黄潇：40个热点问答，带你从头到尾了解保险金信托，下面是潇姐保险科普给大家的分享，一起来看看。
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保险金信托最近大热。财联社近日电报显示，至今年1月，新增保险金信托规模接近90亿元，环比增长67%↓
图源：财联社电报
保险金信托在财富保全和传承方面的优势，我在前篇文章→保险金信托是什么？用好它，打破富不过三代的魔咒已有所阐述，感兴趣的朋友可以细读
对于保险金信托的热点问题，本文以Q&A的形式做一次总结性科普（大多数家族信托公司都适用，会有细节差别，最终以具体公司的规定为准）
01
基本常识Q&A
Q1：保险金信托与家族信托的区别是什么？
★设立规模门槛：家族信托1000万起，保险金信托远低于1000万（杠杆作用）
★接入资产类型：家族信托可接入全部财产种类，保险金信托仅可接入保单和资金
★财富传承、风险隔离功能上：两者基本无差别
Q2：保险金信托与银行代销的信托产品有什么不同？
★保险金信托是一个法律工具，设立目的是家庭财富的保护、管理和传承，提供的是财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益慈善事业等定制化、一体化的事务管理和金融服务
★银行代销的信托产品属于理财产品，主要设立目的是追求信托资产的收益性
Q3：设立信托是否可以隔离债务？
利用信托财产独立性的特殊制度优势可实现债务相对隔离，但以避债为目的设立的信托无效
对于未来可能面临债务风险的客户，应在资产状况良好、债务产生前就提前规划、尽早设立信托
Q4：如何保证受益人获得的信托利益不被偿债？
”受益人不能清偿到期债务的，其信托受益权可以用于清偿债务， 但法律、行政法规以及信托文件有限制性规定的除外”，虽信托文件约定信托利益不被用于偿债， 但已分配至受益人名下的信托利益从权属上已归属受益人，无法继续风险隔离。为了防范受益人债务风险对信托财产的侵蚀，可在信托合同里进行其他约定，例如受益人面临债务时暂停信托利益分配或取消信托受益权等。《信托法》
Q4：信托公司为什么不能直接为客户投保？
由于保险合同成立时，投保人对被保人要有保险利益，故只能通过保单生效后再变更信托公司的角色
Q5：信托生效的条件是什么？
保单完成请求权或受益权交付信托即成立，成立的信托具有法律效力
Q6：保险金信托有哪些收费项目？
★首期交付，费用一般包括：设立费、信托管理费和托管费3项
★后期追加保单，每单笔收取设立费，保单管理期间不收取管理费
Q7：保险金信托分配给个人的，是否需要纳税？
按照目前税收政策，信托利益分配给受益人时信托公司不代扣代缴；受益人获得信托利益后，应按照个人所得税规定申报缴纳
Q8：婚内设立信托后，如果离婚，信托财产如何分割？
委托人设立信托时已取得配偶同意、且配偶自愿放弃了相关权力。故离婚时，信托财产依然按照信托文件约定向受益人分配
Q9：信托设立时交付的信托财产和后期追加的信托财产，都需要进行反洗钱审查吗？
需要。信托公司有义务对委托人设立信托的财产来源进行核查，客户需说明并提供财产来源的证明材料（收入证明、纳税证明、动产/不动产转让的合同或发票、企业分红的股东会议决议等）
主要财产来源包括工资薪金所得、个体工商户的生产经营所得、企事业单位的承包（承租）经营所得、投资所得（利息、股息、红利所得）、财产转让所得、获赠所得等
Q10：信托利益可以给非婚子女吗？哪些人可以成为受益人？
非婚子女可作为受益人，受益人范围原则上是家庭成员。客户需提供受益人与委托人关系证明材料。特殊情况一事一议
Q11：设立信托是否需要配偶同意？已婚客户通过遗嘱继承了数套房产，是明确的个人财产，现在想变卖房产对接保险金信托，是否必须配偶同意？
用夫妻共同财产设立信托需配偶同意并参与签约过程。如果财产属于夫妻个人一方，在能充分证明并提供相关证明材料的前提下，无需配偶同意
02
操作层面Q&A
Q12：哪些保险产品可以开展保险金信托？
定额终身寿险，增额终身寿险，年金保险。但设置特殊权益条款的除外（比如，含有全残保险金的终身寿险，只能转入身故保险金）
