9月LPR与上月持平，继续下调LPR的空间已较为有限，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
人行基准贷款利率2017
9月20日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新的LPR利率：一年期利率为3.65％，五年期利率为4.3％，与上月持平。
植信投资研究院高级研究员王运金表示，此次LPR报价按兵不动主要受四个方面因素影响：一是本月中枢政策利率未动。我国已形成MLF利率－LPR－贷款利率的利率传导机制，MLF操作利率代表了商业银行从央行获得中期基础货币的边际资金成本，本月央行MLF利率仍维持2.75％水平，报价行的资金成本未变，下调LPR的动力不足。历史上虽然存在MLF操作利率未调而LPR下调的情况，但推动LPR下调的因素不同，且下调幅度较小，如2019年8月一年期LPR下调6bp，主要为当月央行调整LPR报价机制，由参考贷款基准利率调整为按公开市场操作利率加点报价的方式；再如2021年12月一年期LPR下调5bp，是由当月降准0.5个百分点后银行资金成本下降所推动的。
二是当前商业银行资金成本压力不低。在贷款利率逐步下行过程中，今年二季度商业银行净息差已降至1.94％，较去年同期下降了0.12个百分点，大型商业银行也降了0.08个百分点，净息差已降至有统计以来的最低水平，银行盈利空间收窄至较低水平。近期四大行下调各个期限的存款及大额存单利率也是银行资金成本压力较大的重要体现。
三是考虑到内外部平衡压力增大，央行对降息将更加谨慎。9月离岸与在岸人民币汇率面临较大贬值压力，人民币对美元汇率已破“7”，而且美联储9月加息75bp已成为市场共识，届时联邦基金目标利率区间将升至3％至3.25％，中美利差倒挂幅度将进一步扩大。目前中美一年期与十年期国债利差已分别降至-217bp与-81bp，未来资本外流压力将进一步增大，人民币可能会承接更大的贬值压力，虽然人行可以动用逆周期调节因子、外汇储备等工具加以调节，但降息仍会较为谨慎。
四是上月LPR下调对市场利率下行的传导效应仍在持续。8月一年期与五年期LPR利率分别下调5bp与15bp，其对企业信贷、居民购房、债券发行等相关领域的需求刺激效应仍在。
王运金称，本月政策利率与LPR报价利率维持不变表明当前我国稳健货币政策对兼顾内外平衡更为重视。二季度执行报告强调，要密切关注主要发达国家经济走势和货币政策调整的溢出影响，以我为主兼顾内外平衡。当前仍存在人民币汇率贬值压力增大的驱动因素，我国需要持续警惕汇率贬值对进出口贸易与跨境资本流动的负面影响，所以在平衡国内扩需求、稳增长需要降息与国外持续加息需要谨慎的过程中，我国货币政策的操作空间已较为有限。当前国内短期利率与中长期利率已降至历史较低水平，再度降息的正向边际收益降低，对内外部平衡的负面效应可能会更大。
“四季度LPR的下调空间仍在，但空间较为有限，且可能更侧重五年期利率。当前一年期LPR已降至3.65％，甚至已低于个别银行的中长期存款利率与大额存单利率，银行下调一年期LPR的空间有限。下调五年期利率有更大的空间，且对基建重点项目的配套融资、制造业中长期贷款、个人按揭贷款有较好的刺激效果，可以进一步优化信贷结构，刺激长期投资需求。”王运金进一步表示。
本文源自金融界
人民银行贷款利率查询
财联社（北京，记者 姜樊）讯，昨晚，有消息称，监管部门要求消费金融将个人贷款利率全面控制在24%以内。有消费金融公司向财联社记者表示，上述要求是监管部门的窗口指导，并无正式文件下发。
一位消费金融业内人士对财联社记者表示，在此之前，上海等地监管层已提前对消费金融公司进行了窗口指导，要求控制贷款利率。从目前来看，部分消费金融公司个人贷款利率的确高于24%，这意味着未来消费金融公司利率下行将是大势所趋，利率超标的消费金融公司需调整业务，调降利率。
据财联社记者了解，当前消费金融公司个人贷款的利率普遍在20%到36%之间，不少消费金融公司的贷款利率超过了30%。在此次监管层窗口指导之前，业内普遍将36%作为利率的最高上限。
按照2015年发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，最高人民法院将贷款利率划分为“两线三区”。即借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。年化利率24%-36%区间的债务属于自然债务，债务人予以清偿的法律不予制止，债权人请求强制履行的法律不予保护。去年8月，最高法新版司法解释落地，将民间借贷利率上限统一划定为LPR利率4倍。
尽管消费金融公司并不受民间借贷利率限制，但36%的行业最高红线一直沿用。有业内人士认为，此次监管部门窗口指导之后，行业最高利率或将降至24%，这主要是为了引导贷款利率下行。
值得注意的是，此前央行要求包括消费金融公司在内的从事贷款业务的机构，需向借款人展示实际利率（IRR），即包括了保证险或担保费等所有费用的综合利率。有业内人士猜测，此次监管全面控制“个人贷款利率”实则是IRR利率。
“这对一些成本较高的消金公司而言可能影响较大。这些公司原本综合利率普遍偏高，这意味着消费金融的贷款利率降进一步被压缩。”一位互联网金融平台贷款业务人士对财联社记者表示，但对一些获客能力较强、资金成本较低的消金公司影响不大，综合利率24%以下仍可赚钱。未来贷款平台需进一步开拓新场景、精细化运作以降低获客和运营成本。
复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，降低消费金融利率，还应通过监管、市场、社会等多方共同推动。
“对消费金融利率定价，需统筹考虑各项成本、客户违约风险和微利等综合因素，注重各方平衡。”董希淼表示，单纯片面追求高利率或者低利率，均不利于普惠金融业务的持续开展。一般而言，客户终端贷款年化利率应保持在24%以下，并继续下行。消费金融从业机构应严格执行央行要求，全面、准确向客户展示年化利率，主动接受价格监管。
在监管政策支持上，董希淼还认为，可进一步厘清政策标准、要求和规范，在合理范围内削减消费金融公司开展普惠服务的各类刚性成本。可降低融资成本厘清消费金融公司同业借款的债权资产属性，取消其在同业借款中的非标准化债权资产认定，从源头上降低融资成本；降低征信成本，征信管理部门在成本可覆盖的基础上，进一步整合降低金融机构查询征信数据费用，间接降低征信管理成本；同时，降低流量成本，有效规范互联网平台与金融机构合作的流量分发模式和分润方式，进一步约束高企的流量成本，防范“多头借贷”风险发生。
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