每经探访沪、深两地个人经营贷：年化普遍进入“3”时代，可低至3.3%，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
工行房产抵押贷款
每经记者：赵景致 每经编辑：廖丹
个体工商户、小微企业是国民经济的基本细胞。截至去年底，全国登记在册个体工商户已达1.03亿户，约占市场主体总量的2/3。
疫情之下，国家政策不断支持银行减费让利，助企纾困和支持中小微业务，上半年央行降息、降准等渐次落地。7月13日，央行有关负责人披露，截至6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点。普惠小微授信户数为5239万户，同比增长36.8%。
贷款“增量”之外，记者发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。
在上海、深圳两地记者以小微企业主身份调查发现，个人经营性抵押贷款作为一种以个人名义申请、用于解决借款人（包括个体工商户、小微企业主等）生产经营过程中正常资金需求的人民币贷款，目前其利率均挺进“3”时代，如深圳地区部分银行可至3.7%；上海地区的这一利率可至3.3%。
对于此类贷款利率的降低，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉记者，一方面在于各商业银行主动响应监管精神，积极帮助遇困行业企业，另一方面也在于宏观资金面依旧延续宽松态势，为充分支持实体经济打下了良好根基。
记者探访沪深两地：有大行一年期经营贷利率降至3.3%
最近，每经记者电话采访了上海地区多家银行，包括国有大行、股份行、以及城商行等，就疫情前后个人经营性抵押贷款利率是否有较大变化，以及目前的利率水平展开调查。
调查发现，一些国有大行的支行，其一年期个人经营性抵押贷款利率最低3.3%，三年期最低为3.6%。
记者从中国银行上海某支行了解到，该行普惠个人经营贷一年期最低 3.3%~3.6% 基本符合要求就能申请到3.3%。
在上海地区的中小银行层面，通过采访上海的多家不同股份行发现，各银行个人经营性抵押贷款利率，在疫情前后基本都有所下调，有股份行支行坦言上海这次疫情前还在4%，疫情后也是进行了调整。
记者从几家股份行了解到，有银行提到个人经营性抵押贷款利率根据预审批星级，以及一押和二押的不同抵押方式变动，利率有所差异。在预审批达到四星五星的前提下，一次抵押能获得的最低利率在3.6%、3.7%左右。几家数据大同小异，大概都能给到3.6~3.8%之间。
探访深圳地区银行,个人经营贷利率普遍在3时代，有城商行表示贷款利率刚调下来。
“我们现在市场利率最低3.65%。”当问及抵押贷款时，广发银行深圳某支行一客户经理表示，该行个人经营性抵押贷款有两种还款方式，一种是3年期的先息后本，一种是5年期的等额还款。此外，对于十年期、二十年期的抵押贷款，该客户经理表示没有，“额度是10年的，每3年或5年要过一次桥。”当问及贷款额度时，经理表示需要看一下营业执照和房产证，“需要发给评估公司评估。”
据了解，该行去年的抵押经营贷产品年化利率为3.85%，“今年开始是3.65%的政策”。目前该行抵押经营贷利率在深圳处于较低水平。此外，在走访过程中，记者发现深圳多家银行的经营抵押贷利率最低为3.7%，手续齐全两周便可审批完成。
据人民银行深圳市中心支行近日消息，2022年深圳人民银行根据《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，引导辖内商业银行加强和改进小微企业金融服务，促进小微企业融资增量、扩面、降价。截至2022年5月末，深圳普惠小微贷款余额1.31万亿元，同比增长20.9%；普惠小微贷款授信户数122.70万户，增长21.16%。2022年前5个月，全市新发放普惠小微贷款加权平均利率较2021年全年平均水平下降0.32个百分点。
政策引导银行减费让利
苏筱芮表示，2022年以来，以疫情为首的因素对宏观环境带来较强扰动，由此带来对经济的冲击，尤其是对小微主体冲击的情况相较2020年更加显著。上述背景下，银保监会于2022年6月发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，从加大信贷支持力度、做好接续融资安排、适当提高不良贷款容忍度等多个方面，对遇困行业企业等对应的金融服务提出了工作要求。
而在上述文件中，监管对商业银行提出了增量扩面的相关要求，也即继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标。“这种情况下，商业银行更多考虑的是如何完成监管文件中的具体工作指标以及如何更多地承担社会责任为小微主体减费让利，而非自身盈利。”苏筱芮表示。
记者了解到，5月下旬，央行还曾针对当前疫情冲击影响部分行业企业困难增多，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（简称“通知”），以期进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
“适当下放贷款定价权限，提高分支机构金融服务效率。对受新冠肺炎疫情影响严重行业和地区的小微企业，鼓励阶段性实行更优惠的利率和服务收费，减免罚息，减轻困难企业负担。”《通知》如是要求。
除了监管的引导外，今年1月，1年期LPR、5年期以上LPR分别下调10个基点和5个基点；4月，金融机构全面降准0.25个百分点；5月，5年期以上LPR再度下调15个基点。
