那些贷款可以分期付款（贷款可不可以分期还款）

免息分期、利率优惠，消费金融参战“双11”多点开花，下面是华夏时报给大家的分享，一起来看看。

那些贷款可以分期付款

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 冉学东 北京报道

11月11日，“双11”第二波促销拉响。

“消费火正旺 金融添把柴。”随着“双11”的开启，消费金融行业也不断升温，免息分期、利率优惠等活动持续更新，进一步激发了消费活力，助力经济高质量发展。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，“双11”是四季度的消费高峰期，也是消费金融行业开展营销推广的好时机，有助于提升用户触达率，带动个人消费贷业务发展。而消费贷业务的发展也离不开宏观环境，政策影响以及消费者消费意愿等因素。

助力个人消费信贷成本降低

近年来,我国利率市场化改革稳步推进,信贷投放继续保持稳定增长态势，为进一步助推消费复苏，消费金融行业围绕“双11”场景开启促销模式，多家消金机构采取下调消费贷利率以及推出消费贷限时优惠等方式促进消费，消费者还款负担进一步减轻。

具体来看，马上消费旗下安逸花近期上线了针对新市民的“双11”福利活动，邀请用户参加活动瓜分11亿额度免息券。例如领取利息直抵券，满足一定条件可获得兑换奖品机会，以及进入活动页面即可参与抢提额机会活动。

中原消费金融推出了以扭蛋机抽奖、息费优惠、信用额度提升、现金奖励等福利为主的一系列“双11”优惠活动。“活动于11月1日上线，截至目前活动参与率超过50%，覆盖用户超过50万人。该系列活动还促进了中原消费金融App内用户活跃度。”中原消费金融相关人士介绍。

此外，今年“双11”在天猫淘宝购物，消费者不仅可以用花呗分期免息，还新增了银行信用卡、银行信用购分期免息的选择。“双11”期间，数十万商家通过花呗、信用卡、信用购分期免息实现了成交，这一数字较去年双11增长192%。

重庆蚂蚁消费金融的“新市民陪伴计划”，持续关注新市民群体在安家、就业、创业等方面的需求。“双11”期间其服务的用户中，有50万新市民享受到了分期免息福利。

“消金机构瞄准购物节推出贷款类优惠活动，一方面能够帮助消费者解决资金需求难题，激发消费潜力。另一方面，消费金融公司通过消费分期、取现消费等方式提供促销活动，在缓解消费者资金困难的同时，还为消费者带来良好的消费体验。”马上消费研究院相关负责人表示。

中邮消费金融负责人称，利率下调后，最直接的表现是借款人享受到了实实在在的利息优惠，进而考虑使用消费贷进行提前消费。

“消费贷款利率优惠活动，有助于刺激居民的消费意愿，带动个人消费贷业务发展，同时有望与其他促消费举措形成合力。”周茂华表示，消费贷整体规模增长与宏观环境，政策影响以及消费者消费意愿等因素息息相关。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对《华夏时报》记者分析，金融机构围绕“双11”推出各种金融促销活动是一种普遍做法，旨在借助购物节等热点促进金融产品及服务的使用，从而带动活跃用户的提升。

她表示，未来在促销费层面，金融机构一方面要围绕重点场景，就高频消费领域深入挖掘价值，优化流程跟体验。另一方面则要关注新市民等重点人群，通过产品及服务创新来满足其消费需求，从而提升他们在城市生活中的获得感和幸福感。

“静下来了”

相比金融机构的让利，今年“双11”，消费者却显得更加理性。

消费者刘冰（化名）表示，今年大品牌和直播间都非常“卷”，比往常的买赠活动多了很多。而且即使同一个直播间下单，因为平台优惠叠加差异，商品到手的价格也会不一致，部分直播间甚至自己贴钱促销。

刘冰展示了自己和朋友在不同直播间买的眼霜，因为彼此参加的平台活动不一样，总价两百多的商品，到手价相差十几元。刘冰果断选择了退款。“哪怕不买也不能买贵了，不然就和平时的价钱差不多，白白等到了双11。”刘冰说。

从平台的角度来看，今年平台没有再着重投入“双11”的宣传，多平台都未再举办“双11”晚会。

“除了收到一些此前购买过的店铺促销短信，并没有感受到特别浓厚的“双11”营销气氛。”拥有丰富网购经历的赵志伟（化名）表示，以前每年“双11”都要到零点才能付尾款，今年是唯一没有熬夜的一年，一来因为平台规则发生了改变，二来觉得熬夜拼低价不值当，现在大促太多了。

