不走寻常路后仍存产品短板，有氧金融需回归产品思维，下面是刘旷给大家的分享，一起来看看。
有氧金融贷款好下吗
近年来互联网金融的概念日益火热，直销银行作为互联网金融时代的新兴产物，通过“无网点，无卡，无现金”等三无优势实现了传统银行业的再升级。直销银行的出现可以为客户带来更加便捷的服务，并且在很大程度上节约了运营成本，提升了业务效率。
有氧金融作为包商银行旗下的直销银行，于2015年成立，以“散户、零钱、碎片化的生活或生意”作为主要经营对象，分别推出了氧气宝、月月盈等理财产品，主要目的就是为了满足客户碎片化的金融需求。有氧金融的发展，有喜悦也有坎坷。
直击直销银行2.0，有氧金融不走寻常路
在互联网金融浪潮席卷而来时，任何新兴概念的出现都让众多资本家如众星捧月般追赶。保不准一个选择就可以让自己成为行业中的佼佼者，成为市场的宠儿。所以，每当有新的概念出现时，总会有很多勇敢的企业想要做第一个吃螃蟹的人。
直销银行就是一只外来的螃蟹，其概念诞生在上世纪90年代的欧美。而在近几年引入中国时，包商银行也是为数不多着手于对直销银行探索的传统银行之一，为了有氧金融的推出，包商银行在前期还做了很多准备工作。
有氧金融作为包商银行推出的直销银行之一，其前身为小马bank，作为有氧金融的试验田，小马bank在上线之初就推出了P2P债权项目和马宝宝货币基金，而小马bank也为有氧金融的落地提供了充足的试验经验，在数字经济、共享经济方面为有氧金融积累了相当多的客户基础。2015年8月28日，小马bank升级为有氧金融，也意味着包商银行直接着手于直销银行2.0的探索。
直销银行2.0不同于直销银行1.0，其区别在于传统的直销银行1.0模式本身定位于互联网银行，并且通过互联网的途径获得客户来源。直销银行1.0模式主要着力点在于通过互联网来改变传统的理财方式，将线下的业务全部转移到线上，例如银行卡办理、存取钱财、投资、贷款等。通过线下转到线上的方式来提高客户体验，实现对传统业务模式的突破。然而直销银行1.0模式有其不足的地方，那就是获取客户的渠道单一，获取客户困难。
然而有氧金融走的路数不同，其经过了小马bank的试验之后，直接跳过了直销银行1.0模式，着手于直销银行2.0模式的探索，在前者的不足之上，开始在营销策略、推广方式上进行改良。即建立了以线上为主，线下渠道为辅的推广方式，线上不再单打独斗，通过与大流量平台进行对接，将客户流量引入自身平台，并且在包商银行的支撑下，通过线下网点进行宣传布局，很快就将自己的名气打了出去。
首先是在2015年9月底，有氧金融开始与微众银行合作，联合推出了“微粒贷”产品，目的在于利用微信和QQ等庞大流量作为客户来源，通过“微粒贷”产品使部分客户经过新渠道流入有氧金融之中。
很快，有氧金融的营销策略卓见成效，并于2016年10月底累计了近60万的注册用户，并且资产余额超过了40亿元。其成绩超过许多同期的直销银行，而此时有氧金融上线仅仅一年多的时间而已。
到了2017年12月19日，在由和讯网主办的第十五届“中国财经风云榜”上，有氧金融凭借着其“运营流程再造”的核心运营方针，再次获得了“2017年度直销银行创新”大奖。
有氧金融在同行中崭露头角，得益于其明确的定位和创新的运营策略，然而在其实践的过程中，也有部分弊端也随之暴露了出来。
有氧金融的产品“短板”
未央网曾写过一篇文章分析了直销银行的优势，整体而言直销银行优势如下：1.风险易于集中把控，业务规则便于集中宣导。2.无需实体网点的轻资产运营模式。3.摒弃时间空间接触客户。4.商业银行的信誉保障。5.服务收费低，客户回报高。6.领先的科技水平。7.灵活多样的支付方式。
有氧金融作为直销银行，自然会拥有上述优点，但不可避免的也存在着以下缺点：1.客户粘性低，推广有难度。2.经营机制和管理模式与传统银行并无区别。
简而言之，结合有氧金融目前的实际状况来看，主要发展阻碍包括两个方面，一个是产品存在同质化，并且人们对于有氧金融的认知有待提高，另一个是有氧金融的可操作性低，导致客户粘性不足。
