为什么贷款审核老被拒（不查征信不看负债的网贷有哪些）

银行说结清其他小额贷款就能通过审批？为何你还是被拒了？，下面是小陆学财经给大家的分享，一起来看看。

为什么贷款审核老被拒

一般来说有网贷、小额贷款、金融机构贷款的话，银行信贷是较难通过审批的。而最近有位小伙伴到银行申请信贷，客户经理让他先结清原有的全部贷款，东拼西凑终于是还完了。

但之后去申请银行贷款，再怎么补充资料、提高流水还是审批不通过。本来还想用低利率银行贷款置换债务的，现在资金周转不过来只能过一段艰难日子了。

本来结清小贷再申请银行贷款是没有问题的，但错就错在操作步骤相反了，才会出现这个结果。

客户经理只能帮助他整理贷款资料，无法保证可以直接通过贷款审批。

正确做法应该是让银行给出一个“有条件的批复”，也就是贷款可以审批，但是需要先结清其他小贷才能放款。

只有这样才能得到保障，确定可以获得银行贷款。而不是砸锅卖铁还清所有小贷之后，又因为其他原因被银行拒批，最后落得两头空的结果。

那么除了贷款申请操作步骤之外，银行信贷是有硬性条件的，如果不能满足这些条件也会造成小贷都结清了但无法获批的情况。

1）短期查询过多

其实结清贷款后立刻申请银行贷款是错误的做法，一般来说需要在3-6个月之后提交申请才是正确合理的。

因为银行都会有禁止准入的近期非贷后管理查询次数标准，也就是半年或者三个月内贷款审批、信用卡审批、担保审批等记录有多少。

不同银行对查询次数的要求标准不同，有的是不超过8次，有的是不超过5次。该条件又是准入要求之一，是必须达标的，只要查询次数超出上限就无法通过审批。

2）收入水平过低

银行信贷基本条件之一就是“具有稳定工作，每月有固定收入”，但银行信贷审批额度是根据你收入水平来决定的。

例如该贷款产品最低额度为30万元，你月固定收入只有8000元。按照最长5年还款期限来看，不算利息每月都需要还5000元，负债率高达62.5%。

月供都占了月收入的五分之三，逾期风险太大了，负债率也不符合银行风控要求，所以收入过低也是拒贷原因之一。

3）不满足贷款产品准入标准

银行有许多类型的信贷产品，例如税贷、公积金贷款、装修贷、旅游贷、教育贷等等，而这些贷款除了基本条件之外，还得满足其他条件才行。

比如说税贷需要企业达到一定缴税额度、公积金贷款对缴纳基数有要求、装修贷需要提供房产证或装修合同、旅游贷需要有报团证明、教育贷得要有学生证或录取通知书等等。如果缺少了这些材料或未达到最低准入标准，银行就会拒批贷款。

4）存在超出连三累六逾期记录

小贷和网贷结清只能说明你名下现在没有债务了，而这无法证明你过往是否有逾期记录，银行对逾期的底线是连续三次累计六次。

而逾期贷款结清后还会在征信上保留5年才能消失，如果5年内借贷逾期次数超过了“连三累六”标准，都会被银行查出来，并视为贷款审批扣分项。

希望本文内容对你有所帮助，有问题可以评论、留言、私信哦。

不查征信不看负债的网贷有哪些

如今的网贷已经非常普遍了，但根据机构的不同有的网贷上征信，有的网贷不上征信。

首先，大家要清楚。个人征信是绝对的隐私，没有任何个人或组织，未经本人同意的情况下去查看它。换句话说，网贷去查你的征信，其实是你本人同意了的，只是你当时并不知情。这也是网贷对个人的一个弊端，因为大部分人没有看说明条款的习惯。

明白了这一点后，就能做出判断了。当你在申请网贷的时候，上征信的网贷平台上面就会出现一个选项：“是否同意查询个人征信信息”，点进去可以看到一份《征信查询授权书》。当你勾选以后，就意味着网贷公司要查你的征信了。而网贷公司查征信的这条记录就会被登记在案。

或者，在申请贷款时，大家在《网贷协议书》里面看，有没有里面的内容是否包括“人行征信授权查询”。有的话，就说明这家网贷公司要查你的征信。

可能有的朋友会说，自己已经贷款完了，不清楚有没有上征信。没关系，大家不妨自己到央行去主动查询。央行的工作人员会将你的征信报告打印好了给你。

另外，对于不上征信的网贷，有很多的申请技巧：一位撸友告诉快捷按揭，他在信贷经理群内潜伏了两个星期，知己知彼后，成功撸到5个口子，额度有上万的。

大家都知道，很多网贷的审批和下款速度很快，证明材料需要的也很少，那么这些网贷机构是如何快速判断用户资质的呢？

说得高级些，他们是通过当前主流大数据系统来审核借款人资质；说的通俗些，就是通过借款人的网络征信（比如芝麻信用分）、网购行为、联系人信息、信用卡邮件等方式判断借贷者的资质。

