贷款知识（纯干货），下面是靖杰说债务给大家的分享，一起来看看。
网上贷款都有哪些平台
之前给大家普及了信用卡和网贷的催收，利息等问题，今天给大家普及一下贷款的分类和区别
贷款主要分类为个人贷 企业贷 具体又细分为信用贷和担保贷
一 . 按贷款主体划分
1个人贷
个人贷款以自然人个人名义申请的贷款。相比企业贷款来说，个人贷款利率水平较高、规模呈现周期性、借款缺乏利率弹性，我们平时接触的车、房抵押/质押、个人信用贷等，都是个人贷款的一种表现形式。
2企业贷款
企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。企业贷款可分为：流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。。与个人贷款不同的是，企业贷款责任人不局限于某一个人，一般情况下是由法人、董事会、股东以及高等管理者独自或共同为责任人。
二 . 按贷款形式划分
1信用贷
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。如果借款人是以个人申请，额度相对较小，企业申请额度相对较大。若从企业运营状况评估来考虑，一般来说比较大的企业更能获得信用贷款。
2担保贷
担保贷款按担保形式不同又可以分为以下三种：
① 保证贷款：是指按《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。这里的第三人指担保人既可以是拥有完全自主行为能力的自然人，也可以是拥有合法资质企业和社会团体等。
② 抵押贷款：是以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押和抵押的根本区别在于是否转移担保财产的占有。抵押是指债务人或第三人不转移抵押财产的占有，质押是指债务人或第三人将动产移交给债权人占有。
如何选择贷款机构
在网上申请贷款，一定要到合适自已的、而且还是正规合法的贷款平台，不然就算自已是家财万贯也会元气大伤，要如何在网上找到正规合法贷款平台，具体如下：
1、贷款平台的营业资格
合法的贷款平台都有正规的营业执照、组织机构代码证等，借款人可以登陆工商管理局网站，核对相关信息。查看该平台所属的公司是否注册，注册资金、注册地址、法定代表人等等，都要详加检查。确认贷款平台具有正规的营业资格后，才可以考虑在该平台贷款的问题。
2、贷款平台的申请门槛
虽然贷款平台的申请门槛比银行低，但并不意味着没有门槛。要知道，贷款机构的目的是为了盈利，贷款给用户的前提是保证可以收回资金。所以需要用户提供能够进行风险评估的资料，比如个人的收入、征信、还款能力等，都是贷款平台放款时的重要参考。那些自称仅需个人身份证或者连黑户都能下款的平台，除涉及夸大宣传外，还有不少是非正规的机构，不要轻易相信。
3、贷款平台是否会提前收取费用
正规的贷款平台在放贷之前，是不会收取任何贷款费用的。如果有贷款平台在贷款前就索要费用，无论出于什么借口，例如信审费、手续费、介绍费、担保金、预付利息、风险评估费等，借款人都一定要提高警惕。
4、贷款平台的利率问题
银监会规定：贷款的年利率不得超过36%，凡是违反这一规定的贷款平台，属于非正规的机构。申请贷款时，看清所给的利率是否是年利率，如果不是，换算年利率看是否符合该规定。不要因为急需用钱，就找额度高的高利率贷款平台，这样做无异于饮鸩止渴，掉进 “利滚利”的高利贷无底洞中，酿成悲剧。
5、贷款平台的合作机构
查看贷款平台都是和哪些机构合作，是否有已经合作了的知名金融公司和银行，合作方对贷款平台的评价如何。如果有知名金融公司或银行的大力支持和推荐，这样的贷款平台相对靠谱。
网贷借款平台有哪些
网贷之家讯 11月初，据深圳市质量监督管理局发布的信息，包括珠宝贷等在内的4家公司，因违反互联网金融广告法遭监管部门罚款或罚没所得。（点击【详情】查看相关报道）