Q13：全残保险金为什么不能放入保险金信托？
①大部分终身寿险放入信托是为了传承，对被保人自身信托利益安排较少
②被保人发生全残后对医疗、康复支付时效要求较高、且分配环节较复杂，直接由保司支付给客户的效率要远远高于走信托环节
③当被保人发生全残时，极有可能丧失了申领信托利益的能力或精力
Q14：设立保险金信托有年龄限制吗？
应当是具有完全民事行为能力的自然人。按照《民法典》，成年人为完全民事行为能力人，18周岁以上自然人是成年人
Q15：保险金信托有什么模式？
★1.0模式（纯保单）：客户交付保单，仅变更受益人为信托公司
★1.5模式（保单+现金/金融）：客户交付保单+现金/金融资产，仅变更受益人为信托公司
★2.0模式（保单+现金/金融）：客户交付保单+现金/金融资产，同时变更投保人、受益人为信托公司，信托公司来缴纳后期保费
Q16：如何计算保单作为信托财产的财产价值？
★年金保险以保费计算（1.0模式按总保费、1.5/2.0模式按已交保费）
★终身寿险按基本保额或总保额计算
Q17：对接设立保险金信托的起点是多少？
各家信托公司的标准有所差别。
★1.0模式下，一般100-500万
★1.5模式或2.0模式下，保单+现金/金融资产总和需达500-1000万
Q18：除了保单、资金外，房产等其他资产能否置入信托？公募私募基金等金融资产如何置入信托？
★目前保险金信托财产以保单和资金为主，也可以置入其他类型信托财产，但信托设立手续更复杂、成本更高。
★例如房产，在置入信托或分配给受益人时，均按照交易行为缴纳税费，成本较高
★金融资产置入信托需要产品管理人配合做权属变更手续，客户需提前与产品管理人沟通能否操作及手续流程
Q19：谁可以做保险金信托的委托人？是否要求投、被保人同一人？
通常只接受投保人作为信托委托人，不要求投、被保人一致，但这种情况需取得被保人声明（同意投保人对受益人的保全变更，并且放弃再信托运营期间再次变更受益人的权力）
Q20：同一投保人名下不同被保人的保单可以累积对接信托吗？
可以
Q21：已做了保单贷款，还能做保险金信托吗？
不能
Q22：信托设立费及后续管理费怎么支付？
签订信托合同后客户需将设立费先汇入信托账户。信托存续期间的管理费等，一般由信托财产支付，主要来源于信托财产的投资收益。
但如果信托财产中资金不足以支付管理费时，需客户单独缴纳相关费用。客户拒不缴纳的，信托公司有权终止信托合同
Q23：信托利益的分配是否涉及手续费？
收费根据信托文件约定，分配方案复杂、操作频繁的话可能涉及费用，具体案例一事一议
Q24：期交保单是否需将剩余未交保费一次性置入信托？
根据客户意愿，可选择将未交保费一次性放入，也可选择在每年缴纳续期保费前将当年保费存入信托专户
如果每年续存缴纳保费，信托公司会收取缴纳手续费。每年汇付用于续期保费的资金不算作信托财产的追加
Q25：续期保费一次性置入信托由信托公司按期缴纳，置入信托的资金有投资收益吗？收不收取管理费用？
所有进入信托专户的资金，信托公司都会按照信托文件的约定进行投资运用，获取投资收益。但原则上只进行低风险投资（R1、R2），比如投资货币基金、保本收益凭证等。信托公司会按照资金规模的0.5%收取信托报酬
03
对接信托后Q&A
Q25：信托成立后，能否撤销？
公司设立的信托为不可撤销信托，委托人不能单方面撤销信托，但信托文件约定了特殊情况下信托提前终止的条款，满足信托提前终止条件时，信托清算结束
Q26：信托成立后，如果委托人违约，有违约责任吗？违约金多少？
有违约责任，违约金按照信托合同约定执行
Q27：已购买的保险，设置保险金信托后能更改吗？
不能
Q28：保险金信托成立后可以调整受益人、分配方案及变更地址电话银行账户信息等信托要素吗？如何收费？
★委托人及受益人联系地址、电话、受益人银行账户等信托要素可变更，且不收取相关费用
★信托受益人、信托分配方案也可调整，调整频次和调整费用按照信托合同约定执行。所有变更和调整均需委托人向委托公司提出书面申请并经信托公司同意
Q29：保险给付金进入信托后，信托公司能将资金转到受益人的国外账户吗？
