长沙贷款的江湖事之一——套路贷到底是个啥东西？，下面是长沙勇哥说贷给大家的分享，一起来看看。
贷款三无是指什么
套路贷到底是个啥东西？
我百度了一下:套路贷，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议。
通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓
这个解释，有点高大上。不是很接地气。普通人还真搞不懂。我今天就通俗的解释一下长沙贷款市场上有那些套路贷：
套路一：砍头息
什么是砍头息呢？就是从你已经贷下的款里先扣掉一部分费用，说是前期利息，其实就是套路，这世上从来就没有前期利息。砍头息是怎么产生的呢？别急，听我慢慢道来。
大家是否经常接到这样的电话：你好，我这里是长沙银行信贷中心的，请问你最近有资金需求吗？
只要你接上话他就会告诉你他们银行利息3-5厘，没有任何费用。当你问他银行在那里时，他就会给你发一个写字楼的地址。
你一听利息这么低，又不要任何费用，马上屁颠屁颠的跑过去。
我告诉你，上当了，银行里的工作人员个个都是大爷，会打电话请你去贷款吗、肯定不会。打电话的就是贷款中介，他们会带你去银行贷款，然后找你收手续费。那么问题来了：他在电话里承诺不收任何费用，现在又要赚你的钱，该怎么圆这个谎呢？这个时候砍头息这个工具就派上用场了。
长沙贷款中介的市场价是5%，也就是帮你贷下10000块，收费500，现在中介答应 不收费，怎么赚钱呢？
很简单，给你报个高利息，以平安银行为例，信用贷款的月息是8厘5，共3年36期。中介说你的综合条件差，月息要1分05，下款时会先扣掉每月两厘的利息。贷款10万的话，总共扣款7200。你看，本来只收5000费用的贷款用砍头息的方法直接收了你7200.而且中介还会宣称没 赚你一分钱，也许还会让你给他发个小红包意思一下。
而你还以为占了便宜，也许一激动给中介来一个200的大红包。
套路二：合同金额
合同金额其实就是一种霸王条款，银行不会这么做，因为这是犯法的。但是小贷公司，车贷公司都会这么做。比如你找小贷公司借款10万，小贷公司会给你的帐上打10万，不会砍头息。但是签的借款合同上却是你向XX公司借款15万。多出的5万就是合同金额。长沙所有的小贷公司都会有合同金额的霸王条款。包括几个大公司比如：宜信，友信，和信，证大等等。另外长沙所有的车贷公司也有合同金额的霸王条款。所以大家贷款时要擦亮一下双眼。
套路三:押头期和押尾期
押头期和押尾期不是公司的行为，而是各个小贷公司门店经理的一种创收手段。因为小贷公司放出的贷款不上征信，所以许多人不还。小贷公司为了降低风险。就会让每个门店负责前三期，也就是说门店必须保证客户前三个月正常还款，头三个月如果客户不还，门店就要先自己把钱还上，再上门去催收。
上有政策，下有对策，门店经理不是傻子，肯定不会自己掏钱去还，于是下款时先扣掉客户的6期应还款。举个例子。客户在小贷公司借了10万，分3年36期还，连本带息每月还款4700，那么下款时门店经理会先扣掉客户28200的费用。一旦客户不还，他就先拿14100的费用先垫上，还有14100的费用装自己的腰包里。
这些都是2018年以前的老套路，这几年市场透明了，这些低端的套路已经很少见到了，取而代之的是两种新的套路手段。
手段一：收帐户管理费或保证金，
这种套路常常用来对付女客户或者很小气的男客户身上。举个例子
有个女客户想找中介帮忙做一笔房子抵押贷款，问了第一家中介，对方报价手续费5个点，然后再找第二家中介，对方报价手续费4个点。这客户还不满意，想找一家更便宜的。
直到有一天有个中介打电话给她，承诺免费帮她做下来，这客户一听有这好事，马上带齐资料跑到中介公司。
这时中介发话了：我们肯定不收费，但是你的资质太差，银行每个月会收200块的管理费或保证金，这费用下款就会一次性扣走，你同不同意？
客户一听每月才200块，想都不想就答应了，然后这笔贷款的贷款期限是20年，等额本息还款。20年总共24个月，每个月200块，20年总共24000块，下款到帐后，中介就会让客户取24000的现金给他们，然后客户不蒙在鼓里，高高兴兴的走了。
手段二：让客户叫一个担保人过来签字
这是这两年新出的套路，主要对象是那种想贷款的三无人员，贷款中介在明知道客户是个三无人员的情况下依然热情的把客户约到中介公司，先在电脑上瞎操作一下，然后p一张假图告诉客户他的贷款已经通过了，但是因为他名下没有任何资产，银行不敢放款。
解决办法是让客户叫一个资质很好的朋友来跟他一起签个字，然后这笔贷款会打到他朋友的帐户上。
做为回报，客户必须给中介公司15个点的手续费。
客户一听贷款有戏，立马找到一个资
什么是网贷款指的是哪一些
