现金贷挣钱又怎样？二三四五背后隐患丛生，实际控制人将空缺，下面是柒财经给大家的分享，一起来看看。
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10月25日，A股上市公司二三四五发布了2017第三季度报告。报告显示，二三四五Q3实现营业收入19.65 亿元，同比增长57.02%，净利润7.12 亿元，同比增长94.38%。
报告提到，公司营业收入较去年同期增加57.02%（71,346.80万元），主要系公司报告期内互联网消费金融业务快速增长所致。公司另发布2017 年度业绩预告，预计净利润9.5 亿至11.4 亿元，同比增长50%至80%。
搭上现金贷的快船，二三四五在发力互联网消费金融时赚得盆满钵满，然而，根据二三四五发布的报告来看，未来的发展仍有不可忽略的隐患。
消费金融业务增长隐患丛生
二三四五在报告表示，其互联网消费金融业务快速增长发导致放贷款及垫款金额大幅增加。与此同时，也导致计提的坏账金额上升，但二三四五并未披露其坏账率信息。而根据广州互联网金融协会的数据，现金贷坏账率普遍在20%以上。
据了解，二三四五资产减值损失较去年同期增加2320.29%（39,263.68万元），主要系公司报告期内互联网消费金融业务快速增长导致计提的坏账金额上升所致。
由于坏账率高企，致使很多现金贷平台往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷，部分平台的借款人只需输入简单信息和提供部分授权即可借款。
此前，二三四五在2017年半年度报告中披露了报告期M4的坏账率信息，但未披露其M1-M3的坏账率信息。表示，报告期内，“2345贷款王”将逾期3个月以上的贷款坏账率（M4）维持在约3%的水平。而其2016年年报显示，2016年年初的M4坏账率为5.4%。
据了解，二三四五在2014年8月与持牌金融机构联合推出“2345贷款王”业务，借款额度在500-5000元，借款期限为30天，手续费5%-6.2%，利息为0.06%-0.1%／天，属于小额、短期的现金贷产品。其主要客户群体包括年轻蓝领阶层、应届毕业生和城市白领等。
现金流量净额紧缺
二三四五在报告表示，其在经营互联网消费金融时候应收账款较期初增加71.58%（26,229.65万元）、其他应收款较期初增加687.94%（8,525.15万元）。与此同时，其一年内到期的非流动资产较期初减少74.21%（1,823.39万元），短期借款较期初增加133.33%（20,000.00万元）。
报告期内，经营活动产生的现金流量净额为-83,404.03 万元，系报告期内公司控股的广州二三四五互联网小额贷款有限公司发放的小额贷款快速增长、及融资租赁业务增长导致客户贷款及垫款净增加所致。剔除上述因素影响，经营活动产生的现金流量净额为104,490.09万元。
如何通过多渠道以较低成本获得资金将是二三四五需要积极面对的问题。分析人士认为，若无法解决发展必须的资金需求,将使二三四五存在发展速度不达预期的风险。
实际上，二三四五现金贷业务爆发式增长，曾引起交易所的关注。该公司此前收到的交易所问询函被问及互联网金融业务的成本费用，并被要求提示该业务的风险。
二三四五回应称，报告期内，互联网消费金融业务的营业成本为374.23万元；销售、管理、财务费用合计为5,968.01万元。主要风险潜在于市场竞争白热化，优质资金资金跟不上企业需求，以及企业子公司规模不断增长，管理难度加大等。
此外，二三四五极速增长的互联网金融业务，或将遭遇监管门槛。今年4月，银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，并要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，这可能影响互联网金融的高毛利率。
股东竞相辞职减持
