住房公积金贷款如何使用更合理？有哪些注意事项？，下面是凤凰网房产给大家的分享，一起来看看。
住房公积金贷款怎么用
为了实现买房梦，贷款买房成为主流趋势。公积金作为职场五险一金里的重要一项，公积金贷款也深得青年人的青睐。使用缴纳的住房公积金换房款在一定程度上可以减轻购房压力，相比商业贷款也更划算。那么，住房公积金如何还款更加合理呢？都有哪些注意事项？
一、住房公积金贷款买房的概念
住房公积金贷款买房是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。
二、使用住房公积金贷款的优点？
1、公积金贷款利率优惠
同样的贷款金额和还款年限，公积金贷款和商业贷款相比较的话就可以节省数万元利息。而且公积金贷款利率要低于商业贷款，和商业贷款相比，不仅还款时间短，还款利息还少了很多。
2、还款方式灵活方便
如果采用公积金贷款买房的话，银行的还款方式也会比商业贷款购买住房来得更加的方便灵活，借贷人可以自己确定每个月的还款额，但是前提是每个月的还款额不要低于银行规定的较低还款额，这样一来，借贷人就可以根据自己的经济实力制定合理可行的还款计划，方便借贷人安排自己每月的经济支出。
3、可提前还贷
住房公积金贷款正常还款满半年后，可进行提前还款。也就是说可以提前部分还贷，也可办理全部还清，提前还款均不收取违约金。公积金贷款提前还贷政策规定宽松，不受时间、金额、次数的限制，借款人随时都可以提前还款，不会收取借款人任何费用，而商业贷款提前还贷一般要收取一定的违约金。
三、住房公积金贷款买房的注意事项
1、做好资金规划 还贷莫逾期
通常购房还贷时间是比较长的，在这么长的还款时间里，一定要有还款规划，在申请贷款之前，就要考虑好以后的还款能力，在还款期间不能发生逾期还贷行为，一旦逾期还贷，将造成严重后果。
2、贷款结清后解除房屋抵押手续
每一笔住房公积金贷款都是以住房做为抵押物抵押给银行的，贷款全部结清后，一定要记得
及时到住房公积金贷款经办银行办理抵押注销手续，不然您的住房仍然处于抵押状态，您只拥有住房的使用权，在申请不动产权证或进行房产交易等行为时都将受到影响。
综合来说，使用住房公积金贷款的福利政策有很多，其中最大益处就是节省资金，对于预算不足的购房人可以参考使用。使用住房公积金买房的一个前提就是住房公积金必须缴纳6个月以上，所以打算使用的小伙伴们千万别断缴公积金。另外，公积金贷款的放款速度比较慢，着急买房的朋友们不建议使用哦。
国企公积金都是按12%
进入幽哥群友会一段时间了，“怎么才能进国企的话题？”经常有人讨论，特别当初错过机会的人，他们更向往能进国企。
上次文章讲过，我去年靠《职场宝典》的思维，实现了“0关系社招”入职国企，《我是这样度过中年危机的》。这段时间我收集了群友和网友对国企的常见认知，整理出这篇文章和大家分享一下。
我十年出头的职业路径从单位性质来看，是这样的：央企省会分公司-->大型民企上市公司-->国企。可以看出，我至今有2/3的职业生涯，是在国企度过的。
中间经过那几年去体制外走一遭，我对两种企业性质反而都有了清晰的了解。今天主要跟大家分享国企的经验，至少我发现大多数人对国企存在误解和认知谬误的地方。
一、国企招聘流程相同？
想进国企，我们先要了解国企，当初学校的理论知识跟当下你想入职国企，时空有了变化，你自己也在成长，国企也如是。
国企，只是通过资本结构或者股东方资本属性和持股比例，来简单划分的一个企业概念。
国企这个概念，可以横跨全部行业，比如华润、招商蛇口，它们主业是地产，比如四大国有银行，主业自然是金融；比如中烟工业，主业是卷烟制造；中国烟草总公司辽宁分公司，主业就是烟草批发资质管理；比如京东方，主业是液晶面板制造；比如康佳、海信，主业则是比较充分竞争的家电及其服务......