近期，部分银行理财产品收益率高于一些银行的贷款最优惠利率，引发市场对套利空间的讨论。“套利”即企业或个人在理论上可用较低利率的贷款购买高收益率的银行理财产品，从而获取“利差”。
在受访业内人士看来，套利空间由两大因素共振产生：一是利率市场化下，贷款利率持续走低；二是银行理财市场回暖，理财收益率持续上升。从趋势看，随着企业和个人贷款需求的回暖，套利空间未来会压缩乃至消失。从投资者角度看，通过套利获取的利润空间并不大，且存在违规等其他风险。
贷款利率下行
银行理财收益率上行
5月10日，记者在多家银行App看到，部分银行的贷款最优惠利率低于4%，个别低于3.5%，处于较低水平。如，某国有大行企业经营贷项下的信用贷最低利率为3.65%，抵押贷最低利率为3.45%；某股份制银行的信用贷、抵押贷的最低利率均为3.65%；另一国有大行的线上消费信用贷最低利率为3.85%。
从行业层面看，去年以来，我国企业贷款加权平均利率在历史低位徘徊。4月23日，央行国际司司长金中夏对外表示，2022年，我国企业贷款加权平均利率同比下降了34个基点，仅4.17%，这在历史上是比较低的水平。央行近期披露的数据显示，今年3月份，银行体系新发企业贷加权平均利率同比下降29BP，降至3.96%。
加权平均利率并不能很好地反应不同区域和企业的利率差异情况，实际上，部分地区优质企业的贷款成本可能远低于行业平均水平。如，央行营业管理部今年2月份披露的数据显示，去年12月份，北京地区新发放企业贷款加权平均利率仅为3.09%。
与银行理财收益率对比来看，一些银行的贷款最优惠利率已经明显低于固收类银行理财的收益率。招商证券廖志明团队近期发布的数据显示，自2022年12月中旬以来，债市走出单边牛市行情，由于开放式理财产品市值法估值，净值走势与债市紧密相关，2023年前4个月，固收类理财平均年化收益率高达4.5%。
整体而言，今年以来，银行理财收益率高于贷款最优惠利率是银行理财收益率上行、贷款利率下行所致。其中，减费让利、实体经济贷款需求还处于恢复期等导致贷款利率下行是主因。川财证券宏观高级研究员崔裕对记者表示，企业层面，一季度工业开工率处于恢复期，因此企业中长期贷款需求总量处于恢复过程中；个人层面，当前居民贷款需求仍处在低位复苏阶段。
从趋势看，业内人士认为，套利空间仍将持续一段时间，但未来随着贷款需求回升，贷款利率可能会有所上升，而银行理财收益率会有所下行。因此，未来，套利空间可能会持续缩窄，直至消失。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示，从短期看，贷款利率走势取决于资金供需关系，目前实体经济信贷需求还在恢复中，监管部门也鼓励金融机构降低实体经济融资成本，因此，套利空间可能还会持续一段时间。从长期看，国家对基建的支持力度很大，预计工业开工率将持续走高，这将拉升企业中长期贷款需求；“五一”消费数据说明消费有所复苏，居民贷款处于回暖阶段，预计消费贷的驱动力将逐渐从供给端转至需求端。综合来看，信贷需求复苏在即，利率“倒挂”不会持续太久。
与此同时，银行理财也难以持续维持较高收益率，这会压缩套利空间。招商证券银行业首席分析师廖志明认为，今年前4个月的银行理财收益率很难持续，未来几年理财可预期投资回报或难超3.5%。
套利操作有风险
银行要加强资金管控
面对套利空间，投资者能不能套利？有哪些风险？
理论上，假设某企业主使用3.45%的最优利率贷款100万元，并将其投资一款预期收益率为4.5%的银行理财产品，一年后则可获得1.05万元的“利差”。
现实中可以这么操作吗？对此，冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦对记者表示，类似套利存在于理论设想，在实际业务层面操作会有多重风险。
首先，上述行为是监管明令禁止的。资管新规（《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》）明确规定，“投资者不得使用贷款、发行债券等筹集的非自有资金投资资产管理产品”。投资者如果被查出存在相关行为，轻则勒令马上还贷，重则对个人征信有不利影响。
其次，套利空间并不稳定。银行理财净值化后，收益率波动较大，银行理财持有期收益率并不一定能完全覆盖贷款成本。
最后，贷款周期可能难以匹配理财产品持有期，会出现贷款到期但理财产品难以赎回的情形，得不偿失。
在业内人士看来，商业银行也要强化资金管控，避免部分投资者铤而走险。崔裕表示，为防止客户挪用贷款投资理财，银行必须加强对客户行为的管控。
杨海平也表示，在有套利空间的环境下，银行要强化对客户资金流向的管控。（记者 苏向杲）
来源：人民网
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