金融仍在联合助贷方大举布局医美分期，可见资产扩张心切。
难在获客与风控在医美分期概念最热的时期，一些咨询机构宣传医美市场能实现高达年均数千亿的体量，甚至很快步入万亿市场。不过基于医美分期场景获客难、客户资质参差不齐、风险不易把控等因素，医美分期市场从2018年前后逐渐由野蛮扩张回归理性，但医美场景根本上的痛点依然存在。
就医美分期商业模式而言，表面上毛利润较高，分期平台除了赚取息差，还能对商户收取服务费用，实际情况并非如此。医美市场营商环境混乱，大量空壳机构和非法医美平台夹杂其中，优质商户稀缺。这无疑会对医美分期机构的获客和风控带来挑战。
最为直观的案例就是，早期部分医美分期平台为了扩张，提升市场占有率，不断招兵买马，对医美场景快速渗透。当竞争加剧，头部医美平台渠道获客成本飙升，优质用户的大额医美需求难以捕捉，分期平台便开始向一些资质较差的医美机构下沉，员工与医美机构串联诱导大量消费者分期或者套现。
畸形的医美分期市场，引来第三方助贷平台涌入，分期平台与医美机构达成利益分配共识，形成一个完整的产业链，以躲避资方监控，实现较高的通过率。通过这种模式运作，外包公司或者中介机构可以给医美平台和客户一次性搞定发票和消费记录，也有正规的医美平台为了避税不愿提供发票，但金融公司会想方设法找到中间人给他们解决痛点。
这不仅是医美场景的困境，在其他分期场景同样存在。消费金融行业加强贷后管理之后，持牌机构要求大额消费贷客户上传消费凭证，但很多客户贷款后无法提供消费发票，于是后台操作人员就联合外边的中介，给客户提供发票收取中介费。商户如果无法开具正确的发票，就无法拿到佣金。
医美分期从业者对「镭射财经」称，通过第三方公司进行开票，一般有两种操作方式，一种是打款给医美平台，第三方公司只是作为医美平台开票提供方收取少量开票佣金。另一种是打款给中介，这种里面猫腻就多了，“10个使用这种方式进行操作的，5个以上都存在相当丰厚的利润，甚至处在变相违法的边缘。”
医美分期除了面临欺诈风险，还有监管对资金、营销的管控升级。2021年6月，中国互联网金融协会发布了关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议，其中明确指出金融机构不得与任何不法医疗美容机构开展合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务。资金端方面，上交所、深交所要求新挂牌的消费金融资产证券化产品，在底层资产中禁止“医美分期贷款”入池。
近日，国家广播电视总局办公厅发布《关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，提到一些“美容贷”广告以低息甚至无息吸引青年，诱导超前消费、超高消费，涉嫌虚假宣传、欺骗和误导消费者，造成不良影响。为此，广电总局决定，自即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。
当然，在医美分期场景风险释放，监管政策重塑市场规则之后，赛道也会继续升温，获客和风控能力俱佳的分期平台发展空间将被打开。数据显示，截止目前，我国医美用户已超1800万人，预估2024年我国医美市场规模有望突破3000亿元。医美场景延续增量态势，分期平台只有服务真实且合理的医美需求，才能形成可持续的商业模式，增强自身竞争力。
医美分期回归理性，贯穿获客和风控全流程的消费者保护机制，成为各类医美分期服务商展业的立足之本，也是市场扩张的前提。资金方必须在审慎经营的原则下开展医美分期业务，加强对第三方的背调审核，确保贷款流向真实服务场景；助贷平台回归获客和辅助风控的本源，依靠优质渠道和金融科技为资方匹配用户，以服务真实消费的业务模式增强议价能力，而非套现和返点。
有医美领域创投人士对「镭射财经」分析，医美市场经历持续整顿后估值得到修复，市场参与主体去弱留强，商业逻辑和增长曲线更加稳健，这给专注B端和中介欺诈风险的医美分期平台带来正向促进作用，进而构建医美资产与场景生态的良性循环价值链。
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中新网8月31日电 工信部今日在其官网通报2020年第四批侵害用户权益行为的APP，包括海淘免税店、黄油相机、轻松筹、优衣库等。此外，应用宝、豌豆荚、小米应用商店等部分移动应用分发平台管理主体责任缺位，对上架APP审核把关不严，检测发现问题较多。