大家都明白，因为行业和岗位之间总有差异，有些还差异巨大，所以跨行跳槽难道非常高，那么，你又为什么认为不同行业、不同地区的国企不同岗位的招聘，其笔试和面试都一样？
比如有群友就提出这个问题：
这属于典型缺乏对于国企有一个准确认知的问题，认为国企笔试组织形式、考试方式都一样。但是实际上，同一个行业甚至同一个母公司下的国企，笔试形式都千差万别。
举个例子，中国烟草总公司湖南省公司，跟中国烟草总公司云南省公司，都是中国烟草旗下子公司，招考完全不是一个套路。
先看湖南公司招考通知，其关于笔试科目的规定：
你可以看到，2020年湖南公司就是通过省公务员考试组织笔试，考试时间跟跨省公务员联考，是在一天，大家一起下考场、做纸质卷子，连卷子都一样的。
再看云南公司的招考通知，关于笔试科目的规定：
2019年云南公司是自己独立组织招考，还是在线机考，自然不会和公务员考试用一套卷子在同一个时间考试。
既然同一个行业、同一个母公司下，不同子公司招考笔试都不是一个玩法，那么不同行业、不同母公司，甚至中央国企和地方国企，在招考笔试和面试环节，自然也是千差万别的。
这里也能提炼出共性知识：纳入公务员跨省联考的国企笔试，要比用人单位独立组织考试相对来说更公平、透明一些，因为前者泄题、人为调分等概率几乎没有，而后者人为操作空间则大多了。
PS：大家也别对号入座，不代表“云南”比“湖南”腐败，但至少可以说刚刚所描述的湖南公司考试更公平。一旦你参与了考试和竞逐，这两个字更是你最需要的。
二、国企都事情少、不劳累？
影响国企事情多少的因素很多，包括资本结构、主业逐利性、公司规模、公司主要领导风格、所属部门职能、部门负责人的风格，等等。
资本结构、主业逐利性、公司规模，这些是你面试前可以通过信息去了解并事先做判断的。
其中的资本结构，是判断是不是国企的最重要标准，这个改天再讲。很明显，公司人数越多，规模越大，业务越标准，岗位职能则越窄，更多的是重复劳动，事情更简单；公司人数越少，则相反。这里跟民企都是一个道理。
重点说一下主业逐利性。
相对来说主业更多是服务社会、服务国家战略的公司，其工作节奏更慢一些，比如国家电网、投资公共基础设施的地方投资平台；
市场竞争激烈、强调现金流时效性的公司，节奏更快一些，比如国有地产公司、券商。
这里需要强调两点：
第一、主业逐利性只适用于国企，不适用于民企，民企在任何行业的目的，都是多赚钱。
第二、主业逐利性只适用跟你签订劳动合同的国企，不要将之跟其他兄弟公司、母公司、爷爷公司的主业混同。这个道理和区分公司大小是一个道理，大家一定不要张冠李戴。
你可以看看下面这位国企同事的下班时间，他目前在武汉市属国企上班，是我的前同事。他某天下班时给我发来了微信，我已经睡着了。
为什么他会这么累呢？因为这个公司的母公司虽然是投资建设基础设施的地方平台公司，但是跟他签劳动合同的子公司，主业却是做地产开发的，4月9日开盘售楼。
公司主要领导风格、所属部门的职能、部门负责人的风格，这几个因素在你入职三四个月以后，你才能慢慢熟悉。在入职前还是比较难判断的，个体差异太大。
建议入职任何一家国企，即使要考虑这些因素量化打分的时候，权重都应该设置得低一点。
三、国企的工资都很高？
关于这点，幽哥讲过，从改革开放到金融危机，差不多接近30年的时间，国企的工资一直很低。此后这十来年，国企工资才上涨上来的，也并不是涨到了特别高。
大部分国企也是公司，公司的收入高低，跟城市、公司规模和你具体的岗位（年限和职级）等，都有着一定的关系，影响因素不同，也会引起极大的差距。
举个例子，下面这位小哥哥，本科毕业3年，他跳槽前在西安的民企做会计，年收入是13万。他跳槽去到一家北京的市属国企西安分公司，做同样的工作，结果薪水比民企还少了3万，也就是10万。他拿到了offer后问我，他还能否再多要点钱。
我给出的建议是，没其他选择就去报到，不然他就断粮3个月，房贷都要还不上了。
这家国企分公司为什么收入会这么低呢？尽管这家公司是北京国企，还在主板上市了，在北京规模也很大，但是它在西安也就几十个人，人少、规模小、级别低，所以他对应的岗位级别工资也很低。
所以，国企当下也不见得工资就都高，收入高低主要因素看公司，次要因素看你对应岗位。
再来一个例子，本科毕业六七年的会计小哥哥。
他就职于贵阳的国企做会计，一年收入二十万。
大家看到了，学历相同，岗位相似，都是国企，论城市贵阳还不如西安，为什么贵阳这个小哥哥收入比西安小哥哥收入多出一倍？除了年限因素，更重要的是贵阳小哥哥签合同的公司规模大级别高。
一年二十万这收入放在贵阳已经相当高了，不过贵阳这小哥哥，一来为了爱情，二来认为国企拿这个薪水的人很多，三来他想降薪去民企，这样可以离老家近一点。
