LPR大幅下调，能省多少利息？有必要提前还贷吗？，下面是保德全给大家的分享，一起来看看。
贷款85折是怎么回事
5月20日，贷款市场报价利率，5年期以上LPR下调了15个基点。这次非对称降息，引发了市场极大的关注，大家关心的焦点几乎都集中在房地产领域。我想重点说三个事。
第一，此次降息有什么特点？我认为，此次降息最大的特点就是幅度大，超出之前市场的普遍预期。不知道大家还记不记得，3、4月份的时候，市场对央行降准、降息的呼声是很高的，但是央行只在4月15日宣布了一次小幅度的降准，并没有降息。在美联储加息的大背景下，市场普遍预计央行不太会采取降息等价格型货币政策工具，而是更多地采取结构性货币政策工具。因此，这次降息，大家多少有点意外。意外的不仅仅是降息的时间，更意外的是降息的幅度。
这次，5年期LPR大幅下调了15个基点，创下LPR改革以来的最大下调幅度。2020年4月的时候，当时由于新冠疫情刚刚爆发，为了支持经济发展，央行将LPR下调了10个基点，直到今年1月份，又再次将LPR下调了5个基点至4.6%，时隔3个月，央行直接下调15个基点至4.45%，4个月的时间内，累计下调20个基点，是上次下调幅度的两倍，力度之大非常罕见，释放出了稳定房地产市场及宏观经济的强烈紧迫感。
LPR是银行确定各类贷款利率的基础，此次下调5年期以上LPR，对于减轻个人住房贷款的利息来说，都是实实在在、真金白银的利好。1年期LPR的调整主要影响的是企业的短期流动性贷款以及个人短期的消费贷款，这部分贷款的利息支出本来就不多，而5年期LPR的下调，其覆盖面更大，受益群体也更多，更有助于降低全社会的融资成本，特别是背负房贷压力的个人来说，每月偿还的房贷利息将不同程度的减少。
我们以首套房贷款100万、期限25年为例。在月初4.9%的利率下，月供是5788元；5月15日，LPR加点下调20个基点后，月供减为5502元，而这次LPR降低后，利率最低可以做到4.25%的情况下，月供将变为5417元，较月初便宜了371元，一年就能节省4452元，在未来利率不再变动的情况下，25年房贷利息将累计节省11.13万元，这对于年轻人来说，算得上不小的一笔资金了，可以买一辆不错的家用轿车了。所以，无论从哪个角度来讲，最受益的，还是那些之前没买过房、首次置业的人。
此外，此次下调的是5年期以上LPR，一年期短期LPR并未下调，主要是目前资金成本下降的幅度尚不足以驱动金融机构同时调降短期和中长期的贷款利率，并且，央行已经在2个月下调了短期LPR，所以这次调整的是中长期利率，并且可以更好的引导社会上关于未来资金成本还会进一步下降的预期。
第二，下一步房地产市场会怎么走？我之前跟大家说过很多次，房地产的底分为政策底、市场底和价格低，目前来看，房地产市场的拐点正在坐实过程中。去年底、今年初的时候，我就跟大家说过，房地产的政策底已经到来，从国家这几个月出台的政策来看，虽然也在强调房住不炒，但政策密集程度很大，加上地方上放松政策会更加积极，房地产的政策底肯定是已经形成了。而且，为了给下半年经济复苏创造条件，LPR继续调降的可行性依然存在。
政策底到了以后，就看市场底了。市场底我们要看数据，前段时间因为疫情的原因，房地产的销售情况并不是很好，整个社会消费品零售总额4月份同比也是下降的，4月居民新增人民币贷款为负，70个大中城市新建商品住宅的均价同比也是下降的，这说明目前的市场底还尚未形成。但是，随着上海那边的疫情逐渐接近尾声，国内抗疫的形势在逐渐好转，以及国家各种放松政策叠加的影响下，房地产的市场底正在构筑过程中，销售量随时都有可能上去。
这次降息的力度非常大，对人们的心理预期影响也很大，大家已经看出来了，只要经济还有压力，政策就会继续放松，直到经济企稳回升，因此，最近这一两个月，大家一定要特别关注房地产市场的成交数据，如果成交量出现持续上升，那么就基本可以肯定市场底的出现了，市场底出现后，价格底也就要到了，未来不排除一些优质地块、优质房产有涨价的可能。
但是，我们也要冷静地分析，目前制约房地产涨价的因素也不小，最主要的因素是大家的收入并不多，这个原因大家都懂。我们从政策来看，目前的政策还是以支持刚需为主，但是刚需购房群体的收入普遍不高，受疫情的影响也最为严重，只靠刚需是支撑不起房价上涨的，而受疫情影响相对不是很严重的那些有钱人、中产阶层，基本上都已经有了房子，甚至不止一套，他们购置房产的目的，要么是改善，要么是投资，但目前二套房利率仍然较高，抑制了这部分人的购房需求。大家务必要关注的一点就是，什么时候政策对改善群体，也就是针对这些有钱人放松了，那个时候房地产就真的要起来了。
