分期买房、买车、还信用卡划算吗？有什么利弊？，下面是神象云账本给大家的分享，一起来看看。
贷款分期买车划算吗
“花今天的钱圆明天的梦”，感觉现在好多人的生活方式都是这样过，就算没有钱买房、买车可以分期购。
不像父母那一代，想要盖房子或者买车真的等到手里有钱才能去购买，不会想着先借或者贷款分期啥的。
如今时代发展，工作稳定点，有点首付就分期购房购车，平时钱不够花就办张信用卡来刷刷。
不过很多人在分期买房、买车、还卡这些方面一知半解，今天我们就来具体说一说这三种分期有哪些利与弊。
一、分期买房
关于买房贷款，有三种情况
1、公积金贷款
公积金贷款利率最低，也最划算，但贷款额度有限制，根据央行规定：首套房夫妻双方缴存公积金的，最高额度为80万；二套房夫妻双方缴存公积金的，最高额度为60万。当然，这个也要看地区的，地方政策不一样，贷款的额度也不一样的。
2、商业贷款
一般银行不同商业用房贷款利率也不太一样，以央行发布的房贷基准利率为基础，具体的基准利率为：
1）1年内（含1年）的贷款利率为4.35%;
2）1-5年（含5年）内的贷款利率为4.75%;
3）5年以上的贷款利率为4.9%。
目前出现了LPR政策，基本不可能以这个利率贷款。
3、组合贷款
组合贷款就是一部分公积金贷款，一部分商业贷款，这种形式也比较划算，毕竟公积金贷款利率太诱人了。
不过有的地方不支持组合贷款，那就只能是商业贷款了。
除了上面三种贷款外，另外买房最多分期30年既360期。
想要分多少期根据自己选择了，不过也受年龄限制，规定是借款人年龄+贷款年限，最长不得超过70岁，比如你现在25岁，就可以贷款30年，如果你现在40岁，那么就只能贷款20年。
分期贷款有两种方式：还款既等额本息和等额本金。
等额本息是每个月房贷数额相同，等额本金是每个月房贷逐月递减。
按总还款利息来看，等额本息要比等额本金还的多。
这时候很多人就觉得那一定是等额本金更划算。
不过现在时代变化的快，最害怕的就是通货膨胀了，哪天咱这钱就不值钱了。
所以你选择等额本金省下的那点利息，可能还没有通货膨胀吞噬你的钱来的更快。
综上所述，建议买房时首选公积金贷款，分期越长越好，等额本息还款。
如果不能用公积金贷款，那就选择商贷，选择每年利率变动的LPR，分期越长越好，等额本息还款。
当然，如果你有钱了，也可以提前还房贷，我好几个朋友赚到钱都提前还了房贷。
反正房贷放在那里，每次看到负债心情就不好、压力还大，有钱提前还完还一身轻，感觉蛮好的。
二、分期买车
现在交通便利，有个小轿车出门也方便，所以有几万首付，咱就分期购一辆车来开开。
很多人在买车时，发现商家都会打免息买车或首付只需一成，轻松把车开到家的广告，买车真的这么划算吗？下面我们就来聊聊车贷免息骗局。
1、 隐形消费
其实，好多商家都是说是免息，但是等你签合同的时候，发现车贷的免息是包含在其他方面或者提前缴费了。
2、捆绑销售
或许真的是免息车贷，但是配套东西必须在他家购买，比如车内装饰、零件、车险等等，这些都够你支出一大笔钱，免息的钱也是从其他地方出。
3、优惠活动
好多时候说的优惠，真是只有商家知道所谓的优惠并不是真的优惠多少，而且一些优惠还不是你想要的，这不过是一个猎头。
买的永远没有卖的精，所以在买车免不免息的问题上，最好再三斟酌，别看到免息两个字立刻就刷卡买单，殊不知商家就是最喜欢这类人。
什么时候适合分期买车？
你真正需要用到车，但是手里没有那么多钱可以选择分期购车。
手里有钱，但是你考虑其他用途，比如用来投资、理财比分期利息赚的多，那么可以选择分期购车。
三、分期还信用卡
如今电子时代，学会用信用卡对于我们来说也是非常好的，因为很多超市、电影院、商场等等会有优惠或者折扣、而且信用卡还能积分兑换礼品返现等等，使用的好对我们生活是锦上添花。
现在申请信用卡也方便，不像之前要求高，申请一张行用卡不容易呀！
我是在平时我记账的软件随手记里面申请的，现在有活动，新客成功申请信用卡，还能送京东购物卡50元。
不过使用信用卡要多加注意，因为使用不好会使你陷入无底洞。
很多人经常接到银行工作人员经常打电话，让你进行信用卡账单分期，不仅不需要一次性还所有的钱，而且可以免息，多么划算的买卖啊。
信用卡分期确实免息，但不免手续费，银行在免息这里赚不到钱，就一定会在手续费里赚到钱。
看起来好像不是很高，但不要忘了，你每次交一期的费用时，下一期的手续费依然是全部费用乘以利率的，所以银行分期利率一般会达到13%－16%左右。
想要免息，一般是想要快速提升信用卡额度，可以将少部分的还款额进行分期，还有就是没办法一次性将本期信用卡的钱还清，这个时候可以分期。
