中腾信收缩线下团队 小花钱包力撑线上分期，下面是同花顺财经给大家的分享，一起来看看。
中腾信金融贷款
郭建杭
现金分期市场的高利润引起各方觊觎。
据《中国经营报》记者了解，中腾信金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“中腾信”)通过线上及线下渠道进入现金分期市场，截至目前中腾信线上分期业务的占比已经超过线下。
中腾信方面对记者直言：“线下团队收缩是大趋势，线下的获客成本要高于线上。”
公开信息显示，中腾信由中信产业投资基金管理有限公司(以下简称“中信产业基金”)等主体共同投资成立，线上业务通过中腾信持股的小花钱包APP开展业务。该上线于2015年，在互联网上曾经被投资者指出，借款额度与实际到账额度不符，催收方式粗暴等问题。
2017年底，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明令禁止网贷平台及“现金贷”收取“砍头息”，业内称为141号文。
中腾信方面表示，在141号文之后，公司改变了服务费的收取方式，一些借款产品已经改为期缴，在借款人还款的第三期开始缴纳服务费；部分仍为趸缴收取服务费的借款，也采用了资金发放到借款人卡上后，由借款人授权后再扣除服务费的方式。
服务费收取方式引争议
公开信息显示，小花钱包是小花(厦门)互联网金融信息服务有限公司(以下简称“小花金服”)推出的核心APP产品，母公司为中腾信。小花金服成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱。
根据此前的报道显示，截至2016年底，小花钱包促成贷款超10亿元。虽然小花钱包方面未公开披露小花钱包目前的贷款规模，但根据行业内现金分期平台的发展速度推算，目前小花钱包促成的贷款规模或已超百亿元。
根据中腾信方面的表述，小花钱包和中腾信线下门店的客群不同。
中腾信方面表示：“线上定位的目标用户是年轻工薪阶层，特点是年轻，刚入职场不久，借款额度不大，主要用于日常消费。线下借款用户的年龄要比线上大，借款额度也较大，主要用于教育、婚嫁、装修等。”
有借款人展示的借据内容显示，在小花钱包上借款10478元，银行卡到账金额为8000元。对于出现这种资金差的原因，中腾信方面表示：“在141号文出台之前，监管层对于现金分期类产品的服务费的收取是没有政策要求的。在141号文出台后，我们修改了一部分借款人服务费收取方式，部分改为期交，服务费会分三期或更多期收取。”
同时对方表示：“目前小花钱包的逾期服务费和罚息加在一起不超过36%。”
现金分期市场准入门槛低，现金贷从业者通过系统商购买APP系统，上线导流获客后，即可进行放款，放款同时扣掉服务费后，剩余的资金打入借款人账户，且后续利息仍按照扣除服务费用之前的借款金额计收，其危害是变相提高借款人的实际年化利率，业内称为“砍头息”。
在141号文之后，现金贷平台对收取砍头息的方式进行了变种，如平台对到账后的资金设置提现障碍；到账资金在一小段时间后划扣用于支付搭售的商品货款等方式。
但北京金诚同达(上海)律师事务所合伙人彭凯在此前接受本报记者采访时表示：“通常我们看趸交，关注的是实际到账资金是否与通过审批的金额一致。”
对于小花钱包的获客渠道，中腾信方面表示，主要通过线上贷款导航，如51信用卡等，以及一些衣食住行等生活场景类APP获客。
据公开信息显示，小花金服作为线上消费金融领域科技服务的主体，为金融机构提供市场获客及智能风控技术辅助服务，业务涵盖线上商城分期、信用借款辅助服务等。
收缩线下因成本过高
公开信息显示，中腾信注册资本为1.83亿元人民币，于2014年成立，是专注于消费信贷服务的创新型、专业化、互联网化金融信息服务平台。
中腾信官网显示，目前列有107家门店的信息，但根据中腾信方面的信息显示，在高峰期线下有接近150家门店。
