白领贷款app官网（什么是白领贷款）

贷款超市：连接贷款用户与现金贷平台的产品，下面是人人都是产品经理给大家的分享，一起来看看。

白领贷款app官网

“贷款超市”一词是对行业内的人说的，简单的理解类似于手机上的应用商店，是一个通过“应用商店”下载注册贷款软件，给其他现金贷平台导量的平台。换句话说，贷款超市是连接贷款用户与现金贷平台的产品，所有业务都是基于这个关系。

1. 用户侧：借款是一个刚性需求

对用户来说，借到钱是他的目的，单一的贷款软件不一定能满足自己的贷款需求。借助贷款超市这个超级贷款信息入口，借款用户可以在一个平台上发现更多的贷款软件，从而提高自己贷款成功的概率。

2. 现金贷侧：降低成本，快速获客

从现金贷的角度来看，贷款超市聚集了大量的借款用户，与自己的目标用户相似度较高。对比于高额营销费用的dsp，社交联盟广告，贷款超市的ROI还算不错。

另外，贷超也是一些资质不全的现金贷公司获取用户的重要渠道。

3. 产品侧：产品简单易复制

贷款超市产品结构简单，笔者分析过数十家贷款超市的首页和借款详情页面，基本上没有太大的区别，要么按照贷款金额分小额、大额；要么按照贷款条件分身份证贷、芝麻分贷；要么按照贷款人群分工薪贷、白领贷，还有些是按照“新口子”，“闪电放款”分类。

贷款详情页面不外乎贷款金额、利率介绍，还款额估算，介绍申请条件和申请流程。即使有几个特别的也只是在详情介绍页面增加用户评价、用户评分，即使各家UI不同，但很容易给用户造成一种审美疲劳。

所以，从产品层面上讲，各家贷款超市不会有太大的差距。

接下来，我们从贷款超市的目标用户特质，现金贷产品选择，盈利模式等方面具体讨论。

1.用户属性

由于贷款超市的用户属性和现金贷的用户几乎是完全一类人，所以我们从现金贷的用户开始讲起。现金贷大致可分为大额现金贷和小额现金贷。

大额现金贷

从事大额现金贷的公司多有银行背景，办理流程多为线上获取用户，门店办理合同，审批放款。这类贷款额度较高，对申请人有严格的信用、资产要求，费率处于国家规定水平。申请这类贷款的人基本为有一定资产，收入稳定的上班族或企业主，个体户，由于事业扩张等种种原因，需要贷款。

小额现金贷

小额现金贷龙鱼混杂，整体风向教去年整顿之后，已经改善了很多。小额现金贷的特点是额度小，多为1000~5000之间，还款周期灵活，7天，14天，1个月都有。放款快，最快1小时放款，纯线上作业，审批通过后直接把钱打到你绑定的银行卡上。缺点是利率较高，放款率低。

我们分析下这类贷款的目标人群。

先从金额上分析：1000~5000之间，如果你有信用卡、花呗，基本是不用借的。如果你花呗信用卡不够，可以选择是正常的消费者，看见高昂的还款费用，心里也会打退堂鼓，大不了忍忍牙，下个月再说，或者向亲戚朋友借借。那么，到底是谁非要不顾利息借这几千块钱呢？

我们看看腾讯给出的用户画像，

我给大家介绍一个人群“三和大神”：

三和，是深圳的一个地名，也代表这一种生活态度。在三和，有这样一群年轻人，他们文化水平不高，他们的信条只有一个：只打零工，不打长工。因为不打长工，平日里以天为盖，以地为床。吃喝全不管，吃饱喝足之后，就去网吧打游戏，不存什么积蓄，实在没钱了再去打工。理论上讲，每个对生活放弃挣扎、奋斗的都是大神。

按道理说，他们过日子的生活成本极低，不需要多少钱，那是怎么和现金贷扯上关系的？

其实，每个大神都是曾经堕落的天使，他们有的是生意失败，还不起款，有的是撸过无数网贷，坏了名声不想回家，有的是享受来钱快，养成了好吃懒做的习惯，不愿意上班。也有的是从穷乡僻壤出来打工，遭遇工厂倒闭，身份证被偷等不幸的事，在这里找工作，结果发现越呆越舒服就留下来了。

在实在没钱的时候，接触到了网贷和信用卡，凭借着一张身份证、手机号就能借到钱，借到的钱或赌或嫖或毒挥霍一空之后，面临无法偿还的高额利息，朋友皆知的信用破产，自己索性破罐子破摔，当起了大神。