在消费习惯上，部分消费者不再执着于在“双11”下单。某银行业人士表示，消费者的购物需求其实并不是没有，而是在不断进化，消费需求总体延续恢复态势。

今年以来，我国积极推动一系列促消费政策落地显效，线上消费拉动作用明显，消费市场逐渐释放回暖信号。国家统计局数据显示，今年前三季度，我国社会消费品零售总额320305亿元，同比增长0.7%。其中，网络零售占比提升。前三季度，全国实物商品网上零售额同比增长6.1%，增速明显快于社会消费品零售总额。

专家分析，四季度本就是传统消费旺季，再加之“双11”“双12”等电商大促陆续开启，消费数据会出现新的增长。“双11”期间是消费者的囤货期、购买高单价商品的时期，其购买节奏将会持续一段时间。

贷款可不可以分期还款

现在很多人都用信用卡，信贷等方式投资、理财、做生意，但你知道它们的实际利率与宣传利率的差距吗？

以银行提供的贷款业务为例，目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。

这里问题就出现了，我们需要明确的是费率≠利率！现在我们看到的分期产品大多都是写着分期免息，每期手续费率多少多少，这是为什么呢？

因为这样算的费率数字远低于利率。具体低多少暂时按下不表，我们先来了解几个名词。

是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，它的每月还款金额都在变化。

而银行方面因为等额本金比等额本息实际利率低不愿意做这种业务，客户方面也因为前期还款压力大及每期数额都在变动不好记忆嫌麻烦也不太喜欢用等额本金。

网图侵删

是指贷款人下款之后，先支付利息，然后按照还款约定支付本金。这个很好理解。

简单举个例子：你向银行借10万，利息每月100，期限一年。那么这一年里你每月只需要向银行支付100的利息，一年后偿还10万。

这个时候的分期费率就等于实际利率。100/100000*12=年利率。

网图侵删

是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），但这里面涉及的东西就多了。而这也是银行最常向客户推荐的业务。离我们最近的房贷、车贷、信用卡的分期还款方式采用的都是等额本息。

那么接下来的内容主要就是对于等额本息的介绍。

首先我们来举个例子：

信用卡账单10000元，分期费率按照0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，分12期，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息也就还款893元。这样算下来好像需要还的利息和本金都不多。

但是很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比月利率0.6%高出很多倍。

当然，有的朋友就发现了，虽然看着每个月的费率都在增加，但我最后的还款总额还是10000*（1+7.2%）呀。

是的，最后结果是一样的。但是，如果这其中没有其他猫腻，那银行为什么要近乎强迫地让我们选择这个呢？

这里又要引入一个新的名词，那就是“资金利用率”，因为涉及面太广，这里就不多赘述，看了下面的例子，各位也应该会对其有初步概念。想深入了解的朋友请自行查阅相关资料。

从资金利用率来看，银行采用等额本息的还款方式让你使用这1000元，除了每个月需要还60元的利息，还有本金833.33元，分12个月还清，每个月还款893.33元。

那么你的资金利用率是每个月都在减少的，第一个月是100%，第二个月还款后剩余9167元，资金利用率是91.67%，第三个月是83.34%。。。。。。最后一个月的资金利用率只有8.37%！

而对于先息后本来说，在还款期内资金利用率都是100%。

了解了这一点后我们来计算一下(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元。

也就是说你向银行借了10000元，如果想让这一年内的资金利用率为100%，那么实际上你只借到了5419元。并且一年的总利息是720元。

所以信用卡账单分期的实际年利率就是720元/5419元=13.29%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多。

也可以用excel的IRR算法计算，结果是一样的（银行也是用它来实际年化率）。

网图侵删

(图里面的数据准确来说是13.29%，银行的利率是分为宣传利率和实际利率，实际利率只能是自己来计算，银行是肯定不会告知的。)

当然，这种算法对于买房、买车没什么影响，毕竟这些与资金利用率没关系，只要最后利息不是太高都没关系。

但如果你用这笔钱用于稳定理财或者做生意做投资，回报率超过月利息的时候，是不是给自己另外创收呢？这时候如果借了10万，却只有其中的5能产生收益，并且最后还要还10万的利息，这样你会选择等额本息吗？

当然还是那句话投资理财需谨慎！

所以，就等额本息和先息后本来说，两者虽然有相同之处，但差别还是很大的。

最后：提供信用卡的账单分期方式：

年利率=单期手续费率*分期数*24/（分期数+1）

当然嫌麻烦的话还有一种：利率=费率*1.8，然后年化就是年化率了。

可能很多人都被绕晕了，简单来说，我们这里所讲的分期费率≠实际利率是针对那些需要将借来的资金进行利用的情况，借钱理财，投资做生意等。而对于买房、买车，这几种借款方式差别不大。

区分它们很简单，主要就是看它们是否涉及到资金利用率。

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