报考学历却被诱导网贷交学费？多条贷款申诉涉暴力催收，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
中安信业贷款一万利息
消费者李女士表示，其近期在一笔成人教育贷中，因教育机构资质存疑，她提出退款，却发现合同中注明需扣除贷款利息等费用，而此前销售人员告知其贷款无利息。
类似李女士在贷款行为发生后，对产品设计、服务费用产生疑问的情形在互联网金融领域并不少见。就互联网贷款多头收费、高利息、催收等问题，过去一年在深圳金融监督管理局有40多项申诉。南都记者梳理看到，消费者对互联网贷款多头收费及暴力催收问题反映强烈。
——典型个案——
贷前表示无利息
退费时合同要求扣除利息
2021年11月，西安消费者李女士在社交媒体平台关注到一专升本的招生广告，联系上了招生负责人员。该人士向李女士表示其为西安电大直属五分校的杨老师，负责对外招生工作，并展示分校的招生证书。李女士便经该人士的介绍，报名了西北大学汉语言文学专业专升本课程。
李女士表示，杨老师告知其报名费可分十二期偿还，且无利息与服务费。“先交了907元的报名费，然后拉进一个群，专门办理贷款的老师让我下载视频会议，线上进行办理，办理期间非常快。”李女士回忆表示，起初以为学费是分期支付，后来才知道是贷款。扣除此前缴纳的907元报名费，李女士剩余8167元费用通过深圳南山宝生村镇银行办理了账期为12个月的贷款分期。
贷款后银行将贷款本金下放给了对方，李女士收到一张发票。“看到发票与合同时才发现票据开的是深圳以学教育，”李女士表示，杨老师对此解释称机构来支撑更好地服务。李女士表示，其家人对此情况存疑，便向西安电大直属五分校核实双方合作情形。“他们（西安电大）表示与该机构没有合作。”李女士表示。
南都记者向西安电大直属五分校核实此情况，分校方面表示，未对外开展培训合作，且五分校在两年前就已合并，不可能以五分校名义对外招生。截至目前，南都记者多次联系深圳以学教育，均无法达成联系。
李女士表示，由于提供教学服务的并非西安电大直属五分校，其向当时与其对接的杨老师提出退款。“他们说合同上规定，让我提供贫困证明才给退费，”李女士表示贫困证明又不是想开就能开，而且当时签署合同时，对方并未详细对这些条款进行说明。
根据李女士提供合同显示，深圳以学教育科技有限公司（甲方）通过网络培训平台向李女士（乙方）提供所购买的培训课程。李女士购买此服务应付深圳以学教育9074元，其中包含50%课时费、15%资料费、20%平台注册费、15%班主任服务费。
值得注意的是，在李女士此笔贷款分期中，并未显示贷款利率等项目，其剩余8167元费用等分为12期进行还款。但在合同中则规定，通过贷款方式支付的，深圳以学教育机构扣除20%平台注册费、按相关比例核算的课时费、分期贷款产生的利息与手续费等项目后，退还剩余部分。
李女士表示：“分期的时候说是没有利息和手续费，但我看到合同上面说退款要扣利息这些，他们给我大致算了下，说要扣4000多。”由于双方无法达成一致，李女士表示准备线上诉讼。
——行业现象——
超40条互联网贷款申诉
涉多头收费及暴力催收问题
与李女士一般，对产品设计、服务费用产生疑问的情形在互联网金融领域并不少见。
南都记者梳理深圳市金融监督管理局官网公开信息发现，去年以来在深圳金融办官网留言选登内容110条左右的留言中，近半为互联网贷款方面问题。而其中，消费者所申诉问题的高发领域也是此前监管多次提及问题。
在41条申诉留言中，暴力催收的问题达15条，而比暴力催收更受消费者“诟病”者为贷款综合成本问题。23条提及贷款中隐含的保险费、担保费、平台服务费等高额收费项目，推高借贷成本问题。
从申诉问题角度来看，消费者反映暴力催收、骚扰第三方联系人方面情况有16条，指向11家企业。包括深圳普罗米斯小额贷款有限公司、深圳宝宝分期信息科技有限公司、分期乐、微众银行、、佰仟金融融资租赁有限公司、深圳市中安信业小额贷款有限公司、即有分期、卫盈联信息技术(深圳)有限公司（我来数科）、招联消费金融有限公司。
其中，深圳即有科技咨询服务有限公司旗下即有分期被反应暴力催收问题数量最高，为4条；分期乐、微众银行旗下微粒贷、招联消金则各有2条。