有氧金融的前身为小马bank，自有氧金融上线之后，其继承了小马bank的主体服务，分别推出了存款、贷款、理财三个业务板块，与传统银行业务并无区别。下面对有氧金融的三个业务进行具体分析：
第一，有氧金融的存款业务比传统银行的储蓄业务利息高，其有三款存款产品，分别为智能存款、氧乐存(三个月)、氧乐存(六个月)，其中氧乐存两款产品的利率分别为1.59%、1.88%。查询2018年最新银行存款利率可知目前银行平均利率分别为1.42%(三个月)、1.67%(六个月)，可以看出有氧金融氧乐存的利率还是比传统银行高一点的。
而有氧金融的智能存款又与氧乐存不同，它是按照阶梯的方式来计算利率，即随着储存天数增加，其利率也会相应地增加。客户将钱存放在智能存款项目内，7天以内的利率为0.35%，三个月以内利率达到了1.35%，3至6个月利率为1.59%，以此类推，最高可以存5年利率为3.98%。
因此可知，有氧金融的存款服务虽然比传统银行存款利息高，但是并没有高出多少，如果是小额存款，这点利率差更是可以忽略不计，即便是大额存款，在习惯趋势之下，更多的用户可能还是喜欢存在传统银行中，所以这还不足以成为客户放弃传统银行而选择有氧金融的理由。此外，根据有氧金融的规则，客户在取款过程中还存在着一定麻烦，用户并不能直接取至绑定银行卡中，客户在取钱时本息会优先抵达应用账户中，随后才能提现至银行卡内，从便捷度上看这容易给用户造成一定困扰。
第二，有氧金融针对有理财意向的客户提供了多个理财项目，以氧气宝、月月盈为例。其中氧气宝是有氧金融与民生加银基金公司合作的货币基金产品，其特点是随取随存，并且目前七日年化收益在4%上下浮动。月月盈则是一款短期债券结合银行存款的综合性债券基金，其七日年化收益目前为4.5%左右。作为债券型基金，其收益率远低于同类型基金，而且对于追求稳定人来说，月月盈作为基金又不能随取随存，因此相较而言月月盈反而不如氧气宝适用范围广。
第三，有氧金融同时还存在着贷款服务。其在贷款界面推出了一项名为氧乐贷的贷款项目，最高可以借款20万，无抵押、无担保、随借随还为氧乐贷的口号，其年化利率为10.95%，明显高于传统商业银行的贷款年利率，也高于中腾信等一众网贷平台平均8%的年化利率。且不论放款难度，仅仅是高额的借款利率就足以让许多借贷人望而却步，况且还有那么多的平台可供选择。
打磨产品应该成为有氧金融的未来发展重心
有氧金融虽然已经取得了一定的成绩，但是其基因是直销银行，未来要做的仍然是进一步扩大自己的知名度和影响力，参考蚂蚁金服、京东金融等一众互联网金融巨头，有氧金融目前还是应该做好本职工作，把产品打磨好，把用户体验提上来。
其一，爆品思维的利用。要打出知名度，显然营销是关键，有氧金融可以借助爆品思维，开发一两款具有极强针对性或者特色的金融理财产品，将自己的名声打出去，进一步加大客户对有氧金融的认知。
其二，多元化产品思维。有氧金融可以利用好背后银行本身信用数据和技术方面的优势，与更多优质的企业进行合作，推出更多元化的产品，例如车贷、房贷项目等，与传统银行业务区分开来，解决困扰至今的差异化问题。再或者与电商平台达成合作，实现消费信贷、分期还款等功能。
总而言之，现阶段市场竞争很激烈，同质化现象普遍存在，因而别具一格的服务和项目是从中脱颖而出的关键。有氧金融作为直销银行中的先驱者和佼佼者，前身是以P2P为主小马bank，不妨趁着P2P雷声阵阵的情况之下，以本身的信用优势和有过P2P经验的骨架为基础，推出更具直销银行气质的P2P项目，来加强自身的竞争力。
2023无视征信秒下款的口子
（图片来源：全景视觉）
编者按：作为习近平总书记亲自推动的国家战略，“粤港澳大湾区”甫一露面就获得举世关注。两个月前发布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》对大湾区的战略定位是：充满活力的世界级城市群、具有全球影响力的国际科技创新中心、“一带一路”建设的重要支撑、内地与港澳深度合作示范区、宜居宜业宜游的优质生活圈。