凭本事借的钱，为什么要还？

也从另一个方面说明小额贷款利率高，催收狠，不狠要不来钱啊，用高息和催收来覆盖坏账率的问题。

2. 产品类型

大部分贷款超市是以小额贷款为主，兼顾大额贷款。主要推新口子、下款快，通过率高这三类产品。

3. 盈利模式

贷款超市这个商业模式中，存在三方角色：贷款用户、贷款超市、现金贷公司。贷款超市（乙方）和现金贷公司（甲方）按常规的广告形式就行合作。

主流的有：

还有些是CPA+CPS联合计费。

贷款超市负责寻找合适的现金贷产品上架，跟现金贷公司商务谈判。一旦甲乙双方签订契约开始跑量，也就开始了另一场扣量和反扣量的斗争。实力雄厚的贷款超市一般会搞API或者联合注册实时监控甲方数据，实力一般的只能看现金贷的良心。

现金贷公司考核的是真正放款用户的成本，如果一个s的成本是150元，总共放款了10个，跟贷款超市合作价格是10快一个注册，那么给他的注册量只要低于150个就是控住成本了。

贷款超市看得是UV的转化率，也就是一个UV能赚多少钱，你扣量了，UV转化肯定低了，但只要你扣的量不过分，在他接受的范围之内，就没事，毕竟乙方的流量也是花钱买的。

API和联合注册的量怎么办？

这种稍微复杂些，主要是告诉乙方这批量里面有重复的，得去掉重复的才能结算。当然，都是要有度。

贷款超市赚取的是购买流量与卖出流量的差价。一方面在各大信息流，垂直app等地方投放广告，考核各个现金贷的roi，把效益好的放在靠前的位置，下掉赔本的产品，有些贷超在把握度的前提下，根据合作模式，组织虚假的量获取更多利益。

1. 用户侧

（1）能否借到钱是成败的关键

用户其实很单纯，就想快速借到钱，在他们看来，贷款超市，现金贷都是一个借钱工具。如果能借到钱，这个工具就是好的，就会继续使用。如果不能一定会被用户抛弃，会被用户骂骗子，骗资料的。

（2）贷款产品资质

由于国家的管控，去年大部分无资质的小额贷款公司已经被市场淘汰，但近期来看，仍有部分新的资质不全的贷款产品上线。这些贷款产品由于资质不全，不能上线正规的应用市场，不能投放社交广告，他们获取用户的主要方式只能靠贷超引流。而贷超方面，为了最大化自己的收益，只要在政策的范围之下，都会睁一只眼闭一只眼。然而，这也间接会触碰到法律规定。高额的费率会让贷款用户苦不堪言。

（3）申请流程长

很多用户来到贷款超市注册完成之后，其实是希望能够直接进行借款。但是用户进行借款的动作，一般就会提示认证身份证，填写通讯类好友等等，如果不进行这些填写则无法进行下一步的动作。但是用户填写之后，点击申请借款还需要再一次的填写手机号信息。

因为第一次填写的那些信息是贷款超市要获取的，第二次填写的时候才是真正的贷款时候需要的。特别是很多在填写这么多信息还借不到款的情况下，就会骂贷款超市是垃圾中介，就是一个骗资料的。

如果贷超的定义是帮助用户借到钱，那么在用户提交资料前，贷超能否给出一个比较中肯的建议，而不是光附带上文案，标明需要的资料。

如果贷超的定义是导量平台，那么就不需要太过重视用户体验，而是在于如何从用户身上获取更多的价值。产品经理要做的就是尽可能的提高转化率。包括下载、注册、留资、申请等环节的转化。

2. 产品侧

（1）用户活跃度普遍不高，流失率高

贷款不像社交和新闻产品一样，用户会时不时打开看一下，今天借个款，明天借个款。不太现实。往往是一次申请完之后，要么卸载，要么一两周之后再次借款，时间周期比较长，用户很容易流失。

为了经常唤起用户，各个平台都使出了浑身解数。融360增加了资讯，论坛模块，分享贷款信息，供用户交流贷款心得。近期还上线了养鹅送钱活动。用户每天登陆可以获得金币，金币购买饲料换钱。虽说是拿金钱留住用户，但目前看也算一个好的方案。

（2）业务模式单一

单纯的导流平台，不能最大化自己的利益。近期，像融360，借点钱等都加上一条业务线，办理信用卡。借点钱还增加了黑钻vip的服务。一方面是保证产品多样化，满足用户的不同需求；另一方面，也是尽可能的挖掘用户潜在的商业价值。

1.现金贷如何评估贷超质量，新入局的贷超还有没有机会？

现金贷公司在选择贷超时，不是盲目相信大，相信品牌，而是一切选择都要以进件申请率，下款率为核心指标。诚然大的贷超能有更多的资源，拥有更多的用户。其中的猫腻大家也能想到，市场上有很多专门帮人刷量的服务商，流量真假掺半，刷1个uv，刷1个注册，就是实打实的钱。所以，新入局的贷超不要灰心，还是很有机会的。