值得注意的是，为更好让利实体经济，银行在下调贷款利率的同时，也在不断调整存款利率，进行成本管理。今年4月国内多地银行便下调了3年期大额存单利率，调整幅度均在10bp左右，如深圳工行的三年期大额存单便由3.35%下调至3.25%。
7月13日，人民银行调查统计司司长阮健弘在国新办新闻发布会上表示，今年上半年，我国信贷结构持续优化，截至6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点。人民银行货币政策司司长邹澜表示，总体来说，金融服务实体经济质效进一步提升，普惠小微贷款继续保持“量增、面扩、价降”。
对于下一步如何助企纾困和支持中小微企业发展，邹澜指出，人民银行将加强与发改、财政、工信等部门合作，继续落实落细已出台政策，加大对受疫情影响的行业企业特别是小微企业纾困发展的支持力度，共同提振市场主体信心，助力稳定宏观经济大盘。
（实习生王心玥对本文亦有贡献）
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工商银行的个人房抵贷怎么样
为了降低疫情对经济的影响，国家出台了一系列金融利好政策，目前资金面较为宽松。一些“聪明”的购房者，就找到了通过房屋抵押贷款加杠杆购房的机会。
近日，一名购房者悄悄告诉记者，他通过一种“神操作”，成功套出了一大笔钱用于买房：“找个中介包装出一家公司，再将手上的房子抵押做‘经营贷’，就能拿到钱用于买房。或者先用‘过桥’资金买房，再将房子抵押做‘经营贷’，约等于买房不用钱。”
“房抵贷”资金被严禁流入楼市。在杭州还能有这样操作？记者就此展开调查。
新注册企业也给放贷？
记者联系上宁波银行杭州某支行的一名信贷员。信贷员告诉记者，“房抵贷”有两种：一种是以房屋抵押，办理个人消费贷，贷款上限95万元、年化利率5.6%、最多能贷5年。另一种是“经营贷”，如果资金要求多，更适合用个人房屋抵押办理“经营贷”，这是银行面向中小企业主或个体工商户经营所需的产品，要求申请者必须名下有企业。
名下没有企业的个人也能办理吗？
意想不到的是，这名银行信贷员“手把手”地教起了记者：先去注册一家公司，“注册个体户的话，简单一点。只要有营业执照，300万元以内都好批的。即使新注册的公司，也可以放贷款，不看公司流水。”
记者又联系到了一名房产中介小张。小张表示，公司有这项业务，可以帮忙操作，手续费2%，“很多人都是这样买房的。”
“但是，杭州正在严查注册空壳公司。现在去注册一家公司，又没有实际经营，连地址都是虚拟，就会被查到。”小张说。
小张说：“其实根本不用注册公司。我们会给你做一个合伙协议，让你成为某家公司的合伙人，就能绕过监管了。”
“多转几道”可避开监管？
宁波银行的信贷员称，只要记者注册好公司，其他事情就交由银行办理，一周左右便能放款，最长贷款年限是10年。还款方式是先息后本，即每年只要归还利息，最后归还本金。贷款年化利率为6.0%，如果只贷1年，利息还能打九折。
中介小张表示，如果贷3年，先息后本，年化利息是5.05%；如果一年一归本，即每年要将本金归还银行2天，利息就更低了，只要4.35%。要是选择一年一归本，还能提供垫资“过桥”服务。
“你自己找银行，拿不到这么优惠的贷款。我是通过内部关系来操作的。”小张透露，“我手里有不少合作银行，看你符合哪家银行的条件，就给你做那家银行的贷款。大银行手续繁琐，时间长；小银行更好操作。一般来说，7至10个工作日，就能够办好。”
目前，按照最新的5年期LPR（4.65%）计算，杭州的首套房利率在5.2%，二套房利率在5.55%左右。也就是说，经营贷的年化利率，可以低于房贷；更为重要的是，这笔钱可以用作首付，做足买房的“杠杆”。
“只要房子涨价，卖出去还钱就能解套，这个办法可以连环撬动很多房产。”向记者报料的知情者说。
像经营贷这样的“房抵贷”资金被严禁流入楼市。拿作买房，真的不会被监管到吗？
“钱怎么用是你的事情。”中介小张表示，对于监管，他可以帮助记者“避免”。
“贷款资金是严禁流入楼市股市的。”宁波银行的信贷员告诉记者。但是，这名信贷员又开始教记者如何逃避监管，“你多转几道环节，不要回到自己的卡上。”
“最近政策还没有严格起来。”信贷员催促记者，贷款要趁早，“万一后面政策收紧，就不太好操作了。”
“房抵贷”流入楼市风险高
某银行从业人员告诉记者，对于新注册企业申请经营贷，以及这笔钱最终流入楼市，一些银行客户经理其实乐见其成。个别银行也是睁一只眼闭一只眼了。
与住房按揭贷款不同，“经营贷”还款周期短、归本约束严，流入到楼市里加杠杆，其实风险不小。日前，浙江银保监局公布了两张罚单——余杭德商村镇银行和浙江富阳恒通村镇银行，因经营性贷款和消费贷款资金被挪用于购房被罚款65万元。
“住房按揭贷款最多能贷30年，经营贷有些是一年一归本。这意味着每年都要筹钱去银行转一下，万一钱筹不过来，还要去找过桥资金。现在银根比较宽松，银行乐于贷款，可一旦银根收紧，可能下一年就贷不出来了。”一名业内人士表示，经营贷虽然能拿到4%的低息，但为了套贷，还要支付给中介手续费、过桥资金费用等，这些成本叠加起来，与正常的住房按揭贷款相比，经营贷就说不上划算了。
“房抵贷期限较短，理论上并不适合买房，实际上就是炒房。”浙报传媒地产研究院院长丁建刚分析，“有些人认为房价会一直涨，想要通过不断加杠杆来‘蛇吞象’。实际上，房地产市场不存在必然上涨一说，更何况当前经济形势复杂严峻，一旦房价下跌，通过房抵贷买来的房子甚至可能变为负资产，个人风险非常高。”
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