不过话也说回来，现在的房地产与十年前、二十年前相比，已经发生了本质的变化，不会再出现鸡犬升天式的普涨行情了，随着人口数量和结构的变化，未来即使涨价，也是分城市、分地块的，大家买房一定不要盲目，否则如果买在不好的地段，以后不涨价只降价还是其次，最闹心的是你想卖都卖不出去，因为没人接盘，你的钱全部套在了房子里面。
第三，此次降息后，还要不要提前还贷？很多人问我，现在房贷利率降了，还有必要提前还贷吗？我认为，是否需要提前还贷，主要还得看你个人的投资收益率能达到什么样的水平。LPR下调后，如果你的投资收益率能够超过你现在的房贷利率，那你就没有必要提前还贷，如果你的收益率达不到房贷利率，那你还是可以考虑提前还款的。那么，LPR下调后，房贷利率是多少呢？这个根据个人的情况有所不同，我在这里给大家简单算一算。此次下调前，5年期以上LPR为4.6%，下调15个基点后，就是4.6%减去0.15%，等于4.45%。
首先，如果你之前还没买过房，那么从现在开始，你申请的房贷利率基准就是4.45%，因为是首套房，叠加5月15日，人民银行和银保监会下调首套房房贷利率20个基点的政策，那么首套住房的商业性贷款利率最低可以做到4.45%减去0.2%，等于4.25%，较一周前买房，贷款利率要低0.45个百分点，较去年12月买房，要低0.5个百分点。如果你的投资收益率能够超过4.25%，那你就不要提前还款。
其次，如果你之前买过房，存量房贷也会因此而下调，这需要依据你和银行方面签订的购房合同上写明的调整日期，一般要等到明年的1月份才会享受到LPR两次累计下调20个基点的好处。如果你再购房的话，二套及以上住房贷款要执行LPR加点政策，以二套房为例，执行的是LPR加60个基点的政策，那么此次调整后，你的房贷利率应该是4.45%再加上0.6%，等于5.05%，比首套房最高多出0.8个百分点。5.05%的投资收益，我觉得在当下的投资环境下，还是有点难度了，而且投资也是有风险的，所以你要好好想想自己未来的收益率能否超过5.05%，如果达不到5.05%，那么从目前的性价比来看，提前还款还是可以考虑的，毕竟现在存款利率也降了，股市去年以来的情况也不是很好。
最后，还有一种情况就更复杂了，在2019、2018年之前购买首套房的那批人，他们的房贷利率有很多是有折扣的，这个折扣是直接将LPR打折，通常都在9折左右，我身边有朋友当时最低打了85折，现在看来这个折扣是很划算的。此次LPR下调后，明年初，他的存量房贷利率能够降到3.9%左右，比现在的首套房减去基点还要低0.35个百分点。
我觉得如果你的房贷利率也能到3.9%的话，那你提前还款就有点不划算了，因为如果勤快一点，多学习学习投资的话，投资收益率达到3.9%并不是很难的一件事情，如果你提前还款了，等于是少了一个赚取更高收益的机会，当然，投资都是有风险的，要根据个人的风险承受能力而定，你说你多余的钱就只能存银行，现在的存款利率也是低得可怜，大额存单的利率也降了，目前股份制银行3年期大额存单利率已经降到了3.3%以下，最低降至2.9%，那你还真不如提前还贷划算。好了，今天就说到这里，不知道大家对此怎么看呢？欢迎在评论区留言讨论，我们下期再见。
达飞云贷最近怎么回事
网贷崩塌，监管和警方一方面督促平台组织存量清退，一方面发起追赃行动，保障投资者利益，降低存量风险。
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
自网贷行业启动清退后，不少平台乘机卷款跑路，消极对待清退工作，造成存量网贷风险滋生。当前监管、警方正全力推进存量网贷的清零，保障投资者权益，这意味着违规和风险较大的网贷平台可能面临被立案的局面，同时围绕网贷平台的追赃也在加快。
10月9日，北京市海淀区网贷领域风险应急处置工作专班发布一则关于网贷平台高管履职的通知，提到鉴于顺时针金融、网筹金融、信融投资、开始有钱、百利市和典贷通等6家网贷机构不配合推进网贷机构良性退出，怠于履行公司主体责任，为保障出借人的合法权益，推动化解风险，维护金融秩序和社会稳定，现要求公司法定代表人、实际控制人、董监高等人员立即返岗主持相关退出工作，并向如实上报网贷业务的运营情况，加快清退进程，故意逃避责任、违法违规的，将受到法律严惩。
