如果房贷转经营贷被发现了，下面是寻D无间给大家的分享，一起来看看。
同贷书等于贷款成功
今天（2023年3月15日）开始，银保监局将展开为期六个月的不法贷款中介专项治理行动，其中行动通知里重点是调查房贷转经营贷一事。
《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》（下称《通知》）要求：“通过多渠道、多形式全面了解企业实际经营情况；要主动向客户充分揭示经营用途贷款与住房按揭贷款利率、期限错配风险，就违规将经营用途信贷资金挪用于购房的法律后果和不利影响进行提示；要严格落实经营用途贷款“三查”管理，加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形，重点关注小微企业和个体工商户注册时间较短、受让小微企业股权时间较短等现象；严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生。”
这里房贷转经营贷有两种场景类型，一种是买新房时，通过外部借款获得全款购房资金，以全款方式买房后做抵押经营贷还借款，这在行业内称作“代购”；另一种将房贷置换为经营贷，将正在还房贷的房子做经营贷的抵押贷款申请，批贷后还房贷，经营贷再放款，这在业内是贷款利率“高转低”的一种。据说，今年北京地区经营贷的抵押房产多数上笔抵押为房贷。对于已经操作完房贷转经营贷的人和正在观望此事的人来说，此通知是否会影响正在还的经营贷呢？
01.为什么要查？
（1）涉及骗贷。以虚假贷款材料获取贷款本身就是违规的，这是问题的本质。骗取银行贷款罪的前提之一是对银行造成损失，此前损失的定义一般为无法按时足额偿还银行的本金和利息。任何国家治理过程中都不会允许造假风气的形成。
（2）扰乱信贷投放市场。近三年，国家为扶持小微企业发展，要求银行加大对小微企业信贷需求的支持力度，银行重要举措就是大幅降低1000万金额以内的经营贷贷款利率，目前北京地区小微经营贷贷款利率的平均值应该在3.5%左右，而多年来房贷商贷利率普遍在5%左右，于贷款人而言，房贷转经营贷可以降低贷款成本；于银行而言，房贷转经营贷银行收的贷款利息大幅减少，损害银行利益；对于治理层而言，房贷转经营贷规模的快速增长会造成统计上的经济复苏的假象，会干扰有关政策的判断。
02.会如何查
《通知》已经列出思路，一是各地银保监局和银行自查，二是请求公安等执法部门协助。具体手段寻贷无间认为有以下四点：
（1）银保监局查贷款资金流向。通过资金穿透和大数据分析，筛查出来垫资专用账户，即某一时段内集中向不同贷款人房贷还款账户中打款的账户和经营贷放款后的资金集中流向某一账户，这种类型账户为垫资公司用来出款和还款的账户，锁定这些账户可以顺藤摸瓜找到贷款中介，牵涉的贷款人则为房贷转经营贷人士。
（2）银行查贷款人股权变更时间。经营贷需要贷款人名下持有注册满一年的公司，中介会给贷款人操作买一个壳公司，即将公司股东或法人变更为贷款人。银行可倒查经营贷贷款公司在放款或批贷前几个月内是否刚完成股权变更。若是则入选审查名单。
（3）银行从抵押房子入手查。用于经营贷的抵押房子的房本登记日期距离贷款审批或发放日期较近的（如不满三个月），或抵押房子在经营贷放款前近几个月内有注销房贷抵押登记的记录的，若是则入选审查名单。
（4）公安、市场监督管理局等执法部门介入后发现。《通知》明确提出要同公安部门联合治理不法贷款中介。执法部门极有可能突击检查头部中介公司，或接到群众举报后对中介公司调查中发现房贷转经营贷操作记录，进而牵涉出房贷转经营贷客户名单。
上面1和4直接认定贷款人为房贷转经营贷，2和3还需要银行做真实经营的调查才能确定是否为房贷转经营贷。真实经营认定银行采信的资料有：公司有报税记录、有真实银行经营流水、有上下游合同、过往从业经历同公司行业相符、有真实办公场所等。
