理财产品质押贷款（理财质押是什么意思）

银行理财产品亏损，赎回资金存定期存款，要注意1个事项，下面是借借财经技巧给大家的分享，一起来看看。

理财产品质押贷款

11月份，太多的银行客户被理财产品净值大幅下跌和本金亏损所困扰。银行理财产品的亏损，对许多客户来说是出乎意料的。

之前，有听银行宣导说“理财产品打破刚性兑付，存在本金损失的风险”，大家都以为银行只是说说而已，因为没有亏损的情况发生过。但这次，亏损的事实真的来了，猝不及防啊！

许多人购买银行理财产品，就是奔着稳健而去的，但现在银行理财产品失去了稳健的形象，那也就没有必要留恋了，于是不少人赎回了理财产品，转存为银行定期存款，资金量大些的客户存了大额存单。

那么，银行理财产品亏损赎回资金之后存定期存款，虽然损失本金的风险没有了，但又会滋生出另外一些事情来。所以，赎回理财产品的资金转存定期，需要注意一些事项。其中，最为主要的是要注意银行理财产品与定期存款在流动性方面的区别，并采取一些存款策略和工具来规避流动性方面的不足。

为什么要讲到定期存款的流动性呢？

因为许多从银行理财产品回流的资金，虽然是厌恶风险的，但还是十分渴望得到与理财产品预期收益率相当的收益。从目前来看，能与银行理财产品预期收益率相抗衡的，只有3年期或是5年期的定期存款利率。但3年或是5年的定期存款，一旦存入了就要锁定三五年，流动性就差了。

因此，如果在存定期存款时不规划好流动性的问题，从理财产品赎回的资金虽然避免了本金损失的风险，但却可能面临着日后提前支取定期存款的收益损失风险。如果存了很长时间的定期存款，提前支取了，收益率就由票面利率的3%～4%下跌至0.25%的活期存款利率。

这种高达3%左右的下降幅度，其实与2022年11月份的银行理财产品的跌幅没有什么两样，许多理财财产的跌幅就在3%至4%之间。所以，我们要规划好定期存款的流动性，避免刚逃离一种“陷阱”，又落入另一种“泥潭”。

那么，我们该如何规划定期存款的流动性呢？

盘活定期存款有2种方法，一种是利用储蓄技巧，这是一种事先的规划与安排；另一种是利用银行提供的工具，这是一种碰到问题之后临时采取的应对措施。显然的，利用储蓄技巧比利用银行工具更重要。下面，我们就来详细了解盘活定期存款的方法与技巧：

最为常用的盘活长期限定期存款资金的储蓄技巧就是分笔储蓄，使每年都有一定期限（例如3年期或是5年期）的定期存款到期，也叫为“循环滚动储蓄法”。

例如，你赎回了30万元的银行理财产品，就可将这30万元分成3笔，每笔10万元。一笔10万元存为1年期的定期存款（称为A存单），一笔10万元存为2年期的定期存款（称为B存单），一笔10万元存为3年期的定期存款（称为C存单）。

此后的第一年， A存单到期了，就将A存单转为3年期的定期存款；到了第二年，B存单到期了，就将B存单转为3年期的定期存款；到了第三年，C存单到期了，就将C存单再存3年期的定期存款。如此循环滚存之后，每年都有一笔3年期的定期存款到期，这样既盘活了定期存款的流动性，也让资金获取最高的定期存款利率。

如果想存5年的定期存款，就可将资金分为5笔，类似以上的存款方式，经过5年之后，每年也会有一笔5年期的定期存款到期。

银行为了让客户安心存3年、5年等长期限的定期存款，出台了一些盘活定期存款的规定（我们称之为“工具”），利用这些工具也可实现定期存款资金的盘活，减少因全额提前支取定期存款而损失利息。从目前来看，这些工具主要有3个，其中2个是定期存款与大额存单共用的，另一个只能大额存单使用，定期存款不能使用。具体如下：

1.定期存款和大额存单共用的工具

（1）部分提前支取

当定期存款或是大额存单没有到期时，需要使用一部分资金，此时就可使用部分提前支取功能，从定期存款或是大额存单当中支取其中的一部分资金。支取的部分资金按活期利率支取利息，剩余的资金继续享受原先的存款利率。

需要特别注意的是，使用部分提前支取功能，对大额存单是有所限定的，当大额存单进行部分提前支取后，剩余的资金不仅不能少于20万元（大额存单的起存金额），还不能少于该期大额存单的起存金额（有的大额存单的起存金额不是20万元，而是高于20万元，例如30万元、100万元等）。

（2）存单质押贷款

当定期存款或是大额存单快到期时，这时进行部分提前支取或是整笔提前支取都会造成较大的利息损失。这种情况下，就可使用存单质押贷款来减少利息损失。目前，银行存单质押贷款的期限最长不超过1年，而且最大的质押率是90%。例如，你有1笔10万元的存单需要质押贷款，最多只能贷款9万元。