监管要求网贷高管返岗清退，最大程度降低平台跑路风险，与此同时，警方也加强对涉嫌非法吸收公众存款的网贷机构的追赃，推动立案审理。近期，公安部副部长杜航伟在国新办举行的新闻发布会上透露了非法网贷平台案件进展，2018年开展打击非法集资犯罪专项行动以来，依法查处P2P网贷平台1066个。
根据此前银保监会披露的数据，到今年三月末，银保监会对已立案的999家机构，依法协调公安、司法等部门加快审理进度。由此看来，仅半年时间就有70家左右的网贷机构被立案调查。网贷新增业务被清零后，但存量风险还未被全面消除，这意味着监管的处置力度也会增加。
网贷追赃提速
今年可能是网贷存量风险处置至关重要的一年，这也意味着问题严重的网贷平台面临警方问责，同时针对网贷借款人的催收也会更加猛烈。一方面，监管督促网贷平台妥善处置存量风险，高管不能携款跑路；另一方面警方对涉案平台加强管理，从平台内外进行追赃，尽可能弥补投资者损失。
年初至今，已有大量网贷平台被立案处置。上半年，海口市公安局龙华分局正式对凤凰智信涉嫌非法吸收公众存款立案侦查，海南省政府高度重视凤凰智信风险处置工作，并成立了凤凰智信风险处置工作专班，开展案侦、催收和兑付。
五月份，已清退两年多的宜贷网宣告正在接受相关部门调查处理，暂停兑付工作。此前，宜贷网就公布兑付难现状，表示自5月1日起关闭转让、募集、一资性兑付等相关退出功能，相关功能关闭后将不再开启。
成都警方也依法对上海宜贷网涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查，对涉嫌犯罪的该公司实际控制人任某某、法定代表人李某等11名嫌疑人采取刑事强制措施。
八月份，深圳警方发布了关于“三农金服”、“兆富资本”平台案件的情况通报，这两家公司均涉嫌非法吸收公众存款，对相关人员采取了刑事强制措施，查封相关资产。
十月份，深圳市公安局福田分局对外发布了关于投哪网平台涉嫌非法吸收公众存款案的情况通报，坐实了投哪网涉案的消息。警方对投哪网股东吴某、李某，高管陈某、陈某、李某共五人依法采取刑事强制措施。
对于被立案的网贷平台，公安部门甚至采取冻结银行卡、支付宝等措施，让逃废债人员还款。例如钱站被立案后，不少借款人陆续被冻结了支付宝、微信、银行卡等个人账号。
一般警方在公布网贷案情时会明确指出，将继续保持对恶意逃废债行为的严厉打击态势，提醒平台借款人自觉积极配合借款催收工作，依法履行还款义务。还有部分公安机关甚至为网贷清收开辟专线，最大程度追回赃款。
清零仍面临挑战
网贷存量处置分两个方向，一个是催收，另一个是追赃，监管和警方联动从这两个方向清收资金，尽可能为出借人挽回损失。经过一年多的整治，网贷存量债权的清收明显好转，越来越多的出借款人得到兑付，逃废债也面临史无前例的打击。
银保监会在召开2021年一季度新闻发布会时提到，对于今年的网贷治理工作，主要是做好存量风险处置工作。其中，加大正常退出机构风险化解的力度，综合运用多种方式提高出借人的清偿率，同时，银保监正在加快推动更多网贷机构接入征信系统，加大失信惩戒力度，严厉打击恶意逃废债行为。
网贷借款人多为下沉客群，自身信用风险较高，加之网贷平台存在不合规之处，早期未接入央行征信，最终导致大量借款人逃废债，资产逾期严重。这对网贷存量清零工作而言是一个挑战。
银保监会主席郭树清曾公开表示，截至2020年6月，网贷平台还有出借人的8000多亿元没有回收。截至今年三月末，存量业务尚未清零的停业网贷机构1387家，较去年末减少79家，未兑付借贷余额7161亿元，较去年减少1046亿元。
从数据上看，目前网贷存量资产处置压力依然不小，在剩余存量未清零的网贷机构中，不乏玖富、人人贷、达飞云贷、凤凰智信这样的大机构。伴随网贷立案进程加快，存量处置效率也会提升。
目前，网贷失信借款人已被批量接入征信系统，这有助于持牌金融机构识别多头借贷和逃废债风险。此外，对一些借款人逾期严重、风险突出的网贷平台，网贷风险处置工作专班也会推出多元化手段追偿，除了接入征信，还开辟专线协助机构进行催收。
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