记者注意到，多数消费者所反映暴力催收问题中，还包括催收人员向借款人家人、朋友、同事等进行表现催收，而产生的个人名誉权受侵犯的申诉。
而在高额担保费、平台服务费等其他收费项目推高借贷成本的问题方面，共有23条留言指向14家机构。
一位消费者表示，其在2019年8月通过一网贷平台申请了一笔贷款，本金24万，分36个月偿还。后来发现，每期还款近1.1万元的费用中，7500元为本息，此外包括1917.6元的服务费、1568.6元保险费，及15.84元担保费。该消费者表示，每期还款费用中，有30%的还款金额为额外费用。
该消费者表示，贷款时，该网贷平台融资担保的销售人员并未向其介绍这些收费项目，且合同说明该笔贷款年化利率为7.6%，但实际贷款利率达到50%。
南都记者通过贷款计算器得出，前述消费者该笔贷款中，实际贷款成本为年化利率35.9%。同时需要指出的是，消费者前述注明年化利率为7.6%的贷款合同，是该笔贷款的资金提供方北京中关村银行股份有限公司作为出借人与消费者签署的借款合同。
涉及该网贷平台的9条消费反映中，8条均为对公司贷款产品中包含的高额平台服务费、保险费方面的申诉。
此外，涉及贷款综合成本高企申诉的主体好包括深圳市小赢科技有限责任公司旗下小赢卡贷、58金融、小象优品APP、即有分期、我来数科、深圳市广盛行小额贷款有限公司（微享加）、深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司（省呗）等。
业内解读
消费者、商家、金融机构三方关系何解？
即便互联网贷款简化了流程，但消费者与出借人之间的关系并未改变，相关合同一经签署，法律关系即明晰。业内专家表示，消费者在签署合同前，应多注意自身需承担的责任。
宝生村镇银行方面向南都记者介绍，银行与李女士的贷款是消费场景下的信贷分期业务，双方签署了合同。贷款合同约定，银行受托支付李女士申请的消费贷款。对于教育机构产生纠纷的情形将纳入合作商户考核指标。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼分析表示，在消费者、培训机构、金融机构三者关系中，信贷服务是金融机构与消费者之间的关系，一般情况下合同单独成立，法律关系相对清晰。金融机构基于自身风险管理需要对培训机构进行调查，不意味着金融机构应就培训机构的资质对消费者负责。
场景分期纠纷中，董希淼进一步分析表示，若问题出现在培训机构等场景方，本质上不是金融服务方面的问题。相反，金融机构可能也是受害者。消费者自主选择培训机构，责任应由消费者自己承担。同时，金融机构在选择场景合作方的时候，应更加审慎。如果培训等细分领域发展不规范，那么金融机构应减少合作。这也是市场自然选择的结果。
如何认识贷款多头收费及暴力催收
零壹研究院院长于百程认为，暴力催收是近几年借贷领域侵害消费者权益的一个重要方面。司法机构和金融监管机构，对此进行了重点整治并出台相关监管规范。
2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求银行以及银行合作的催收机构，要求不得对与贷款无关的第三人进行清收。在2021年，中国银行业协会发布《中国银行业协会信用卡催收工作指引》（试行），对此进行了更加详细的描述，严禁对与债务无关的第三人进行催收或骚扰。联系第三人不得透露债务人的详细欠款信息和欠款金额，可询问债务人的联系信息，或请其代为转告债务人与银行联系。当第三人明确愿意为债务人偿还欠款时，可视情况提供还款所需必要信息；当第三人明确要求不得联系时，经确认其为无关第三人，则催收人员应限制后续联系行为。
于百程表示，因此，如果消费者遭遇上述违规的被催收行为，可以向涉及的金融机构以及金融监管部门投诉
对于多头收费问题，于百程表示，在互联网贷款中，贷款合作平台的收费，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也做了明确规定，商业银行应明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。合作机构属于银行的服务方，应向银行收取服务费，而不是直接向借款人收费。
部门说法
银保监会提醒消费者：
认真阅读合同条款，不随意签字授权
3月14日，银保监会发布2022年第2期消费者风险提示，警惕过度借贷营销诱导。