中腾信方面表示：“目前中腾信线下团队有一两千人。”据记者了解，至2019年底，中腾信的线下门店数量还会在目前的基础上减少。对于减少线下门店数量的原因，中腾信方面表示，“一方面线下的获客成本高，另一方面电子化录入也是未来趋势。”对方表示，目前线下门店也在进行转型，更类似于代理销售一些金融产品的渠道。
在获客方式上，中腾信线下获客依靠营业部门店的工作人员地推和电话营销。虽然中腾信方面没有公布线下门店的获客成本，但是对比同类企业的平均几千元的获客成本，也可估算出中腾信的获客成本。
而线上平台的获客成本则远远低于线下门店的获客成本，同类现金贷平台的线上获客成本普遍在千元之内。
根据此前的公开报道显示，截至2016年11月21日，中腾信宣布累计放款额达到100亿元。
在2016年底，业内多家企业的线下门店收缩，理财端和借款端都在向线上转移。
此外，对于资金成本问题，据记者了解，目前中腾信放贷资金主要来自机构资金和网贷资金，其中机构资金来自于城商行股份行、信托公司以及ABS渠道；网贷资金部分来自于麻袋理财等P2P平台。
中腾信方面表示：“目前网贷资金的成本是下降的，整体低于9%，机构资金成本有上涨的趋势。”
事实上，在2017年141号文出台后，政策层面对金融科技的限制较多，没有消费场景的现金分期想要获得机构资金是比较困难的。
此外，中腾信曾经通过发行ABS获得低成本资金。2016年下半年，中腾信在深交所发行了ABS，募资2.9亿元，优先A级收益5.4%。同年12月又发行了5.9亿元ABS，利率5.5%~5.8%。
在2017年，141号文之后，现金分期平台的ABS发行收紧。多位从业者都表示，未来是否会发行ABS，要看政策走向，只有在政策放宽的情况下才能考虑争取ABS渠道的资金。
中腾信是哪个借款平台旗下的
投资人万万没想到，买了个网贷平台理财，可能要债权变股权，借钱成股东。
昨日（7月18日），网贷平台爱投资公告称，为解决资产端流动性紧张的问题，给平台的投资人出了一套“债转股”方案，引发热议。
律师认为，对于网贷平台提出债转股的方案如何定性，主要看资产端标的是否真实、平台存不存在非法吸储的嫌疑。如果该平台资产标的合规，那该方案无可非议。
截至2018年一季度，在互金协会登记披露的116家会员单位累计在贷余额（可理解为投资人的钱）合计6070.39亿，相比之下，问题网贷平台不过数百亿的在贷余额占比并不算大，但值得思考的是，网贷平台风险正加速暴露、问题平台涌现，而到目前为止，平台退出的计划应该是什么、还款的方式是什么，每个平台的情况都不一样，现阶段也没有明确规定。
买个理财变股东？
7月18日，上线五年的网贷平台爱投资公告称，由于流动性紧张问题，对借款人（该P2P平台投资人）给出了一套“债转股”方案。投资人万万没想到，我买了个网贷平台理财，竟然要成股东？
爱投资官网披露，平台累计交易总额为416.96亿元，借贷余额为135.35亿元；累计出借人数量达25。 8979万人，当前出借人数量11.5432万人。网贷之家数据显示，截至7月17日，该平台还有818万成交量，待还余额（该平台的风险敞口）128.37亿元。
7月18日，爱投资在其社区发布《关于坚持良性发展、坚持信息中介定位、提升平台项目信息披露标准的公告》称，目前爱投资和投资人需要直面的问题是：
1、核心借款企业发生流动性紧张问题，需要时间化解流动性压力；
2、借款企业合作的部分第三方保障机构，自身流动性被严重锁定，由于代偿而持有的大量资产需要时间进行处置；
3、爱投资作为网络借贷信息撮合服务中介，将收取1％-3％的服务费，竭力帮借款人催款。
针对这个问题，爱投资给借款人出了一套解决方案，可以理解为：
1、债转股方案：发起针对爱投资平台借款企业的股权投资基金及并购投资基金，对其中优质的中小企业进行债转股扶持；发起针即对不同第三方保障机构的债转股有限合伙基金，给保障机构时间和空间处理待处置资产变现过程中的流动性问题，同时成立专项小组敦促企业正常还款；
2、不同意债转股方案，不要债权坚持要股权的，爱投资联合投资人成立委员会，协商处理。
爱投资表示，通过上述多种方案配合落地执行，用不超过36个月的时间帮助出借人完成项目回款。