按照目前规定，信托利益只能分配至受益人在境内开立的人民币银行账户
Q30：做了保险金信托之后，还能再减保吗？
★原则上不允许进行减保，但经过信托公司同意，且减保后保单现金价值依然能满足保险金信托管理标准，方可进行减保
★未经同意的减保，信托公司有权依据实际情况决定单方面终止信托
Q31：如果客户做了保险金信托1.0模式，后面想将部分资金或金融产品放进信托（1.5模式或2.0模式），可以吗？
可以，但委托现金（含金融资产收益权）+保单价值应超过500-1000万
Q32：做了信托之后，能否做保单贷款？
★保险金信托成立后，原则上不允许进行保单贷款。特殊情况下经信托公司同意可以进行贷款
★未经同意的保单贷款，信托公司有权依据实际情况单方终止信托
Q33：签约信托后是否可以减保，如何操作？是否可保单贷款？
★接受2.0模式下增额寿产品减保取现放入信托功能
★接受2.0模式下信托缴纳续期保费，2.0模式不可以保单贷款
★接受1.0模式下保单贷款功能，但不得退保
Q34：分期缴纳保费的保单无法按期缴纳全部保费怎么办？可以减额交清吗？
首先这属于委托人的违约行为，需承担违约责任，按约定缴纳违约金。此情况发生后，信托公司有权终止信托，最终根据实际情况判断
04
信托财产运作Q&A
Q35：信托收益，能否有超额分成？
具体根据合同约定。通常情况下，按照信托中管理资金规模的0.5%或投资收益10%较大者收取信托报酬
Q36：可以在信托文件中约定投资收益吗？
投资有风险，监管部门严格要求金融机构不能承诺保本保收益（尤其资管新规正式实施后），故无法在信托文件中约定投资收益
Q37：客户可以约定投资方向吗？信托资产收益如何？
★客户可在信托文件中勾选可投资底层资产的范围，信托公司将根据委托人进行的风险适应性评价结果，在客户约定投资范围内选择符合其风险承受力的产品进行投资
★信托资产收益取决于所投底层资产实际的收益水平
Q38：如何了解信托运行情况？
受托人将按照信托合同约定，向委托人和受益人披露信托运行及事务管理情况，委托人和受益人也有权随时向信托公司了解
Q39：老人投保寿险保单设立信托，受益人是未成年孙子，受益金不想被孩子监护人控制，能否满足？
信托在利益分配方面设计非常灵活，该需求完全可以被满足。例如，受益人成年前，针对有场景的大额花费，比如学费支出、重疾支出等，可以由信托公司直接向服务机构支付，或采取报销的方式领取，防范资金旁落
Q40：委托人想在信托合同中限制受益人领取信托利益的条件（比如须满足每月1次养老院探望），那么谁负责监督是否满足领取条件？
客户可在信托合同中约定条件满足的具体审核依据，还可指定信托保护人，由保护人负责监督
05
全文总结
看到这里，相信你已经大致了解了保险金信托的全貌。其实相对于纯粹的家族信托，它远没有那么复杂
保险金信托是保险和信托的珠联璧合，集合了二者的双重优势，满足了越来越多中高净值人士身前、身后对家族财富的管理和安排，家庭资金有计划地流进、流出
如果你也有这方面的诉求，欢迎和我聊聊。
保单贷款好贷吗
随着保险被越来越多的人认可，保险也衍生出了很多功能。其中有一项功能对于很多人来说还是比较实用的，那就是保单贷款。
生活中，谁都有可能碰到资金周转困难，这个时候如果你手上有一份保单，其实它可以用来贷款哦！那什么是保单贷款呢？是不是所有保单都能做抵押贷款呢？下面就来了解一下。
一、什么是保单抵押单款？
注：虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。
二、所有保单都可以做抵押贷款吗？
答案：当然不是
1、像一些短期保险，比如一年期的重疾险、意外险、医疗险都是不可以进行保单贷款的。因为这类短期保险一般都没有现金价值或者保单价值都是极低的。
2、虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单，就可以进行保单贷款。
3、具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
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