银保监会指出，近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。对此，中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
银保监会表示，若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。
同时，消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。
“提高保护个人信息安全意识”银保监会提醒表示，在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。
采写：南都记者叶霖芳 实习生陈超
高利息贷款可以不还吗
“我知道你在里面，别躲了！”门外，有两个穿着一身黑衣服，凶神恶煞的陌生面孔。
透过猫眼看到这一切的王木木，不由得屏住呼吸，蜷缩在地上，控制自己不要发出任何声响。
待听到脚步声渐去渐远后，她才慢慢站起身，小声地抽泣着。
被催收
这样的情景，她经历过太多次了，每天比闹钟先喊醒她的，是各种催收电话。
此前，她已经用了其他人分享的屏蔽攻略，试图还自己的世界一片安宁，只是没想到，催收的人竟然还找上门来了。
而王木木的遭遇，只是年轻人负债的缩影，在豆瓣平台上，还有无数个像她一样的年轻人。
2019年12月2日成立的“负债者联盟”小组，至今已超过56000名成员。
截图
他们来自天南海北，身份五花八门，欠债金额参差不齐，但都曾在提前消费中，享受到了金钱带来的欢愉，也都曾因为逾期还不上钱，而焦头烂额。
相同的目标，让他们相聚在小组里。正如组规中所说：
慢慢把存款从负数变为正数吧，让我们一起努力，早日退组！
挣扎上岸，成了每个负债者的不可承受之痛。
负债的年轻人
2020年4月9日，王木木终于理清了自己所有的剩余债务：418454.34元。
看着这串长长的数字，她顿时喘不过气来，面色惨白，两眼失了神。
一个个点开手机里的贷款APP时，她做过思想准备，可没想到，竟然会有这么多。
从2017年背上债务开始，她一直不敢计算自己欠了多少钱。总觉得不去算，自己的生活就不会崩塌。
直到因疫情被困在家中，周围再也借不到钱，她才鼓起勇气面对现实。
木木的清单
王木木来自一个不知名的小县城，来北京上大学后，面对大城市的繁华景象，她突然有一种失重的感觉。
在同学面前，不管吃穿打扮，还是言行举止，她无疑是个乡巴佬，她的转机是一张小小的传单。
2014年，校园里突然多了很多校园贷的广告。
“用你明天的钱来完成今天的梦想。”“最快10分钟下款，大学生活不留遗憾。”
那些广告语，轻而易举地就撩拨起王木木的情绪。
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听说注册分期乐送水果，王木木也凑上去领了份水果，没想到他们当场就给她下放了1万元额度。
王木木又惊又喜，1万块钱，可是她一年的生活费。当天，她就用这笔钱分期买了部苹果手机。
她当这笔钱是飞来横财，全然没有在意借来的钱，总是要还的。
事实上，这笔钱直到她有了实习收入后，才算彻底还清。
2017年9月，王木木入职一家国企了，第一个月工资2000元。听说很多白领在健身，刚毕业不久的她，也跃跃欲试。
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可一咨询，王木木有点犹豫了，她想办的健身卡要5000多元，她不吃不喝要攒近3个月才能办一张卡。
这时，王木木又想起了大学时办过的分期乐。
“借5000元，分36期，连本带息只需要还六七千。”算完这笔账后，王木木爽快地办了卡。
然而，理想总是和现实隔着十万八千里。
不久后，王木木发现，她看上的衣服和化妆品，都不像大学时的那样，几十块钱就能打发掉。
分期乐的额度，迅速兑换成了一笔笔订单。王木木的穿着打扮，也越来越光鲜亮丽。
每当她无力还款时，其他借贷平台，又总能及时地解决她的燃眉之急。
于是，以贷养贷，成了王木木的日常。
化妆品
跟王木木一样，30岁的李然所背负的34万贷款，也是“以贷养贷”养出来的。
2016年她刚大学毕业，一个人怀揣着200块钱，来北京找工作。
