智能风控如何影响消费信贷 身份识别是第一步，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
不刷脸的贷款口子
随着科学技术快速发展，智能技术正越来越多地改变着金融生态。近年来，消费信贷的市场占有率逐年攀升。其中，智能营销及智能风控就是智能技术在该领域的成功运用，这一技术引人期待。
近两年，智能营销和智能风控在消费信贷领域运用广泛。“所谓智能风控，是指在传统风控上融入智能因素，结合大数据、人工智能、区块链等新型技术，对信贷申请开展风险控制的一项技术。智能风控这一概念在我国普及的时间并不长，2017年以后才逐渐热门起来。”麻袋研究院研究员苏筱芮表示。
消费信贷与金融消费者紧密相关，那么，智能风控在其中究竟应用了哪些新型技术？在发挥优势的同时，是否还存有缺陷？让我们随专家一探究竟。
身份识别是第一步
在信贷机构与借款用户的接触中，第一步就是对用户的个体定位，也就是身份识别。
经济日报记者了解到，身份识别是判断借款人身份的首要步骤，一般以用户证照信息为基础，其中所使用到的技术主要有生物识别以及OCR技术。
生物识别，是将计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段相结合，利用身体特征来鉴别个人身份的技术。其中较为成熟的是指纹及人脸识别技术。消费信贷领域中，指纹认证通常被用于手机APP登录验证等，人脸识别技术则更为普及，近年来广泛代替了传统手持身份证拍照的验证方式。例如：目前刷脸认证已在借款用户申请阶段广为运用。
OCR技术，全称光学字符识别技术，其原理是利用扫描等光学录入方式将各类证件、资料、印刷品上的文字转化为图像信息，再通过文字识别技术将其转化成计算机输入技术。在消费信贷中，身份证识别和银行卡绑定是OCR技术的两项最广泛运用。苏筱芮表示，一方面，通过OCR提取身份证头像能够快速获取身份识别的目标，达到人证合一；另一方面，OCR能够快速识别银行卡号、持卡人、发卡行等关键栏位，并自动填入识别到的信息内容，不仅在信贷平台，在电商平台的交易支付中也得到大量使用。
用户画像必不可缺
身份识别是对申请用户的基本信息实施了底层描绘，而用户画像更进一步，通过用户授权来查询其央行征信、第三方征信、网络交易行为等多重维度。
其中，征信信息是判断借款人信用最为直接，也最为高效的途径。从数据来看，截至今年6月，央行征信系统累计收录9.9亿自然人，个人日均查询量达550万次。近两年，民营征信巨头——百行征信也在消费信贷的运用中发挥了较大作用。除此之外，还有其他第三方征信信息、共享征信系统等在信贷审批机构的用户画像、共债风险识别等方面提供了助力。
与此同时，公共缴费、网络消费、运营商数据等也需获取用户授权，从消费频率、金额等维度对用户进行判断，结合后续借款人评分步骤赋予其评分与授信。此外，还包含其他信息，比如使用设备（ID、设备型号等）、户口认证、学历认证等。
反欺诈模型深入构建
互联网金融蓬勃发展的同时，消费信贷领域因欺诈所导致的坏账问题也日益凸显。公开数据显示，截至2018年，网络黑产导致的信息泄露预估在几十亿条级别，涉及欺诈团伙超3万个。
消费信贷领域的骗贷已成为非法黑产中不容忽视的重灾区，甚至存在专业化的组织以团体形式“撸贷”“撸口子”。360金融研究院此前发布的《2018智能反欺诈洞察报告》显示，与个人欺诈相比，团伙欺诈的波及范围更广、社会危害性更高，呈现智能化、产业化、攻击迅速隐蔽、内外勾结比例上升、移动端高发5大特征。随着欺诈技术的升级，黑中介和黑产出现深度融合态势，逐步以团伙形式开展线上贷款申请审批业务，骗取大量资金。
不少业内人士表示，建立以反欺诈为核心的防火墙刻不容缓。根据工作原理，反欺诈模型可分为“基于规则的反欺诈模型”和“基于客户行为的反欺诈模型”。
