小时调查 | 授信69.8万备用金！为啥频繁收到贷款推销短信，到底谁在发这些信息？，下面是钱江晚报给大家的分享，一起来看看。
给客户发贷款的短信
钱江晚报·小时新闻记者
频繁收到的贷款短信截图。
最近，你是不是频繁收到各种贷款推销短信？你是不是在疑惑，这类信息究竟是谁发的？这种贷款靠谱吗？
钱江晚报·小时新闻记者调查后发现，你收到的贷款推销短信中，大多出自贷款中介公司。从有贷款需求的个人到贷款中介，再到银行，存在着一条“灰色”产业链。
这些贷款中介公司是如何拿到你的手机号的？银行和中介公司之间又有何关联？
钱江晚报·小时新闻记者采访了贷款中介、银行业内人士以及相关律师，试图理清庞大贷款短信和电话背后的来龙去脉。
好奇问一下利率，就被频繁“骚扰”
杭州的桃子女士，频繁收到贷款经理的电话和微信，是从回复了一条贷款短信“1”开始的。
3月1日，桃子先是收到了内容开头为“中国银行”的短信，告知她有一笔“备用金”可授信。
桃子虽然不需要贷款，但她比较好奇，现在的贷款利率大概有多少？并想和自己的房贷利率做个比较。于是，桃子按照短信提示回复了数字1，很快，她接到了自称是中国银行贷款经理的电话。
电话里，这位“贷款经理”详细询问了桃子的收入和房子等资产情况，以及是否存在借贷的状况。当得知桃子开通了花呗之后，他便开始劝说桃子花呗已经被纳入征信体系，如果逾期每个月要还的利息很高，不如贷款，并提出加桃子微信的要求。
让桃子感到困扰的是，自己好奇问一下利率，就被频繁“骚扰”。随后，桃子在工作时间，屡次遭到该“贷款经理”的电话推销，她最后只能将其号码拉黑。
不仅如此，桃子在回复“1”后，又收到了两条开头为其他银行的短信，同样也是推销贷款。桃子怀疑先前那位“贷款经理”的身份，他真的是该银行的工作人员吗？
桃子和“贷款经理”的对话截图。
和桃子一样，钱江晚报·小时新闻记者也收到了类似的短信，回复消息后，就有人打电话过来。
一开始，对方自称是“银行直贷”，后在记者追问下，对方改口说是银行的“中介渠道”。
这名自称姓李的经理这样向钱江晚报·小时新闻记者推销：“你买房，不一定是房地产公司帮你带看房子啊。你想想，银行的贷款经理就那么几个人，但是贷款需求又这么多，我们会根据你的资金需要，帮你申请贷款。”
他详细问了记者每月的入卡工资、公积金等数额，以及工作了几年，是否有网贷信用卡等，最后询问需求时间。
“每个银行的政策不同，比如你要贷150万元，我们可能通过三个银行帮你贷出来。不过，贷款的先后顺序也有讲究，比如这家银行利率低，但要求客户名下只能有两笔贷款；而另一家银行可以有六笔贷款，但贷出来的数额可能比较低。我们会帮你出一个利息最低的方案。”李经理说。
李经理邀请记者带着身份证、银行卡和征信报告，去他们公司面谈，对方称公司在萧山区的一座大厦里。李经理表示，他们的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。
钱江晚报·小时新闻记者特地询问李经理，“你如何得知我的电话号码的？”
李经理问：“你之前在银行做过贷款，或者办过信用卡吗？”
“没有的”，记者否定后，他表示，公司和银行有合作，可能是记者之前在银行登记过信息，信息是银行那边给过来的。
谁在群发贷款推销短信？
按照李经理说的地址，钱江晚报·小时新闻记者来到萧山区该大厦，这幢写字楼里就开着好几家这样的贷款中介公司。据了解，这些公司通常以“信息咨询服务”的名义进行注册。
钱江晚报·小时新闻记者以咨询业务为由走进其中一家贷款中介，听到里面业务员打电话声此起彼伏。“一天至少要打三百来个电话。”一位业务员告诉钱江晚报·小时新闻记者，他们每天的主要业务方式有两种——打电话或发短信找客户，帮客户对接银行办贷款。
陈旭（化名），从事贷款中介工作近5年，他告诉钱江晚报·小时新闻记者，以贷款短信为例，贷款中介公司会以银行名义编辑好推销短信，并将需要推送的内容和号码，交给专门做短信群发业务的公司。
如果短信来源是一串虚拟号，而内容是各家银行的贷款产品，这都是贷款中介发过来的。
“短信群发公司和运营商都有合作，这也是为什么你看到短信的来源都是虚拟号的原因。”陈旭解释说。
小时新闻记者和业务员的对话截图。
