「互金」“高利贷”VS“老赖” 现金贷博弈之路不好走，下面是琥珀金融帮给大家的分享，一起来看看。
现金巴士贷款靠谱吗
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作为伴随消费金融大热崛起的业务分支，去年以来，现金贷领域已容纳了包括上市公司、互联网巨头、网贷平台、垂直创业公司等各路力量竞逐。受困于国内用户需求与金融服务供给的不平衡，大量无法从传统金融机构获得信贷服务的群体为此项业务的兴盛提供了丰沛土壤。
异军突起之下，由于风控薄弱引发的多头借贷和骗贷狂潮也让业内对其可能触及的系统性风险充满担忧。
资本和平台青睐现金贷的原因是什么？高利率定价逻辑在哪里？面向次级人群的业务模式是否可持续？站在风口的现金贷机构，如何才能绕过高风险漩涡？
这一连串的问号，就让帮主来为你答疑解惑！
“现金”风口
在很多业者看来，现金贷是近些年为数不多拥有巨大人口红利的金融科技业态。
互联网和消费金融系巨头、网贷平台以及垂直创业公司都在涌入现金贷领域。它们向市场提供利率、期限、目标人群各不相同的现金贷款服务，此项业务几乎成为互联网金融机构的“标配”。
早在去年年末，曾经以“产业＋金融”为卖点的某网贷平台高管就曾私下向本帮透露，该平台正在寻求小额现金贷合作方，因为此项业务“增量快、利润高”。
利润到底有多高？记者采访的多家现金贷平台拒绝对此置评。根据上市公司二三四五（002195.SZ）2016的业绩报告显示，2016 年度公司全资子公司上海二三四五金融科技有限公司合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为11270.70万元（2015 年度亏损731.81万元）。
公开资料显示，上海二三四五金融科技有限公司重要业务之一即为现金贷产品“2345贷款王”，提供最长30天、额度在500~5000元之间、日费率为0.1%的线上借款业务。
根据前述报告，2016年度“2345贷款王”发放贷款总笔数411.75万笔，总金额62.74亿元，贷款余额超过13.76亿元。
而在2014年即投身小额现金贷款业务的平台“现金巴士”创始人唐阳看来，微额现金贷的额度大多不超过2000元，期限通常在7~14天，最多不超过30天。将讨论范围精确后，才能解答其对应的利率等行业问题。目前该司的放贷余额也约有十几亿元。不过其没有透露公司盈利状况。
在业内看来，现金贷业务的利润主要还是源于较高的利率与费率，一方面通过正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账，一方面通过风控降低坏账生成。
盈灿咨询高级分析师张叶霞在接受记者采访时表示，二三四五此类公司的盈利状况无法代表现金贷行业的整体盈利水平。“其资金使用成本在业内属于较低。此外现金贷公司较为艰难的是在起步前两年，需要经受来自欺诈的巨大挑战，数据样本充分、风险控制住后，成本才能下降。”
唐阳在2014年进入现金贷行业时，市场几乎没有同行。甚至在2015年，记者接触的很多网贷业者都不了解微额借款是什么。去年以来，市场参与者的增多也让唐阳开始感受到行业的直接变化——这个领域的“坏声音”开始多了起来——多头借贷、风控薄弱、暴力催收、骗贷猖獗等问题浮出水面，而其中，对高利率的声讨首当其冲。
高利率，“必然”还是“魔咒”？
记者查询包括现金巴士、2345贷款王、手机贷、闪电借款、飞贷、魔法现金等多款主流现金贷APP发现，其日利率在0.1%~3%不等。以利率中等水平的现金巴士为例，目前提供金额为500元/1000元、期限在7天/14天的借款服务，如果借款500元使用7天，那么还款金额为525元，需要缴纳的实际利息是25元。如果将这一金额换算成年化利率，那么将高达200%以上。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”但在实际操作中，上到老牌持牌消费金融机构，下至现金贷平台，通常采用服务费、账户管理费、快速信审费等方式将收费进行拆分，以规避“年利率”超过36%的红线。而一些2000~5000元档位的现金贷分期产品由于借款期限较长，利息总额则会更高。