家里人都是农民，他们最常接触的就是建筑工地的工人，在他们眼中，所有的工作都包吃包住，根本不需要自己花钱。
李然也没想过，第一个月没有工资该怎么解决。200块钱，仅够她充公交卡。
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她急于找工作，可因为没有经验，工资被压的很低，只有2500块钱，还不管吃住。
为了赶紧赚到钱，面试结束后的第二天，李然就入职了。
此后，她也开启了自己第一笔借贷。
超前消费
2015年刚大学毕业不久，张沫就买了第一个苹果产品iPad，花了接近3000块。
看着屏幕上各种不同于安卓系统的图标，她显得有点局促，又有些兴奋，手指不停地滑来滑去。
上大学时，她就很羡慕室友有苹果手机和iPad，而她大学四年，都用着一部不到2000块钱的安卓手机，手机经常卡到要关机重启。
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不停把玩iPad时，她全然没有在意从下个月开始，她就要分期还款了。
彼时，她的工资刚刚3000出头，除去租房和日常开销，其实剩不了多少钱。但分12期还款，她觉得完全没有压力。
尝到按一下“确认”键，就有一笔钱瞬间到账的甜头后，此后，张沫还通过借贷的方式，买了网红店推出的新款大衣、新款皮靴。
后来，又进阶成花6000块钱割双眼皮，花3000块钱打瘦脸针。
张沫变美的欲望越来越强烈，借贷平台上的数字，也越滚越高。跟张沫一样，卡卡也沉浸在“提前消费”的快感中，无法自拔。
2015年毕业后不久，卡卡找到了一份月薪7000的工作，这在当地已经算不错的收入了。
但卡卡每个月都觉得不够花。
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进了社会后，他总觉得要打扮完美，对女朋友也绝不能小气。
卡卡自己穿的球鞋基本都是4位数以上的， 光4000块钱以上的包包，他就先后给女朋友买了四五个。
一条8000块钱的项链，卡卡付款的时候，从不眨眼。像香水、口红、球鞋这类东西，他也记不清给女朋友买过多少了。
网图
出去旅游时，卡卡买机票也只看时间，从不看价格。
有时候出去玩一趟，就要花一万八，但他每次输入密码时，只当价格就是几个普通的数字。
尽管女朋友曾多次指责他花钱大手大脚，但卡卡和女朋友结婚后，仍未做出改变。
花钱带来的愉悦感，让他感觉自己悬浮在半空中，他很享受那种飘飘欲仙的感觉。
只是，每个月收到网贷平台的催还短信时，卡卡才短暂地回归现实。
直到2020年12月20日，卡卡彻底慌了。
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那天，正当他和往常一样准备拆东墙补西墙时，发现没得拆了，没有平台愿意再给他放贷。
卡卡坐在电脑前，打开excel，开始逐个将每个平台的账目记录上去，自动求和之后的数字，让他傻了眼。
4年时间，他竟然欠下了60多万！
无尽的催收
李然已经数不清，自己接到过多少个催收的电话了。
每次李然都好言好语地跟对方说，自己有还款意愿，但遇到了难处，希望可以协商。
可对方不依不饶，质疑她没钱为什么还要借款，甚至威胁要把她的借款信息发给亲朋好友看。
催收
李然不愿意再去沟通，对方挂掉电话后，紧接着又给她的紧急联系人打了电话。
只是那人没想到，李然填的紧急联系人，是她另外一个号码。
听到李然的声音，对方愣了一下，随即还说李然涉嫌诈骗，要求她必须直接还全款，否则就爆通讯录，并上门催收。
李然并没有被上门催收，但王木木就没那么幸运了。
那天，王木木下班比较早，不到7点，就到家了。她刚打开客厅的灯没多会儿，就听到了一阵邦邦的砸门声。
她屏住呼吸，悄悄地移步到门后。
“灯是亮的，肯定有人！”只见一个黑衣男子，低头跟另一个男子喃喃道。
王木木赶紧起身关了灯，随即又听到对方砸门的力度更大了，恨不得要把门砸个稀巴烂，他们喊着王木木的名字，还嚷嚷着要找师傅开锁。
王木木心里一惊，脑袋顿时像放空了一样，呆呆地坐在地上。
时间一分一秒地过去，天色也越来越暗，而王木木也始终保持着这个姿势。
只是，开锁师傅没来，却等来了妈妈的电话。
她赶紧挂断电话，给妈妈发了短信回过去：我不敢接你的电话，他们在外面。
