近日，比亚迪和易鑫集团接连放榜：比亚迪汽车金融放款金额突破700亿元、易鑫集团在2021年度的二手车融资交易量同比大增80％。
显然，不管是主机厂还是汽车金融领域的头部企业，都在汽车金融赛道上迎来新一轮增长。汽车金融的快速发展,，虽然吸引各路“玩家”参与到其中，但也带来一些后续问题。例如，逃贷现象频发，与之相关的汽车消费贷款纠纷案件大量涌入法院。
南昌市第二金融法庭近3年审理的车贷案件中,二三十岁的年轻创业者或打工族占比42%。有此类案件的经办法官表示，汽车消费贷款纠纷案件的主体，呈现年轻群体居多、还贷能力高估等特点。对于车贷乱象，背后其实受到多重原因影响。
一方面，年轻群体对“先消费后付款”的接受度高，热衷于超前消费行为，但信用观念相对淡薄。在收入稳定时，通过借贷闭环，不少人用“拆东墙补西墙”来保持平衡。但疫情影响之下，收入不确定性增加，一部分贷款购车者因没有经济来源无法按时归还贷款造成逾期或主动弃车停贷。据媒体报道，疫情期间的北京花乡二手车市场，大概每天能够接待10-20个左右因无力偿还贷款而卖车的年轻人。
另一方面，一些汽车金融机构为了抢占市场，业务审核不严，被监管部门处罚的情况频出。2021年12月，奔驰汽车金融有限公司因发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位，严重违反审慎经营规则等违法违规行为，被北京银保监局处以40万元罚款。显然，业务违规在一定程度上增加了消费者的违约风险。
因经济压力导致断供及汽车金融的违规行为，使得车贷不良贷款率有增无减。数据显示，去年以来，汽车消费类贷款不良率有所上升。以平安银行为例，其2021年度的汽车金融贷款不良率为1.26%，较上年末上升0.56个百分点。
汽车金融贷款不良率的提升，进一步加大了金融机构开展的消费信贷业务风险。汽车抵押物流动性强、车贷人员难追溯、资产处理流程复杂等难题，导致不良资产难以快速变现，一定程度影响金融机构资金流转。如何通过技术手段强化自身的金融风险控制能力及不良资产处置能力，降低不良资产风险至关重要。与此同时，汽车金融领域的各类机构更要时刻明晰，增加业绩要以合规经营为前提。
事实上，国家对于消费信贷一直处于支持的状态。近年来，央行陆续出台多项鼓励和推动个人消费信贷业务的政策和措施，汽车消费信贷就是其中一项重要内容。汽车消费贷款领域的健康发展，离不开汽车金融机构的以身作则，也需要年轻人合理评估本人偿贷能力，理性购车，避免陷入不能偿贷的境地造成贷款纠纷。
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