但市场参与者则抱有不同逻辑。在唐阳看来，短期、微额类贷款的利息以年化利率去嵌套“并不精准”，因为在服务费固定的情况下，借贷期限越短、金额越少，相应的费率换算下来必然高。“微额借款公司需要采用相对高的定价来覆盖风险，否则根本无法支撑此类机构的运转。”他给记者算了一笔账，“如果目前发放1000元的短期借款100笔，周期14天，假设坏账是10%，那么以目前1.1倍利率收回90笔1100元还款后，平台实际还亏损着1000元本金。”
而由于微额借款周期就是1~2周，对期限有明确限制，唐阳认为，正规机构并不会恶意形成债务雪球。据他透露，目前现金巴士的“老赖”约有15万人，坏账率控制在5%。他认为，出于机构可持续发展和解决特定人群金融服务目标，目前其利率的设置存在合理性，但仍需不断降低坏账率才有可能盈利。
一位网贷平台从业者指出，上述现金贷业务需要提供风控、征信、差异利率推荐、以及贷后管理等各类服务，加之面向的是信用风险较高的人群，这些均要计入利率成本中。
但一些过高定价的确会导致借款人陷入债务漩涡。前述网贷平台从业者透露，一些新入场平台，在不具备“快速放款”所需风控数据的情况下急于冲量，加之资金成本居高不下，只能依靠高利率覆盖高风险。
同盾科技CRO董骝焕告诉记者，相对几千到万元级贷款，小额现金贷对于风控模型的容忍度较大。不过借款数据样本积累到一定体量，模型才有价值。据唐阳透露，现金巴士此前的过审率很低，但现在可以做到50%，是三四年数据积累的结果。
甚至有现金贷从业者直言：金额如此小的业务，成本极度敏感，刚开始的时候我们纠结到底是花钱买数据还是花钱“买”坏账。
唐阳和董骝焕不同意有报道指出现金贷平台坏账做到50%，都能盈利的情况。在董骝焕看来，通过高利率去覆盖高坏账的恶性循环，最终结果是用户的“逆选择”——在其他平台借不到钱的劣级用户涌入你的平台，加速平台灭亡。
业内自媒体指出现金贷业务中的几个关键变量——“新客损失率”和“续贷客户数”——续贷次数越多的客户，表现越好。续贷客户损失率越低、占比越高，新贷客户的损失率空间越大。若新贷客户的损失率很低、则利润空间就会变大。“这都需要精细的成本控制和效率提升，所以所谓的‘闭眼放贷’，前提也是要保证新客损失率的临界值，否则业务没法做。”
亟待规则就位
如果恶性循环成为主流，形成劣币驱逐良币，系统性风险则会衍生。一个重要特征是多头借贷（共债）情况加剧。
前海征信方面在接受记者采访时透露，通过其旗下“常贷客”产品扫描发现，目前现金贷领域的共债比例在40%~60%左右，这些客户会同时在2~3家机构借款。“数据分析研究发现，借贷者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。”
但前海征信认为，多头借贷也分不同情况。一些多头借贷存在信用风险，比如借新还旧，同期大笔多头借贷；另一些则存在欺诈风险，例如车辆多押、贷款欺诈（申请间隔多为同时）。“对于信用风险人群，比如预期贷款利率是20%，因为风险高又上升20%，平台给他的利率就需要提高。”
不过由于目前行业信息孤岛情况严重，市场参与者的价值数据并未共享，行业的共债情况并不能得到相对精准的统计。盈灿咨询在进行相关统计时也遇到了挑战，高级分析师张叶霞告诉记者，平台几乎不可能将客户ID这种数据拿出来共享对接。
而以同盾科技掌握的数据看，“目前多头借贷的风险在可控范围内。”董骝焕告诉记者，目前多头借贷情况集中群体大约占行业总量的10%。此外，每个月都有近1000万新增用户进入这个市场，可以稀释掉一部分风险。
事实上，不管是一些超高利率引发的“高利贷”争议，还是由市场无序竞争导致的风控薄弱甚至共债、骗贷乱象，均在呼唤监管规则的尽快就位。
让我们来看看别的国家都是什么情况——