一、优化手机短信记录

这点对安卓用户有些有点不公平。因为安卓手机的短信可以被第三方读取到，而苹果手机在保护隐私方面做得可能较很彻底，任何第三方无法读取短信。在这个机制下，安卓手机用户暴露在网贷机构面前的信息就更加多,所以安卓用户要经常查看自己的短信记录，尤其注意删除带有以下关键字的信息：

（1）其他小贷的还款提醒、催收短信类，这些都是明确属于申请贷款的减分项；

（2）信用卡的逾期提醒短信，这也是很致命的。

这里值得注意的是：邮箱里呈现给网贷的信用卡数量，和短信里涉及到的信用卡数量，一定要保持一致。

二、优化手机通讯录

那位撸友告诉快捷按揭，网贷机构的APP在放款之前，都是会弹出选项，让小伙伴授权APP读取通讯录的。这是网贷机构的一个基本的风控措施。

网贷机构一般会从以下两点判断：

（1）手机号的稳定性；一个总换手机号的人，是很难让网贷机构放心的，所以通讯录里的联系人较多，在某种程度上说是好事；

（2）通讯录里是否有很多贷款中介、小贷公司电话；如果有的话一定要好好改下备注，不然贷款审核会觉得你很缺钱；

（3）联系人电话一致性；申请小贷时，一般都会填写几个联系人电话，这些人的电话一定要出现在通讯录中，而且备注最好和申请贷款时保持一致，最好跟他们多几条通话记录。

三、优化网购账户

网贷机构一般也会从申请人的网购习惯，来判断他的经济水平；花呗和白条额度，是否经常使用分期，这两项都是网贷机构的重要判断标准。

所以在这两家网购平台注册的账号，都要尽量实名制，还要保证实名制的姓名和小贷申请人保持一致；如果有过花呗或白条逾期，就尽量不要绑定了；收货地址能体现一个人工作、生活的稳定性，尽量保持收货地址的一致也很重要。

四、优化信用卡账单

申请信用卡需要有好的个人征信记录和还款能力，所以有信用卡的人也更容易得到网贷机构的信赖，所以也有很多网贷机构让借款人绑定信用卡邮箱，其实是想从你的邮件里找到你的消费、还款、逾期情况。

如果你的信用卡邮箱是企业邮箱，还可以网贷机构认为你的工作信息是真实的；正常使用信用卡的时间越长，个人信用习惯也更容易被认可，所以要尽量确保邮箱中有最近六个月完整账单。当然，如果有逾期提醒的邮件，一定要记住全部删除掉。

很多网友都认为：如果网贷不上征信，那么这个钱是不是就不用还了呢？

对于这个想法，快捷按揭需要告诉各位借款人的是：我们欠的钱，终归还是要还的。

我们都知道，现在年息36%以上的会被判定为高利贷，我们可以向人民法院申请裁定不合理的利息无效，但是这个仅仅局限于多余的利息，而双方的借贷性质并没有发生啥改变。

网贷逾期后果严重，以下四种情况大家要详细了解：

逾期罚息

无论是什么贷款，一旦出现逾期还款的情况，放贷机构除了会第一时间通知借款人及时还款之外，还会按照相应的标准计收罚息（部分网贷还有违约金）。

比如花呗、好期待等，一旦逾期，将按日息0.05%或者贷款利率上浮50%计收罚息。逾期时间越长，罚息越多，利息+罚息滚起来，非常容易将你变成债务奴隶。

逾期记录记入征信

虽然说逾期记录被计入征信系统通常是指上征信的网贷，但是现在越来越多的网贷都会跟大数据征信关联起来了。可千万不把这当回事，快捷按揭大胆预言，大数据征信肯定会是今后的趋势。而且没准目前还没有接入人行征信系统的网贷，过不了多久也会接入了呢。因此，为了个人信用不受损，逾期一定要第一时间处理。

被各种催收

各个贷款平台的催收手段可不是吃素的，常见的如：短信催收、电话催收、上门催收等。

甚至起诉至法院

如果你长期不还款，甚至换了电话号码，以为贷款机构找不到你，或者就此放你一马，那真是天真得可笑了。

长期欠款不还，放贷机构很有可能会将其告上法庭。毕竟欠债还钱，天经地义。如果欠款金额较大的，还极有可能会坐牢，切不可心存侥幸。

日后再申贷难上加难

前面说过了很多贷款产品都已经接入或者正在筹备接入人行征信系统，加上逾期不还也会影响第三方评分，日后再想顺利在其他平台上申请贷款就相当困难了。如果你不想就此断了你的财路，就不要这么不聪明的做这种得不偿失的事情。

所以网贷需谨慎，千万别逾期！不管是上征信还是不上征信的贷款，一定要好好借贷，好好还款！

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