从核心架构来看，基于规则的反欺诈模型主要是建立规则库，其规则内容包括客户基本属性、账户基本属性等。而基于用户行为的反欺诈模型需要根据过往用户数据的收集建立起用户行为库，因此它的劣势显而易见：对于用户数据的规模、积累时间均有一定要求。
实务中，一些企业将两类模型充分结合，通过设定规则库对可疑用户进行识别，再通过收集到的用户行为不断对规则库开展更新，同时融入专家经验对模型修正。目前，消费信贷领域就反欺诈模型构建所涉研究方法包括但不仅限于神经网络、决策树、机器学习、随机森林等。
资质衡量严守防线
在完成身份识别、用户画像及反欺诈工作后，合格用户会进入信用评分及授信环节。
早在上世纪80年代，我国就已经开始开展信用评分业务。其中，根据模型建立来源的方式，信贷领域的评分方法可划分为3类：独立建模、联合建模和完全外包。
一般而言，自身业务规模较大、团队架构较为完善的信贷机构会开展独立建模，例如某些银行、大型P2P机构等；联合建模则加入了部分大数据风控公司，与业务公司共同合作、联合开发；完全外包的机构则由于自身条件有限而寻求外部助力。在监管强调持牌金融机构不得将核心风控环节外包的大环境下，完全外包评分方式存在的空间正被大幅度压缩。而在完成这些环节后，最终就是风险定价、授信放款了。
“尽管近年来智能风控技术得到大力发展，但作为一把双刃剑，智能风控同样存在部分缺陷。”苏筱芮表示，消费信贷领域的智能风控是基于大数据作出的决策，在底层数据的获取来源方面存在争议。某些信贷APP会绕过用户授权，直接抓取甚至监控用户个人数据。例如：今年3·15晚会所曝光的“探针盒子”，以及京东金融因留存用户手机截图被点名等。APP专项治理工作组多次公示点名了在个人信息保护方面工作不力的主体机构，其中理财、信贷类APP成为重灾区。
与此同时，在业内专家看来，国内信贷行业还缺乏一个全国范围的信用评估体系，一些“信用分”对历史信用还款记录过于倚重，甚至导致一个每月负债、以贷还贷“老哥”的信用额度高于一个正常消费的办公白领。此外，一些电商平台过于倚重自身生态圈的消费记录，其信用分的累计规则尚未与其他机构打通，仍处于孤岛状态。
本文源自经济日报
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不用人脸识别的小额贷款
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近日，有用户通过互联网平台新橙优品借款，发现除了还利息外，还需要额外支付服务费，实际借款利率和合同利率相差甚远。若加上服务费，WEMONEY研究室发现，其贷款的实际年化利率为36%。
新橙优品是晋中龙信互联网小额贷款公司旗下的借款平台，前身是新橙分期。2019年，北京商报曾报道新橙优品通过在借款人借贷本金中先行扣除保费的形式变相收取高额利息，利率高达212.71%，远远超出监管红线。
如今新橙优品的借款利率从212.71%降到了36%，从保费也变为服务费。似乎“换汤不换药”，目前借款人反映借款综合息费不明确，借贷成本偏高。
01、借款利率达36%，没有服务合同
江苏的沈先生先后从新橙优品借款，最近一笔是2021年12月借款15000元，每月除了固定连本带息还1308.3元外，还需要额外支付一笔服务费，服务费50-400元之间，逐月减少。
沈先生表示，他在借款之初没有显示贷款利率，不知晓会有服务费，连服务费一年共还17961元。沈先生觉得利息过高，查看了贷款合同，合同显示这笔借款的资金方为威海蓝海银行股份有限公司，贷款利率为8.5%。
沈先生认为服务费收取的很不合理，合同中没有显示服务费，但仅服务费12期收了2261元占到了利息的76%，以IRR计算这笔贷款的年化利率为36%。由此来看，服务费很大程度上提高了借款人的借款成本。
