新网银行小微贷利率直逼24%，下面是新经济观察团给大家的分享，一起来看看。
小米贷款终于给额度了
原标题 | 《新网银行加息？小微贷利率直逼24%》
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
「镭射财经」获悉，新网银行旗下小微贷产品好商贷利率上限升至24%，以至于不少商户融资成本高达24%。知情人士透露，此前好商贷利率并没有这么高，突然间部分商户贷款利率飙升。
好商贷又称营业执照贷，是一款小微信用贷产品，最高授信额度50万元。据了解，此前新网银行好商贷利率区间为5.4%-18%，要求企业正常经营一年以上，具有营业执照或烟草证。
展业模式上，好商贷除了直销获客，还依托新网合伙人和渠道方进件。部分渠道方与新网银行合作的好商贷烟商贷产品，息费构成包括利息和担保费，烟草商户所承担的担保服务费为授信金额的5%，针对新网银行烟商贷放款客户一次性划扣担保服务费。
针对好商贷息费上涨情况，「镭射财经」向新网银行工作人员求证，其表示：“好商贷利率区间为5.4%-24%，根据用户资质风险定价，具体以最终评估结果为准。”至于费率是否上调、何时上调，该工作人员未回复。
兜底转嫁风险
新网银行小微贷利率直逼24%，似乎与监管政策导向不符。近年来监管层出台多项政策，要求金融机构减费让利支持实体经济发展，尤其是强化对普惠小微群体信用贷款支持。
“新网银行小微贷利率较高，可能与银行追求利润相关，客群下探的同时，为了保持一定的利润空间，不得不采取高利率覆盖高风险的展业模式。”知情人士透露，除了信用贷产品，新网银行抵押类产品与渠道方合作时，采取了兜底模式保证利润。
按照产品类别划分，新网银行的贷款分为信用贷产品和抵押贷产品。信用贷包括消费贷产品好人贷，个人经营贷好商贷，中小微企业贷好企e贷；抵押贷包括房抵、车贷等。
作为互联网银行，新网银行由于不具备物理网点和直销团队优势，业务多以线上为主。其消费贷产品与蚂蚁（信用贷）、滴滴等流量平台合作获客，以及线上直销获客。
与信用贷的直营展业和合伙人获客模式不同，抵押贷业务主要依托代理模式获客。接近新网银行的人士称，新网抵押贷业务相当于总部方代理，总代、二包、三包……实际上所有产品均由代理方兜底劣后。
“代理模式加上业务兜底，银行还要考虑利润，最终就会把成本叠加到借款人身上，导致利率过高。”
该模式下，新网银行负责提供资金和放款通道，充当批发资金的角色，并收取固定收益。代理和渠道方设计息费，缴纳保证金共担风险，负责兜底劣后及不良清收。这种模式与互联网助贷的固收模式十分相似。
因新网银行对利润要求较高，不少代理商考虑综合成本后未选择与其合作。“新网银行把不良风险都扔给合作方，过于风控的同时要求高利润，而不良坏账都要求合作方兜底。考虑运营成本、业务员提成以及公司利润，很难与其合作。”
甚至有从业者直言，新网银行（抵押贷）业务不好做，放不开，还要高额利润，整个模式的成本算下来并没有优势。
或因采取兜底模式，新网银行在保持较高利差和息差的同时，仍能实现较低的不良水平。但对于银行业而言，监管明确强调金融主体风控独立风险自担，不鼓励依托担保兜底的助贷模式转嫁风险。
无论是抬升利率还是自主风控上的惰性，都侧面印证了新网银行对利润的极致追求。
高息难掩增长乏力
新网银行于2017年前后开业，是银保监会批设的全国第七家民营银行，同时也是第三家互联网银行，股东方阵容强大，大股东有新希望、小米等。
尽管资源禀赋弱于微众和网商银行，但新网银行开业之后，也是业务快速起量，利润从负直线拉升。彼时，新网银行董事长江海把新网模式总结为“3=1+1+1”。
新网银行用3年时间，发放了超过1亿笔小额普惠金融贷款，完成了年度利润超10亿的净利润指标，创设和服务了超过1000亿的在管信贷资产规模。
不过，高增长未能维持太久，新网银行在“踩雷”美利车金融后，业绩增速下滑，资产扩张趋缓。
财报数据显示，新网银行2017-2019年实现营收3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元，净利润-1.69亿元、3.68亿元、11.33亿元，总资产163.2亿元、361.57亿元、441.53亿元。期间，营收增速为271.87%、100.82%，利润增速高达207.88%，资产增速121.55%、22.11%。
2019年是新网银行高光时刻，此后高增长不再。2020年至2021年，新网银行营收为23.57亿元、26.41亿元，净利润为7.06亿、9.18亿元，总资产为405.61亿元、571.16亿元。期间营收增速为-12.09%、12.05%，净利润增速为-37.69%、30.03%，资产增速为-8.14%、40.82%。
2022年上半年，新网银行资产规模744.23亿元，同比增长30.3%；营业收入16.26亿元，营业收入同比增长35.95％；净利润2.56亿元，同比下降40.19%。利润规模仍未回到曾经的高点。
