看透就说透，等额本息VS等额本金，必选等额本息，下面是Lomeg给大家的分享，一起来看看。
贷款十八万每月还多少
关于房贷，大家都知道有两种方式，等额本息与等额本金，到底哪种贷款方式划算？提前部分还款后选择哪种后续还款方式？都与房奴的钱包息息相关，可能你没有深究，但是经历过房贷的我，对此是小有研究的，毕竟也是学理科的嘛[送心]
看到这些，你是不是有点激动？我就是，但是点开看了后，真觉得，他们既没有说透，也没讲到点上。
先说一下关于房贷，我的心理历程吧，可能跟很多人相似。
我们是婚后买房，当时也是不懂这个的，被中介带着到银行办理贷款时，过程也是匆匆，人家拿啥签啥。我老公对贷款方式不愿细想，我也一知半解，只大略听说过等额本金比等额本息省利息。所以一开始，我们选择的是等额本金，当时合同上是30年，好像是第一个月就要还近7000元，都已经写上了。只是我看到“30年”，一时心慌，就问能不能改，听到说能改，就简单计算改成了等额本息，改成贷款20年，心里还有点疑惑。
当时我给老公解释了一番，他说听得头大，你说怎样就怎样吧，反正是会提前还的，选择哪个都行。
所以说，当时我老公还是很霸气的啊[笑]
后来看到太多人说了以下几个观点：
1.等额本金比等额本息好，好处就是大家认为的原因，前者比后者节省更多利息。
2.不要提前还款，因为前期把利息还得差不多了，谁提前还款谁是傻子。
3.贷款要尽可能多年限地贷，因为没有其他方法能比房贷利率更低地从银行借到钱了。
比如有人用上图来直观表明等额本金比等额本息更好。即100万的房贷，30年还贷，房贷利率5%，等额本金的方式，从每月6944元到2789元逐月递减，其中本金部分不变，利息部分从高到低逐年下降。等额本息的方式呢，这30年里，每个月还款金额都是5368元，但是本金部分逐渐增多，利息逐渐变少。
30年下来，等额本金总共还款175万元，等额本息合计还款193万元，多出了18万。有人说等额本金好，因为总的还款金额少；也有人说，等额本息好，因为前期还款压力小。
如果有人持以上观点去讲房贷，那都是没讲到点上，未解其本质。
如果你认同以上观点，那你对房贷的认识也不够深，不知其内涵。
房贷基本知识[微风]
等额本息还款：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
下面我以2023年最新房贷计算器，商贷100万为例，来分享一下我的房贷观点[酷]
直观一点，上图[666]
更多图片不再附了，相信大家看了上面四个图片，就明白了，对于普通大众来说，还是等额本息好！因为你可以选择更短的贷款年限，月供压力也不像同年限的等额本金那么大，而实质上贷款年限越短，利息越少[左上]
也就是说，你每月除去生活其他开销，房贷能承担的月供总是有个明确数值的，你就按这个数值去算可以选择的等额本息的年限就行了。
算出这个年限后，你会发现，这个年限的等额本金，对你来说压力太大，大到可能承担不起。也就是说你付得起的等额本金，贷款年限会更长，相应的利息也就更多，所以等额本金并不会节省利息，相反还会多出利息。
我把30年的房贷做了个表格，就是不知道方不方便看清，毕竟数字比较多[皱眉]
100万商贷30年还款明细
1.大家看我标橙黄色的两行数字，如果你每月能承担的月供是7900元，那么你分别可以选择22年的等额本金或15年的等额本息，利息总支出约数分别是41万与54万，比较一下，等额本金比等额本息多付13万利息[灵光一闪]等额本息比之等额本金是真正节省利息啊[可爱]
2.虽然同年限来说，等额本金是比等额本息节省利息，但是我可以选择15年等额本息的时候，就不用选择22年的等额本息啊，也就无所谓比22年的等额本金多付利息[思考]
3.从表格中大家可以看到，5年以上的房贷利率是一样的4.9，等额本息与等额本金的最高月息都是4083.33元，这表明什么？这表明：房贷利息总额与贷款方式无关，只与贷款年限有关！而有一定数额的月供，在第1条中已经说明，等额本息年限更短[ok]枉我当年还在手机上各种计算[黑线]