工信部近期组织第三方检测机构对手机应用软件进行检查，督促存在问题的企业进行整改。截至目前，尚有101款APP未完成整改。上述APP应在9月7日前完成整改落实工作，逾期不整改的，将依法依规组织开展相关处置工作。
据通报，此次检测中，应用宝、豌豆荚、小米应用商店等部分移动应用分发平台管理主体责任缺位，对上架APP审核把关不严，检测发现问题较多，未严格落实工业和信息化部《移动智能终端应用软件预置和分发管理暂行规定》(工信部信管〔2016〕407号)要求，后续工信部将对问题突出、有令不行、整改不彻底的企业依法严厉处置。
存在问题的应用软件名单(2020年第四批)
序号 应用名称 应用开发者 应用来源 应用版本 所涉问题 1 海淘免税店 杭州橙子信息科技有限公司 小米应用商店 3.8.8 违规收集个人信息 2 黄油相机 北京缪客科技有限公司 应用宝 7.7.1 违规收集个人信息 3 爱又米 爱财科技有限公司 应用宝 4.5.8 违规收集个人信息 违规使用个人信息 4 今日校园 江苏金智教育信息股份有限公司 安智市场 8.2.2 违规收集个人信息 5 考研帮 北京学而思教育科技有限公司 应用宝 3.7.0 违规收集个人信息 6 红板报 凡博(北京)科技有限公司 安智市场 5.1.21 违规收集个人信息 违规使用个人信息 7 ZAKER新闻 广州坚和网络科技有限公司 PP助手 8.7.2.2 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 8 熊猫看书 北京幻想纵横网络技术有限公司 PP助手 8.9.3.09 违规收集个人信息 违规使用个人信息 9 蛋壳公寓 紫梧桐(北京)资产管理有限公司 应用宝 1.39.200814 违规收集个人信息 10 多多小说 上海书漫网络科技有限公司 OPPO软件商店 2.4.1 违规使用个人信息 11 轻松筹 北京轻松筹网络科技有限公司 应用宝 4.7.7 违规收集个人信息 违规使用个人信息 12 省钱快报 北京云动九天科技有限公司 应用宝 2.17.91 违规收集个人信息 违规使用个人信息 13 新氧医美 北京新氧科技有限公司 PP助手 8.7.1 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 14 我查查 我查查信息技术(上海)有限公司 小米应用商店 9.6.2 违规收集个人信息 15 蜗牛睡眠 赛博龙科技(北京)有限公司 小米应用商店 5.0.2 违规收集个人信息 违规使用个人信息 16 小咖秀 炫一下(北京)科技有限公司 小米应用商店 3.0.6 违规收集个人信息 17 优衣库 迅销(中国)商贸有限公司 小米应用商店 4.6.9 违规收集个人信息 18 网易公开课 网易传媒科技(北京)有限公司 豌豆荚 7.9.2 违规收集个人信息 19 摇钱花 广州仁诺互联网小额贷款有限公司 百度手机助手 2.12.0 违规收集个人信息 违规使用个人信息 强制用户使用定向推送功能 20 折800 团博百众(北京)科技有限公司 华为应用市场 4.80.3 违规收集个人信息 21 会说话的汤姆猫2 广州金科文化科技有限公司 360手机助手 5.3.13.408 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 欺骗误导用户下载App 应用分发平台上的App信息明示不到位 22 好省 杭州嘉洁网络科技有限公司 vivo应用商店 3.3.7.0 违规收集个人信息 23 阿卡索英语 深圳市阿卡索资讯股份有限公司 小米应用商店 4.1.5 违规收集个人信息 24 宝宝树孕育 宝宝树(北京)信息技术有限公司 小米应用商店 8.33.0 违规收集个人信息 25 斗米 北京世诚优聘科技发展有限公司 360手机助手 6.9.7 违规收集个人信息 违规使用个人信息 26 驾考宝典 武汉木仓科技股份有限公司 360手机助手 7.8.5 强制用户使用定向推送功能 27 每日瑜伽 西安瑜乐文化科技股份有限公司 360手机助手 8.1.0.5 违规收集个人信息 28 美丽说 美丽联合(北京)科技有限公司 豌豆荚 10.6.4.2437 违规收集个人信息 违规使用个人信息 29 粤师通 广州粤师通教育咨询发展有限公司 小米应用商店 1.0.12 违规收集个人信息 30 小爱音箱 北京小米移动软件有限公司 小米应用商店 2.2.31 App强制、频繁、过度索取权限 31 乐涂数字填色 北京乐信圣文科技有限责任公司 vivo应用商店 2.40.32 违规收集个人信息 32 有记大姨妈 濮信科技(厦门)有限公司 应用宝 1.4.7 