银行消费贷火了！“花式”优惠刷屏，带来哪些深思？，下面是中国基金报给大家的分享，一起来看看。
购房银行贷款优惠
见习记者 马嘉昕
一边是购房者纷纷排队要求“提前还房贷”，另一边是银行各种“花式”优惠活动促进消费贷等信贷产品规模的提升...近期,银行市场算得上颇为“繁忙”，也赚足了市场关注的热点！
据观察，在今年春节前后，不少银行相继推出对消费贷产品的优惠活动，不仅提供贷款利率上的折扣，还有额外的送话费、抽礼品等福利优惠。特别是，今年1月份，招商银行还通过随机向客户发放消费贷6.6折利率优惠券的方式吸引客户，一时间在市场上引起了极大反响。
在市场看来，当前消费贷的行情火热，即源于宏观政策上对助力消费复苏、精准加大对薄弱环节支持，以及倡导信贷适度靠前发力等要求，也与当前银行对信贷资源的迫切渴求相关。
“在银行存款规模持续高企、而在零售信贷端，按揭贷款形势暂不明朗，以及消费市场逐渐回暖的背景预期下，消费贷或有希望成为今年银行业零售贷款新增规模的突破口。”业内称。
不过，鉴于当前消费贷利率颇为低廉，近期，市场上也不乏传出有购房者利用消费贷资金违规置换房贷等消息传出。并且，监管层也显然关注到此问题，多地银保监局给予了雷霆出击。
银行“花式”优惠推动消费贷
早在2022年12月以来，多数银行便相继推出了繁多种类的个人消费贷款优惠活动，特别是，这种趋势在春节前后更是迎来了空前高涨。据悉，工商银行、农业银行、交通银行、招商银行、浦发银行、江苏银行等10余家银行此期间纷纷推出了消费贷或消费分期卡的优惠活动。
从了解到情况来看，以工商银行Dream分期卡为例，在1月至3月期间，该行消费贷的最高额度不超过80万元，最长期间为5年，贷款利率的12期标准费率为3%，叠加当前优惠，折算后贷款年化利率为3.64%，资金用途包括购车、婚庆、旅游等大额消费。
此外，从该行APP所显示的贷款专区来看，除“急用钱”贷款产品外，几乎所有贷款产品均有优惠活动。
在招商银行APP上，也能够看到类似相关优惠。据招商银行“闪电贷”产品信息介绍称，当前，为庆祝“闪电贷”8周年，客户在2月1日至2月28日期间成功建额后，将有7折利率折扣券自动到帐，单笔贷款≥8万元且成功放款，至高可抽取洗地机的专享福利。
据悉，今年1月，招商银行还采取随机向客户发放消费贷6.6折利率优惠券的方式吸引客户，一时间在市场上引起极大反响。据粗略计算，当时，该行的消费贷最低利率可达年化3.2%。
招商银行从业人员对此表示，尽管当前年化为3.2%贷款利率的消费贷活动已经结束，但目前消费贷的利率优惠力度仍然不弱。“目前，消费贷最低大约能做到年化利率3.4%左右。”
此外，农业银行消费分期卡优惠活动主打“乐分期”。该产品最高可申请30万元额度，还款期限可达60期，月利率仅0.25%，3月份之前办理还能享受消费达标送话费的活动。
江苏银行在1月中旬还推出了“喜乐专享2023”活动，该活动为银行的“消费随e贷”面向新客户自动发放一张0.05%利率的优惠券，新客户在该行申请消费贷之时可直接使用。
多重合力下信贷投放行情空前
从2023年开年以来，银行信贷投放势头较往年更猛，而零售贷款中消费类贷款无疑是其中的重头戏。经过多方了解来看，这种行情趋势的形成，也源于多方因素的合力促进效果。
一位国有大行信贷部资深业内人士对《中国基金报》记者表示，从银行存款端来看，目前揽储已经对多数银行来说不再是任务，即便是自然增长均非常高，与之相反的却是信贷投放的速度跟不上，行业整体面临严重的“资产荒”，对优质信贷资源的获取也成为行业当前痛点。
对于当前银行业内普遍加大对消费贷优惠力度，上述人士表示，这是源于1、2月份往往是银行信贷“开门红”旺季，各家银行会下达较大的指标，“出于完成指标任务、做大交易额压力，银行也愿意通过出让部分利率，进而获取更多的客户资源方式来做到“薄利多销”。”
光大银行金融市场部宏观组分析师周茂华看来，随着国内经济活动逐步恢复，有望带动消费信贷需求复苏，银行积极发力获客，推动业务增长。他对《中国基金报》记者指出，此前受抑制的消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。“加之当前消费小贷的成本处于低位，整体上讲，今年消费小贷业务前景乐观。”
同时，一家券商银行分析师也指出，在银行加大信贷投放的趋势下，零售贷款中按揭贷款的情况尚不明朗，其需求比较依赖于房地产交易情况。“对比来看，消费类贷款在消费市场回暖的背景下潜力会更大，也将是银行零售贷款新增规模的突破口。此外，消费类贷款还能成为银行客户获客的一个重要手段，并在客户形成习惯后，提升用户黏性。”
央行数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，同比多增7.94万亿元，创历史同期最高纪录。同期住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，创历史同期最低纪录。同时，居民存款定期化趋势比较明显，2022年3月以来居民定期存款（包括其他存款）占居民存款总额的比重稳定在约69%，明显高于往年，反映了居民信心疲软，消费意愿明显下降。