不管是买房、买车还是还行用卡的分期，具体情况具体分析，还有看个人经济情况。总之，在选择上选择对我们有利的一面，毕竟现在赚钱不易，花钱如流水，能省则省。
文章来源：随手记社区 孤云翔宇
买车是贷款划算还是全款划算
最近，关于4S店改革的各种新闻满天飞，但是买车时全款付清还是走按揭划算，大多数买过车/没买过车的消费者其实都不一定完全清楚，看似简单的买车付款流程却存在着经销商各种心机和套路，今天我们就来聊聊关于买车时全款付清和按揭贷款的区别。
大家首先需要理清的是，在购车过程中全款付清是不存在手续费这一收费项目的。而一旦按揭付款，那么在厂家不提供零利率经融政策时，消费者就需要承担贷款利息和手续费（普遍存在）两项额外费用。此外，零利率的经融政策看似给消费者带来不少优惠，实际上也可能存在一些限制条件。
关于手续费
也许去经销商处询过价的朋友已经发现，大多数豪华品牌的车型在贷款情况下的裸车价格往往低于全款付清情况下的裸车价格，而这其中又存在哪些秘密呢？通常，销售人员都会告诉我们这是厂家金融政策对贷款用户的补贴（少则几千元，多则好几万）。对于经销商来说，这之间的优惠差价完全可以通过保险费，手续费和贷款利息变相收回。
很多消费者可能还不清楚，其实除了保险费，手续费也是各地经销商/销售人员最主要的浮动收费项目。其中，豪华品牌和普通品牌在手续费上的差距非常之大，其中除了汽车售价的差别，豪华品牌经销商也在手续费上拥有绝对“话语权”，甚至同样30万的豪华品牌入门轿车手续也可能拥有4000元左右的差距。由此可见，各地经销商在这方面可谓油水不少。
实际上，手续费的由来可以分为两种说法：
最常见的解释为4S店为购车人办理贷款业务而收取的“跑腿费”，当然，这种说法在了解贷款业务的消费者面前完全站不住脚。就贷款而言，无论是消费者自助贷款或是由车行推荐银行或汽车金融公司贷款，车行收取贷款手续费的行为其实都是不具有合理性的。
而另一个版本的解释是：其实根本不存在零利息的情况，所谓的手续费其实就是提前征收了贷款部分利息，也就是很多贷款购车的经融方案中出现的“根据贷款比例，手续费也会随之有所浮动”。由此也有了简单的手续费计算公式（以两年零利率为例）：贷款金额*（6％～8％浮动的贷款利率）。
但基本所有的销售人员并不会告知消费者这些信息和算法，只是提供一个金额，甚至以帮你多申请手续费上的折扣来博得消费者的好感。
关于贷款
目前，各大品牌和经销商推出的经融政策和贷款方式各不相同，但基本以以下几种为主（具体百分比，金额可能因厂家、经销商、银行不同而产生变化）：
首付N成，X年贷款零利率
这样的贷款方式可以说是目前市场中最常见的，对于很多消费者来说，零利率比大家想象的更具“杀伤力”，毕竟哪怕粗略算来，它也能为我们省下小则几千，多则上万的额外费用。但其却部分存在限制条件，例如首付必须达到5成；只能够贷款9万；零利率只提供一年，后续必须正常缴纳贷款利息。
首付3成，贷款4成，贷款结束最后一个月再付3成
这种贷款方式已经越来越多的出现在购车过程当中，其好处在于减轻了消费者在贷款过程中的月付压力和资金自由度（有经济头脑的朋友也许能在此过程中用钱生钱，你们懂的）。而坏处则在于，对于那些自控力和经济有限的朋友来说，最后的一笔还款较大的金额也可能造成困扰。
现在买车有很多种方法，最常用的购买手段就是按揭付款，因为汽车属于中档消费品，一次性消费属于巨额开销，对大部分人来说应该是难以负担的，但是按揭付款付完的总额又比全款付要多几万，那到底哪一种消费方式更划算呢？
从销售人员的角度来看，全款卖一辆车只有2300的提成，而且你可以选择不在4s店出商业保险，销售人员就没有保险提成。所以在卖一两按揭车就相当于买好几辆全款车了，一个月哪能卖那么多车，所以销售顾问都希望顾客买按揭车。
从老板角度来看 按揭车虽然资金收回时间比较长。但是按揭车比全款车高卖了3万左右，他们卖的主要是是10万左右的车。所谓的手续费就是公司平白无故想多收你几千元。
从我们消费者自己的角度来说：和分期付款比，全款付出的代价，是占用了一些现金流。而这个现金流到底算亏多少，又要看你如果不是全款买车，把这些现金拿去做什么。
以一款20万的车为例，全款和分2年付款相比，大致相当于占用了20万元X年的现金流。如果这些钱你本来准备去在2008年首付三成买北京房子，那么相当于到2009年亏了100万——当然，到现在就亏了300万了。如果这些钱你本来准备存银行，那么大概亏了几千元。如果这些年你本来准备炒股，那么可能反而赚了一点钱。如果这些钱你本来准备去赌博，那么恭喜你，你赚了20万。
面对买车这个问题，一旦决定了买什么车之后，大家讨论最热的问题就是到底全款买车还是贷款买车划算。一些人认为全款能省去很多利息，而且不用背负一笔债，这样比较轻松；又有些人觉得一旦全款买车，仿佛自己一下子被掏空，日常生活开支会比较紧张。