虽然二三四五互联网金融业务2014年就开始起步，但从2015年开始，包括实际控制人包叔平在内的二三四五股东却持续进行大举减持套现。
据互联网金融新闻中心了解，近日，二三四五先后发布多条关于持股 5%以上股东减持计划的相关公告，其持股比例为14.0599%的股东曲水信佳科技有限公司（下称信佳科技）减持比例不超过 5%的股份。
而由于信佳科技与包叔平先生为一致行动人，减持比例应当合并计算。二三四五表示，包叔平系公司实际控制人，目前直接和间接控制公司股份的表决权比例相对较低，同时公司的股权结构较为分散，若本次减持计划实施完成，包叔平直接和间接控制公司股份的表决权比例将进一步降低，因此可能会导致公司出现无实际控制人的情形。
据其2015年5月12日公告，包叔平直接和间接持有二三四五31.01%的表决权，但仅一个星期后，所持直接和间接表决权就因集中减持而降至27.89%。其中，仅包叔平个人通过减持占总股本1.9501%的股份就套现93356.69万元，同时参与减持的还有时任董事兼副总经理潘世雷、财务负责人董樑及副总经理兼董秘李静等。
据21世纪经济报道消息，早前，包叔平与包括曾任二三四五董监高的陆庆、潘世雷、李静、王彬、董樑、李海婴、李志清、唐长钧等38位自然人股东为一致行动人，但随着限售股陆续解禁，这些人亦先后离职减持，并于2016年2月解除了一致行动协议。
实际上，即使是作为实际控制人的包叔平，亦先后于2015年2月和2016年5月辞任二三四五总经理和董事长职务，并且曾是公司重要股东的副董事长庞升东，也在2016年8月辞职。
据了解，二三四五股东孙毅直接和间接控制的表决权对应的股份比例为17.36%，与包叔平较为接近。二三四五方面表示，鉴于孙毅不谋求公司实控人地位的承诺长期有效，孙毅未来不会成为公司实控人。
此前，二三四五在回复深交所问询函也表示，“如果大股东继续减持或其他股东增持，不排除未来发生实控人变更或出现无实控人的可能。”
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近日，智融集团旗下智融科技注销。
智融集团是最早期的互联网金融玩家之一，近年来以已将旗下多家公司注销。智融科技注销，意味着一个时代的加速落幕，令禾金财经颇感唏嘘。
在互联网金融野蛮生长的浪潮下，他是属于那个时代的领先代表。当年，还并未兴起消费金融这个说法，更多的是称之为“现金贷”。
智融也是早期涉足现金贷行业的公司之一，并陆续获得洪泰基金、创新工场、源码资本、光信资本等明星资本的投资，甚至由李开复亲自站台。
从资本宠儿到准备IPO，再到联合创始人锒铛入狱，发生在短短一年之间。
群雄争霸
2013年，是支付宝推出余额宝的年份，是“互联网金融之父”谢平提出互联网金融这一概念的年份，除了拍拍贷外行业里几乎没有玩家获得过融资，资本是到2014年人人贷的1.3亿美元融资才真正热闹起来。
智融集团在2013年的主营产品是贷小秘，获得了晨兴资本（现五源资本）的天使轮投资，在随后几年获得“小红杉”源码资本和李开复旗下创新工场的多轮追加投资，成为资本宠儿。
2017年更是获得中金公司旗下中金甲子、金砖资本领投，国科嘉和、创新工场、源码资本、光信资本跟投的4.66亿元C轮，创始人焦可也透露出欲赴美IPO之意。
2015年，是现金贷群雄逐鹿的时代。
智融的出身基因是微额现金贷的差异化竞争，智融率先推出“用钱宝”与当时主流的P2P、现金贷争夺市场的差异化定位。
对比当时平安普惠、宜信等的大额信贷（万元以上），拍拍贷、趣店来分期等的中额（5000-10000元），用钱宝主打的是1000-3000原授信额度、7-14天用款周期的微额现金贷。
“举例来说，他们的用户窝在网吧吃泡面、一周花销几百元。”当年，从业者真实地刻画出部分微额现金贷的用户画像。
微额现金贷这一细分领域主打的就是用户急用钱、小额利率不敏感和风险可控。
比方借1000元14天后还1040元，年化利率超过100%，客户很难感知，单很多用户发自内心地可以接受，也不得不接受。