应用分发平台上的App信息明示不到位 33 助力钱包 上海融励科技有限公司 豌豆荚 2.8.9 违规收集个人信息 超范围收集个人信息 违规使用个人信息 34 火萤视频壁纸 北京优友动量网络技术有限公司 安智市场 7.9.3 违规收集个人信息 违规使用个人信息 35 恒易贷 北京网众共创科技有限公司 应用宝 3.6.5 违规收集个人信息 违规使用个人信息 强制用户使用定向推送功能 36 好分数 北京修齐治平科技有限公司 应用宝 4.10.0 违规收集个人信息 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 37 视频剪辑大师 广州飞磨科技有限公司 华为应用市场 2.6.2 违规收集个人信息 38 嗖嗖身边 北京嗖嗖快跑科技有限公司 豌豆荚 4.3.6 违规收集个人信息 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 39 安智市场 北京力天无限网络技术有限公司 安智官网 6.6.8 违规收集个人信息 40 借钱花吧 安徽融科信达信用服务有限公司 vivo应用商店 2.6.3 违规收集个人信息 41 善宜家 河北伦奇网络科技有限公司 vivo应用商店 1.4.2.0 违规收集个人信息 42 多多好券 重庆翔趣网络科技有限公司 OPPO软件商店 1.5 违规收集个人信息 违规使用个人信息 43 辛大叔交友 安徽辛大叔网络科技有限公司 OPPO软件商店 2.1.8 违规收集个人信息 44 店小铺商家 安徽智迈科技股份有限公司 OPPO软件商店 2.2.8 违规收集个人信息 45 你今天真好看 杭州以息互联网科技有限公司 小米应用商店 2.0.8.0 违规收集个人信息 46 喝水赚钱 深圳市掌捷科技有限公司 豌豆荚 1.9.6 违规收集个人信息 47 小驴当家 宁波市商联岛企业管理服务有限公司 豌豆荚 5.6.4 App强制、频繁、过度索取权限 48 完美校园 完美数联(北京)科技有限公司 豌豆荚 5.2.5 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 49 掌上温州 温州日报报业集团有限公司都市报分公司 360手机助手 3.5.4 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 50 掼蛋 杭州边锋网络技术有限公司 360手机助手 7.0.21 App强制、频繁、过度索取权限 51 果冻宝盒 武汉万行宝盒科技有限公司 豌豆荚 3.1.8 违规收集个人信息 52 爱任务 湖南巨推网络科技有限公司 应用宝 2.8.4 违规收集个人信息 53 二童网 北京聚源百成网络科技有限公司 应用宝 2.2.5 违规收集个人信息 54 三天情侣处CP 深圳沃客科技有限公司 豌豆荚 4.1.4 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 55 挑挑 成都计划世进人工智能科技有限公司 豌豆荚 3.0.5 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 56 充多多 上海希幽信息科技有限公司 豌豆荚 1.4.0 违规收集个人信息 57 影视大全 金华锦尚科技有限公司 搜狗手机助手 3.5.8 超范围收集个人信息 强制用户使用定向推送功能 App强制、频繁、过度索取权限 58 懂表帝 深圳成子科技有限公司 小米应用商店 3.1.5 违规使用个人信息 强制用户使用定向推送功能 App强制、频繁、过度索取权限 59 浅言 上海渠杰信息科技有限公司 应用宝 7.1.5 违规收集个人信息 超范围收集个人信息 违规使用个人信息 60 蚂蚁短租 易云游网络技术(北京)有限公司 应用宝 7.0.0 违规收集个人信息 强制用户使用定向推送功能 61 安卓读书 福州佳软软件技术有限公司 华为应用市场 6.8.2 违规收集个人信息 超范围收集个人信息 62 有妖气漫画 北京四月星空网络技术有限公司 搜狗手机助手 5.3.0 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 63 云之家 深圳云之家网络有限公司 搜狗手机助手 10.4.5 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 64 英语趣配音 杭州菲助科技有限公司 搜狗手机助手 7.28.0 违规使用个人信息 强制用户使用定向推送功能 