消费贷内卷 银行助力消费复苏，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
哪家银行消费贷款利率低
本报记者 张漫游 北京报道
今年以来，多家银行消费贷利率保持在年化4%以下，近期更有银行消费贷利率降至3.65%，与1年期贷款市场报价利率（LPR）相同，以鼓励居民贷款，提振消费。
然而，4月的居民贷款结束了自2022年11月以来连续5个月的正增长。
业内人士认为，当前消费市场还面临着市场信心不足、消费温和回暖但呈现冷热不均特征等问题。除了降低贷款利率，银行还可以从助力居民收入提升的角度发力，以增强居民消费能力。
当前消费动力仍有不足
2022年12月，银保监会提出为恢复和扩大消费营造良好金融环境，将督促银行机构合理增加消费信贷；2022年中央经济工作会议指出，要“着力扩大国内需求”“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”“增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景”；2023年1月28日，国常会明确提出，推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复；2023年2月，商务部表示把2023年确立为“消费提振年”，并将以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动。
在一系列促消费政策引导下，2023年年初以来，各家银行打响了个人消费信贷产品的营销战，相关贷款利率持续走低，业务创新层出不穷。《中国经营报》记者注意到，银行消费贷利率以“3”开头已经成为常态。
然而，从实际贷款情况看，消费者贷款积极性不强。央行数据显示，4月份人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元；分部门看，住户贷款减少2411亿元，其中，短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。
从消费端看，光大证券董事总经理、首席宏观经济学家高瑞东认为，当前国内消费温和回暖，但呈现冷热不均特征。其中，出行类消费快速复苏，但耐用品消费表现疲弱。“今年1月起，居民出行强度快速修复，带动线下消费快速恢复。1～2月社零同比增速为3.5%，高于去年12月的-1.8%，3～4月受低基数影响，同比增速进一步回升至10.6%、18.4%。但从环比角度看，4月经季调后的社会消费品零售总额环比降至0.49%，低于2月、3月的1.64%、0.78%，指向消费修复斜率有所放缓，但仍处在温和复苏进程中。”
国家统计局数据显示，4月社会消费品零售总额34910亿元，同比增长18.4%，比3月加快7.8个百分点。虽然4月消费数据表现亮眼，但东方金诚方面分析认为，4月社会消费品零售总额同比增长明显加快，主要是2022年同期疫情冲击下的低基数所致，剔除低基数影响，以2019年为基期计算的四年平均增速为3.4%，不及上月的4.5%，不足疫情前8%～9%常态增长水平的一半，这意味着当前消费修复动能仍然较为温和。“我们认为，当前不仅没有出现报复性消费，而且消费回补的潜力也尚未充分释放，背后是居民消费能力和消费信心均未完全恢复的双重影响。”
“同时，短期贷款和中长期贷款均出现回落，居民消费信心和购房意愿仍需进一步稳固。”中国民生银行首席经济学家温彬表示。
中国银行研究院博士后李一帆亦认为，居民消费意愿和消费需求恢复的态势尚需一定的时间方能巩固。“特别是在短期内居民收入改善空间有限的情况下，居民可能更多倾向于量力而行不进行负债，直接通过存款积蓄等途径支撑自身消费，从而不会专门寻求消费信贷渠道，使得新增消费行为不会完全催生消费信贷需求的增长。”李一帆告诉记者。
“当前消费动力仍有不足。疫后居民收入预期还在恢复，青年人失业率超过20%，压力仍然较大，商品零售恢复偏弱，而居民又有较强还贷意愿，短期内消费恢复有一定难度，居民信贷增量受限。”植信投资研究院高级研究员王运金坦言。
在高瑞东看来，从海外国家的经验来看，疫后消费复苏大致经历消费场景修复、居民收入改善和储蓄率回落、超额储蓄释放的三个阶段。“当前消费场景已基本修复完毕，带动年初线下消费需求快速释放，而后续消费动能的进一步释放，依赖于居民收入和消费信心的恢复。考虑到疫情期间中低收入群体的收入普遍受损，其风险偏好的修复需要一定时间，预计后续修复进程偏慢，但仍处在复苏轨道中。”
从贷款端看，王运金认为，一般贷款审批放款时间晚于当月乘用车零售、房屋销售，同时央行一季度例会表示要总量适度、节奏平稳，银行可能主动放缓了4月贷款审批。“居民部门短期信贷4月单月减少也是受到季度性因素影响。一般来说，季度末月银行会主动加大信贷投放力度，完成信贷额度，一季度居民短期信贷大幅增加7653亿元，同比多增5710亿元，在此之后，居民短期信贷出现季节性回落较为合理。综合1～4月来看，居民短期信贷同比多增6311亿元，信贷规模有所增加；一季度较大规模的投放能够部分满足居民4月的资金需求，再度新增动力不强。”
另外，安永大中华区金融服务高增长市场主管合伙人许旭明告诉记者，随着《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的过渡期2023年6月30日接近，消费类互联网贷款整顿加快，也会在一定程度上影响消费贷款规模。
“银行消费贷利率的降低，亦有市场竞争的原因。尤其是过去大型银行在消费贷领域占比较低，希望以低利率方式吸引客户。”惠誉金融机构评级董事薛慧如补充道。
