马上消费金融2020年业绩曝光，或将成消金上市第一股，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
马上分期贷款多久到账
4月1日，重庆百货(600729.SH)公布了2020年年度报告。与之联营的马上消费金融股份有限公司(下称：马上消费)的年度业绩数据也被一并披露。
作为一家主营个人消费贷款的消费金融公司，马上消费在行业内发展尚数优异，但受2020年疫情影响，报告期内公司业绩较同期比均有所下滑。
据重庆百货年报数据，2020年马上消费全年实现收入76.04亿元，较去年同期下降15.50%;实现净利润7.12亿元，同比下降16.53%。公司按新金融工具准则重述后马上消费净利润为4.83亿。截至报告期末，马上消费资产累计524.84亿元，净资产累计达72.52亿元。
此前曝光的马上消费2020年前三季度数据显示，前三季度马上消费实现营业收入60.53亿元，净利润4.43亿元，可见在疫情冲击之下，2020年下半年马上消费经营数据并未见好转。
作为马上消费的第一大股东，重庆百货持有马上消费31.06%股份，按照权益法核算长期股权投资，本期重庆百货确投资收益1.50亿元。
横向比较来看，目前多家消金企业已经披露了2020年的业绩情况，其中招联金融2020年实现营收128.16亿元，净利润为16.68亿元;兴业消费金融实现营收64.65亿元，净利润13.5亿元;中银消费金融营业收入43.10亿元，净利润4.55亿元;海尔消费金融营收11.76亿元，净利润1.23亿元;湖北消费金融营收9.29亿元，净利润1565.75万元。马上消费营收和净利润均暂居业内第三。
背靠大股东，或成持牌消金第一股
马上消费是经原中国银监会批准设立、持有消费金融牌照的非存款类银行业金融机构。公司注册成立于2015年6月15日，初始注册资金为3亿元，最早由重庆百货、中关村科金技术有限公司(下称：中关村科金)、重庆银行、阳光财险、小商品城和物美集团6家联合发起。是典型的“银行系+产业系”消费金融公司。此后经过多轮增资，马上消费注册资本扩充至40亿元，股东数量也扩大至12家，并进一步引入中金及中信建投两家券商入股。
最新股权结构显示，重庆百货持有马上消费31.06%的股份，为第一大股东;中关村科金、物美集团、重庆银行分别持有29.506%、16.121%和15.530%，位列第二、三、四股东。
主营业务方面，马上消费主要面向个人消费者提供小额、分散、无抵押、无担保的小额消费贷款服务，主要产品包括商品分期和循环额度。其中，循坏额度是马上消费金融给客户授信一定的消费贷款额度，客户根据实际需求在额度有效期内随借随还、循环使用。
并且，除自有APP和微信公众号外，当前马上消费还同时与包括三大运营商、支付宝、京东、百度、唯品会、滴滴等180多个消费场景进行深度合作。截至到2020年9月末，公司注册用户突破一亿名。
随着马上消费业务规模的不断扩张，企业对资本金的消耗较为明显。上个月，马上消费刚刚成功发行了规模7.5亿元的公司金融债，而此前，公司还曾发行规模合计37.95的安逸花个人消费贷款资产支持证券，并于2020年10月成功发行规模5亿元的“20马上消费金融债01”。
除了通过发行金融债“补血”外，马上消费也在谋求上市补充资本。
2020年9月11日，马上消费获得重庆银保监局批复，称原则上同意其首次公开发行A股股票，发行规模不超过13.33亿股。此后于2021年1月8日证监会官网披露，马上消费已与保荐机构签订辅导协议，公司于2021年1月日在重庆证监局办理了辅导备案登记，辅导机构为中金公司及中信建投。
值得一提的是，在马上消费冲刺A股ipo之前，捷信消费金融公司母公司捷信集团曾于2019年7月份向港交所提交招股书。但几个月后，捷信集团却宣布，由于市场情况所致，在此阶段上市并不符合集团最佳利益，决定不再推进上市进程。
而在上月，招商银行也曾公告称，公司董事会审议通过了《关于招联IPO及收购招商永隆所持招联股权的议案》，决定启动招联消费金融有限公司(下称：招联消金)上市研究工作。
而相较于招联消金刚启动上市研究，马上消费已获银保监会批复核准发行A股股票并已经走到上市辅导备案登记，不可谓是较之旁人而领先一步。极有可能成为消费金融领域最先登陆A股市场的企业。
不过，尽管马上消费在资本市场看似前途风光大好，但随着业务规模的扩大，公司在自身经营方面的风险也在逐渐提高。
2017年初，公司就曾因为征信问题被央行重庆营业部罚款39万元，这不仅是马上消费迄今为止唯一一次公开处罚，也是消金领域因征信问题被处以的首次罚款。
此外，据爱企查等平台统计，截至目前，马上消费仅涉及的以“金融借款合同纠纷”为案由的开庭公告便以高达100例，而与之相关的裁判文书更是累计达380份，除“金融借款合同纠纷”外，更有不乏借款人因马上消费暴力催收等违法违规行为而产生的“名誉纠纷”及“人格权纠纷”等裁定。
此外，在黑猫投诉平台，与马上消费相关的客户投诉量已接近14000条，多数也都涉及高利息、乱收费、强制搭售保险、暴力催收等。
尽管在业内看来，马上消费当前存在的各类问题相比于同行并不算严重，甚至从业绩层面尚数优秀，但枪打出头鸟，随着马上消费或许有望成为业内首家上市企业，相关的合规类风险还需引起公司注意。
本文源自资本邦
马上分期是正规的贷款公司吗
6月15日，21世纪经济报道记者注意到，银保监会官网发布了消费者权益保护局对马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报。