钱江晚报·小时新闻记者以“短信群发”为关键词，检索到一家名为“湖南云客”的公司，向其咨询贷款短信群发业务。该业务员表示，贷款类的短信7分5一条，贷款中介公司需要提供与银行的合同，来证明自己有办理贷款的资质，“最近贷款诈骗很多，我们审核严格一些。”该业务员说。
但陈旭表示，很少有银行愿意和中介公司签订正式合同，即便有，也是私下合约。因为会牵扯到很多责任认定上的麻烦。
“当然，并不是每一个短信群发公司都需要审核资质，他们很多管理都比较松。”陈旭告诉钱江晚报·小时新闻记者。
手机号码从哪里来的？
那么，这些贷款中介公司提供的号码，都是从哪里得来的呢？
钱江晚报·小时新闻记者调查发现，他们获得号码的主要渠道有三种：一是在贷款中介公司在各个平台投放贷款广告后的需求信息；二是通过区号随机组合；三是购买一些“号码名单”。
和房产中介一样，你会发现，只要你在某一个贷款广告里留下了自己的联系方式，那么很快你就会接到数个贷款中介的推销电话。
多名从事该行业的人士介绍，贷款中介之间会互相交换电话信息。这样的圈子并不大，这些号码信息就会在业务员之间私下流传，而如果被视为是有贷款需求的“精准客户”，那么你就会被贷款销售的电话轮番“轰炸”。
有人说，自己根本没有填过类似信息，为什么还能收到这样的短信或电话？陈旭解释，他们会根据地区号段随意组合号码的后四位。例如，如果1736707开头的号码是杭州的，那么他们会盲打后四位的号码。
“这样做效率不高，但也是一种办法。”陈旭说，中介公司给业务员的指标大概一天打100~300个电话。
CFP供图
而第三种渠道，则是贷款中介在获取信息上的“灰色地带”。在一些QQ和微信群里，有些人会向这些中介公司兜售“号码名单”。这些名单往往被命名为“xx小区业主号码名单”“xx车客户名单”等等。这些名单上的个人信息基本以2~5元一条的价格，被重复卖给各家中介公司的业务员。
而兜售这些信息的人，有装修公司、物业公司，或者某些信息公司的后台人员。他们能利用职务之便拿到一些姓名和号码名单，私下兜售。
通常报价越高，卖的信息越真。陈旭就遇到过，有人号称自己在银行“有资源”，都是在银行办理抵押贷款的真实客户信息，一条售价50元。
“泄露客户信息，对于银行来说是严格禁止的。”银行从业者王博（化名）告诉钱江晚报·小时新闻记者，银监会对泄露数据行为有严格的监管办法。
2020年，建设银行曝出了数据泄露事件。浙江省余姚市人民法院刑事判决书显示，原建设银行余姚城建支行行长沈某某因犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币6000元。法院认定，2017年3月至4月，沈某某曾将非法获取的余姚市东城名苑业主财产信息1111条和其所在行贷款客户财产信息127条，非法提供给他人用于招揽业务。
浙江丰国律师事务所主任律师陈松涛表示，这些贩卖个人信息的行为，已经涉嫌触犯《个人信息保护法》。根据相关法条规定：非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的，即被认定“情节严重”。
《刑法》第二百五十三条之一规定，违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
CFP供图
这些贷款推销短信有何风险？
一名银行相关从业者告诉钱江晚报·小时新闻记者，银行在跟合作机构签订协议时，对机构的资质有一定要求，也有监管责任。所以大部分银行不会和助贷机构签订公对公的协议，多数为口头约定或私下签约。在协议中，最重要的一条就是，要求贷款中介公司不允许向客户收费。
但钱江晚报小时新闻记者此前的调查显示，中介公司的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。
“如果遇到要收取手续费的中介公司，就要留个心了，这些中介公司很可能在资质以及操作上存在不规范。”这位银行从业者说，除了要留意中介公司是否会收取手续费，更要警惕混杂在这些推销短信里的诈骗信息，“现在个人信息泄露比较多，很难判定这类短信的来源以及内容的真实性。”
“保险起见，这些短信最好不要信，收到了删除就好。如果想要借钱，就去正规的金融机构，现在手机银行申请贷款很方便。”这位银行从业者说。