和全球其它的著名湾区相比，粤港澳大湾区有着自身的鲜明独特性，它的基本任务是在“一国”框架内将实行“两制”的地区有机结合为一个“区域性发展共同体”。更具体地，粤港澳大湾区是在“一个国家、两种制度、三个关税区、三种货币、三种法律体系”的复杂条件下建设的，这意味着，粤港澳大湾区的建设推进必然伴随着各种“探索”。
当前，这种“探索”正在迅速展开，“湾区融合”的步伐也越来越快……
经济观察报 记者 于惠如 两个月前，《粤港澳大湾区发展规划纲要》的公布令“南中国”沸腾起来，在大湾区建设过程中如何抓住这个“纲”成为各方讨论的热题。基于“一国两制三关税区”的实际，推进粤港澳大湾区建设过程中税收协调问题无疑是一个挑战。
4月18日，为更好的解决上述挑战，粤港澳大湾区内地9个城市首次合作举办粤港澳大湾区税收政策宣讲活动。活动上，广东省税务局相关负责人介绍了与粤港澳大湾区企业密切相关的税收政策，并对两部门联合印发的《关于粤港澳大湾区个人所得税优惠政策的通知》（以下简称“《通知》”）最新政策进行了宣讲。
当日，可减轻大湾区内企业税负的“国际汇税通”系统正式启动。
来自广东省税务局的数字显示，2017年以来，享受税收安排待遇条件的香港企业减免税款近90亿元，澳门企业减免税款近1600万元。
个人所得税方面，广东省税务局国际税收管理处处长刘丽介绍：“目前，为境外高端人才和紧缺人才给予个税补贴及该补贴免征个人所得税等粤港澳大湾区税收优惠政策正在逐步落实中，将为大湾区内人才流动提供政策助力。”
“国际汇税通”系统启动
“‘国际汇税通’系统上线后，我们对外付汇可以全程网上办理，办税成本缩减八成以上。”在“尝鲜”了“国际汇税通”平台后，美的集团一位陈姓高级税务经理表示。
4月18日，在佛山试点上线一个多月后，由广东省税务局与广东省外汇局联合创新开发的“国际汇税通”系统正式启动。
近年来，随着国家“一带一路”和粤港澳大湾区建设持续推进，珠三角城市涉外贸易日益频繁，对外付汇税务备案业务呈现爆发式增长。来自广东省税务局的数据显示，2018年，广东省对港澳地区的付汇业务超2万笔，金额超过200亿美元，占全省对外支付总业务量的60%以上，近三年平均年增幅近30%。
而企业发生对外付汇业务，需要自行判断是否需要纳税、需缴纳哪些税种，并计算税款金额。由于国际税收涉税判定及税款计算较为复杂，纳税人操作起来耗时且易出错。如何才能实现又快又准的国际税收涉税判定和计算，减轻税企双方的负担？“国际汇税通”系统在上述背景下应运而生。“为更好地服务粤港澳大湾区建设，给湾区企业发展打造一流营商环境，广东省税务局与广东省外汇局联合创新开发‘国际汇税通’项目。”中国人民银行广州分行副行长李思敏介绍说。“国际汇税通”系统集成了企业、税务、外管、银行四方数据，通过互联网和“数字广东”政府大数据平台进行数据传输，纳税人只需在汇税通企业端在线提交备案表和跨境合同资料，数据便能够自动传递至各端口，使整个办理流程从原来的“至少跑两次”到“零跑动”，业务平均办理时间缩减6小时。
不仅如此，该系统还可对接全球174个国家（地区）的常见贸易活动类型，可以一键实现涉税判定、税款测算以及税收协定（安排）优惠办理等涉税业务办理等功能，为港澳投资和从业人员提供了一站式对外付汇服务。
为更好地服务粤港澳大湾区建设，推动湾区内企业发展，广东省税务局除了打造“国际汇税通”系统之外，还在办税信息化、区块链电子发票、电子税票等多个方面积极探索。
广东省税务局梁世桃副局长表示，接下来，广东省税务局、深圳市税务局将加强内地和香港、澳门税收优惠政策执行，促成粤港澳三地税务部门合作对接，共同研究大湾区税务管理与服务、重大跨境税收事宜、全球税制发展与趋势等问题。
撕开个税融合的口子