当时我还在民企，只是凭着直觉好心费了不少口水来劝他，如果当时我就认识幽哥的话，我肯定不会劝。这种人幽哥都劝不住，不如让他接受社会的捶打。
这个案例还能印证一个道理：对于能回老家的未婚独生子女，成都、西安、重庆、武汉、郑州、合肥、昆明、贵阳这些“大”城市，体制内和国企的相对高收入，大致算是你的最优解。
四、国企都有隐形收入？
先要看“隐形收入”是什么？我姑且把隐形收入定义成“面试时候一般不会谈的收入”吧。
1.实物福利
逢年过节的月饼、粽子，工会发的电影券、购书卡，这些基本都会有，而且可能会出现两份。公司的工会会发放，公司员工福利也会发放，而且普遍比民企、外企要实惠些，为啥比民企、外企实惠呢？因为在民企私企外企你没有听说过这些东西。
食堂，大部分国企都会有，通常比路边摊干净卫生，也便宜一些。
2.现金福利
公积金。大部分国企是按你上年包括年终奖在内的平均工资，作为基数以12%作为缴纳比例，给你缴纳公积金。而好一点的民企才是按8%比例给你缴纳公积金，且年终奖不纳入公积金基数。
举例，假如国企和民企2020年全年给你工资都是18万，其中6万是年终奖。正常国企会按18万/12月=1.5万，作为你的公积金缴纳基数，然后乘以12%，公司一个月交1800元。
五百强水平的民企，会按（18-6）/12=1万，作为你的公积金缴纳基数，然后乘以8%，公司一个月交800元公积金。
比五百强水平还差的中型民企私企，可能给你交500、300元，创业公司大概率0元，不交公积金。
此外说下，有不少央企是自己办理住房公积金，也就是这“公积金中心”它是自己举办的，员工每月的工资会扣一部分进去，然后你全国买房都可以申请公司的公积金贷款。
这样做的好处是，避免了公司给员工缴纳的公积金分散到全国各地的公积金中心去，且最低程度收取员工的公积金住房贷款利息，表现好的免息贷款，也是对员工的奖励。
补充公积金。这个福利在很多年前开始的，主要在国企和部分大型外企有，当然，现在各种规定出台以后，很多国企都没有了补充公积金。
企业年金。大部分国企都有，大部分民企都没有。
这笔钱其实差异比公积金还要大，但是只能退休时领取才能收益最大化，所以对于大部分刚毕业没几年的小哥哥小姐姐来说，细算没啥意义，我就不多说了。
高温补贴、取暖费等。大部分国企都有，只是有的国企直接发现金（扣税），有的国企为了不扣个税改发购物卡或其他东西。
学历深造学费。比如你想读个在职研究生，你考上了，单位给你补贴1-5万学费，但是要求你继续给单位工作三到五年，对于追求稳定工作又想提升学历的人来说相当不错。当然，这方面机关和事业单位更好一点，不多说。
3.灰色收入
这个是大家最感兴趣的隐形福利。
我只能说，绝大部分国企员工是没有的，即使偶然有一笔，收下可能也是一个雷。大概1000个人里有1-2个人能有，这个就不方便展开说了。这里多说一句，在国企入职没十年最好不要打这个主意。
4.房子
这个东西是玄学，我就拿工作后的经历来说吧，我就职过两家国企，都在我入职前几年，部分员工享受过低价购房的福利。可是，我入职后可预测年限范围内，比如十年、十五年是没有可能性的。
这种福利大多出于“听说”阶段，对于0关系员工来说和中彩票一样，直接当做没有，不要影响你对收入权重的判断。
五、国企都不会辞退更不会裁员？
不会裁员这个是想法是最大的误解，从员工比例来看，改革开放以来裁员最多的可能就是国企了。50、60后应该深有体会，70后有所见闻，80后略知一二，90后00后没概念。如果不懂，百度一下“下岗”二字就明白了。
2000年以后，国企情形得到了扭转。目前假如一家国企真的资不抵债、玩不转了，首先是母公司出手，集团内部搞合并；再还不上钱，还有其他办法，包括地方平台融资等，不方便细说；走到最后一步，集团都面临破产了，各地方政府会从下到上间接出手，搞改制、重整、重组等。
最后，相对于民企的业务收缩和裁员而言，民企、私企、外企确实会大规模优化员工，辞退了还不给赔偿金，这方面，国企确实失业风险要低很多。
以上群友麻辣小龙虾的真实总结和分享，让大家在体制内外的都对国企这样的“半体制”一探究竟。
期待他改天给我们披露国企的资本结构、股权配比，也就是《如何判断一家企业是国企？》。
对于国企分房子一说，我这里补充下，由于基数大了，在我们群友中确实有2位跟我说过金额来国企分房子，一个是前年北方的国企，一个是去年中入职一家成都国企的群友，他刚入职半年分了个“小房子”，可能面积不大，我也没细问。
其他不多言了，希望我的读者和群友，想进国企的随时都能进！
当然，你有百度搜不到答案的问题，可以提问。
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