王木木知道，催收没找到她，就把电话打给了妈妈。
很多负债者喊催收叫“催狗”，因为他们总是毫无下限。
而做了几个月催收员后，陶升也开始讨厌这份工作。
公司
组长告诉他，当这个人身边的所有人都知道他欠债不还时，这个人也就社会性死亡了。
而他的日常工作就是打电话各种游说、威胁对方还款。
他听说，有同事把催收电话打到客户的女儿那儿了，小女孩还在上小学，接到电话后，还不知道这意味着什么。
他还曾遇到一个本金回退3万的客户，组长让他打电话诱导客户循环额度。
通过交流，陶升得知，客户得了甲亢，现在打两份工，下个月才能把钱还上。
陶升明白，如果客户选择了循环额度，就意味着客户掉进了无底洞。每次还进一笔钱，额度就会立马拉满，还可以继续借钱，那不还是以贷养贷吗？
他没法心安理得的去做这件事，可他刚挂了电话，就被组长骂了。
挣扎上岸
在豆瓣小组里，负债的年轻人分为两类：已坦白和未坦白。
有调查显示，63%的负债90后，会在还款困难时，向家长或朋友寻求帮助。
2022年10月8日，李然决定先和姐姐坦白自己的债务。
出乎意料的是，姐姐并没有指责她，只是怪她怎么没有早点说，如果在最开始遇到困难时，就跟姐姐商量的话，那李然可能不会走到这一步。
李然有两个打算，一是强制逾期，但逾期的后果是会爆通讯录，她需要挨个和催收平台协商；二是再养半年征信，之后借银行贷款，先填平其他平台的贷款，再专心还银行的钱。
全面逾期，强制上岸，是很多走投无路的负债人常选的路之一。通常是先不还款，逾期后和各个平台协商只还本金。
姐姐直接帮她选了第一条，第二条本质上还是以贷还贷，只会像滚雪球一样，将债务越滚越多。
姐姐还承诺，她会挨个给亲戚打电话提前告知，接到催收电话就说不认识。而爸妈那边，姐姐会帮她打掩护。
跟李然一样，卡卡最终也选择了坦白。
老婆得知他欠了那么多钱后，动过离婚的心思，但后来老婆坦言，卡卡并没有什么黄赌毒的恶习，花的钱基本都是被消费主义误导的恶果，而且很多钱也都是为她花的，她愿意和卡卡共担风雨。
卡卡也成熟了，换了一份收入更高也更辛苦的工作，每个月的工资都会及时上交。
老婆也把值钱的钻戒、首饰等贵重物品挂到了二手APP上。
截至2023年2月23日，卡卡的负债不到40万了，还债期间，他还花20万装修了婚房。
王木木在走投无路时，甚至都想到了要卖肾。
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后来，有人跟她说，先跟家人坦白吧，看家人能不能帮忙还一点。
无奈之下，她只得跟爸爸说，她被人骗了，欠了三十万。
爸爸只是冷冷地说了句：你自己看着办吧，别给我增加负担。
王木木只好把希望寄托在亲朋好友身上，找遍了能借的人，最后凑到了8.5万，她赶紧把利息高又能减免的贷款先还了。
然而，过了一个星期，爸爸还是给她转来了9万块钱，其中3万，是爸爸找人借的。
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2022年4月22日，再次盘点自己的债务，王木木发现，自己已经还了大半。除了家人朋友的支持外，王木木最感谢的还是她目前的工作。
在国企上班，加上各种福利，她每个月有12-15K的收入，公积金也能隔3个月取出来应急。
2023年1月1日，在新的一年开始之际，王木木也还完了最后一笔欠款：“这五年是我人生中最惨的五年，也是教训最为深刻的五年。”
五年后，她终于有勇气，开始认真地谈一场恋爱了。
《奇葩说》选手詹青云曾说：“我们表面上过着自己喜欢的光鲜亮丽的生活，靠透支未来借贷消费分期付款的方式，维系着表面上的精致。可是我们每一天早上醒来，头脑中带着一串串的数字焦虑地醒来，我们真的有感觉到开心吗？”
量入为出，是每个人都要补的一课。
退组之后，王木木在豆瓣上发了条动态：
“人生的路也许真的很长，但是一步走错就会走上完全不同的方向。”
在组内，我也看到，有过来人劝诫：
如果上岸了，一定不要退组，可以常回来看看。
因为有很多人退组后，就觉得无债一身轻，但过不了多久，又会重新背上债务。
刷新了一下页面，我发现，“负债者联盟”小组的成员数量，在两天内，又多了26个......
-END-
作者：柠小忆
编辑：桢桢
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