最高年化利率近36% 维信金科业绩还是“腰斩”，下面是中访网给大家的分享，一起来看看。
银行贷款利息最高是多少
近日，安徽商报曝光了一起维信金科放高息贷款、暴力催收的案例。据当事人刘女士提供的资料显示，她从2022年5月30日至2022年9月27日共分4次从维信金科借款165800元。其中2022年09月27在维信金科借款46900元，分12期偿还，每期4433.59元，照此计算，刘女士该笔贷款综合年化利率约为24%。
这一利率水平显然高于民间借贷利率的司法保护上限。2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷利率的司法保护上限修改为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，按照目前一年期LPR报价3.65%计算，民间借贷利率上限为14.6%。
刘女士提供的还款凭证显示，维信金科的收费名目包括利息、担保费和服务咨询费以及高额的逾期费。在刘女士因为投资失败导致逾期后，维信金科对刘女士及其父母和朋友展开了疯狂的电话催收。
刘女士的遭遇并非个例，在黑猫投诉平台上，截至目前对维信金科的投诉高达32814，内容涉及高息贷款、暴力催收、高额服务费、担保咨询费等等。
今年2月24日，有用户投诉称在2021年看到豆豆钱的广告介绍平台利息很低，当时就申请了豆豆钱和卡卡贷，先后申请了6次贷款共计82700元，其中5笔已结清，后来查询还款详情后发现除利息外还（强制捆绑高额担保费用），其贷款 综合年化利率实则高达35.9% 远高于宣传利率及借款合同利率，因此要求返还已被强制捆绑收取的担保费。
4月27日，另外一位用户投诉称，其于2013年在维信金科门店申请了一笔80000元的信用贷款，当时就被扣去了1600元的手续费，实际到账78400元，分期36个月，每月还款金额4800元，我已经还了25期，总还款金额已经达到了120000元，但是维信金科还让其继续还款，催收人员还似乎准备上门要债。
资料显示，维信金科创办于2006年3月，旗下公司包括维信金融科技、维仕担保、成都维仕小贷和上海维信小贷等。维信金科早期以信托贷款模式起家，旗下融资担保公司对借款人债务承担连带保证责任，同时收取高额的担保费，导致借款人利率水平较高，但这样的模式虽然给维信金科带来不小的收益，但也备受争议。
2022年6月17日，河南省开封市中级人民法院公布的一份民事裁定书显示，维信金科旗下维仕融资担保在起诉借款人曹某某的追偿权纠纷中，被一审法院认为本案涉嫌“套路贷”而驳回。
维仕融资担保不服上诉，但二审法院认为，根据维仕融资担保有限公司提交的借贷双方签订的贷款合同以及担保合同等材料，本案贷款及担保行为有可能涉嫌刑事犯罪，并认为一审法院驳回维仕融资担保有限公司的起诉并无不当，遂驳回上诉，维持原裁定，且为终审裁定。
维信金科在年报中曾坦言，集团年度实现贷款的应付利率（包括资金伙伴的利息份额及信用增级机构的担保费用）介乎年化18.00%至年化35.95%。
然而收取如此高额利息费用的维信金科业绩却并不如意。数据显示，2018年至2021年，维信金科分别实现营收27.37亿元、38.64亿元、25.73亿元、34.58亿元；分别取得净利润-10.27亿元、6479万元、-8.7亿元、11.79亿元。
2022年，维信金科实现营收31.19亿元，同比下降9.8%；净利润为5.33亿元，较上一年的11.79亿元，同比下降54.8%。
银行贷款利息标准是多少
来源：经济日报
随着我国贷款利率持续下行和银行理财市场逐步回暖，少数理财产品收益率不断接近甚至超过贷款利率。有观点认为，贷款利率与理财产品收益率出现倒挂，有可能导致资金空转套利。对此，应冷静客观分析。
据普益标准统计，今年3月份发行的银行理财产品期限为1个月至3个月、3个月至6个月、6个月至12个月、1年至3年，业绩比较基准分别为3.14%、3.25%、3.59%、4.05%。据央行数据，3月份新发放的企业贷款加权平均利率为3.96%，其中新发放普惠小微企业贷款利率为4.42%；3月份新发放个人住房贷款利率为4.14%。
需要指出的是，普益标准统计的是理财产品业绩比较基准，并非理财产品实际收益，部分产品实际收益率低于业绩比较基准。今年以来，随着金融市场回暖，理财产品收益率有所上行，而贷款利率继续下降，贷款利率与理财产品收益率之间的差距正在缩小。
当前确有少数贷款产品由于实行超低利率，利率接近甚至低于部分理财产品收益率。如部分大型银行普惠小微贷款年利率在3.5%至4.0%之间，少数贷款产品年利率低于3.5%。在新建商品房价格环比、同比连续3个月均下降的城市，首套住房贷款利率普遍低于4%，部分城市首套住房贷款利率低至3.6%左右。如上所述，利率低于理财产品收益率的贷款产品主要有两类：部分银行的普惠小微企业贷款和部分城市的首套住房贷款。
但是，这种局部的倒挂较难导致资金空转套利。普惠小微企业贷款发放对象是小微企业和个体工商户，贷款资金要求用于生产经营所需，不能用于非生产经营领域，包括不能购买理财产品等。而且，利率较低的小微企业贷款往往为1年以内的短期贷款，而收益率较高的理财产品多为期限1年以上的中长期产品，要想套利在实际操作上较为困难。另外，利率较低的首套房贷主要来自部分房价下跌较明显的城市。目前首套房贷利率全国统一的下限为同期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，即期限在5年以上的首套住房贷款利率下限为4.1%，高于理财产品平均收益率，套利也不容易。
但也不能否认，确实存在部分普惠小微贷款被套用、挪用的现象，以及信贷资金违规流入房地产市场的情况并不少见。银行应加强信贷资金用途和流向管理，监管部门应加大对相关违法违规行为的检查力度。对借款人虚构借款用途、提供虚假材料，骗取、挪用贷款用于非生产经营领域，银行应及时收回、不予续贷，并将相关情况上传征信系统，提高违法违规成本。
贷款利率是信贷市场供求关系的反映。前期贷款利率下降，主要得益于金融机构减费让利和金融管理部门的加强引导；当前贷款利率较低，也可能反映出有效融资需求仍然有待进一步提振。接下来，应保持宏观政策的稳定性、连续性、灵活性，继续采取坚决有力的措施提振经营主体信心和预期，进一步激发有效融资需求。
此外，还需注意，部分大型银行普惠小微贷款维持超低利率，一方面是因为在普惠小微贷款支持工具等政策支持之下，银行资金成本得以降低；另一方面是因为在“两增两控”的压力之下，部分银行不计成本通过压低利率来抢夺客户。下一步，对大型银行，应提升其小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场化过度下沉对中小银行带来“掐尖现象”和“挤出效应”的影响，推动构建更加良好可持续的小微金融服务生态。对中小银行，应在资金来源、资本补充、资产处置等方面采取更多的差别化支持措施，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等特点，更精准地服务好小微企业和个体工商户。
（本文来源：经济日报 作者系招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员 董希淼）
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