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贷款群发短信模板
一、产品要素
1、额度：3-50万
2、利率：年化：8%-15%(视贷款金额定，一般12%)
3、还款：等额本息(5年)
4、征信显示：渣打银行
二、准入要求
1、准入年龄：男性22-60周岁、女性22-55周岁。
2、申请人：中国大陆居民
1)职业：军人、保险业务员无社保也可以办理(军人：需提供身份证+军官证/保险业务员：从业资格证+身份证)
2)老师、医生免流水(公办)
3、社保：在职单位缴纳大于3个月，社保缴纳基数无要求(作为在职证明)
工薪贷
1)税前工资：5000元(500强或事业单位，可加白名单)
2)社保满三个月即可
3)额度预估：可批工资到账18-20倍。如：工资到账5000元，可批10万
按揭房贷月供贷
1)房产所在地：名下有全国按揭房贷(多套月供可叠加计算)
2)月供时间：9个月
3)月供金额：房贷月供2500以上，且最大一笔房贷大于10万元
4)社保满三个月以上(客户社保缴纳单位必须是公司，且不能是法人;(深户挂靠社保局缴纳的社保或者缴纳单位为个体工商户的社保都做不了)
5)额度预估：可批月供金额40-50倍。如：按揭月供5000元，可批25万
月供贷收入认定方式
1)月供金额2500～5999，按月供3倍认定收入
2)月供金额6000～12999，按月供2.5倍认定收入
3)月供金额13000以上，按月供2倍认定收入
三、征信/负债要求
1、逾期：当前无1，半年无3，两年无4，历史无7
2、不可以有冻结、止付、呆账等(冻结可沟通)
3、信用卡使用率小于 80%
4、信用记录 大于1年(从第一张信用卡算起)
5、查询次数2个月4次(渣打查第4次)
6、信用卡已用10%+小额/消费金融/银行信贷月供，不超过工资到账75%(优质单位85%)
四、准入地区
1、广东：深圳、惠州、东莞、佛山、广州
2、北京、上海
五、申请流程
1、扫码进入资料预审(PS：此环节不查询个人征信)，提交后等待客户经理联系
2、收取验证码，提交。等待客户经理联系
3、客户经理联系，了解客户基本情况，如基本符合准入，发专属进件码，扫码进件
3.1输入申请人手机号码，获取验证码，同意下一步
3.2拍照身份证正反面，录制眨眼视频3-5秒即可(验证身份)
3.3、信息填写注意事项，填写完成，同意征信授权提交(信息填写注意事项见常见问题)
4、初审通过，客户经理联系补充以下资料
4.1：工薪贷：身份证+手机(粤省事/社保公积金缴纳情况，个人所得税APP，近三个个税缴纳情况截图)
4.2：月供贷：身份证+手机(粤省事/社保公积金缴纳情况，登录房贷app，我的贷款，截图最近9个月房贷)
5、如授信通过，客户经理会联系线下面签。面签主要是提供申请时候资料进行复核，开立渣打一类户，以及绑定提款账户
六、提还款流程
1、提款：面签时，会有客户经理协助指引，提款至客户绑定的一类卡账户
2、还款：主动还款，存入提款时开立的渣打账户
七、常见问题
1、审核时效多久?
答：一般3个工作日
2、是否有电核?
答：随机电核，电核电话0755开头，核实申请人在职情况(公司座机)以及个人基本信息
3、申请注意事项
答：公司名称：(需要与社保或公积金缴纳公司名称一致)
公司规模：1000人以上(勾选这个)
行业类别：选择对应
职务级别：选择高级管理
收入形式：选工资卡
税前月收入：输入每个月发卡工资1.2倍
(比如每个月发卡10000就输入12000)
(月供贷输入月供还款金额的三倍。比如房贷月供5000。工资输入15000)
学历勾选：本科(后台不查学历，勾选高一点评分好)
户口所在城市：按实际选择，也可以选“其他”
申请金额：最高填写290000
期限：选择5年。
资金用途：选择“家电”
账单地址：选住址
4、还款日是?
答：面签合同的下个月自然日。今天19面签、下个月19号就作为还款日
详情请关注：舒融通渠道。
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