根据通报，马上消金存在的问题有：营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。
消保局在通报中指出，各银行保险机构要严格落实《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》等法律法规和消保行为监管要求，在消保体制机制、营销宣传、定价管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护金融消费者合法权益。
以下为通报全文：
中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司 侵害消费者合法权益的通报
银保监消保发〔2021〕11号
各银保监局，各大型银行、股份制银行、外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险专业中介公司：
为践行以人民为中心的发展思想，落实依法监管理念，切实维护金融消费者合法权益，促进银行保险机构依法合规经营，现将检查中发现的马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消金）侵害消费者合法权益行为通报如下：
一、营销宣传存在夸大误导，告知义务履行不充分
马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消金和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。
二、产品定价管理不规范，个别服务定价不合理
马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。
三、学生贷款管理不规范，执行存在偏差
马上消金不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户，询问如果知悉借款人为学生，是否会停止向其贷款。公司客服回复，即使是学生，如果是本人的真实意愿，且年龄在18周岁以上、60周岁以下，经系统审核通过可向其放款，最终以APP系统审核为准。
四、合作商管理制度不健全，管控不严
马上消金对第三方合作商管理制度不健全，未建立对合作商的培训管理机制，未规定对合作商巡检的频率、覆盖范围等，对合作商及门店的风险限额管理缺少制度规范。与医美商户的合作合同缺少对培训事项的约定，贷款限额设置不科学、不合理。
五、联合贷款管理不规范，存在监管套利行为
马上消金与某银行的联合贷款合作协议中，未按照承贷比例共担风险。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况，如与某银行在合作协议中约定，将利息的一部分转化为向该银行支付的金融服务费，年化费率1.5%。在与合作银行开展的联合贷款业务中，马上消金汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，属代收代付保费行为，但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司，但并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利。
六、催收管理不到位，存在不合规催收
马上消金对委外催收机构审核不严，未建立委外催收机构评级、考核制度及实施细则。公司催收短信、催收电话、律师函存在向无关第三方催收的内容。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。
七、消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位
马上消金产品、服务信息披露不规范。“安逸花”APP、部分第三方合作平台贷款申请页面展示的利率未折算为年化形式。公司官网产品信息、定价及服务内容公示中提前还款费用标准披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则，如向客户收集“短信记录”，未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间限定和范围限定。消费者权益保护审查机制未覆盖全流程，没有对设计开发、定价管理等环节实施有效审查，如标准会员服务卡种调整和定价测算未经消保部门审查。
马上消金的上述行为，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。银保监会消费者权益保护局将严格依法依规对该公司进行处理。各银行保险机构要严格落实《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》等法律法规和消保行为监管要求，在消保体制机制、营销宣传、定价管理、第三方管控、催收管理等方面对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护金融消费者合法权益。
（此件发至银保监分局与地方法人银行保险机构）
中国银保监会消费者权益保护局
2021年6月11日
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