03.被查到后会如何处理
过往经验看，银行会要求贷款人立即归还经营贷本金，不归还的银行会以合同违约为由起诉贷款人（未按合同约定使用贷款资金）。
04.被查到后我们如何应对
若没有真实经营，被查到后应配合银行提前还款，还款资金自筹、售房、找其他金融机构继续做抵押贷款。
若有真实经营，可以向银行解释。毕竟经营贷实质就是将贷款资金用于实际经营，现实中的确有贷款人出于放大贷款金额或者降低融资成本的需要而将房贷置换为经营贷，寻贷无间认为这样的并不违规。
从《通知》中披露的南方某城中介丁某某案例来看，仅该案就涉及房贷转经营贷贷款金额20亿元，可想而知整体涉及贷款人有多众多，目前治理的方向也是贷款中介，所以对于我们贷款人而言，《通知》表述为“要主动向客户充分揭示经营用途贷款与住房按揭贷款利率、期限错配风险，就违规将经营用途信贷资金挪用于购房的法律后果和不利影响进行提示”。
房贷同贷书下来多久放款
日前，一则关于住房按揭贷款放松的消息广为流传：各地人行已在通知热点城市主要银行，清理积压5个月以上的按揭贷款。对此，第一财经记者询问了上海地区多家银行，其均表示暂未收到相关通知。
记者同时走访、致电了多家国有大行、股份行分支行的房贷经理，了解到的一个普遍情况是，当前房贷发放多是针对6月或7月的申请，整体发放节奏未有明显变化，审批周期仍是2个月左右，放款时间多为4～6个月。但有个别银行放款周期有缩短，有的银行还“重启”了二手房按揭业务。
在业内人士看来，相比此前，目前按揭贷款市场确有一定程度上的放松，但需要注意的是，这种放松仅针对合理需求，比如满足首套房购房者的需求等。整体而言，各地仍在严管市场秩序，对各类炒房行为进一步遏制，房贷投向将坚持“平稳有序”的投放要求。
这在数据上也有一定印证。根据央行公布的最新数据，近期金融机构房地产贷款投放明显提速。10月末，银行业金融机构个人住房贷款余额37.7万亿元，当月增加3481亿元，较9月多增1013亿元。
个别银行放款提速
受多重因素影响，下半年以来，房贷发放情况备受市场关注，此前多家银行出现按揭贷款额度紧张的情况。
“我们暂时不接受二手房房贷业务了，额度比较紧张，之前的一些存量的还没处理完；新房房贷业务还在做。”某大行信贷经理在9月初对记者说道。
当时记者通过走访多家国有大行及股份行分支行获悉，有的银行已经暂停受理二手房房贷业务，有的银行表示从受理到放款要半年之久，还有银行则明确称无法确定放款时间。
如今，情况有些许变化，有的银行开始重新受理二手房房贷业务。“审批是2个月，但新增业务的放款时间无法确定，目前是积压的存量房贷陆续在放，大多是6月或7月的。”工商银行某支行信贷经理对记者称。而在此前，该支行基本暂停了二手房房贷业务。
一位股份行分行的信贷人士也对记者称，之前该行一度暂停了房贷业务，不过当前二手房房贷办理已经恢复，且时间上也稍微快了些。“审批时间是2周，二套房放款周期是2个月，首套房放款周期是4个月。”该人士说道，而以前二套房放款时间大概在4个月，首套房则在6个月以上。
“但具体没有准确时间，都是预估。”上述股份行分行信贷人士还对记者表示，目前放款的基本都是6月、7月申请房贷的客户。
在业内人士看来，部分银行二手房房贷业务的“重启”以及放款周期的缩短，一定程度上也反映了这些银行按揭额度的“好转”。
受房地产贷款集中度管理政策实施以及房贷需求加大等因素影响，今年银行按揭贷款额度一度出现紧张，尤其是一二线房价上涨较快的城市。此后，随着热点城市房价的稳定，信贷供需矛盾也有缓和，个人房贷供给逐步恢复正常。
某城商行深圳分行高管对第一财经表示，“目前了解到的情况是，深圳多家银行房贷额度适度有所放宽，但具体每家行的情况不太一样。”