新网银行利润主要由生息资产产生，而生息资产主要由贷款构成，2019年-2021年贷款和垫款达334.44亿元、307.41亿元、436.23亿元。其中，零售贷款为主，2019年至2021年零售贷款为329.79亿元、299.18亿元、427.94亿元，在总贷款中占比97%以上。
息差方面，新网银行保持较高的息差水平。2017年-2021年，净息差分别为3.31%、4.3%、5.1%、5.32%、4.98%。2019年至2021年，净利差4.73%、4.88%、4.56%。新网银行息差水平高于民营银行均值，2021年民营银行净息差水平为3.72%。
从息差和利差水平能看出，在负债端成本不占优的情况下，新网银行资产端收益率维持高位。这就不难理解新网银行为何调整贷款利率，以及用固收模式稳赚收益，主要还是为了保持高位息差稳定，进而维持利润增长。
负债端，新网银行的零售存款占比较低，导致其存贷比远高于其他民营银行，开业至今其存贷比始终高于100%。2019-2021年，新网银行的存贷比125.15%、144.81%、136.83%，连续三年领跑民营银行。
回顾新网银行的业绩跌落历程，可以明显看到2019年是其营收、利润、资产收益率增速下滑的分水岭。在此之前，新网银行依靠网贷资金存管和互联网金融业务，资产快速扩张利润达到峰值。
到了2019年年底，网贷业务停滞，新网银行作为最大资方的美利车金融涉案，据报道，新网银行在美利车金融的贷款规模达到140多亿元。新网银行的扩张明显止步。
与此同时，新网银行早年粗放扩张的风险逐渐暴露，频遭监管处罚。2021年3月，银保监会通报了新网银行侵害消费者合法权益，揭露新网银行与互联网汽车金融平台合作业务推高了消费者融资成本。
2022年8月，银保监会四川监管局对新网银行罚款199万元，新网银行的违法事实包括：未按要求向监管部门报告重大风险事件；公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用；个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用，违规转嫁经营成本；汽车贷款贷前尽职调查不到位，严重违反审慎经营规则。
激进粗放的展业模式在短期内为新网银行拉起规模，但也为长期增长埋下隐患。
小米金融贷款可靠吗
近期，河南新财富集团与河南村镇银行储户“被赋红码”事件引起广泛关注，其背后河南村镇银行储户无法取款问题也被进一步受到关注，背后河南新财富集团渗透到多家银行，操作利用储户资金的真相也被挖掘而出。
这些储户来自湖北、广东、山东、安徽等不同省份市县，存款额度从几万、几十万、上百万不等，据多家媒体报道，河南新财富集团涉及非法集资金额接近400亿。从多家媒体的报道了解到，他们均是通过银行小程序将钱异地存到这些村镇银行里，那么问题来了，这些来自天南海北的储户，究竟是如何了解到河南的这些村镇银行，从而将钱存在这些银行里的呢？答案被指向了第三方平台引流。
6月22日，郑州纪委监委发布问责通报，对相关涉事人员进行了处分。但红码只是一个手段，事件的处置也并非关键，储户和公众更关心的是，在第三方平台和银行线上平台存进的钱是如何流入河南新财富集团的口袋？第三方平台又扮演了什么样的角色？又分别需要承担什么样的责任？储户的钱还能被追回来吗？
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背后的三方平台：度小满、京东金融、小米金融……
据多家媒体报道，绝大多数的储户早期都曾通过包括度小满、京东金融、小米金融、国金所、360你财富、天星金融等第三方平台购买上述村镇银行的金融产品。
在各大投诉平台和媒体对村镇银行事件报道中，上述几家平台的名字频频被提及，值得注意的还是他们背后的企业：小米贷款、天星金融、度小满、京东金融、360你财富背后分别是互联网巨头小米集团、百度、京东和360，国金所背后则是保险巨头中国人寿。
在互联网巨头和中国保险界巨头的背书下，这些用户动辄上亿的第三方平台吸引了众多的用户，其中不少因为平台的河南村镇银行产品，成为事件的受害者。
据黑猫投诉显示，目前关于河南村镇银行的相关投诉共有452条，其中和小米旗下第三方平台相关的有24条，与度小满相关的有46条，360相关的有17条，国金所相关的有41条。此外，此前网上流传的一封“村镇银行储户绝笔信”中，也点名指出了中国人寿旗下的滨海国金所。
据媒体报道，不少储户购买这些产品，主要就是因为有互联网巨头和保险巨头的背书。
以购买滨海国金所旗下产品的储户为例，黑猫投诉上投诉储户和一份网传的“村镇银行储户绝笔信”中都曾指出，自己是在中国人寿经理的推荐下，购买了滨海国金所相关产品。
而通过股权穿透也发现，滨海（天津）金融资产交易中心股份有限公司持股30％的大股东国寿投资保险资产管理有限公司，是中国人寿的全资子公司。