2. 主动出击，寻找优质产品

贷超和现金贷是相互依存的关系，当现金贷的生意好时，贷超生意也好，当现金贷发展受挫时，贷超也举步维艰。

经历过今年年初的落寞，总结出来：无论自己现在发展如何，贷超都要主动出击，寻找生意；去年等着送肉上门的日子一区不复返了。

本文由 @哔哔鸡 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议

什么是白领贷款

文／沐丞

没有买房的人有三类：第一种是完全有能力买得起但是选择不买的人，这一类觉得房子不重要，或者觉得房子是一种束缚；第二种是完全没有能力买得起，就算是能凑够首付也无力偿还月供，这些人可能想买房，但是现实的经济条件不允许他们买；第三种是差不多能付首付，月供也勉强付得起，但是会担心当房奴的日子很难过，所以一直犹犹豫豫不买。

关于第一种是拥有选择权，无论是买房还是不买房，自己都能做选择，第二种是完全没有选择权，想买也买不了，这两种情况其实没有什么讨论的必要。所以，我们就来看看第三种情况，究竟要不要去买房。

第三种其实是介于第一种和第二种之间的一种情况，这类人一直下不了决心买最主要的原因就是资金相对有限，还款能力也有限，一旦买了房担心自己的生活质量大幅下降。这样的担心不无道理，但是一直租房被房东赶来赶去也不见得生活质量就高。所以我的观点是应该咬咬牙把房子买了，因为最艰难的就是前两年。

既然能咬咬牙把房子买了至少说明：一、通过东拼西凑至少可以拥有首付，无论是来自于自己的储蓄还是父母的赞助，或者亲戚朋友的借款；二、至少还款能力得到了银行的评估，可以正常偿还月供。至于是不是会因此背负上一大笔房贷，是不是会极大降低生活质量，虽然因人而异，但是肯定或多或少都会产生一定的影响。

那为什么说贷款买房后最艰难的就是前两年呢？

首先，刚开始贷款买房，可能首付有一笔借款，每个月的月供也会占据工资的一大部分，所以前两年的收入基本上都是在还债，肯定是比买房前要辛苦。

其次，因为大部分收入都用于还债，所以用于消费、休闲娱乐的开支自然要减少，这样看上去生活质量会受到一定的影响。

但是这个现象会在两年之后减轻不少，甚至减少特别多，以至于你不再觉得房贷成为了一个负担。当然，这有个前提就是你的工作也是处于稳步提升中。

假如你的还款方式是等额本金的方式，那么本身每个月的换款金额都是在递减的，两年之后也有一定程度的降低，如果刚好在减息周期中，那么月供到第三年可能会减少不少。如果你的还款方式是等额本息，虽然月供没有减少，但是前两年的还款压力要小于等额本金，考虑到通货膨胀，两年前的还款额在两年后其实也相当于降低了不少。

如果你的工作处于一个稳步提升的状态，那就意味着你的工资也应该是每年有一定比例的增长，第三年之后工资增长了，那么月供占用工资的比例也会减少。同时工资增长就意味着每个月的公积金同步增长，你又可以每个月提取更多的公积金用于还月供，这样还贷压力会进一步减少。

有的房子在最开始购买时并不能申请公积金贷款，那么可以在买了房子后进行商专公贷款，这样贷款中占有的低息公积金贷款增大，那么也会让月供减少。有的人买房子是为了结婚，如果结婚后选择夫妻双方同时申请公积金贷款，那么公积金贷款的额度会更高。（比如，在深圳单身公积金贷款是50万额度，但是夫妻是90万的额度）

如果夫妻双方再一起按月提取公积金还贷，那么每个月的月供负担就会减少更多。在办理完公积金贷款后，在购房两年时间内，还可以将公积金按购房一次性提取。这也是很难得提取公积金余额的机会，在买房两年内可以提取出来，对于有的家庭来说可能是一大笔钱，这笔钱可以用于还债，或者提前还贷进一步减少月供。

除了工资逐年增长，两年也会有至少两笔年终奖，不论是用于还债还是提前还贷都会再次减少负债。一般来说，只要月供不是难以承受都不建议提前还房贷，因为房贷属于低息贷款。

到第三年后，工资增长、奖金增长、公积金增长、月供减少，如果再配合公积金贷款替换一部分商业贷款，夫妻双方的公积金提取，那么每个月的月供其实已经不再像刚买房时那样压力较大了。有时候配合夫妻双方的公积金按月提取，可能工资中需要支付的比例已经非常小，不会再影响到生活质量。

我们还要考虑一个因素就是物价的上涨，假如你是租房，两年前的房租和两年后的房租可能也会提升相当大的比例，而房贷只会越还越少。

以上的假设自然是基于你有一份相对稳定的工作，如果你的工作不稳定，收入波动大，可能的确不太适合。不过话又说回来，如果真的是那样，银行经过评估可能都不贷款给你，你也完成不了买房。所以买房的确是要评估自己的情况，不应该用假的收入证明或流水来证明自己的还款能力，还是要相信银行的综合评估，这是对自己更负责的做法。

虽然国家一直在调控房价，但是还是不要对房价大跌抱有期望，我不鼓励去炒房子，但是咬咬牙买一套房是一件值得去做的事，因为两年后你会发现其实没那么可怕。

作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》。

微信公众号：沐丞的自由生活（mucheng-life）

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