2016年数据显示，美国有36个州允许发薪日贷款，为防止高利贷（不合理且超额的利率）出现，一些州限制包括发薪日贷款的年化利率（APR），大多数州的借款额度上限为500美元左右。而英国对于此类贷款的规则是日利率不得高于0.8%，全部利息总计不得超过本金的100%；澳大利亚月息4%封顶；加拿大的额度则小于1500加元，周期小于62天，利率不设限。
据唐阳透露，通过对国外法规的研究以及业务实践，现金巴士曾向监管层提交过微额现金贷的三点建议：借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%；每日最多收取1%的服务费；设置还款（包括逾期罚金）上限，总费用不得超过借款本金。
而在一些业者看来，随着今后大数据和人工智能技术在快速信审环节的深度嵌入，相关费率仍有进一步下降可能。不过这又关系到机构的资金获取成本。
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作者：《中国经营报》记者 欣醍帮主
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好分期一借款就跳第三方
出于“人道主义”和同乡情谊，在法律上没有责任的黄千方，赔了郝中友家5万元钱，这让他多少感到憋屈。
行走在迷宫一般、占地面积超77.8万平方米的中国轻纺城，你会讶异于，像郝中友、黄千方这样的筠连人，如同随处可见的服装面料，人造棉、麂皮绒、牛奶丝等一样地存在：那个在“筠连风味”的招牌下热火朝天烧一碗酸菜苦笋汤的，是筠连人；在宾馆前台笑意吟吟的，是筠连人；那两个以“兄弟”相称，齐心协力地扛起一匹沉重的羊毛呢的，是两个特别要好的筠连老乡。
“魔幻现实主义”的“快手”以外，是四川宜宾的筠连人在柯桥艰辛而真实的打工生活。而留在筠连的年轻人，同样在玩“快手”，他们收获了什么？
拍摄者无奈赔偿5万元
黄千方有时会在“快手”上发布卖鱼的视频。杀一条三斤一两的草鱼，他只用不到60秒钟的时间。
从水箱里捞出鱼，猛地砸下。他挥舞一把光泽暗哑的菜刀，鱼鳞像雪花一样飞舞起来，接着掏出鱼鳃，剖开鱼腹，去除内脏，“19块5，”他熟练地报出价格。
上午，黄千方在笛扬商苑的摊位卖，老板一个月给他3000元，下午，他转移到小马路菜市场，“卖一条大鱼能挣10块钱”，往往要到五六点才能收工。
喝瓶老酒，刷一会儿“快手”，黄千方在鱼摊后面的铁架床沉沉睡去。他每天的睡眠时间只有5小时。凌晨一点，他就要起床，去杭州萧山进货。怕醒不来，从凌晨1点03分到1：21分，他设了5个闹钟。
骂了句粗口，黄千方诅咒最近湿漉漉的天气。郝中友意外身亡，从法律上来说，他没有责任，但从“人道主义”讲，他觉得理亏。这个词，是他从郝中友大伯口中听说的，对方提出5万元的赔偿，他觉得高，但对方很客气。郝中友8岁的女儿小玲挺喜欢他，追着他喊“大伯”，他心软了。
黄千方也离过婚，前妻在他坐牢三年后离开了，留下女儿，“就当每个月少抽点烟吧，以前抽20元一包的，现在抽10元一包的，”他签下承诺书，按下红手印，答应一次性补偿一万元，剩下4万元，按每月300元分期付给小玲，“绝不间断，永不反悔。”
直到签承诺书时，他才知道，同乡网友的全名叫“郝中友”：“才认识二十分钟，又不是我让他跳的，一年白干了。”
在柯桥打工的筠连人过得有好有坏
“在老家能干什么呢，一个月顶多一千块钱，给孩子买奶粉都不够，”杜红和郝中友先后在同一家川菜馆打工，都来自筠连县巡司镇梧桐村，她在五组，郝中友在八组，是梧桐村最远的一个村组，大山环绕。
杜红挺胖，但相貌底子不错，一双大眼睛流光溢彩。25岁的杜红，大女儿已经6岁，她和丈夫也没有领结婚证。
这次过年回家，她最舍不得离开两个孩子，“听说我要走了，大女儿裹起铺盖(被子)哭得稀里哗啦，我在车上哭得稀里哗啦，但过了一会儿山路太颠了，我被晃吐了，就不哭了，”杜红给心酸的讲述赋予一个段子手式的结尾。
