改革开放以来，我国实体经济取得了巨大成就，实体经济各重点领域发展水平不断提高。数字金融通过人工智能、区块链、大数据、物联网等技术，大大降低了金融交易成本，增强了金融服务的可及性。它具有社会普惠性、便利性和外部性的特点，成为更好服务实体经济的重要抓手。但目前，数字金融在支持实体经济发展方面面临一些明显的挑战。
第一，我国数字金融发展面临着不平衡不充分的问题。一方面，数字金融发展城乡不平衡。我国部分农村地区尚未实现互联网和移动通信的覆盖，偏远地区互联网和移动通信的可及性更差。另一方面，数字普惠金融的发展具有空的集群性，并不能完全摆脱地域限制。东部沿海地区数字普惠金融发展水平高，其周边城市数字普惠金融发展水平也高。然而，中西部城市及其周边城市的数字普惠金融发展水平较低。
二是数字技术在经济社会各领域的应用深度和广度不断拓展，但同时也带来了一系列新问题。包括数据安全风险增加、算法歧视、“大数据杀熟”现象频发、金融消费者保护困难、限制竞争问题等。一些金融科技平台在短时间内具有近乎垄断的市场竞争优势。
第三，数字金融行业竞争日益加剧，产品同质化现象严重。这就带来了消费信贷行业竞争的日益加剧和消费信贷行业竞争模式的逐渐改变。主要表现为，消费信贷行业逐渐从增量客户竞争转向存量客户竞争，从不同客户群、不同产品之间的差异化竞争转向同一客户群、同类产品之间的同质价格竞争，从低层次的市场规模竞争转向高层次的服务质量竞争，从产品和价格竞争转向内部技术和管理能力竞争。
第四，金融风险不确定性上升，可持续发展需要评估。数字金融的发展放大了信贷的顺周期性，增加了金融机构的流动性风险。作为典型的数字金融产品，数字消费信贷的发展极大地提高了金融的服务范围、业务规模、普惠性和可及性。然而，由于消费信贷的特点，一些消费信贷企业的不良率很高。
第五，“创新-稳定”的平衡更加困难，监管模式需要改变。目前，监管部门仍然使用为传统金融行业制定的监管策略来监管数字金融行业，没有充分考虑数字金融的独特性，导致现有的金融监管体系难以很好地评估和管理风险。
为了更好地推动数字金融支持实体经济发展，解决存在的困难，应采取以下措施:
一是加强数字金融基础设施建设，促进数字金融协调发展。要加快突破数字金融基础设施，基于安全多方计算、区块链、联邦学习、大数据、云计算等数字技术，构建安全、合规、统一的数据元平台，推进区域数据中心集约化建设，加快大数据传输通道建设，不断提升数据传输能力。我国东部和中西部地区的数字金融水平还有较大差距，应继续依靠数字技术拓宽数字金融的覆盖面。
第二，加快金融机构数字化转型，提升金融服务质量和效率。利用数字技术创造数字金融的新业态、新应用、新模式，可以大大提高金融服务的效率，延伸金融服务的半径，拓展金融服务的品类，扩大普惠金融的覆盖面和受益面。一方面，金融管理部门要引导和推动金融机构加快数字化转型。另一方面，金融机构要加快数字化转型，不断提升金融服务的质量和效率。
第三，构建数字金融伦理治理体系，促进科技向善。首先，监管部门探索建立行业级科技伦理委员会和专业的科技伦理审查机制。其次，从业者要履行数字金融伦理管理的主体责任，研究成立企业数字金融伦理委员会。最后，行业组织要发挥贴近行业、机制灵活的优势，通过自律公约、行动倡议、宣传教育等方式构筑道德自律防线。
第四，加强行业自律，引导数字金融有序发展。第一，探索数字金融领域有效的市场沟通机制。确保待公开的相关信息能够及时、高质量地传递给公众，完善信息数据统计功能模块建设。其次，应继续完善标准规则体系，通过标准规则弥补监管制度空 white的不足，促进监管政策的落实，在更大层面上实现对各主体权益的保护。再次，加强行业从业人员培训，提高服务水平。最后，加强行业共享，行业内各服务商可以建立信息共享机制，避免陷入“信息孤岛”。
第五，完善个人征信体系，提升信用风险管理能力。在完善个人征信体系方面，一是构建多层次的社会征信体系。二是积极推进个人信用数据共享平台建设，建立信用信息共享机制。第三，积极推进“互联网加征信”，用征信数据覆盖更多用户和应用场景。第四，严格使用信用评分系统，避免过度授信。
第六，推广公益金融活动，增强消费者的风险意识。在复杂的互联网消费信贷环境下，消费者应不断加强风险意识，防止落入债务陷阱。消费者安全意识是促进金融市场健康发展的重要组成部分，培养消费者安全意识需要全方位的宣传。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"数字经济下的金融发展，数字金融 实体经济"：http://www.ljycsb.cn/qukuailian/209965.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