减费让利+提振消费能力
从银行层面看，要助力消费复苏，银行要创新金融产品，做好金融服务。王运金指出，针对不同层次与不同需求人群，银行需要提供多样化的贷款或理财产品，创新家具家电、汽车、装修、旅游、医疗健康、养老、教育等相关消费信贷产品，增强可获得性；增加对餐饮、购物、娱乐等商业企业的金融支持，加快推进消费场景恢复；支持平台经济发展；充分运用大数据、金融科技等手段升级改造银行基础设施，提升金融服务质量与效率。
李一帆也建议，银行可以围绕女性、“一老一小”、新婚群体等客群，层次性明确其重要性定位，结合其需求热点针对性打造特色化消费金融服务产品；同时，可以将符合条件的客户纳入消费贷产品“白名单”，为其提供更多的服务便利和折扣优惠。
“银行应持续加大资源投入，整合业务和研究力量，及时跟踪消费市场和不同类别消费者行为的变化，适应消费市场新业态新特征，前瞻性地优化消费金融发展战略，从而提供高质量金融服务，进一步巩固居民消费信心和意愿。”李一帆说。
在助力提升居民消费的能力方面，王运金认为，银行可以加大力度支持小微企业、初创企业、个体工商户等的金融支持，利用政府性融资担保等多渠道增信，扩大信用贷投放额度，支持中小微企业恢复，支持青年创新创业，助力居民收入增长和预期改善；同时，要加大对县域商业企业、商业基础设施、乡镇企业、乡村物流企业、电商平台等的金融支持，助力乡村振兴，提升城镇居民与农民收入水平，促进农村消费。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮提示，银行在推动消费贷过程中，需要确定重点场景及群体，确保将资金用到实处而不是产生资金空转，机构需要在强化场景方资质审核的同时，保障消费贷业务的真实性，多措并举完成完整的尽调流程。
2023年哪个银行贷款利率低
大家还记得2021年年初的房贷行情吗？当时在银行信贷政策收紧的大背景下，很多银行放款速度都非常缓慢，有个别客户需要等四五个月以上，甚至半年以上才能放款。
这种放款速度简直可以用蜗牛来形容，这种速度是十几年来所没有见到的。
但刚刚过去两年时间，银行的房贷市场是发生了翻天覆地的变化，可以用截然不同来形容。
百城银行房贷放款速度三年以来最快。
最近一段时间去银行申请发来的朋友估计已经发现银行跟以前大不相同了。
以前银行房贷申请很难，而且利率高，放款速度也非常慢，如果想要加快放款速度，要么同意提高房贷利率，要么在银行有一些内部关系，要不然只能慢慢等。
但进入2023年之后，银行的放款速度明显比以前加快了。
在2023年1月份的时候，银行的房贷平均放款速度大约是在一个月左右，但到了2023年4月份，很多银行放款速度已经缩减到20天左右，相当于三个月时间银行放款速度就提升了10天时间。
根据贝壳研究院数据显示，2023年4月百城银行平均放款周期仅为21天，这是2019年以来最快的平均放款速度。
有些银行速度比较快的，从进件到放款甚至只需要三天时间，这个是速度堪比坐火箭，这跟以前那种蜗牛似的放款速度形成了巨大的反差。
那为什么现在银行放款速度这么快呢？
其实这里面主要有几个方面的原因。
第一、银行信贷余额充足。
以前各大银行放款速度之所以比较慢，有一个很重要的原因是银行的信贷余额比较少，当时在信贷政策影响之下很多银行的房贷都有严格的限制，一旦额度用完了，银行就没有钱可以放款了。
对于一些中小银行来说，他们一年的信贷额度有可能在第1季度和第2季度就用完了，等到第三季度和第四季度之后只能挤牙膏似的放款，结果导致很多人只能等几个月时间，甚至半年以上的时间。
第二、银行审批门槛放宽。
前几年在楼市火热大背景下，我国对房地产的调控比较严，各地都推出了严格的调控政策，其中银行的房贷政策要求也是非常严的，银行对客户的审核也非常严格。
但在当前楼市表现低迷的背景下，很多地方都放宽了房贷调控政策，对应的银行的房贷审核门槛也比以前宽松了很多，对购房资格、银行流水、征信报告的审核有所下降，这也能够让银行压缩审核时间，提升放款速度。
第三、房贷申请量下降。
最近一段时间各大银行放款速度大幅提升，最直接的一个原因还是在于申请房贷的客户减少了。
前几年在楼市比较火热的情况下，买房的人非常多，很多人都去银行申请贷款，所以大家只能慢慢的排队，银行也不愁没有客户，所以审核也没有那么积极。
但是最近两年楼市表现并不太好，整体楼市持续低迷，房贷的申请量也明显有所下滑。
根据银行公布的2023年第一季度金融统计报告数据显示，一季度住户贷款增加1.71万亿元，其中，短期贷款增加7653亿元，而以房贷为主的中长期贷款增加9442亿元，这跟2021年第一季度住户中长期贷款增加1.98万亿元相比，至少缩水了52%；跟2022年第一季度的住户中长期贷款增加1.07万亿元相比也是减少的。
房贷减少了，对银行来说影响是很大的，因为一直以来很多大银行的利润来源之一都主要靠利差，而房贷是银行利差的主要贡献项目之一，很多银行30%左右的利润都是靠房贷来贡献。
所以在房贷需求量减少的大背景之下，各大银行为了提高房贷规模也只能加快放款速度，这样才能获取更多的客户。
毕竟相比于前两年而言，目前开发商可选择合作的空间更大，以前很多开发商都得去银行监督银行放款，而现在开发商基本上都是可以选择银行，哪个放款快他们就跟哪个合作。
综合各种因素之后，银行放款速度越来越快也在情理之中，这是房贷市场变化倒逼银行做出的选择。
但不管怎么样，放款速度提升了对客户来说是一件好事情，大家不用慢慢等待银行放款，一旦银行放款速度加快了，但拿到房子的速度就更快了。
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