有报道说，筠连有占地50亩的“浙商大酒店”，修建者是在柯桥创业成功的筠连人。围绕着郝中友的同乡中，生活看来都不容易。黄千方在平台审查不严格前也跑过外卖，赶上春节旺季，一个月能挣一万六七，他最喜欢下雨下雪天，一个中午就能挣三百元，一次，黄千方送外卖时被小车撞飞，住了大半个月院。成功属于其中的吃苦耐劳者。郝中友原来帮忙打下手的厨师老李不识字，连普通话都讲不溜，烧菜时看不懂菜单，只能由郝中友把菜名一道道地报给他。老李攒下辛苦钱，到现在也拥有了一家棋牌室、一家美容店，还买了一辆货车。
一些在柯桥的筠连人认为，他们的数量“起码有十万人”。从最基础的摆地摊、拖架车等做起，筠连人的身影遍布柯桥，一个网帖说，“在中国轻纺城的集中批发点——东升路，两侧门市90%以上的是筠连人经营，所以被称为‘筠连一条街’”。
普通人努力生活，就有回甘和温暖
我第一次知道筠连，也是在“快手”上：一个筠连博主，自称“填海第一人”，每天在“快手”直播向河里丢一块石头，他充满雄心壮志，相信自己将能填河、填江、填海……
如同郝中友出租屋窗内窗外的迥异世界，有时刷着“快手”视频，我也会惊讶于，眼前呈现的与我感知的，是两个世界。
“你喜欢看什么？”我问。黄千方随手点开快手直播，一个娇嗲的女声传出，透过美颜滤镜，主播眉目娟秀，黄千方一边念着字幕，“湖南人，23岁，有一女，不能再生育，”——“就是为了找对象嘛!”他哈哈一乐，轻快地点击两下屏幕，一颗爱心飞了出来。“他们能赚好多钱，”黄千方认定。
张萌是王秀芬继任丈夫的邻居，他今年26岁，在县城开文印店，兼卖鲜花。他也玩“快手”，粉丝量是郝中友的10倍。在另一个短视频应用上，他则有1万多粉丝。他“快手”播放量最高的视频，有100多万人次观看，主题是“重访盐津‘鬼城’”，那是个废弃的别墅群，张萌配上诡异音乐。一条热门评论说，其中一栋别墅“有个人影”。
张萌身边玩短视频的人不少，他认识一个隔壁村博主，拥有几十万粉丝，“据说一年能赚一二十万元，”张萌没想过以此挣钱，但他可以理解郝中友们的动机，“这样拍视频挣钱，总比搬砖干农活轻松点。”
玩快手的都是怎样的人？杂志《GQ》，曾总结，“快手”为“普通人努力生活的痕迹，有残酷，也有回甘和温暖。快手赋予每个人表达展示的权利，证明普通人的生活是有力量的。”
“快手”平台工作人员回复钱江晚报说，平台对危险行为有管理规定，类似跳河的内容无法通过审核。短视频是大家记录生活、休闲娱乐的方式，希望大家理性对待，录制视频时注意安全，切勿为了博取关注冒险拍摄。
或许，残酷的从不是“快手”，而是步步紧逼的生活。其中包含底层的努力和仰望，不乏追名逐利的狂热，但也渴望关注理解、打破审美隔阂。
郝中友去世后，他的90多条“快手”视频被平台清零。其中一段视频里，他打扮成乞丐模样，黑色布条挂在身上，捧着泥碗，脸上抹得乱七八糟。
如同快手上众多视频给我的观感一样，乍一看有点滑稽，甚至失笑出声，但看着看着，心慢慢沉下去，五味杂陈的情绪如鲠在喉。
郝中友踩着背景音乐的节奏，唱着，“大哥哥大姐姐们，你们都是有钱人，谁有那多余的零钱，给我这可怜的人”。他说，当天的气温只有5摄氏度。
20天后，他穿着这身衣服，跃入冰冷河水。
(除郝中友外，文中人物均为化名)
成功，没有捷径可走
郝中友的悲剧，让人唏嘘。他的背后，是和他一样，试图通过直播等方式迅速改善自己生活的众多年轻人。他们家庭条件一般，学历普通，年纪轻轻就在打工，在大城市里渴望更好的生活，但又缺乏足够的能力，于是就寻求直播、短视频等渠道，试图用“出格出位”的方式引人关注，迅速出名，然后变现。
“红了，就不用再上班了!”这大概是他们共同的心声，诚然，希望过上更好的生活，无可厚非，但是从现实来看，想通过几个视频就让人生走向巅峰，是不切实际的。而采取各种出格的方式，最终将得不偿失，付出的代价也许是承受不起的。想要改变生活，最终还是要脚踏实地，好好奋斗。如果能吃苦，从事诸如送外卖等相对辛苦的工作，也能有份体面的收入。所有那些看上去的捷径，其实都是最远的弯路。一步一个脚印，才能真正走向自己人生的高峰。
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