此外，在政策层面上，今年的1月10日，人民银行、银保监会召开信贷工作座谈会，此次会议为继2022年11月21日信贷座谈会以来，时隔不到两个月的再度召开。
在信贷支持方面，此次会议强调，主要银行要合理把握信贷投放节奏，适度靠前发力，进一步优化信贷结构，精准有力支持国民经济和社会发展重点领域、薄弱环节。
1月28日，国务院常务会议还明确提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。
从不少消费者反馈来看，普遍表示当前消费贷很容易便能审批下来。“基本上，很多银行通过手机便能轻松贷款近10余万，相比往年，可以算得上是历史颇为宽松的贷款优惠时刻。”
1月份信贷“开门红”或超预期
同时，对于当前银行信贷投放质效上，业内普遍预计，今年1月份新增信贷规模或超预期。
中金公司研报指出，受春节错期影响，今年信贷“开门红”节奏明显前置，“综合来看，预计1月份，新增贷款将约4.8万亿元，创单月信贷投放历史新高，同比将多增0.8万亿元，贷款余额同比增速11.3%，预计国有大行投放情况较好，中小银行投放也实现小幅同比多增。”
“1月为春节月份，工作日较去年少了3天，但银行开门红的项目储备充足，疫情高峰期已过、经济基本面快速恢复，春节期间人员流动、消费活动旺盛，叠加宽信用政策适度靠前发力，地产金融政策延续，预计今年信贷开门红表现强劲。”浙商证券首席经济学家李超称。
记者注意到，从去年下半年开始，不少银行已经在有意识加大对信贷投放及储备项目力度。据一位国有银行谈及资产端表示，从项目储备情况来看，去年下半年，国家推出一系列稳经济大盘政策，政策效果持续显现，目前项目储备和贷款需求能满足该行一季度信贷增长目标。
此外，近期，杭州银行在接受投资者的调研时也表示，该行在2023年“开门红”活动取得较好成果。1月份该行信贷投放好于去年同期，贷款增量较上年同期多增约20%，主要贷款投放方向为对公贷款及普惠小微贷款。“预计2023年全年该行信贷投放总量会高于去年。”
在信贷结构方面，多数银行也普遍围绕着“稳增长”相关领域进行信贷投放，重点领域包括制造业、绿色、小微企业等。
例如，渝农商行表示，已针对计算机、通信等数字产业，以及新能源汽车、集成电路等市重点招商引资和着力培育的新兴产业加强行业分析研究，紧密跟踪落地项目，积极对接营销。
监管加大对信贷资金流向整治
不过，在银行加大信贷投放同时，也滋生部分违规及不法现象。据悉，当前市场上很多消费贷能够提现，此也造成消费贷并没有真正流入消费领域，而违规流入股市、楼市等现象发生。
谈及近期备受市场关注及热议的，购房族扎堆提前还房贷现象。中原地产首席分析师张大伟对《中国基金报》记者指出，此中便不乏有利用消费贷、或经营贷来置换房贷的现象存在。
“近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗，部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。同时，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。”张大伟指出，从当下市场来看，很多审批非常容易的消费贷3年期额度为30万，利率只有3点多，即使挪用这部分金额，3年后，就可以节省约近1.5万的利息，此也是市场上利用消费贷、经营贷来替代房贷行为频发的重要原因。
张大伟认为，当前，最重要防范风险要为经营贷，“与消费贷相比，经营贷的期限更长，贷款金额更大，往往期限能够高达20年，金额高达百万，若流入违规领域将会滋生巨大风险。”
事实上，多地监管部门也关注到这一现象并给予了“雷霆”出击。近日，在重庆银保监局召开的2023年工作会议上，指出2022年该局深入落实“将所有金融活动纳入统一监管”，在全国率先制定互联网贷款整改评估指标体系，率先出台房地产类押品管理专项规范文件，开展经营贷、消费贷置换存量房贷专项治理，法人银行保险机构公司治理存量问题有力推进。
2022年末，该局还曾发布《关于加强个人经营性贷款业务管理的通知》，要求银行机构每半年开展一次经营贷款用途常规性排查，并加大对违规问题整改和处罚力度。
此外，据《中国基金报》记者梳理发现，仅在2月初不足5个工作日，吉林、湖北、河北、新疆等多地银保监局便开出10余张罚单，对中国银行、张家口银行、乾安县农村信用合作联社、扶余市农村信用合作联社等多家金融机构给予处罚，主要涉及到问题包括：贷前尽调不尽职、贷后管理不到位，贷款资金被挪用购买理财、信贷资金违规流入楼市、违规向企业发放流动性贷款、信贷管理不严，未按规定流程发放贷款等多类信贷违规问题。