其中，珠宝贷、金海贷（已于11月15日宣布停止运营）两家P2P平台分别因网站发布的金融产品含有“预期年化收益率”和“年化收益”、“本息有保障”等，对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、保收益的内容，分别被处罚款10万元、罚款12000元。
网贷之家注意到，有媒体援引广东融关律师事务所合伙人律师余杭的观点表示，上述处罚依据《广告法》第二十五条第（一）款作出，即：
有投资回报预期的商品或者服务广告，不得含有下列内容：对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等。
网贷之家专栏作者、北京大成（上海）律师事务所高级合伙人刘新宇认为，对于“预期收益率”表述，监管机构认为其涉嫌保证性承诺，因为对于不具备专业知识的消费者来说，是否购买产品就是以收益率来判断。
不过，也有报道称，有监管人士表示，在实际执法中，单纯出现“预期年化收益”等字眼并不会被认定违规，前提是一定要进行风险提示，要在醒目位置配上“理财有风险，投资需谨慎”等提示语。
网贷之家注意到，上述受罚平台之一的珠宝贷，其关于利率的表述目前已更改为“往期年化收益率”。另一家受罚平台——金海贷已于本周三（11月15日）宣布停止运营，据媒体此前报道，在停运前，其官网有关收益的描述已经看不到“年化收益”的字样，但仍可以看到“预期年利润率”、“预期年化收益率”等字样。
实际上，关于禁止平台标的产品出现“预期收益率”的信息，早在今年三月传出的北京《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》就有所提及，彼时的细则称，“禁止：网页和平台上有理财字样、预期收益率等理财产品特征的信息”。
而在当前监管层反复提及打破理财产品刚性兑付、互联网金融广告专项整治期限延长的背景下，尽管上述处罚涉及的金额不算大，但其中所传达的信息，对P2P平台而言有着不小的警示意义。
那么，如果不能用“预期年化收益率”、“年化收益”等之类的字眼，平台该如何表述发标时展示的利率呢？
对此，余杭律师指出，从法律上来讲，当借款人在平台上发标时，该行为为要约，即：指当事人一方提出订约条件，愿与对方订立合同的意思表示。当投资人在平台上点击确认投资时，其实就是一个接受借款人给出的借款条件，双方形成借贷的合意。
余杭认为，从上述意义上来定义网贷平台在发标时展示的利率的话，准确的用语是：借款人拟支付利率或者借贷双方约定利率。
余杭还指出，诸如历史收益率、综合年化收益、期望年化利率等也是违反《广告法》规定的。
刘新宇律师则表示，建议平台不使用“到期还本”“年化收益率”“预期收益率”“稳健收益”“收益高达X%” “收益可至X%”等措辞。
刘新宇认为，平台可考虑使用“同类型项目历史年化收益率”或“同类型项目近X月收益率”表达，并明确“同类型项目”的具体所指，“历史”、“近X月”所指向的具体的“期间”，同时附上风险提示。此外，也可考虑使用“协议约定借款利率”表达，并明确“协议”在何处可供查询阅读，同时附上风险提示。
有了律师的建议，我们再来看一下当前行业的现状。由于行业平台数量较多，网贷之家选取了2017年10月发展指数评级TOP50平台作为样本平台，梳理了这50家平台对标的产品（包含理财计划、散标）利率的表述（见下表）：
从上表可以看出，50家中，有24家平台关于收益率（包含理财计划、散标）的表述包含“预期”、“预计”内容，另有3家平台的表述包含“期待”、“期望”内容。
此外，有7家平台的表述中包含了“约定”内容，此种表述在上文所述的两位律师的建议当中，均有提及。有11家平台关于收益率的表述包含了“历史”、“往期”内容，此类表述在刘新宇律师的建议中有所提及。
从样本平台的情况来看，超半数平台对收益率的描述依然包含“预期”或与之意思相近的内容，存在“保证性承诺”之嫌疑。尽管目前在行业，尚未有关于收益率“称谓”的明确规定出台，但随着行业合规整改的全面推进，宣传方面合规也要引起平台的足够重视，别因为表述上的“不当”遭到监管处罚，影响整个平台的口碑。
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