7月18日，爱投资董事长赵春霞表示，目前计划的债转股有两种可能性：
1、是对保障机构进行债转股，爱投资的兄弟公司安投邦作为GP成立有限合伙，咱们爱亲作为LP，组成一个有限合伙公司，譬如我对保理公司有100万债权，有50个人组成一个5000万的有限合伙，然后去持有保理公司的股权，从而达到以股东的身份保全保理公司的资产，同时要求保理公司与有限合伙签订回购协议，通过处置资产和回款逐渐收回资金，另外保障机构自身通过多种经营获取的超额收益，我们股东也可参与分红。这部分我们会在七个工作日内设立完成。
2、对单一借款企业进行债转股，我们会分出单一企业应对的出借人，成立有限合伙，直接债转股进借款企业。需要与企业协商，稍后会更新。
“网贷平台推出债转股方案，是之前没有的情况，尚属于监管空白。”在券商中国记者的随访中，对于网贷平台鼓励“债转股”的方案，有业内人质疑：
“要债转股，当初借款的时候就应该约定好，现在出了问题再来搞债转股，本来我只是想投资，买个理财，现在这样，是不同意呢，还是同意呢、还是同意？”
“本来债转股就比较流氓，现在连金融投资都债转股了，说得过去吗？”
多位业内人士对券商中国记者表示，前日平台董事长杨定平刚刚自首的民间高返平台“雅堂金融”，在官网甩卖旗下商超的股权，拟以此融资，所得款项用于公司运营、偿还部分债务、按一定比例回购股份及股权分红；而且，在该份股权转让补充协议中，还提出了尝试债转股方案，具体来看，就是根据债转股募集金额的不同，计划将雅堂控股及雅堂员工团队所持股份的不同比例用于股权出售。
律师：债权变股权，方案执行存诸多难点
当前，网贷平台加速暴露风险，部分平台尤其是涉嫌非法吸储、诈骗集资的问题平台，正在加速出局。大家都希望平台是良性退出，但到目前为止，平台退出的计划应该是什么、还款的方式是什么，每个平台的情况都不一样，现阶段也没有明确规定。
比如深圳的退出指引，只提到退出计划需含有：作出退出决定的原因、退出方案、存量项目处置及资金清算方案、退出时间表、应急预案、承诺书等提供书面材料，计划书应当经公司法定代表人签字确认，并加盖公司公章，但兑付的标准却并没有。
“监管上没有管到这么细，法律上也没有专门对应的条文。”上海汇筠律师事务所合伙人胡郁舒告诉券商中国记者，对于网贷平台提出债转股的方案如何定性，主要看资产端标的是否真实、平台存不存在非法吸储的嫌疑。因此这就分为两种情况：
第一种情况，如果是真实的标的，确实是出现借款人违约了，那么按网贷平台作为信息中介机构的定位，平台本身是没有必要承担这个责任的。平台这么做，属于一种创新探索，没有什么好苛责的，它这属于对投资人负责而额外做的事情，比较道义，相比那些失联跑路的情况，平台是真的给出了一个解决方案，已经是一个相对好的办法了。
第二种情况，如果是假标的，平台本身就有责任，平台违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，是不合规的，涉嫌非法吸收公众存款或者集资诈骗，这时，投资人属于被害人了，该依法追究平台的刑事责任。这种情况下，平台提出债转股方案，本身也说明是心虚。
至于网贷平台能不能发布方案，鼓励投资人债权转成股权，胡律师认为，只要投资人和平台双方同意，倒并没有什么违反法律的地方。但是这个债转股方案能不能真的落地，胡律师分析可执行性上有诸多的难度：
首先，投资人有自由选择的权利，他们如果不愿意转股、就要债，那协商不成怎么办？即使投资人同意了转股方案，但标的股权有限，部分投资人甚至会“无股可转”。
其二，一般情况下，网贷平台投资人非常多，如果都选择转股了，标的公司的股东人数会不会太多？在具体操作过程中，标的公司的原股东们同不同意这个方案；尤其是，投资人和标的公司的信息并不对称，那么公司估值怎么算，投资人的投资金额该换算成对应多少股份，都是待解的难题。
正常情况下，投资人想退出平台有哪几种方式？