恬恬地随机采访了身边几位身份不同、买了车的朋友，他们是这样说的：
各种方式都有自己的利弊，每个人的想法都有自己的观点，没有孰对孰错。恬恬站在客观的角度来分析一下，全款买车&贷款买车各有那些优缺点？
当然了，土豪可以忽略下文。
优势在于没有贷款压身，不用多付利息，是经济比较富裕的人首选的方法。另外买10万元以内的车，建议全款购买。因为这个价格区间的汽车如果进行贷款，多出来的利息相比车价而言已经是一笔不小的数目，所以在这个区间全款购车较好。
一张图说明全款买车和贷款买车的区别
其实贷款买车划算与否，还需要根据借贷人自身实际情况来决定，汽车贷款和房产贷款不同，汽车贷款属于消耗品、贬值快，尽管借贷人满足了车贷要求，并成功获得贷款，但在之后的日子里，除了每月需偿还的月供之外，还会产生一定的停车费、燃油费、保养费、车险等，这些费用加起来也是一笔不小的开支。为此，借贷人在办理汽车贷款时，还需根据自己的经济情况而视，避免还款压力过大，影响生活质量。
来和大家算笔账：
按常见的情况来说，15万元的车，首付3成，贷款10.5万元，贷3年，可以用贷款计算器算出月供：3240元。
那么三年来总花费为：4.5万元（首付）+3240（月供）×36（月）+3000元（手续费）+7000元×3年（保险）=18.564万元。
而全款消费三年花费为：15万元（车款）+7000元×3年（保险）=17.1万元。（保险也可以根据自己需要选择更为合适的险种。）
加上贷款车的保养费用，算起来贷款到最后要多花费1.5万元。可以看出贷款买车的费用明显增加。
既然支出会更多，那贷款买车有哪些优势呢？
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优势一：先享受资源，抢占先机
目前国内大城市逐步实施的汽车限购，其中最大的争议点就在于“剥削购车权利”。早买车的人，可以先占有车位，更早的享受了汽车带来的便利。
同样的道理，即使你已经有能力购买一辆丰田或大众，但当你用贷款去购买奔驰宝马的时候，它带给你生意上的帮助，价值远超你的车贷利率，2013年你开个奔驰E级，拿下了这个客户，到了2016年，人家都买得起奔驰E了，你早就换S级了，用别人的存款来提升自己，这个就是车贷的核心价值。
优势二：让钱更值钱
被忽略的通货膨胀：国家统计局数据显示，2016年3月CPI同比上涨2.3%，但是这个官方数据，你信吗？反正我是不信，我更愿意相信自己的真实感受：近两年每年的物价上涨实际上在8%-10%。也就是说，2017年，100元只能算是2016年的90元，为什么不用将来只值90元的钱，分期支付今年的100元债务？
再来算算，如果我们把10万元投入新车上，忽略新车贬值的前提下，两年以后原购车款10万已经贬值为8.4万(按一年CPI上升8%计算)。
但如果你是贷款买车，这部分损失则由银行来承担，当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用一些理财手段来对抗，如果遇到一些免息的车型，则是稳赚，因此用未来只值的8.4万元的钱来买今天价值10万元的东西是很划得来的。
被忽视的汽车贬值：我们都知道新车一年的折旧率大概在20%，可想而知，如果把10万块钱放到买车上，一年以后其实你只剩下8万元，你怎么忍心让血汗钱无形中蒸发掉2万元？最好的办法就是先欠着银行的，然后把这笔资金拿去赚钱。
优势三：贷款买车合理理财
汽车相对于房产，不具有增值潜能，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式省下资金另作投资。
再加上物价现在的增长速度，如果不去寻找合适的理财途径，根本没法跟上物价上涨的步伐，你的财富只有不断贬值。
优势四：贷款是一种获取资金相对成本最低的方式
只要有了资金，是很容易利滚利获得高收益的。随便打听一下就知道，商业贷款的利率都非常高。那么解决资金问题无非就以下几个途径：
1、亲戚朋友借钱：借得到且还得起，自然你好我好，但是借不到呢？还不起呢？
2、抵押贷款(个人)：个人抵押贷款，一般用房产抵押。最耗时间在等待银行额度问题，一般下来，总时间1~2个月。
3、抵押贷款(公司)企业贷款：一般企业贷款需要抵押物、或者是质押。与个人抵押贷款相比：门槛更高，时间更长，6个月能贷下来就很幸运了。
4、信用贷款直接凭个人信用评级贷款：信用卡利率每日是万分之五，如果只还最低还款额，相当于月息1.5%，年息18%。
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