负债高影响银行贷款的审批，银行如何计算负债的你知道吗？，下面是71钱包给大家的分享，一起来看看。
汽车贷款怎么算公式
现如今信用在个人生活中变得越来越重要，我们在申请当我们在申请房贷、车贷、信用卡时，金融机构往往会在第一时间要获得客户的个人信用报告，作为审核的重要依据。在有些人在无力偿还债务后，向金融机构借钱企图拆东墙补西墙，最后却无法得逞。尽管金融机构无法精准的知道每个客户的借款动机，有些负面的借款动机可以在个人信用报告中找到端倪。在银行眼里，信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等等这些都是算负债的，那么怎么计算呢？比例是多少呢？
银行贷款
一、信用卡
信用卡和贷款对于多数朋友们来说并不陌生，银行、机构、网络都推出了各式各样的产品，不少年轻人贪图新鲜，使用方便，更多人则是真正需要流动资金。不少人已经知晓了征信报告的重要性，那么银行如何计算负债你知道吗？
信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%
举个例子：信用卡额度5万，当前已使用4万，信用卡负债率为80%，对于银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了。最好平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%。那立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一个月左右时间。
建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前一两个月做好准备，保持信用卡低负债水平。
二、信用卡分期
如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那么可以选择信用卡分期。
举个例子：如果你刚刚办理了10万，24期的分期，那么分期后10万会平摊到24个月，只需要还本金和手续费，而征信上就不是显示10万的负债了。相当于隐藏了此负债。
建议：信用卡分期时间越长，显示的当前账单金额越低。但是不少银行分期后无法进行提前还款，还款后还是按照原先合同约定的手续费照收，当作溢缴款来看，所以对于期限选择还是按照实际需求来。
三、信用贷款
银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债比进行评估。
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
一般来说，最好负债率不要超过60%~70%。如果超过大部分银行会拒贷。
举个例子：王先生的车贷还款3000元，信用卡账单还款2000元，每月收入10000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找专业人士规划下，以免申请一两笔后负债比就超过了。
四、抵押贷款
如果是按揭房贷，不少银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。
车贷肯定要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。
建议：把需要还款的金额都计算在内，自己先计算下负债比，心里有个数。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。
五、网贷
网贷的负债计算方式与信用贷相同，网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，不过多数网贷利息较高，金额较小，如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行会觉得申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。另外网贷申请比较容易，随便手机点点就出额度，被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。
建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月尽可能不要申请网贷。
银行贷款
借款负债比例是银行用于判断申请贷款人还款能力的主要参数，也是银行决定放款与否和放款多少的主要依据。当借款负债比例高于银行标准时，贷款无法审批通过。计算公式如下：
（核算负债的月供+信用卡已用额度的10%）/月还款能力≤ X
X=75%或80%或70%，各家不同
核算负债的月供=（房贷月供+消费抵押贷月供+经营性贷款月供+汽车贷款月供+其他贷款月供+一切对外担保贷款）
我们假设有一个人，叫做小王，他的的负债如下：
1、房贷，月供15000元
2、经营性贷款，月供5000元（本金100万元，先息后本）
3、汽车贷款，月供3000元
4、消费贷款（其他贷款）6000元月供
5、对外担保贷款，月供4000元。
6、50000元信用卡（合计三张，每张额度在1000-20000元不等），当前已经使用15000元额度。
核算负债月供 = 15000+100万*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本贷款月供计算为贷款本金的3.5%)
信用卡已用额度的10% = 15000*10%=1500元
提示：个别银行会对借款人的信用卡总张数和额度使用情况有要求，如信用卡总共超过5张以上（不含5张）以及已经使用额度大于总额度75%以上会被认定为借款人信用卡存在套现行为而拒贷。
月还款能力=房贷月供金额 * 银行认定的倍数 or 保单期缴金额 * 银行认定的倍数 or 平均月收入金额 * 银行认定的倍数 （取三个数值中最高的一个）
例如：小王认定收入分三类认定：
房贷月供15000 认定倍数8
认定收入=120000
保单年交18000 认定倍数6
认定收入=108000
平均月收入金额80000 认定倍数1
认定收入=80000
小王的还款能力取其中的最高值120000。
小王当前的借款负债比为：
（63000+1500）/120000=53.75%
小王此时计划新借入一笔月还款15000的贷款。
小王新的借款负债比为：
（63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，审批通过
假如小王没有房贷和保单，以月收入来算负债比：（63000+1500）/80000=80.6%
小王此时申请新的信用类贷款，审批拒绝
注：算法适用于部分银行，细节执行方面有差别。
银行负债
车贷按揭计算公式
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按揭买房是现在许多人都会采用的一种购置房产的方式，而按揭也相当于是房子已经抵押给了银行。但后来由于生意经营需要大额资金周转，所以许多朋友就想问了：自己的房子能不能再次抵押并申请贷款？重庆寅恒昌典当：可以的，二次抵押属于余值贷，依照物权法规定，房产价值上还有余额就可以申请二次抵押。特点就是不用还清以前的贷款，直接抵押再次获得贷款。但重庆房产二次抵押贷款也需要满足一定要求，其贷款额度也与第一次抵押贷款稍有差别。
首先，重庆办理房产二次抵押贷款的房子必须是房屋产权清晰，为90年后的房产，并且该房产经过评估还具有剩余价值可做抵押。同时，在办理房产二次抵押贷款时，借款人还需提供金融机构规定的其他资料，比如借款人身份证、户口本、婚姻证明、一次抵押贷款合同等，如果在银行办理还需要提前准备好：个人收入证明、还款能力证明等等证明文件才能进行二次抵押贷款。
需要注意的是，目前市面上可办理房产二次抵押贷款的机构虽说不算少，但各大商业银行对房产二次抵押的要求还是比较高的，并且各大银行的审批速度较慢，一般要15-20个工作日，很多急需资金救急的借款人可能等不了那么长的时间。如果觉得银行的放款时间太长，借款人其实可以考虑典当行等非银持牌金融机构。
相对银行来说，典当行等非银持牌金融机构的二次贷款门槛没那么高，并且典当行这类金融机构的审核流程更快，一般借款人在典当行提交贷款申请后，1-7个工作日就可以放款，比如重庆寅恒昌典当最快两小时就可以将款项发放给借款人。
另外，目前重庆按揭房二次抵押贷款额度的计算公式为：房屋评估价×贷款成数—按揭尾款 =实际可贷金额。其中，金融机构不同，贷款成数也会有所差异，一般银行的贷款成数为房产评估价值的70%，典当行等非银金融机构的贷款成数最高可达到90%。
比如：借款人3年前购买的新房总价为300万，按揭贷款为210万。现在金融机构对该房产评估的市场价为450万，如果借款人在典当行办理二次抵押贷款，那么这套房子的二抵额度为：450万x90% -189万（注：这两年还了本金21万）=216万。如果借款人在银行办理二次抵押贷款，那么这套房子的二抵额度为：450万x70% -189万=126万。
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