沈先生说，在借款页面没有展示收取服务费，这笔借款只有在下款后还款列表中才显示服务费，服务费也没有写进相关的合同，服务费不清不楚的就这么被收取了。
WEMONEY研究室在新橙优品平台注册借款时发现，该平台借款前需要提交一系列认证，包括实名认证、人脸识别、个人信息、手机实名、芝麻信用等，个人信息的填写中必填项则包括了学历、婚姻状况、详细居住地址、行业类别、工作地址、单位电话等详细信息，在此过程中，必须授权平台访问通讯录、位置等才可以进行进一步认证，在提交了上述信息后，显示两个小时完成审核，但最终未能成功下款。
沈先生表示，此前在2021年5月借了10000元，12期每期叠加服务费还1004.49元，IRR利率为36%。贷款合同显示，资金方为乌鲁木齐银行借款利率为13.43%。
WEMONEY研究室致电新橙优品的官方客服，客服表示是有服务费的，综合还款金额（包括每期服务费+本息）年利率是在36%以内。
实际上，关于贷款利率，2020年8月最高法在新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
若是按照最新的LPR报价，一年期为3.7%，也就意味着当前民间借贷最高利率为14.8%。虽然借款合同中约定的利率在8%左右，考虑到贷款人需要承担的服务费等，获得一笔贷款的实际利率为36%，远高于当期4倍LPR。
02、新橙优品背靠小贷公司，和多家中小银行合作
多位借款人和WEMONEY研究室表示，新橙优品还和多家中小银行合作放贷。用户表示，曾在国美易卡平台申请借款，由新橙优品放款9600，第一期还款1762.53元，之后11期每期还款1026.20元，IRR计算贷款利率超60%。放款方为龙江银行。
此外，资金合作方包括：龙江银行、乌鲁木齐银行、金美信消费金融、平顶山银行、兰州银行、威海蓝海银行。
新橙优品还显示与工商银行、中国建设银行、中国银行、招商银行、兴业银行、浙商银行有快捷支付合作。
新橙优品是由新橙分期升级而来，此前北京商报曾报道，借款人从新橙优品借款被一次性扣除保险费，以这种方法收取变相砍头息。
从上述两个案例看出，新橙优品不再收取砍头息，并下调了借款利率，最高年利率由62%下调至36%。不过，新橙优品为了变相提高利率，引导用户开通199(原价299)元新橙VIP。
VIP会员页面醒目提示，开通会员一年可省609元，优先审核、优先放款权等会员特权。
在黑猫投诉平台上，有关新橙优品的投诉量达到12000条，投诉均以收取高额服务费居多。此外，还涉及暴力催收的问题。
天眼查显示，新橙优品的主体为晋中龙信互联网小额贷款有限公司（下称“龙信小贷”），注册资本为2亿元，运营方是厦门新流网络科技有限公司，该公司成立于 2019年9月，注册资本1亿元。
天眼查显示，龙信小贷成立于2017年11月15日，注册资本2亿人民币，法定代表人薛杰，股东为龙跃实业集团有限公司（下称“龙跃集团”）（60%）、太原海景通信设备有限公司（30%）、上海蔚洁信息科技服务有限公司（10%）。
天眼查显示，2017年11月，龙信小贷由龙跃集团认缴出资1.2亿元、太原海景通信设备有限公司认缴出资6000万元、上海蔚洁信息科技服务有限公司出资2000万元。WEMONEY研究室注意到，今年6月龙跃集团持有的龙信小贷的股权分别被长治市中级人民法院和浩特市中级人民法院分别冻结1.2亿股权，冻结期限至 2025年6月。在此之前，北京市第二中级人民法院先后两次冻结了龙跃集团持有的龙信小贷1.2亿股权。
而龙跃集团两名股东为自然人持股，两人均为失信限消人员。龙跃集团先后5次被列入全国失信被执行人名单。
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