巅峰时期，用钱宝的量是单月150万笔，每天平均有5-6万笔，平均额度1500元。
2015年，早期的微额现金贷大玩家还有上海的现金巴士、杭州的挖财快贷和北京的掌众闪电借款。
2016年开始，微额现金贷龙争虎斗。拍拍贷旗下曹操贷、快牛金科旗下贷上钱、浅橙科技的现金白卡、2345旗下2345贷款王、融360旗下原子贷、水象分期、分期乐等陆续起量。
值得一提的是，这些后来者的运营风格也分派系。如快牛金科的利率也在100%以上，或由于创始人倪抒音的大众点评互联网基因，对下沉客户群体的风控拿捏很准，导致在现金贷的风控水平得到了同行认可，坏账率相对较低；像水象分期走的则是另一条路，利率奇高坏账奇高，综合利率甚至上千，用高利率覆盖坏账损失。
该层次客群已经被上述早期玩家筛选。做的本就是“网吧”次级客群，早期玩家筛过及轮后，后入局者整体吃的就是次次级客群，因此智融摇身一变化身第三方，为后来进入现金贷市场的公司输出风控，也就是后来推出的“I.C.E.人工智能风控产品”雏形。
行业之殇
风控输出只是整个产业链的一环，像智融这类早期玩家，自然是要把从流量端的贷超获客，到贷后催收进行全产业链整合的。
而贷后业务，成为了智融陨落的转折。
2019年4月，催收公司元海慧诚在北京市的办公场所被警察包围控制。元海慧诚注册于2017年6月，法定代表人为智融集团创始人之一赵波。
虽然元海慧诚与智融集团没有直接股权关系，但是双方共同的人员组成、合资公司和合作关系，让元海慧诚的风险向智融集团传导，行业风声鹤唳。
元海慧诚出事后的三个月，上海敬庸信息科技遭到山东诸城市公安局查封，其背后是一整套的"套路贷"涉黑性质犯罪团伙。
据报道称， 2013年以来，上海敬庸非法吸收公众存款和在发放贷款中强行收取“砍头息”，肆意制造违约，并将部分催收业务外包给北京信雅乐达等催收公司，放任其暴力催收，涉嫌非法吸收公众存款罪、诈骗罪、敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪。
北京信雅乐达的主要经营者还成立了催收公司“百盾众安”，涉及552万条催收记录，核实受害人60余名，其中致一人死亡，造成严重社会影响。
2019年初，信雅乐达股东中新增了百融金服的全资子公司，百融系合计持有北京信雅乐达25%股份，为第二大股东。
彼时，百融金服及时抽身，作为另一家现金贷全产业链玩家并未受到太多牵连，并迅速完成更名。
后来，行业又发生巨大变动。
2019年下半年，51信用卡同因催收被查，随后现金贷行业整顿从催收蔓延到了风控和整个个人信息产业链，同盾、魔蝎、宝付关联公司新颜科技接连被查。
贷超、风控、贷后和支付公司或多或少都因此受到了牵连...
枭雄陨落
话说回来，元海慧诚的案子在2020年有了结果。
2020年7月，昌平法院集中公开宣判赵波等42人寻衅滋事案，以寻衅滋事罪判处被告人赵波有期徒刑七年，剥夺政治权利一年，并处罚金人民币一百万元；判处被告人郭文焕有期徒刑六年，并处罚金人民币八十万元；以寻衅滋事罪对其余40名被告人分别判处三年至一年五个月有期徒刑。
根据法院公告，2015年4月以来，被告人赵波先后成立并控制多家元海慧诚公司，为智融时代公司用钱宝、第三方网贷公司催收欠款，下设催收部、质检部、招聘部等工作部门。催收部根据债务人欠款时间成立30余个催收组，共计雇佣300余名业务员，催收过程中，催收员采用辱骂、恐吓等“软暴力”方式，滋扰欠款人及其紧急联系人、通讯录联系人，形成恶势力集团。
2020年以来，智融集团旗下的信尚商业保理、智融量子融资租赁、德宇融资担保、智信未来、智新金服等企业陆续注销，智融集团旗下仅剩一张网络小贷牌照“大连国融小贷”和早在2013年就已经成立的用钱宝主体“智融时代”。
自此至今，智融集团在现金贷行业销声匿迹。
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