易居研究院智库中心研究总监严跃进分析称，部分地区银行按揭贷款市场的放松，客观上将提振市场交易和市场信心。但需要关注的是，这种放松只是对合理需求的放松，各地依然在严管市场秩序，对各类炒房行为进一步遏制。
记者在走访调研中也发现，仅有少数银行放款速度略有提升，多数银行发放节奏则未有明显变化。“我们目前还是在有序排队，首套、二套审批周期都是1～2个月，放款周期4～6个月，基本上没很大变化。”中行某支行信贷经理说。
交行某支行信贷经理也对记者称，按照现在的节奏看，并没有明显放松，审批是一个半月，放款则为4个月左右。“说实话，不慢就已经挺好了。”
但另有观点提及，不排除12月份之后会快一点，这主要是考虑到，每逢年末或年初，银行将有新的按揭额度下发，届时房贷排队情况或有缓解。
房贷利率也有下降
除了房贷发放节奏发生变化外，一些城市的房贷利率也出现调整。
贝壳研究院发布的最新报告显示，10月其监测的90城主流首套房贷利率为5.73%，二套利率为5.99%，均较上月下调1个基点。这是房贷利率年内首次出现环比下降，有分析称，这代表着信贷环境有所改善。
据统计，10月90城中20个城市房贷利率出现下调，其中14个城市首套利率下降，14个城市二套房贷利率下降，重合的9个城市首套、二套房贷利率均下调。下调城市包括深圳、广州、中山等珠三角城市，无锡、湖州等长三角城市，除了广州、深圳外，其他多是三四线城市。
贝壳研究院报告称，央行于9月底的三季度例会针对房地产市场定调“要维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益”，10月部分城市银行下调房贷利率是对“两个维护”的具体践行，住房市场信贷环境有所改善。
在不少业内人士看来，9月底央行等有关部门多次释放积极信号，是部分城市房贷出现松动迹象的主要原因之一。比如，9月底，央行在货币政策委员会2021年第三季度例会上明确提出，要维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益。
随后，央行、银保监会联合召开房地产金融工作座谈会，再一次强调金融机构要按照法治化、市场化原则，配合相关部门和地方政府共同维护房地产市场的平稳健康发展，维护住房消费者合法权益。
在此背景下，有分析称，预计四季度住房信贷的投放将回归“平稳有序”，放款周期或有所缩短。同时，信贷环境的边际改善也有利于市场预期改善，带动刚需群体入市启动换房链条，利于市场平稳健康发展。
严跃进也表示，考虑到近期房价降温、房价的矛盾从过热开始转向过冷，房贷的投向和运作也会趋于正常。换言之，随着房地产市场周期的调整，房贷吃紧的压力将在四季度有所缓和。
这在数据上已有体现。根据央行公布的最新数据，10月新增人民币贷款8262亿元，同比多增1364亿元，超市场预期。分项上看，居民中长期贷款（主要是房贷）同比多增162亿元，打破了过去5个月连续同比少增的局面。
与此同时，央行还单列了个人住房贷款数据。数据显示，10月末，银行业金融机构个人住房贷款余额37.7万亿元，当月增加3481亿元，较9月多增1013亿元。
“9月至今，政策面屡次吹风‘松绑’房地产信贷，事后来看，居民房贷的纠偏最明显，观察其趋势线，5月以来的下行轨迹被中断。”信达证券首席宏观分析师解运亮称，10月数据表明，央行正在积极落实金融委的最新要求，金融机构正在加快满足房地产合理资金需求，房地产贷款有望企稳，有利于帮助房地产业早日走出至暗时刻。
不过也有观点提及，全国整体调控仍保持严紧态势，调控政策存在边际放松的预期，但大幅度放松可能性很小。
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