因为普通人，手里的资金有限的话，大家对于贷款方式的选择，终极目标也就是期望支付更少的利息。所以大家根本不用对相同贷款年限的贷款方式去做选择，只要按尽可能短的贷款年限去选择就行了。
就像我当初贷款，选等额本金的话，我只能付得起30年贷款的最高月供；而选等额本息，我就能选择20年的贷款，20年的等额本息月供我也是付得起的，因为30年等额本金的月供与20年的等额本息月供是相近的，所以我根本就不用去选择30年的等额本息（除非额傻[偷笑]），当初那一改动不但少了十几万利息，而且还款时间短了10年！
提前还款也有两种选择：1缩短还款期限，月还款额基本不变；2减少月还款额，还款期限不变。
提前部分还款两种方式区别
哪种还款方式节省利息更多呢？上表计算一目了然！以提前还款20万为例，1还款方式比2还款方式节省利息12万。肯定+必须是选1，只是银行不一定允许你选1啊，就像我们当初就预备选1，奈何银行说只有2这一种还款方式，霸道不？
至于说千万不要提前还款的，你看房贷合同中，是有明确规定的：前多少年不许提前还款，否则要付多少比例违约金之类。看了这个规定，大家就能清楚提前还款到底好不好了[耶]
好钢用到刃上，解惑触及灵魂。总而言之，言而总之，一言以蔽之：省钱王者就是等额本息！
整理不易，相遇是缘[比心]
贷款18万20年利息多少
增额寿5月榜单前3又换了？
经历了银行存款利率破3，保险产品预定利率下调之后，很多粉丝在后台问我现在还有没有利益高的增额寿产品？在测评过50多款热门的增额寿之后，我根据利益表现、灵活性和增值服务三个方面，筛选出了我认为最值得推荐的3款产品。
其中一款是上线就热议的王炸产品，详细的测评结果我整理成了《5月增额寿榜单》，包含利益表现、回笼速度、加减保规则、以及增值服务。有需要的朋友可以找我拿或者留个暗号：榜单。废话不多说进入正题！
·我最推荐的有3款。先说第三名康乾，3号瑞祥，人生中短期缴费，回笼速度贼快。趸交第四年，三年五年交都是第六年，后期现价一骑绝尘。可以看到第1-16年康乾，3号现价更高，第17-27年被同类产品反超。而从第28开始它又起来了！并且是一笔长虹。
所以它适合做什么呢？你要么短期持有要么就长期持有，这样才能发挥它的优势。不过它也有一个小缺点，如果想知道的可以来找我详细了解，看看你能不能接受。
·第二名金玉满堂，珍藏版。各个缴费期的利益都能突破预期3.47%，它目前处于市场一梯队的前列，长期IRR可以达到3.47%。尤其是10年缴版本第9年资金回笼，长期利益可达(预期)3.48%。所以它非常适合长期积累用来储备长期资金。
最重要的是它支持加保和减保，而且没有20%的限制。这个要求放眼整个市场也是很少见的，没钱的时候随时减保取钱。只要保单不低于500块，你想取多少就取多少。过个三五年，十几二十年，手头有些小钱了可以追加进去享受现在的利率，对资金灵活性比较看重的朋友可以重点考虑这一款。
最后来说一下是和泰人寿的鑫享福这款产品很有意思，前期现金价值比较低，主要是在中后期发力。以趸交10万为例，第8年才回笼。第10年现价11.5万，IRR才1.41%，但从第18年开始就发力了。第20年时鑫享福的现价19.6万，这时候IRR3.428%差不多翻倍了，懂行的人都知道20年资金翻倍已经是非常快的了！
第30年鑫享福的IRR达到3.452%，非常拔尖。如果选3年交或者5年交情况也类似，属于中长期优势选手，但好在它可以附加保底3%的万能账户，可以无限追加，每次100元起，满5年后初始费用还能返还。这样看来和泰鑫享福+万能账户完全就是黄金组合！短期有保底3%撑着，长期有3.5%拿着，我只能说：太香了！
不过我要提醒一下大家，越火的产品越容易招来麻烦，感兴趣的朋友建议尽快了解，一对一帮你做一个详细的测算对比，择优上车。
好了，这里是涵哥说，我们下期再见。关注哥，钱更多！
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