值得注意的是，在2022年4月，也就是村镇银行刚被曝出提现困难时，海滨国金所已改名为天津租赁资产交易中心股份有限公司。
第三方平台也并非“公益”为银行推广。据了解，第三方平台与银行的合作关系，一般按照千分之二至千分之三的比例收取费用。
根据央行发布《中国金融稳定报告（2021）》，报告显示，截至2020年末，约89家银行（其中84家为中小银行）通过第三方互联网平台吸收的存款余额约5500亿元。以此数据计算，银行支付给第三方平台的导流费用至少就有1.1亿元。
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背后惊现P2P互金平台身影
有不少储户在网上控诉：“如果不是这些第三方平台，河南这几家村镇银行根本无法肆意收割这么多储户。”言外之意，如果不是第三方平台为问题银行导流，自己压根不会引火烧身。
近年来，中小银行搭上互联网的春风，存储规模直线狂奔，但这也引来了监管的注意。2021年1月15日，银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确指出，商业银行不得通过互联网自营网络平台开展定期存款和活期两便存款业务。第三方平台不得不下架存款产品。
但第三方平台下架产品的同时，用户也收到了村镇银行方面发来的短信，称可以通过他们银行的自营渠道小程序掌上银行查询他们在第三方平台的持仓，并附带了小程序链接，一些用户就是这样被引流到了小程序。并且这些短信，直到村镇银行取款事件发生后一个月， 还在持续发给用户。
有的村镇银行甚至在产品下架前，电话联系上储户，引导其将资金转移到该行微信小程序。
随着近日几家涉事村镇银行按照金融管理部门的要求，开始线上客户资金信息登记工作，更多为河南村镇银行拉过存款的第三方平台被曝光。
在官方披露的34家可供客户等级信息的第三方平台中，多家知名互联网企业旗下金融平台均在此次登记之列。
具体包括：小米集团旗下的小米金融和天星金融（原小米金融），百度旗下度小满和爱奇艺旗下的零钱PLUS，拍拍贷旗下的羚羊财富，中国人寿旗下的滨海国金所，360集团旗下的你财富平台，甜橙金融旗下翼支付，用友集团旗下友信财富、友金社和友金所，以及携程金融、滴滴金融、新浪微博钱包、易宝支付、58金融等多家知名金融平台。
此外，还有原本多家主营为p2p业务互联网金融平台：网贷天眼、洋钱罐、麻袋财富、挖财、比财、博金贷、银户通、嘉银（有道财富），以及萨摩耶旗下的省呗，云财富、招财蛙、浙天金、融通财顾旗下的龙环融通、珏诚科技、公众号会用金、口袋银行、oppo钱包、vivo钱包。
其中，中信产业基金旗下的麻袋财富，最近也“暴雷”了。公开信息显示，截至2021年1月，麻袋财富的借贷余额48.05亿元，逾期金额36.54亿元。
3
钱去哪儿了？
河南新财富集团被曝光后，另一个问题也来了，储户通过第三方平台和银行线上平台存入的钱，是如何流入河南新财富集团的口袋呢？
今年5月，网络上流传一份落款署名为国金所，且带有国金所公章的一份文件，作出了说明。
这份名为《关于我司平台等客户在禹州等五家村镇银行提现困难问题的说明》的文件称，客户在银行开立账户、购买存款的行为均在银行平台发生，客户资金从本人绑定的银行I类账户（即绑定的银行卡），通过银行指定的并且具有央行授权许可的第三方支付机构，划入客户在本次涉事银行开立的II类电子账户（可查看电子账户协议）进行充值；经第三方支付机构确认充值到II类电子账户的资金信息会同步至银行托管在央行旗下中国金融电子化公司的银行核心系统，银行核心系统会对同步到II类账户中的资金信息进行记账。同时，我司可出示前期在银行柜台打印存款业务凭证作为依据证明。
意思就是，他们只是与银行合作的诸多第三方平台之一，为银行提供品牌宣传，为客户选择银行和使用银行服务提供跳转入口。
而钱，实际上是从银行线上交易系统中流出的。6月18日，河南省地方金融监管局发布公告称：禹州新民生银行等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明。
也就是说，村镇银行的线上交易系统早已被河南新财富集团"偷龙转凤”。
据大猫财经报道，村镇银行内部隐形股东用符合监管的手续做了一套假系统，用自营的小程序与第三方平台对接，再将储户资金转到一些不入账的平台。
也就是说，储户的钱很有可能根本就没有进入银行系统里，直接流入新财富集团的荷包了，那么储户的钱的性质，就很难说是存款了。
无论是银行内部问题还是第三方平台，这些都与储户没有任何关系，但如今遭受损失最重的却是储户。有律师表示，非客户原因造成的损失，应当由金融机构承担相应的责任。村镇银行方面的责任肯定是跑不掉的，但河南村镇银行事件中的第三方平台是否需要担责，还需要看具体细则。
本文源自深蓝财经
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