例如，2月1日，黑龙江肇源农村商业银行因关联方名单不全，发放无指定用途的消费贷被吉林银保监局处罚了60万元；2月3日，中国银行白山分行因存在贷前调查不尽职、贷后检查不尽职问题被连开4张罚单给予警告处罚；2月6日，乾安县农村信用合作联社因违规向企业发放流动资金贷款,存在调查审查不严问题被吉林银保监局处罚30万元。
编辑：舰长
买房子银行贷款有折扣吗
今年以来，各家银行通过发力个人消费类贷款扩内需、促消费。同时，随着个人住房贷款增速放缓甚至负增长，不少商业银行也将消费贷作为业务的重要着力点，通过降低利率和各种优惠政策吸引客户。但需要注意的是，想要获取银行消费贷最低优惠利率也要满足一定门槛。
消费贷利率降至4%以下
市民洪先生近日从浦发银行拿到一笔20万元的贷款用于装修，他告诉记者，“算上优惠券，最终到手利率为3.75%。”对于这一利率，洪先生表示满意。
据不少市民反馈，近期多家银行会通过短信或电话的方式，向他们宣传推介消费贷相关产品，并打出贷款利率优惠的宣传口号，而“3字头”的利率确实让不少消费者感到心动。
记者梳理发现，目前，上海地区多数银行的消费贷最低年化利率已经降到了4%以下。
工商银行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务。
中国银行“随心智贷”年利率最低可到3.65%，某支行贷款经理表示：“贷款额度30万，最长3年期，年利率3.65%起，随借随还。”
上海银行的某贷款经理也向记者表示，目前该行消费贷的最低年化利率可到3.85%，贷款额度最高100万元，期限为1-3年不等。
另外，银行还会通过发放折扣券的方式给予优惠。例如招商银行“闪电贷”，符合条件的用户会收到6.6折、8.5折、9.5折等面额不等的利率折扣券。当消费者在通过贷款审批测评后，可以申领优惠券来降低利率。
低利率获取有一定门槛
今年，消费贷的利率为什么“卷起来”了？
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析表示，近年来消费活动受到一定抑制，去年消费贷整个业务放缓比较厉害，所以今年年初就有很多银行出于同业竞争发力消费贷业务，就有动力去降低消费贷的利率成本。
业内人士则表示，银行降低消费贷利率，一方面是为了响应减费让利的精神，另一方面则是为了进一步做好客群细分，对优质个人客户提供更符合其风险实际的贷款利率，从而增强自身在金融市场中的竞争力。
不难发现，虽然绝大多数银行调降了消费贷利率，但申请需要达到一定的条件。
一位贷款经理向记者表示：“社保、公积金缴存基数最低8000元。不能有小贷，授信信用贷的总额度不能超100万元。”
据了解，银行会设计相应的风险模型，审核贷款人的个人征信情况，社保、公积金、银行流水，甚至包括贷款人职业稳定性等。而且不是所有的客户都能享受到最大优惠力度。
招商银行一位贷款经理介绍说，额度和利率都会根据对客户的评估结果来进行调整。他介绍：“会有现场测评，比如查询一下您的征信，以及社保还有公积金的缴存情况，测评以后才能知道利率。因此具体到个体用户的体验，可能会存在差异。”
同时，部分银行对消费贷投放还存在一定企业偏好。比如，公务员、事业单位、公立学校及公立医院、房贷客户或缴存公积金的优质单位职工等。
为了避免消费者对贷款利率的误解，各家银行也会在贷款页面进行提示，“产品利率以实际办理利率为准，消费贷额度和贷款是否获批，则以审批结果为准”。
坚持个人合理合法的消费支出
消费贷利率还有进一步下降趋势吗？自去年8月LPR非对称性下调以来，LPR已经连续7个月“按兵不动”。东方金诚首席宏观分析师王青分析认为，当前经济转入回升过程，但基础仍不牢固，短期内仍须将企业融资成本和个人消费信贷成本保持在低位，为经济修复创造有利的货币金融环境。预计，新发放居民房贷利率和个人消费贷款有望延续小幅下行势头。
不过，一路走低的消费贷利率让不少消费者心动，而是否有必要“薅羊毛”，则需要视个人实际情况决定。
周茂华表示，对有短期小贷需求的消费者而言，确实是个好机会，目前消费贷利率较之前明显下降，但消费者还是提倡理性消费，避免非理性加杠杆。
消费贷可以在促消费、激发消费市场活力上持续发力。但贷款资金流向备受关注。监管要求，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。
为确保消费贷资金只能用于个人消费，记者了解到，各家银行都有自己的风险模型，来合理控制消费者的资金用途是否合规。一旦发现违规操作，该客户或被立即列入银行“黑名单”中。
此外，银保监会消费者权益保护局此前也曾发文提醒消费者，要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯；要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务。
头图来源：图虫
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