65 互助文档 北京云扬智风信息技术有限公司 OPPO手机助手 5.15.9 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 66 拾柒 拾柒网络技术(北京)有限公司 PP助手 5.3.0 违规收集个人信息 超范围收集个人信息 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 67 快剪辑 北京奇元科技有限公司 百度手机助手 3.5.2.1014 违规收集个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 68 微店 北京口袋时尚科技有限公司 360手机助手 6.1.1 违规使用个人信息 69 小影 杭州趣维科技有限公司 360手机助手 8.3.8 违规使用个人信息 70 小妖精美化 上海量码网络科技有限公司 360手机助手 5.3.7.200 违规使用个人信息 71 窝牛装修 上海灵朵信息科技有限公司 360手机助手 9.8.10 违规收集个人信息 72 土巴兔装修 深圳市彬讯科技有限公司 应用宝 8.6.2 违规使用个人信息 73 360清理大师 北京奇虎科技有限公司 应用宝 7.1.2 违规收集个人信息 74 得物 上海识装信息科技有限公司 应用宝 4.50.0 违规使用个人信息 75 Fit健身 上海去动网络科技有限公司 应用宝 6.4.1 违规使用个人信息 76 时光网 北京动艺时光网络科技有限公司 PP助手 8.2.6 超范围收集个人信息 77 搜狐视频 飞狐信息技术(天津)有限公司 PP助手 8.3.0 超范围收集个人信息 78 他趣 厦门海豹他趣信息技术股份有限公司 PP助手 7.3.4.2 违规使用个人信息 79 有信 深圳市有信网络技术有限公司 搜狗手机助手 7.9.5 违规收集个人信息 80 贝壳网 中南出版传媒集团湖南教育出版社分公司 小米应用商店 5.5.5.2 违规收集个人信息 81 映客直播 北京蜜莱坞网络科技有限公司 小米应用商店 8.0.80 超范围收集个人信息 82 东方头条 上海新萌网络科技有限公司 华为应用市场 2.6.5 违规收集个人信息 83 稿定设计(天天向商) 厦门稿定股份有限公司 华为应用市场 4.2.5 违规使用个人信息 84 MAX+ 清枫(北京)科技有限公司 百度手机助手 4.4.15 违规使用个人信息 85 藏书馆 厦门简帛云生态科技有限公司 百度手机助手 6.0.1 违规使用个人信息 86 录屏精灵 湖南机友科技有限公司 百度手机助手 1.8.6 违规收集个人信息 87 鲨鱼记账 鲨鱼快游网络技术(北京)有限公司 百度手机助手 3.27.6 违规使用个人信息 88 VIP陪练 上海妙克信息科技有限公司 百度手机助手 3.5.0 违规使用个人信息 89 喝水时间 合肥盛之昌网络科技有限公司 OPPO手机助手 1.3.99 违规使用个人信息 90 锦江酒店 锦江信息技术(广州)有限公司 OPPO手机助手 5.1.1 违规收集个人信息 91 拉风优惠 无锡拉风无限科技有限公司 OPPO手机助手 8.9 违规收集个人信息 92 健客网上药店 广州方舟医药有限公司 OPPO手机助手 5.3.0 超范围收集个人信息 93 V380 广州市宏视电子技术有限公司 应用宝 6.0.6 违规使用个人信息 94 超级课程表 广州超级周末科技有限公司 百度手机助手 9.6.2 违规收集个人信息 95 鱼耳直播 上海一谈网络科技有限公司 百度手机助手 3.27.2 违规使用个人信息 96 塔读小说免费版 北京易天新动网络科技有限公司 vivo手机助手 7.42 违规收集个人信息 97 小熊录屏 北京小熊博望科技有限公司 百度手机助手 2.3.7.1 违规收集个人信息 98 NGA玩家社区 北京智珠网络技术有限公司 豌豆荚 9.0.5 违规使用个人信息 App强制、频繁、过度索取权限 99 安卓壁纸 北京光点图灵网络科技有限公司 豌豆荚 5.14.8 强制用户使用定向推送功能 App强制、频繁、过度索取权限 100 VIVA畅读 北京维旺明科技股份有限公司 豌豆荚 7.4.6 违规收集个人信息 101 美篇 南京蓝鲸人网络科技有限公司 豌豆荚 6.1.2 违规收集个人信息 违规使用个人信息温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
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