2.针对大额存单的盘活工具

大额存单是一种特殊的定期存款，因此银行对于大额存单还推出了一种专用的盘活工具——大额存单转让。当你急用钱时，需要整笔支取大额存单，这时大额存单的转让功用就派上用场了。你可以制定一个合理的价格，在手机银行上的大额存单转让平台当中，将大额存单转让给其他人，从而在不损失太多利息的情况下，盘活了大额存单资金。

通过大额存单转让功能盘活资金，比使用整笔提前支取或是使用存单质押贷款更划算，更能减少利息损失，获取最佳的利息收入。#头条群星10月榜#

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理财质押是什么意思

对于金融机构资金使用情况的规范和监管是金融监管工作的一项重要内容。从资金的流动规律来看，央行释放的流动性一般而言自上而下首先流入金融机构，尤其是大型金融机构，再从金融机构经过市场化安排流至末梢企业，服务和支持实体经济。在这一过程中，监管为金融机构的行为设置了严格规范要求，引导资金合理安排运用。

不过，由于利益以及其他种种原因，机构或者从业人员经常会踩踏监管红线，无视资金运用规则。这种情况在市场流动性充裕、资本市场以及房地产市场热度较高的时候表现尤为明显。从金融监管机构近期公布的行政处罚行为来看，不少处罚均直接指向金融机构的资金使用问题，典型问题正是资金违规流向资本市场、房地产市场等。

严查银行资金流向

21世纪经济报道记者梳理，8月以来的银行罚单中，绝大部分与贷款审查不到位导致资金被挪用，流向他处相关。这些被违规使用的资金包括对公贷款资金、个人贷款资金、同业资金等。涉及到该问题的银行有招商银行长春分行、招商银行广州分行、汇丰银行、工商银行吉林分行、工商银行广州华南支行、江西赣县农商行、浙江衢州农商行、中国银行常州分行等。

其中，明确披露出资金违规流向房地产或者资本市场的包括，兴业银行上海分行同业投资、理财资金等违规投向资本金不足的房地产项目等被上海银保监局罚款450万元；广西龙州农商行以一般固定贷款品种发放房地产贷款等被罚40万；工商银行长春分行因贷款管理不审慎，个人质押贷款资金被用于购买理财产品、节节高创新型存款产品而被罚20万元。

近年来，监管对银行贷款流向提出了一系列要求，包括支持小微企业、支持环保企业、下调利率等等，银行贷款业务的利润空间被压缩，不少银行机构铤而走险突破相关红线，将贷款发放给不符合这些要求的企业也成为常见受罚区，比如向环保不达要求的企业发放贷款等。

除此以外，监管对个人信息保护、对个人信用贷资质审查行为也越来越关注，相关处罚很普遍，并且罚款数额较其他违规行为更为严重。上海银保监局披露的罚单显示，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心因对客户个人信息未尽安全保护义务，对部分信用卡催收外包管理严重不审慎被处罚100万元；招商银行信用卡中心因对客户个人信息未尽安全保护义务，对信用卡申请人资信水平调查严重不审慎被罚100万元。

信托、保险都被罚

不仅针对银行资金使用情况严格规范和监管，监管针对信托和保险机构的相关行为也进行了严厉处罚。

银保监会官网公布了三条关于吉林信托的处罚信息。因未严格审核信托目的的合法合规性，为银行规避监管提供通道，吉林信托被银保监会处以40万元罚款。对于吉林信托违法违规行为，李巍负领导责任和管理责任，李俊永负合规管理责任，吉林银保监局对此二人予以警告处分。

此外，8月4日，银保监会发布的两则行政处罚决定书显示，信泰人寿保险股份有限公司和永诚财产保险股份有限公司分别被罚款50万元和60万元。其中，信泰人寿的处罚缘由即是违规使用保险资金。

行政处罚决定书显示，2017年9月，信泰人寿在恒丰银行办理协议存款5000万元，该笔业务从发起、询价、谈判到合同签订均由财务管理部完成，不符合《保险资金运用管理暂行办法》有关规定。2018年3月，信泰人寿在吉林春城农村商业银行办理协议存款3亿元，吉林春城农村商业银行没有外部信用评级，不符合《保险资金运用管理暂行办法》有关规定以及监管部门规定的保险资金存款银行的资质条件。

信泰人寿对于此项处罚提出了申辩意见，但未被监管采纳。对信泰人寿及相关负责人的陈述申辩意见不予采纳，决定给予信泰人寿公司罚款60万元，四位负责人罚款28万元，合计88万元。监管机构认为，事实认定清楚、法律适用准确、处罚尺度适当，对信泰人寿及相关负责人的陈述申辩意见不予采纳，决定给予信泰人寿公司罚款60万元，四位负责人罚款28万元，合计88万元。

永诚保险的违规行为则涉及到，对股东业务应收保费未进行减值测试，也未计提坏账准备；防预费跨年度核算，导致偿付能力报告实际资本错误增加；取得土地使用权未及时入账和摊销；风险综合评级报告30余项评价指标填报错误。

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