作为香港一家会计学院的税务筹划师兼财税讲师，许文建每天都会有意识的浏览内地及香港财税方面的新闻。今年3月份，刷到与《关于粤港澳大湾区个人所得税优惠政策的通知》相关新闻时，许文建正准备给学生讲课，在随后的课堂上，他向学生解读了这条政策，将其定位为：“撕开粤港澳大湾区个税融合口子的导向性政策。”
3月16日，在粤港澳大湾区工作的境外人才迎来好消息。财政部、税务总局联合印发《通知》，总结其内容即：广东省、深圳市按内地与香港个人所得税税负差额，对在大湾区工作的境外（含港澳台，下同）高端人才和紧缺人才给予补贴，该补贴免征个税。《通知》适用地域范围包括广东省广州市、深圳市、珠海市、佛山市、惠州市、东莞市、中山市、江门市和肇庆市等大湾区珠三角九市。执行时间为2019年1月1日至2023年12月31日，为期5年。
谈及《通知》出台的意义，财政部相关负责人表示，为支持粤港澳大湾区建设，吸引境外高端人才和紧缺人才来大湾区工作，按照党中央、国务院的统一部署，财政部、税务总局制定出台了粤港澳大湾区个人所得税优惠政策，对在大湾区工作的境外高端人才和紧缺人才，按内地与香港个人所得税税负差额给予补贴，并对补贴免征个人所得税。这一政策的出台，使得在大湾区工作的境外人才实际的税负水平明显降低，对于大湾区广聚英才将起到积极的引导和推动作用。
4月18日，当经济观察报记者向广东省财政厅咨询补贴措施细则的制定进度时，对方回复：“暂时不方便对外透露。”“粤港澳三地在税制结构和所得税、关税等代表性税种的设置方面存在显著差异。三地的税收政策协调，最受大众关注的应该是个人所得税。与内地相比，香港、澳门个税税制具有‘起征点’高、税率低、免税额多的特点，因而，税收成本成为港澳居人才到粤工作的重要考量因素。”许文建告诉经济观察报记者，随着粤港澳大湾区建设的提速，出台“港人港税、澳人澳税”优惠政策显得极为紧迫。
事实上，个人所得税税负差额补贴政策并非首次出现。早自2013年起，广东横琴、深圳前海、福建平潭等地已开始实施了港澳台居民、境外高端人才个人所得税税负差额补贴政策。
在许文建可看来，此次新政，相当于把前海、横琴的政策扩大到了大湾区九个内地城市。
“拆墙”尚需时间
基于粤港澳大湾区建设的目标和“一国两制三关税区”的实际，粤港澳大湾区存在诸多税收协调事项。“与其它几个湾区相比，粤港澳大湾区非常特别，它横跨三个关区，拥有三套相异的制度，是一个跨制度的创新。”澳洲会计师公会大中华区分会副会长陈铭严在接受经济观察报记者采访时说，在税制协调方面，没有现成的可以让大湾区借鉴的经验。
以个人所得税为例，目前，内地个税对工资薪金的累进税率介于3%-45%之间，香港为2%-17%，澳门为12%。高税负成为港澳高端人才到内地工作和生活的最大障碍。
澳洲会计师公会在此前的调查中，“近一半受访者表示都愿意来大湾区内地城市工作，我们预估这个政策是可以带来预期效果的，‘融合’将是时间的问题。”陈铭严说。
多位接受经济观察报记者采访的符合该政策的香港人士认为，虽说政策减轻了税负负担，但“先征后补”的模式“令人生畏”，“申请程序是否繁琐、申请及受理时间跨度”等问题成为受访者最关心的话题。
对此，陈铭严认为，有必要设置简易判断规则，供纳税人选择适用，比如对在大湾区内地城市工作的境外人才统一征收15%的个税。“这样不仅惠及的人才更多，地方税务局的行政负担也会减少。”
在征信制度与模式方面，陈铭严认为，香港已经形成了比较完整的信用服务体系，大湾区内九个内地城市可以学习借鉴香港的管理经验和模式，实现税务信息统一收集和系统共享。
在企业税收协调方面，中山大学粤港澳发展研究院教授、穗港澳区域发展研究所所长张光南认为，重点是为大湾区科创发展营造更好的税收环境。“建议对大湾区内重点发展的高新技术产业的港澳企业，给予延长免税期、降低税率等税收优惠。放宽港澳和珠三角之间的科研材料、科研设备进出口的原产地原则，逐步实现大湾区内科研要素通关零关税。”
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