中腾信麻袋理财研究院研究总监路南告诉券商中国记者，主要有两种方式：持有到期退出和债转退出。因此，主要还是看合同，即参与理财时，投资人、借款人、第三方平台签有的协议，约定投资期限、债权转让具体方式。不过，债权转让能不能促成并不一定，如果投资到期、借款人不还款，那就属于借款人违约。
85后董事长为A股公司步森股份实控人
爱投资早在2013年上线，典型特色是P2C金融交易模式。这区别于P2P（PeertoPeer）网贷模式针对个人和个人提供融资信息中介服务下，融资额度一般小额、分散；P2C网贷模式主要是为个人和中小企业（Person to company）搭建融资平台，中小企业是独立的法人单位，抵押担保条件较好，一般融资额度在100万-1000万之间。
官网显示，目前，爱投资平台有智选计划、直投项目以及债权转让三大类标的。一位熟悉情况的资深互金人士告诉券商中国记者，起家于P2C平台，爱投资自成立后一直以大标为主，做大额企业借款。此前备案制将近，爱投资上线了智选计划，发展小额业务。
有北京商报记者投资“智选计划”后得到的一份委托出借协议显示，标的为集合型融资项目，即该项目包含多个借款人的借款需求。这类集合计划类产品一般债权总额较高、信息披露不透明，被认为存在资金池、期限错配的可能性较大。
在爱投资的投资者社区，该平台董事长赵春霞直面投资人，正活跃发言积极回应，并称全体高管降薪至5000元/月，优先帮助平台投资人回款。
企查查显示，这位生于1986年的年轻董事长，在资本运作上经验丰富，名下控股企业21家。据公开资料，赵春霞19岁本科毕业于北京林业大学后加入花旗银行投资银行部，主要负责私人银行管理及投资分析，投资方向涉及金砖国家新能源及矿业板块。2010年开始创业投资，2013年创立爱投资。目前，赵春霞本人还为A股上市公司步森股份的实控人、任职董事长；总持股比例达到15.2％。
一天内7家平台出问题
18日上午，网贷平台金银猫发布“良性清盘延期兑付公告”，直言清盘原为当前P2P生存环境的恶化：投资者信心不足，资金流出剧增，部分投资人还款意愿丧失以及还款能力不足，给金银猫经营造成重大影响，流动性几近枯竭。自公告发布即日起，平台将停止相关业务运营。对投资者最关心的兑付问题，金银猫在公告中承诺不跑路，不失联，并明确了兑付方案：
投金额小于1万元的用户，平台将分两个月内结清所有资金。每个月兑付50％。在投金额大于1万元的用户，分24个月每月约兑付本金及其收益。
具体方案为：前3个月每月兑付1％，第4-6个月每月兑付2％。第7-9个月每月兑付2.5％，第10-12个月每月兑付3％。第13-15个月每月兑付3.5％第16-18个月每月兑付4％。第19-21个月每月兑付4.5％。第22个月兑付10％，第23个月兑付13.5％。第24个月兑付15％全部清兑完毕。如到期未全部清兑，公司将依法承担责任。
监管政策、流动性风险传导、投资人信心受挫等多因素作用下，网贷行业迎来加速“去杠杆”。券商中国记者不完全统计，仅7月18日当天，就有7家平台先后良性退出、甚至跑路、失联、经侦介入。问题平台地点分布在北京、上海、深圳、宁波、杭州。其中，不乏像钱豆网这种代偿余额43.37亿元的平台。
综合网贷之家数据统计，从7月2号至7月17日，半个月时间里，出现的问题平台数量达到了98家，几乎是以平均每天6.53家平台的频率出事。
不过，虽然环境变化带来整个行业成交量与资金流入额下滑趋势，但需正视的是，真正代表网贷行业风险敞口的在贷余额（可简单理解为投资人买理财的总额度）数据来看，出事的平台在整个行业的占比非常小。
在互金协会登记披露的116家会员单位运营数据显示，他们的累计借款金额突破3.5万亿，在贷余额合计6070.39亿，而在贷余额数排名前20％的平台（共计23家）占到了全部在贷余额总量的81.38％。中腾信麻袋理财研究院研究总监路南告诉券商中国记者，数据很好阐释了二八定律，而目前问题平台数量在行业占比不超过10％、在贷余额合计不过数百亿元，相比之下，网贷行业仍是一个总量规模很大的成熟市场。
本文源自券商中国
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